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  2021-03-09 17:36 连东英 客户经理

  短期重疾险只保1年，长期重疾险保障到一定的岁数或年数，如保障到60岁、保障20年，或者保障终身。可以确定的是，重疾险越早买越便宜！

  那到底是定期重疾险好还是终身重疾险好？先来看看全面热门的重疾险对比表就知道了：

  这里建议购买终身重疾险，保障终身，一劳永逸。

  我们可以用数据来解释一下为什么要选择终身重疾险。

  重疾险都包含25种常见的高发重疾，这25种重大疾病的发病率随年龄的变化如下图所示：

  可以看到，在50岁之后，重疾的发病率直线上升。年纪越大，患重疾的概率就越高。所以如果没有买终身重疾险，光靠定期重疾险的保障是不够的。

  有人说，人的平均寿命也就75周岁，那我选择保到75周岁的定期重疾险就可以了。这种想法是抱有侥幸心理的。第一，随着现在医疗水平的不断提高，未来人的寿命肯定也会延长，所以定期重疾险不够用。第二，如果定期重疾的保障期限一到，想要再续保可就很难了。

  因为年纪越大，身体出现的毛病就越多，很可能过不了重疾险的健康告知。万一不幸真的在没有保障的时间空隙发生重疾了，给子女造成的经济负担非常巨大。

  更多终身和定期的区别，可以看看我之前的这篇文章：

  为了方便大家，我盘点了一份高性价比的终身重疾险榜单，给大家参考下：

  全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

  资料来源：

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  2021-03-09 17:33 龚峻梅 客户经理

  保险基本上无好坏，特别好或者特别坏的都不存在。
  长期有长期的用处，短期有短期的用处。
  重点在于，是长期适合你还是短期适合你。
  没有好坏之分。
  想获得更多专业保险服务，可以私信。
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  2021-03-09 17:30 齐新洲 客户经理

  首先，我们来明确一下，长期重疾险和短期重疾险各自有什么特点：

  1.期限不同

  短期重疾险一般是买一年保一年，第二年需要续保。

  长期重疾险分成两种，一种是自己选择保障期，可以是几十年，也可以是保至多少岁，还有一种就是保终身。

  2.保费差别比较大

  短期重疾险的保费相对较低，但是保费和年龄相关，随着年龄的增长而递增。

  长期重疾险采用的是均衡保费制，也就是说缴费期限可以自己选择，每年交的都一样多。

  很多人会因为短期重疾险的保费便宜而选择它，但却忽视了短期重疾险其实有很多的缺点。

  短期重疾险的缺点：

  1.核保非常严格

  无论是线上投保还是线下投保，重疾险对投保人的健康状况和年龄都有很严格的要求。

  其中，短期重疾险的健康告知尤其严格，如果没有人工核保和智能核保的话，如果身体有过一些健康问题，很容易就会被拒保。保险公司是要通过这种严格的的核保来控制投保人带病投保的风险。

  2.有年龄限制

  很多1年期重疾险产品都会设定续保年龄上限，通常是50-60岁。而这个年龄段正是发病率很高的时期，在这个时期无法续保，如果要去购买其他保险产品，也会面临保费很高或者被拒保的风险。

  3.续保没有保障

  “保证续保”这件事我们之前也讨论过，1年期的重疾险产品是没有保证续保条款的。因此，一旦出险，就不能续保了。很多产品在续保时都会要求再次进行健康告知，重新审核，很有可能会被拒保。

  但是短期重疾险也有自己的独特优势，我们来综合比较一下短期重疾险和长期重疾险：

  可以发现：短期重疾险更灵活，长期重疾险更稳定，各有所长。所以，你在选择的重疾险的时候，要结合自己的实际情况，遵循以下几个原则：

  1.越早买越好

  年龄越大，风险越大，越早买保费越便宜。

  2.尽量买长期的重疾险

  防范重疾风险对各个年龄段来说都十分重要，通过购买长期的重疾险，将保障期限锁定，防止将来有续保问题。

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  2021-03-09 17:27 连书耀 客户经理

  首先，我们来明确一下，长期重疾险和短期重疾险各自有什么特点：

  1.期限不同

  短期重疾险一般是买一年保一年，第二年需要续保。

  长期重疾险分成两种，一种是自己选择保障期，可以是几十年，也可以是保至多少岁，还有一种就是保终身。

  2.保费差别比较大

  短期重疾险的保费相对较低，但是保费和年龄相关，随着年龄的增长而递增。

  长期重疾险采用的是均衡保费制，也就是说缴费期限可以自己选择，每年交的都一样多。

  很多人会因为短期重疾险的保费便宜而选择它，但却忽视了短期重疾险其实有很多的缺点。

  短期重疾险的缺点：

  1.核保非常严格

  无论是线上投保还是线下投保，重疾险对投保人的健康状况和年龄都有很严格的要求。

  其中，短期重疾险的健康告知尤其严格，如果没有人工核保和智能核保的话，如果身体有过一些健康问题，很容易就会被拒保。保险公司是要通过这种严格的的核保来控制投保人带病投保的风险。

  2.有年龄限制

  很多1年期重疾险产品都会设定续保年龄上限，通常是50-60岁。而这个年龄段正是发病率很高的时期，在这个时期无法续保，如果要去购买其他保险产品，也会面临保费很高或者被拒保的风险。

  3.续保没有保障

  “保证续保”这件事我们之前也讨论过，1年期的重疾险产品是没有保证续保条款的。因此，一旦出险，就不能续保了。很多产品在续保时都会要求再次进行健康告知，重新审核，很有可能会被拒保。

  但是短期重疾险也有自己的独特优势，我们来综合比较一下短期重疾险和长期重疾险：

  可以发现：短期重疾险更灵活，长期重疾险更稳定，各有所长。所以，你在选择的重疾险的时候，要结合自己的实际情况，遵循以下几个原则：

  1.越早买越好 

  年龄越大，风险越大，越早买保费越便宜。

  2.尽量买长期的重疾险

  防范重疾风险对各个年龄段来说都十分重要，通过购买长期的重疾险，将保障期限锁定，防止将来有续保问题。

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  2021-03-09 17:24 黄盛杨 客户经理

  您好！针对一问题，您应该结合自己的具体保障需求以及经济状况合理挑选。如果您有较好的经济条件，可以在完善其他保障的前提下投保长期重疾险；若您的经济基础较弱，则适合购买短期重疾险。当然，不管您如何选择，投保时都需注意以下事项：
  1、尽早投保。首先由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
  2、量力而行。一般来说，年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍，因此消费者在购买保险时更应综合考虑自身经济承受能力，合理选择缴费期限和缴费方式。
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  2021-03-09 17:21 窦连水 客户经理

  重大疾病的发生不仅会给患者带来痛苦，还会带来很大的医疗负担。为此，您很有必要及时投保合适的重疾险，从而转嫁疾病带来的财务风险。重疾险买长期的还是短期的好呢？重疾险买长期的还是短期的好取决于您的经济实力和保障需求。适合自己的才是最好的。
  投保重疾险可以结合自己具体的保障需求以及经济实力来确定，如果自己有较好的经济条件，可以在完善其他保障的基础上投保长期重疾险，若自己的经济基础较弱，则适合购买短期重疾险。投保前需要注意以下几点：1、比对各家保险公司的重大疾病保险的优劣，以相对经济的投入，选择最划算、最适合的保险产品。2、在购买之前，一定要细读保险责任条款，了解所投保保险险种的责任范围，要注意免赔条款。对于补偿性（一般为短期）医疗险，保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的是不能获得赔偿的。3、在投保时注意如实告知、亲笔签名，治疗或住院时选择保险公司认可的医院并及时报案，并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。
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  2021-03-09 17:18 齐星星 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。

  02 定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。

  所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？

  如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03 终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，改天继续。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）