其他回答(共7条)

• 

  2021-03-02 17:27 黄皓燕 客户经理

  2020贷款利率暂时没有调整，但有一些“转换”项目。

  1、将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期度限内固定不变。问也可转换为固定利率。

  转换为LPR比固定利率划算，因为以后利率会答逐渐下行，央行副行长几天前在会上说了，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

  2、不会是强制。这种模式的转换虽然利率没有变化，但仍然要求银行同客户“进答行协商”。

  3、3月1日起，房贷可以自主选择固定利率或者“LPR+加点”浮动利率，只能选择一次。

  4、商业性质贷款必须确认还款方式。

  虽然2020年银行利率目前为止没有调整，但笔者认为有很大的概率是会下调的，这种判断主要基于以下2点考虑。

  第一、市场资金变得更加宽裕。

  最近两年时间国际经济环境不太乐观，我国经济也面临下行的压力，所以从2019年开始，央行就通过多次降准的方式向市场释放了不少资金。

  从2019年到现在央行已经连续开展了5次降准活动，其中2020年1月份已经降准了一次，而到了3月16日还会继续定向降准一次。

  经过这几次降准之后，央行累计向市场释放的资金保守估计至少达到2万亿以上，这在很大程度上缓解了银行资金紧张的局面。

  银行贷款利率的高低，不管是存款利率还是贷款利率，跟银行的资金面有很大的关系，通常情况下银行资金变得宽裕了，那么对应的市场的利率也会跟着降低，所以预计2020年，整个银行贷款利率和存款利率都有可能不断下降。

  第二、银行利率监管更严。

  过去两年时间，我国存款利率不断上升，特别是随着一些民营银行参与到存款竞争当中之后，存款市场变得更加激烈，所以各大银行为了吸收到更多的存款都不断上调存款利率，比如以前三年期的存款利率一般都只有3.58%左右，但是最近两年时间，很多小银行三年期的存款利率都可以给到4%以上，5年期利率甚至可以给到5.45%以上，这个利率是非常高的。

  但是很多小银行推出的一些创新性存款，在某种程度上打乱了银行正常的竞争秩序，所以央行看到这个问题之后，就推出下发了一些监管文件。

  比如3月9日央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，这个《通知》总结起来主要有以下几点的内容：

  一、要求银行整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品，定期存款提前支取不能挂档计息，只能按活期利率计算。

  二、将结构性存款保底收益纳入到利率自律管理范围。

  三、将存款类金融机构对存款利率管理规定和自律要求的执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。

  在央行这个监管政策出来之后，预计很多小银行的智能存款都要停掉，而且这些小银行在存款定价方面也不能随便搞，必须严格按照银行业利率自律公约的相关规定来执行。

  可以预见的是在央行这个监管政策正式落地之后，市场存款竞争会变得更加有序，对应的存款利率也会有所降低，所以未来不论是存款利率还是贷款利率，都有可能进一步下降。

  一旦贷款利率下降之后，这就可以降低大家的借钱成本，不论是买房还是借钱做经营的利息都会减少，这对于促进肺炎疫情之后经济恢复发展是非常有帮助的。

• 

  2021-03-02 17:24 边博洋 客户经理

  固定的贷款基准利率还是央行2015年10月24日调整后的贷款利率。LPR利率有调整，您可登录中国人民银行官网查询。
  应答时间：2020-10-12，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
  [平安银行我知道]想知道更多？快来看“平安银行我知道”吧~
  
• 

  2021-03-02 17:21 齐明柱 客户经理

  随着存款利率市场化不断推进，如何做到利息最大化，正在考验着我们的理财能力，因为不仅各家银行的利率有时差异很大，而且同一家银行存款种类也很多，所以要想银行存款做到每月“躺赚”1万，只要抓住以上两个重点，也是很容易实现的。以国有大型商业银行和全国性股份制银行为例，他们在存款利率市场中一直处于最低水平，就普通存款而言，活期存款利率0.3%，1年期利率1.75%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%，5年期利率也一般执行2.75%，因此要想每月1万的利息收入（年利息12万）:放活期存款需要存入:120000/0.3%=4000万1年定期存款:120000/1.75%=686万2年期定期存款:120000/2.1%=572万3年期定期存款:120000/2.75%=437万5年期定期存款与3年期利息一样。
  

  而城商行、农商行和村镇银行等地方性银行，同期限平均利率超过国有银行和股份制银行比较多，其中3年期最高利率接近4%，5年期利率超过4.5%，那么要达到目标:3年期本金:120000/4%=300万5年期本金:120000/4.5%=267万而如果存大额存单，国有大行和全国性股份制银行3年期利率最高为4.125%，所以要想年入利息12万，至少需要存入:120000/4.125%=291万城商行和农商行3年期大额存单利率最高上浮55%，达到4.2625%，那么每月1万利息需要本金:120000/4.2625%=282万
  

  然而，随着金融产品的不断创新，当前存款类产品已呈现多元化趋势，尤其以网络版智能存款为代表，安全性，流动性和效益性等综合性价比最高，在利率下行压力下依然坚挺，其中随存随取型最低利率4.3%，最高已经达到5%；定期型，最低4.6%，最高达到5.1%，因此如果选择这类存款，利息收入就会更高。活期型获得月利息收入1万，最多存入本金:120000/4.3%=280万，且按月付息。如果选择5年期网络版智能存款，按照5.1%计算，只需要本金:120000/5.1%=235万由此可见，在当前存款利率行情下，要想获得每月1万的利息收入，如果存传统活期存款至少需要4000万，而选择网络版智能定期存款，只需要本金235万。同样是存款，选择不同银行，以及选择不同类型的存款产品，利息收入差距是很大的，但只要抓住以上两大要点，实现目标并非是梦想。
  

• 

  2021-03-02 17:18 齐智娟 客户经理

  民营银行的智能存款，银行倒闭可以赔偿，由保险公司进行赔偿。
• 

  2021-03-02 17:15 赵顺贵 客户经理

  可以这样说，对于这种比较特殊的“存款”，根据现行法律法规以及监管要求，银行能赔偿，但不一定能全额赔偿，特别是利息部分。因为智能存款的身份实在是太尴尬了，无名无姓，一直都是银行在自嗨。举个例子，在现有的银行存款产品中，活期存款、定期存款、存本取息，零存整取，甚至包括7天通知存款和曾经的教育储蓄等，都写进了国家颁布的《储蓄管理条例》，而大额存单则由央行专门颁布了《大额存单管理暂行办法》，有名有姓，有法可依。反观智能存款，从上市到现在已经4年左右，有人看见国家或监管机构专门的配套文件或法律法规吗？反正我是没有。所以，说智能存款处于灰色地带不为过。
  

  有人说，智能存款的产品说明中不是有“50万之内100%赔付”吗？对，确实大部分银行都是如此宣传的（自嗨），但是适用于存款保险条例的存款都是银行标准存款，且都是得到监管认可的产品。换句话说，只有合规的存款产品才能享受存款保险条例保护的待遇。那么，智能存款是否合规？近期发生的清盘事件，再次使其受到置疑。近期，分别传来廊坊银行和张家口银行活期智能存款被清盘消息，其中据称张家口银行的活期智能存款本金全额退还，但利息仅按照0.45%计算。表面上看，本息毫发无损，全额退还。但是，在这些活期智能存款（俗称当日系列）的宣传中，往往都是利息靠档计算。什么意思呢？
  

  简单来说，它首先支持随时支取，不受限制，其次利息实行阶梯制，持有超过一定时间执行不同利率，时间越长利率越高，这是宣传的计息规则。举例，如果持有1年时间，毫无疑问，按照宣传利率肯定高于0.45%，但是这次被清盘下架，却以0.45%利率计算利息，这明摆着储户的利息就会受到损失，很多储户当时反映很大，觉得是受骗了。因此，要问民营银行的智能存款，在银行倒闭时能不能赔偿？必须要有官方的认可，即是否给予智能存款“一般性存款”的身份，以及何时加冕等。一旦有了合法身份，50万之内全额偿付才会有法律保障，否则任何臆想都是不靠谱的。
  

• 

  2021-03-02 17:12 米增奇 客户经理

  受到银监局的管控，很多银行的智能存款业务都关闭了，还有部分银行大幅降低智能存款利率，限额发售，并不是买不到了。我们可以从智能存款出现的原因、优缺点，以及智能存款的发展趋势来分析一下银监局为什么要打压高利率智能存款。

  智能存款为什么出现

  智能存款作为一种创新型存款，绝大多数智能存款都是民营银行推出的业务，而国内的大型银行却没有推出类似业务，这是为什么呢？

  01首先得知道银行是如何赚钱的

  大家都知道银行很赚钱，但是银行是怎么赚钱的？其实银行赚钱渠道主要有几点，一个是存贷利息差、一个是中间业务、最后一个就是投资了。这三个渠道也非常好理解，存款利息差简单来说就是低买高卖，中间业务就是手续费，投资就是做生意。

  02银行赚钱的前提

  那么很容易就能发现所有的赚钱渠道都要有一个前提，就是要有足够的资金，只有更多的资金才能获取更多的利息差，才能有更多的业务往来，才能参与更大的投资，才能赚取更多的钱，所以想要赚更多的钱，就得有更多的人来存钱。

  03如何吸引更多的存款

  从早些年的大额存单，到如今的智能存款，都是银行为了吸储所推出的理财方式，人们把钱存银行不就是想获得利息嘛，那银行多给点利息就好了嘛，所以说哪家银行的存款利率高，哪家银行就能吸引更多的存款。

  04为什么是民营银行优先推出

  简单来说就是民营银行没钱，因为各民营银行和那些大型银行比起来，知名度远远不够，银行网点也远远不够，对应的客户也就少了，钱也就少了。为了吸引更多的客户和存款，所以各大民营银行纷纷提高存款利率，推出各类理财产品，智能存款也就孕育而生了。

  智能存款有哪些优缺点

  作为一个创新型存款方式，智能存款的优势确实十分明显，毕竟智能存款就是为了吸引大家进行存款的。蒋老师找到了前海微众银行的智能存款+的计息规则，存款期限在1个月内利率为2.8%，1个月到3个月之间利率4%，3个月到6个月之间利率4.3%，6个月到1年之间利率为4.4%，1年之后都是4.5%。我们开看看它有哪些优缺点呢？

  01短期利率极高

  这款智能存款不满1个月利率为2.8%，也就是说最低利率就能达到2.8%，相比于活期存款利率0.3%，利率高出了9倍不止；如果按照1个月期限存款，智能存款的利率更高了13倍还多；对比3个月定期存款利率1.35%，智能存款的利率还是高出了3倍多；对比6个月和1年的定期存款利率，这款智能存款的利率也分别高出了2.93倍和2.5倍。从这些数据对比很容易就能看出，智能存款的短期利率极高。

  02存款门槛低
  

  智能存款的门槛都是比较低的，就拿前海微众银行的智能存款+来说，起存金额为50元。目前各大银行推出的大额存单利率也都还不错，目前有部分3年期的大额存单利率能够达到4%，但是大额存单一般都要求起存资金不得低于20万。对比与20万的，50元的起存金额几乎可以忽略不计。

  03计息方式灵活

  加入你在某个银行存了5万，存款期限是3年，年利率是2.75%，1年后因为资金紧张，急需钱用，于是你选择将存在银行的5万块提前支取出来。因为你存款期限没有满3年，所以你不能按照3年的定期利率计算利息，而因为提前支取，银行仅能按活期存款利率计息，也就是说，你的利息只有150元。

  而如果是5万元存的是上文说到的智能存款，那么在1年之后你去取款，也能拿到4.5%的利率，也就是2250元，足足是150元的15倍。

  04结息方式多选

  相比于银行的到期还本结息，智能存款可以选择按月、按季结息，到期还本。也就是说如果你的5万块钱存在银行定期1年，你必须要一年之后才能把利息和本金完整的取出来。而智能存款可以按月、按季结息，也就是说你可以每个月都去提取利息，这也是智能存款的一大优势所在。

  05只有线上途径

  智能存款的一个劣势就是只有线上存款，由于智能存款多是民营银行推出，而这些民营银行的线下营业点非常少，很多银行想要吸引用户存款必须借助其他大型理财APP，用户想要进行存款需要一系列的线上手续，很多不太了解这些理财软件的人根本无从下手，就算想买也不太敢买。

  智能存款的发展趋势是怎么样的

  从2018年8月微众银行推出出智能存款，就凭借着自己独特的优势受到了广大投资者的青睐，全国有近10余家民营银行推出智能存款，这类创新型存款可以说是颠覆了传统银行的存款方式，既保证了活期存款的资金灵活性，又保证了定期存款的利率。

  也正是因为这些智能存款的利率极高，扩张速度极快，如果遇到集中兑付，资产规模小的银行根本就无法承受，最终将会对金融行业稳定性造成冲击。央行为避免这种情况的发生，不得不约谈各大银行，所以很多银行相继关闭了此类智能存款业务。

  18年12月，微众银行给用户推出了一条短信：“智能存款+”限时开放，2018年12月20日之后将无法买入，已存资金的利率和支取不会受到影响。代表着微众银行此类智能存款业务暂停。

  但是有一点值得说到的是，

  央行并没有说智能存款违规，也没有明确的叫停

  ，部分银行仍有智能存款业务，只是相对于之前的利率降低了很多，同时也进行了限量发售。这意味着

  智能存款只是进入了调整期，调整了利率，进行了限额。

  目前吉林亿联银行推出的亿联智存五年期存款，存款期限在1天至1个月的利率为0.455%，1个月至1年的最高利率为1.77%，1至2年的最高利率为1.99%，2至3年的最高利率为2.84%，3年整的最高利率3.77%，3至4年的最高利率为5.55%，4至5年的最高利率为5.69%。相比于之前的微众银行短期利率降了太多，而长期利率还是高了不少。

  由此可见，智能存款这次调整将会降低短期存款利率，增加长期存款利率，从而减低金融行业风险。

  综上所述：不是智能存款买不到了，而是智能存款因为利率过高，扩张速度过快从而受到了管控，目前还是有部分银行存在智能存款业务，但是因为利率大幅下调，就和一般的存款方式没什么太大差别了。

• 

  2021-03-02 17:09 赖鹏博 客户经理

  刨除理财产品不谈，只是普通存款可以达到每月利息收入4000元的银行还是存在的，一般银行利率都是指的年利率，4000元×12个月=48000元，一年利率4.8%就能满足100万元月息4000元。一般都是定期五年存款、大额存单、智能存款才能做到，而且是地方性的商业银行。
  

  第一，定期存款五年。100万的本金，要想月息4000元，存款期限短了基本不可能的。从活期到定期三年利率，据了解目前没有突破4.8%的，只有五年定期可以达到，而且是个别的城商行、农商行、民营银行。如上图所示，昆仑银行、揭阳农商行为代表的八家银行，五年定期存款利率达到5.225%，100万存进去月息4354元。
  

  第二，大额存单。和定期存款差不多，国有银行怎么存都达不到4.8%的利率，即使大额存单，工农中建的50万认购起点五年期大约在4.5%左右。还是地方性银行的利率给力，特别是城市商业银行，大额存单和定期五年存款利率几乎一致的，有的甚至还要高一点。
  

  第三，智能存款。按月付息的智能存款是所有月息4000元以上的产品中最划算的，相比起来，每月都能领到4000元或者更高的利息，和定期存款到期才能取出本息来相比，资金更灵活，这些钱相当于一个月的上班工资了。廊坊银行、北部湾银行都在推广智能存款，五年期利率都在5%—5.45%之间。
  

  其实算上理财产品，也就这个利率的，不可能再高了。现在普通存款也在求变创新，中小型商业银行已经把利率提升到了和理财产品分庭抗礼的地步，但是这依然不能改变闲置资金存银行贬值的现实，除非利率提到和通货膨胀率同样的水平，这对银行的冲击太大。