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  2021-03-01 04:08 车巧怡 客户经理

  记得在2003年，中部某省某县在全国搞部门形象评比，结果城管局排名倒数第二，城管局局长痛不欲生，表示要化大力气改善形象。城管当然不可能有好形象，在这个报道的最后，我看到，原来排名倒数第一的是某保险公司。说到保险为什么是骗人的，先讲一个经常看到的脑筋急转弯，就是三岁小孩和泰山哪一个跳得高？答案是三岁小孩。因为泰山不会跳，而三岁小孩怎么地也能跳个几厘米高。前不久，我在博客中有过一篇文章《股市不骗人，只有人骗人》，其实保险也是这样，具体的保险产品如同泰山不会跳一样，是不会骗人的，骗人的只有保险营销员。一般买保险的，最容易在以下几个方面受骗：1、保费扣除。保险一般是由保险营销员卖出去的，保险公司会给付一定的佣金给营销员，另外会发生一些其他费用。所以保险如刚刚投保一两年就退保，保险公司会扣除已经发生的费用。保险合同我看过一些，没有一定的知识基础和耐心，一般是看不懂的。而保险营销员一般出于个人利益最大化的原因，根本不告诉客户如果提前退保，只能得到保费的一部分，越早退保，扣除越多。于是发生客户退保，甚至只能得到保费一半的情况，于是这些客户认为保险是骗人的。其实保险合同肯定非常清楚地说明了在投保的第N年如退保，要扣除多少费用。营销员不予提示，甚至欺骗客户随时退保，本金无损，或客户未完全理解保险合同，于是造成退保时的反差。2、10天的犹豫期。根据《保险法》规定，投保人在交付保费，保险公司交付保单后的10天内，投保人可以退保，并且得到所有的保险费。遗憾的是，同样是部分保险营销员故意隐瞒这10天犹豫期的规定，客户一般也不仔细看合同条款，于是客户不能正常退保。我最近就知道一个案例，有人向某外资保险公司投保后，感觉不适合自己，要求退保，营销员说不能退，否则要扣除不少钱。这个人就向主管部门投诉，因为在10天内，当然是可以的。主管机关就要求这个保险公司退保，于是这个营销员打电话给客户，说本来是不行的，但在自己的争取之下可以退保。看看，明明是自己在欺骗客户，却反而说成是自己帮了客户的忙。3、自杀条款。在我准备参加司法考试期间，约2003年吧，曾看到一个新闻，说某中西部的农民，在儿子考上大学后，没有学费，于是买了保险后自杀，希望以这种方式为儿子带来大学学费。其实根据《保险法》规定，买保险后，被保险人在两年内自杀，保险公司是不赔的。这位父亲白死了。象这种情况，自然不能说保险公司骗人，因为自杀并非属于保险事故。相反，如果是因为意外事故，或因他人的犯罪行为受伤或死亡，保险公司就要赔偿。而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡，保险公司要赔了，岂不是怂勇犯罪？4、疾病险不赔。有些人买了医疗疾病险后，得了病保险公司却不赔，自然非常愤怒。这主要是四种情况：一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险，规定了一个观察期，好象是90天，只有在保险公司成立后90后以后得合同约定的疾病，保险公司才给付保险费。这样的规定是公平合理的，否则大家都在检查得了病之后再买保险，保险公司的赔付一定非常多，这样不得不大幅提高保费，这对正常的投保人是不利的，也是不公平的，对保险公司也是不公平的。所以如果在90天内得病保险不赔，是合理的，不叫骗人；二是除外责任，目前爱滋病是不治之症，所以商业保险公司都不予赔偿，这在保险合同的除外责任中都有明确规定，这样被保险人得了爱滋病保险不赔，也是合理的；三是如实告知的责任，保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌，一般就要求被保险人如实回答自己的身份状况，健康不佳的，有可能要按高于正常保险水平标准收保险费，如果已经得病了，保险公司就会拒保。所以如果被保险人故意隐瞒自己的健康状况，保险公司拒赔同样是合理的，也是考虑了其他投保人的利益；第四种情况才是真正的骗人。就是我曾看过一些报道，根据保险合同，有些公司的医疗险，必然要按合同规定的办法治疗，而实际上按这些办法治，只能是死路一条。另外比如肾坏了，也不赔，因为根据条款，只有两只肾都坏死才能赔，理由是人有一只肾就可以正常生活。具体记不太清了，总之离谱的情形比较多。5、分红低。分红保险最早出现在英国，是为了抵御通货膨胀。保险公司把实际利率高于预期利率，实际死亡率低于预期死亡率，以及实际费用低于预期费用的部分的总和，不少于70%分给投保人。这部分红利显然是不固定的，同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债，少量可以买股票和基金，这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多。而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样。分红险还是比较合理的，在90年代中期，当时中国通胀厉害，银行利率也高，当时就因为没有分红险，保险公司以明显高于10%的收益率销售的保险，就是保险公司的不良资产，而当时买保险的人，已经没事偷着乐好几年了。但如果利率规定太低，当利率上涨，又对投保人不利，所以分红险是比较合理的。6、个人所得税。05年时，我在现在的律师事务所实习，办公室隔壁有人就咨询过我一个案例，有营销员对他们公司的几个员工说，买他的保险，保费部分可以不交个人所得税，就相当于打折买保险。这当然是骗人的。《个人所得税》法根本没有这样的规定。等发现上当时，早过了10天的犹豫期了，要退保也要损失不少保费。但没办法，当时并没有把这个人的话录音录下来，这个保险营销员死不承认自己说过这样的话。暂时就想起这些情况。总之，保险本身一般不是骗人的，骗人的是保险营销员。
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  2021-03-01 04:05 宇文献花 客户经理

  

  有人认为保险是骗子，认为保险一点都不保险，而且提起保险就很反感。我们认为原因主要出在以下方面：

  一、销售环节

  1.保险销售方式引起反感

  目前保险销售所采取的电话销售方式，给大家带来了很多的骚扰。而亲戚中一旦有做保险销售的，也有可能盯着亲朋好友不放，搞得大家敬而远之。甚至有“一人卖保险，全家不要脸”的极端说法。试想一下，如此销售，别说销售保险，无论销售什么，都会引起大家的反感。

  2.销售人员不专业，误导当事人

  虽然有相关规范对销售人员的资质有所要求，但实务中，没有学历、甚至没有任何专业知识的人进入保险行业也很普遍，尤其一些落后地区。对于部分保险公司来说，把保险销售掉是第一考虑的，而没有去考虑其后果。

  甚至，保险销售被采用类直销（传销）的方式，层层发展“下限”进行保险销售，这样不仅提高了销售成本，也搞乱了销售市场。

  其实，保险是转移风险的一种很有效的手段。而每个自然人或法人都可能面对着不同的法律风险，人身意外风险、、疾病风险、产品风险、侵权责任风险等。但是，如果销售人员不专业，就无法将合适的保险推荐给当事人。对于普通投保人而言，TA可能朴素地认为买了保险，出了事故，保险公司就可以赔，实际情况却不是这样。

  实务中，形形色色的情况都可能发生。我们曾接触过一个公司，看了该公司的保单后，立即判断，该公司所购买的保单几乎没有任何作用，因为该公司要承保的标的风险较大，保险公司，于是通过种种手段悄悄地转移了保险公司可能承担的风险。而投保人最可能发生的风险却一点也不能覆盖，这就是典型的被误导。

  

  二、理赔环节

  “十赔九不足”是我国保险业理赔的潜规则。这种现象的发生，有多种原因导致。

  1.与保险公司的经营理念有关

  公司的唯一目的在于盈利。保险公司也是公司的一种，盈利当然也是其经营的目的。而表面看起来，只要控制了赔付率，就可以有更多的盈利，于是有的保险公司甚至规定，如果赔付率达成一定的比例，则理赔部全体人员没有奖金。这种情况，惜赔、拒赔就自然会产生。

  但是，这是饮鸩止渴的做法，长此以往，投保人自然会用脚投票，以后不再与该保险公司合作。于是，该公司只能通过低价消极竞争获得客户，而保费过低，管理水平又上不去，就会亏损。进而又进一步加剧理赔的惜赔和拒赔现象。

  2.与保单设计有关

  即使完全不考虑任何非正常因素，保险公司理赔部和业务部的观点也往往会产生分歧。业务部往往为了留住客户，会希望能够赔付，而理赔部在中立无偏见的情况下，也只能是按照法律和保单进行理赔。如果保单设计不合理，理赔人员即使完全公正的情况下，也可能产生正常拒赔的情况。

  3.与投保人、被保险人自身有关

  由于诚信体系尚未形成，理赔过程中，虚构保险事故、故意夸大损失等情况也时有发生，其中车险更甚。既然，有如此不诚信的投保人存在，保险公司为了自我保护，有时候所采取的方式也误伤了一批诚信的投保人。

  三、如何有效解决投保和理赔环节的问题

  正是由于投保人不具有专业知识，容易被保险人误导，于是就产生了专业的保险中介机构，如保险经纪人。保险经纪人代表被保险人的利益，具有专业的保险知识，可以在投保阶段和理赔阶段帮助被保险人设计保单和在理赔阶段监督保险公司依法理赔。除了专业知识以外，对于一些业务量较大的保险经纪公司，保险公司也可能基于业务的考量，而在理赔的过程中充分考虑到经纪人的意见。

  当然，比较专业有影响力的保险经纪公司提供服务是需要另外收取费用的，即使直接向保险公司收取，这也会增加间接投保人的成本。应该说，适当地增加一些成本也是值得，毕竟保费再便宜，如何最终不能有效起到转移风险的作用，则毫无意义。

  另外，部分投保人维权意识不强，一旦发生保险公司惜赔、拒赔的情况，没有及时通过法律途径维权，也间接鼓励了一部分保险公司肆无忌惮地损害投保人的利益。

  综上所述，保险绝不是骗子，而是一种投入较小的成本，就能转移或分散自身风险的一种保障机制。只要在投保和理赔过程中，注意相应的事项，就能实现其功能。

  文/上海杜继业律师团队（如需咨询或交流，请关注后，直接通过头条“私信”联系）

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  2021-03-01 04:02 龚小荣 客户经理

  保险不骗人是做保险的某些人骗人。我就是保险代理人哦。
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  2021-03-01 03:55 黄益民 客户经理

  不会。因为保险行业在一定的程度上可以保障大家的利益，从而减轻大家的心理负担。
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  2021-03-01 03:52 黄盛杨 客户经理

  追溯根源的话，一个是保险意识还没有普及，另一个是被保险行业的“前辈”们，把行业给弄臭了。因为早期很大一部分代理人的专业程度不够，虚假承诺客户。当客户发生理赔时，被保险公司拒绝赔付，从而被传保险是骗人的。
  另外也有客户本身的原因，没有仔细阅读合同条款，认为买了保险，无论啥险种只要有事都能骗，往往买的意外险，生病住院后去找保险公司，结果不能骗，就开始喊是骗人的。
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  2021-03-01 03:49 连亚玉 客户经理

  保险是一个比较复杂的合同产品！加上现在保险从业人员的素质差别很大！如果商业保险是骗人的国家早就打击了！买保险最重要的是找到一个负责的代理人最好可以做全面家庭理财的顾问！
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  2021-03-01 03:46 黄真敏 客户经理

  商业保险不是骗人的,只是形成这种说法主要还是在于业务员不够专业没有针对客户的需要来做计划导致长期以来很多客户在出险时发现自己买的保险无用最终客户只会把一切"归功"于商业保险是骗人的这一结论.客户是盲目的,但是业务员不是盲目的,顾问们在为客户做计划时没有从专业的角度正确的分析客户的需求不能只想着客户要什么就给什么,而是要帮助他发现他现在没有什么,在补充不足部分的同时让客户也拿到他所想要的东西,这样以后顾问们不会麻烦,客户也会在出险时对你表示感谢,最终才会真正的实现好口碑好业绩