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  2021-02-09 07:33 齐晓彦 客户经理

  年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

  年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。

  年金险特点

  1、强制储蓄

  它可以帮我们养成坚持储蓄的习惯。在盛行消费主义的不良风气下，越来越多的人都成了月光族，甚至负债累累。年金险可以帮助我们积少成多，把钱存起来，为将来的生活做准备。

  2、教育养老的储备

  年金险可以帮助我们提前准备好一笔专门的费用，保障在收入不稳定或者年老丧失工作能力时还能够给到我们孩子良好的教育、有品质的晚年生活。

  3、风险隔离

  年金险可以很好地帮助我们防范债务、资产传承等风险。

  4、操作性强

  年金险只需要每年按时缴费，除此之外投保人不用操心别的，保险公司会帮忙打理资金。

  5、回报明确

  年金险可以精确估算出自己几十年后的收益情况，比如你买了养老金，计划自己退休后可以领取多少钱，就可以计算出个人购买的年金险额度和缴费期限。

  年金险的产品结构形态

  1、预定利率

  预定利率是保险公司承诺给我们的收益。一款产品预定利率越高，意味着每年返回的钱就越多。这个利率是随着合同签订的那一刻就确定下来，不再发生变化。从2020年开始，各家保险公司的年金险产品最高只有3.5%。

  2、万能账户

  很多产品设计有万能账户，返还的各类生存金会自动存入万能账户，然后按照万能账户的利率进行增值。这个账户的钱，可以进行追加，也可以随时进行取出，就好像微信的零钱包类似。但是需要注意的是这个账户的利率和产品本身的预定利率是不一样的。

  有些产品的万能账户是单独的主险，可以购买，有些则是附加险，有点类似于基金。需要提醒的是，万能账户是有不少额外费用的：

  （1）初始转入手续费：一般是1-2%，对于逐年转入万能账户的生存金或分红，在保单第6年开始，会逐年返还上一年的手续费。

  （2）追加保费手续费：收取2-3%；

  （3）提取手续费：在保单头5年，一般会按照5%-4%-3%-2%-1%的比例进行收取，第6年后减保提取就基本不收费了。

  3、分红

  这个分红不是上市公司的分红，千万不要听人家说这家公司盈利好，就一定分红多，这是一厢情愿的想法。分红目前有英式分红和美式分红的区别。英式分红是以现金的形式发放的，美式分红是以增加保额的形式发放的。

  在产品出售时，一般会演示三个层次，分别是低档收益、中档收益和高档收益，很遗憾，这个收益仅仅是演示而已，并不是确定的。

  年金险分类

  1、传统型

  这类产品的收益是写入合同的，没有那么多杂七杂八的返还设计，清晰明了，预定利率多少就多少。你可以很清楚的看到每一年账户里现金价值多少钱。

  如果需要用到教育金、婚嫁金等大额资金，可以通过减保的操作来实现返还的目的。为了满足灵活的资金增值，也都会附加有一个万能账户，可以另外存钱，收益当然比支付宝之类的高多了。

  2、分红型

  分红型年金险产品多见于保险公司的开门红产品，常见的产品模式：第6年开始返钱，每年返多少金额，一直返回到多少岁之类的，他们取名字叫做生存金。然后将某个年份的减保叫做教育金、婚嫁金等等。

  如何挑选年金险？

  年金险作为理财投资产品，一定要想清楚自己的使用规划。是打算用来做养老使用？还是当作教育金使用？在预计第几年，可能会有一笔资金支出。不同产品的现金价值的增长速度是不同的，有些交完保费就返本了，有些则需要15年时间，现金价值才能追上保费。如果在错误的时间，提出了资金需求，面临的可能就是损失。

  为了满足资金的需求，很多产品设计了固定返还，有的有转入万能账户，有的在关键节点发放大额资金，有的设计加保和减保的操作。因此，列出自己的需求，然后对照产品挑选很重要。另外，年金险的投入比例要控制好，大家可以根据自己的经济情况和实际需求进行调整。

  文章引自：

  满意请采纳！

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  2021-02-09 07:30 齐智富 客户经理

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

  年金保险的优点：

  安全性高

  购买年金险，可以理解为是把钱存在保险公司，在某种程度上可以说是比存在银行还安全。

  2.收益稳定

  年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定。

  3.复利计息

  年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。

  4.避税

  我国从1999 年开始征收20%的利息税，对于资产很多的人来说，利息税可不是一笔小数目。

  年金险的缺点：

  1.流动性差

  年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

  2.回本时间较长
  年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

  年金险适合哪些人买

  年金险并不是所有人都有必要买的，一般以下几类人可以选择购买年金险：

  1.有养老规划的青年人

  2.为自己孩子做长远打算的父母

  3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

  总之，如果手里有闲钱，奶爸还是推荐买年金险，毕竟它很安全稳定，但是如果经济状况不是很好，就不要勉强自己去买年金险，最主要的还是先配置好保障型保险。如果想了解更多年金险产品，可以看看这篇文章：。

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  2021-02-09 07:27 黄盛波 客户经理

  关于年金险的讨论一直就没有停止过：

  有的人说年金险是保险，安全性高，收益好，为什么不买？

  有的人却说年金险都是骗人的，不要买！

  那么到底谁说的是对的？该信谁呢？

  今天深蓝君跟大家一起分析一下。

  一、什么是年金险，优缺点是什么？

  年金险虽然是保险公司推出的产品，但是它基本没有什么保障功能。

  如果非说保障，可能就只剩下身故保障了，除此之外，年金险就是能返钱和能分红。

  所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

  也就是说我们把钱（保费）交给保险公司，保险公司拿着去投资，到了约定的年限，再从保险公司按照合同规定，领钱。

  不过也不是说年金险就没有他的优点，不然也不可能每年卖出几个亿，比如：
  

  • 安全性高：年金险可以算是安全性最高的金融产品了，毕竟保险涉及到国计民生，只要长期持有，是不会亏本的。

  • 利率锁定：年金险收益率虽然不高，也就3-4%，按时保底利率是写在合同里的，确定的利率。

  • 财富传承功能：年金险被很多高净值人群选为财富传承的工具，这个功能深蓝君在深蓝保官网文章《如何通过保险进行避债，实现有效的财务隔离？专家建议这么做》进行了详细的阐述，感兴趣可以去看看。

  但是为什么还是那么多人说年金险坑呢？那是因为作为硬币的另一面，年金险的缺点也是显而易见的：

  • 没啥保障：这个缺点在刚才已经说过了，在这里就不赘述了

  • 收益低：3-4%的收益率也不必银行存款高多少，所以如果你是为了追求高收益而选择了年金险，还是劝你想想别的投资方式吧。

  • 灵活性差：投保的前几年是不可以取出来的，只能退保或者保单贷款，不然会对保单有很大的影响，甚至会赔钱。所以如果有人跟你说，你的保单第三年就可以领取了，可别信。

  二、年金险值得买吗？
  

  这个问题只能问你自己了，值不值得只有自己知道。深蓝君在上一部分已经详细地总结了年金险的优缺点，如果你看完之后，觉得它的功能可以满足你的需求，基本保障都已经做足，并且有一大笔钱我可以长时间不用，放在那当个强硬储蓄，那么你就可以开始挑选年金险了。

  但是如果你不仅基本的保障都没有做，重疾险、医疗险、意外险和寿险都没有配置，并且最近有用大笔资金的可能性，那么深蓝君还是劝你三思而后行，年金险也许并不适合这个阶段的你。

  如果真的感兴趣，想买，不免再等等，等你把保障型的保险配置齐了，手头更加宽裕了，然后再去选择产品。不要轻信别人说的：这款产品错过了就没有了，过了这村没这店的说法。相信中国的保险会发展得越来越好，产品质量也会越来越高，以后一定有更优质的产品可供选择。

  更多关于年金险的科普和产品测评，欢迎百度“深蓝保”，到深蓝保官网查看。

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  2021-02-09 07:24 黄益波 客户经理

  年金保险具有安全、稳定、强制储蓄的优点，其缺点是流动性一般、收益性一般。适合手头宽裕想为养老做保障的人群。具体的分析如下。

  要讨论年金保险的优缺点，那先来了解一下什么是年金保险：

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

  年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：

  (1) 终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。

  (2) 定期年金保险，按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。

  (3) 联合年金保险，以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。另一种形式是，当被保险人全部死亡，保险才终止，这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办理，属于社会福利保险，也可由保险公司，通过签订保险合同办理。

  要说2020年比较火的产品，那一定要提到平安的金瑞人生2020。我们先来看看它的详情：

  金瑞人生2020的产品结构与线下的年金险基本一致，都是纯年金+万能账户组成的年金险。而且缴费年限灵活，返还速度比较快。

  所以从金瑞人生2020这款产品我们可以看出年金产品的优点就是

  1. 绝对的安全性：年金险是一个低风险的现金管理工具，相当于一个篮子，先把钱投进去，然后往后每年会拿回来一部分，每年会有固定的复利，大部分在3%-4%左右，安全的利益收入，只要活着，不用担心说没有钱领。

  2. 稳定的现金流：每年稳定地提供利益，不受通胀的波动影响，稳定提供收益，省心省力，不用苦苦算收益。

  3. 强制储蓄：如果现在想要存一笔钱，但是自己大手大脚存不下钱，一份年金险可以进行强制存钱，给老了的自己提供一份保障。

  那年金产品的缺点主要是以下两点：

  1. 收益不算高：现在主流的年金险收益在3%-4%，收益是不算太高的，甚至不如一些基金定投，这个收益很可能跑不过通胀。

  2. 流动性差：如果手头没有很多闲置资金，交了保费之后手里的现金不多，万一有什么急需用钱的地方也不可以及时取出钱来用，流动性差。

  由于年金险有以上这些特性，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险，综合来说适合手头宽裕，想为养老做保障，有一笔闲置3-5年的资金的人去购买。

  望采纳~
  

  资料来源：保险知识课堂

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  2021-02-09 07:21 齐智富 客户经理

  一、 什么是年金险？

  年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。

  还有的朋友会存在这样的疑问：我交那么多钱到保险公司，它会不会跑路走人？更详细的回答点击：

  二、年金险的特点

  1、安全；

  比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，不用担心保险公司倒闭。

  2、收益确定；

  在年金险的定义中我们也看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

  关于如何避免被坑我之前详细回答过，有年金险购买计划的朋友可以看看：

  另外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。

  但是也有几点注意事项要说明一下：

  1、现行利率不等于保底利率；

  有部分不负责任的保险代理人在给客户介绍产品时，会用现行结算利率去演示收益，这是一种明显销售误导，最终确定的收益还要看保底利率。

  2、保费较高；

  目前市面上的年金险保费大多数都是万元起步，少则一万元，多则上百万。部分工薪家庭可能觉得有压力，当然要是你认可年金险，慢慢积少成多也是不错的投保方式。

  3、中途退保有可能遭受损失；

  通过案例可以看出，年金险的总收益是慢慢地增的，前期慢后期快，所以，投保年金险都建议长期持有。

  三、年金险怎么买

  买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂地买了年金险。

  你清楚不清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

  说了这么多相信你对年金险也有了一定的了解，为了方便大家，我搜罗市场所有的年金险产品，进行了全面的对比，选出这十款推荐给你们：

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  2021-02-09 07:18 龚巧丽 客户经理

  年金保险的优点是收益稳定且安全，缺点是保障弱且回报时间长。年金保险作为一种理财型保险受到很多人的青睐，但是否要买年金险还得看个人需要和经济水平。

  年金险的优点

  1、收益稳定且安全

  大部分的的年金保险都有保底利率，也就是说保底利率这部分的收益是确定的，每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是非常安全的。

  2、保单贷款功能可灵活周转资金

  年金保险有保单贷款的功能，最高可贷款80%的保单现金价值。客户在出现资金问题时，可以申请保单贷款，贷款期间保单利益仍有效，能够灵活使用资金周转。

  年金险的缺点

  1、回本时间长

  年金险是复利计息，因此前期的收益比较低，只有等到后期收益才会比较可观，慢慢累计现金价值。

  2、保费较贵

  市面上的大部分的年金险每年的保费都万元起步，多的每年保费十几万也不出奇，不是一般工薪阶层能够接受得了。

  3、保障功能弱

  年金保险主要的功能是理财，因此保障功能相对较弱，一般只提供身故保障，不保重疾和全残。

  年金险的用途主要就是养老、孩子教育金和财富传承。要是你基础保障配置完善且有多余的闲置资金，可以考虑购买一份年金险用来实现资产的保值增值的人。

  不过年金险的水比较深，投保前一定要看这篇文章避免吃亏：

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  2021-02-09 07:15 齐晓影 客户经理

  年金险作为保险理财产品，可以帮助消费者管理资金，市面上的年金险一般分为传统年金险、万能型年金险和分红型年金险，这三种年金险的收益有一定的差别。

  传统年金险的收益是直接写在保单上的，收益比较固定；

  万能型年金险的收益分为固定收益+万能账户收益，保单上直接表明返还金额的时间+保单的固定收益自动进入万能账户计息，同时还可按规定继续向万能账户追加资金投入。

  分红型年金险的收益为固定返还收益+分红，分红一般不确定，由保险公司的经营状况而定，如果保险公司经营状况好，盈利比较多，那么消费者分红也比较多，反之则不然。

  年金险划不划算，一般没有准确的答案，因为对于不同的消费者而言，年金险对他们的作用不同，且买不同的年金险，获得的保障也不相同，到底划不划算，还需要消费者自己权衡。

  奶爸通过对年金险特点的分析，认为以下几类人买年金险比较划算。

  1.收入比较稳定且有多余闲钱的人

  年金险刚开始的收益并不高，一般需要消费者长时间持续投入，只有当账户资金积累到一定程度，收益才会慢慢变可观。

  所以年金险对于消费者还是有一定要求的，需要投保人的收入比较稳定，能定时投入，且手里有闲钱即在满足生活之外，还能多出一笔富余的钱。

  对于这类人来说，将多余的钱拿来买一份年金险，是不错的，因为年金险一来可以帮助消费者抵御通货膨胀，二来还有比较客观的收益。

  2.想获得养老保障的人

  年金险一大功能就是可作为养老工具，消费者只要定期向保险公司缴纳保费，那么达到一定年限后，可以定期从保险公司那领取保险金。

  且市面上很多作为养老保险的年金险，一般是约定可以领到被保人身故，即可以覆盖整个老年生活，给被保人提供一个有保障的老年生活。

  3.没有更好理财方式选择的人

  年金险作为一种稳定，风险小的理财产品，能让消费者有稳定的收益，虽然有些年金险的收益不会特别高，但好在稳定。

  如果消费者找不到其他更好的理财方式，那么买年金险是不错的，相比于其他风险比较大的理财产品，能让消费者更放心和安心。

  不过需要注意的是，买保险要注意先保障，后理财，因为只有生命健康获得了保障，理财才有意义。