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  2021-01-31 07:36 龙川凤 客户经理

  每年上万元的保险费全是我自掏腰包，怎么别人成了受益人？”昨日，拿着佛山中院终审裁定书的顺德区龙江镇官田泰迪家具厂（以下简称“家具厂”）老板康庆强觉得很“冤”。
  原以为买团体意外险能减轻风险，两场官司换来的却是一场空，上万元投保单还在手却已成了“废纸”。康老板的前车之鉴警醒投保人：商业保险不能替代工伤赔偿，团体保险谁是受益人切勿“雾里看花”。
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  老板掏腰包为员工买险
  “生产家具员工难免会出现工伤，每年员工医疗和工伤补偿都是不小的开支，于是几乎年年花上万元买保险。”2005年4月11日，康老板向天安保险股份有限公司顺德支公司（以下简称“保险公司”）投保了该公司最高保额的主险团体人身意外伤害保险保额每人30万元，附加险团体意外医疗保险保额每人1万元。
  2006年4月5日，家具厂员工陈建在车间工作操作锣机时，不慎被压伤右手1~4指，被顺德区劳动和社会保障局认定为工伤，佛山市劳动能力鉴定委员会评定为5级伤残。
  家具厂负责人康庆强与陈建达成调解协议：由康庆强一次性支付陈建工伤补偿费10万元。5月22日家具厂给陈建支付了8万元现金，并立下欠条其余2万元待保险公司赔付后支付。
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  保险公司坚持赔给伤者
  由于团体保险合同对受益人没有约定，当家具厂拿着投保资料和伤残鉴定、医疗单据等向保险公司提出索赔申请，保险公司却提出保险金应该赔付给伤者陈建，拒绝将保险金直接给付给家具厂。
  在一审和二审的法庭上，家具厂和保险公司就家具厂能否要求保险公司支付保险赔偿金展开了激烈的争论。
  法院审理认为，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人的指定。陈建作为被保险人，要求保险公司将保险金直接向其给付，否定了家具厂作为受益人的指定。虽然家具厂已与陈建就工伤赔偿达成调解协议并给付了部分款项，但家具厂作为用人单位，对员工受伤有赔偿责任，工伤赔偿金与保险赔偿金不能相互替代。
  此外，保险金给付请求权是指被保险人或受益人请求保险人依约履行保险金给付义务的权利，专属于被保险人或受益人。本案中，投保人家具厂并非保险合同中的被保险人或受益人，故其无权向天安公司请求支付保险金。佛山市中级人民法院做出裁定：撤销顺德区法院一审判决，驳回上诉人家具厂的起诉。
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  说法：工伤赔偿不可替代
  昨日下午，记者采访了承办此案的广东古今来律师事务所副主任梁晓律师。“不少企业购买团体意外险时抱着侥幸的心态，以为购买了这类商业保险可以减少自己的风险，实际上为员工购买的商业保险是不能替代工伤赔偿的。”梁晓指出，除非经过被保险人同意，明确约定受益人为投保企业，企业才能直接获得赔偿，而且最好有明确的书面约定。
  此外，由于部分保险公司在理赔支付团体险赔偿金时，将款项直接打入签订保险合同时约定的账户；而不少设置的是投保企业账户，这容易让投保人误以为自己理所应当就是受益人，保险公司对真实情况应该给予及时告知。
  买团体保险忌“雾里看花”
  就康老板提出的种种团体保险赔偿的疑问，记者分别咨询了佛山不同的保险公司：
  保险金额
  在主险团体人身意外保险，附加险团体意外医疗保险的情况下，中国平安保险喻小姐和中意保险陈小姐表示，可以做上百万元的保额，但这种保险额度的成本也很高，一般公司都会给员工购买低于20万元保额的保险。
  保险受益人
  针对团体保险的受益人问题，上述三家保险公司均表示，如果事先没有约定受益人，保险公司的赔偿金是会给被保险的当事人，而非支付给投保企业的。
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  2021-01-31 07:33 齐敬磊 客户经理

  现在意外险的受益人都是啊，本人或者家属或者是嗯，上团体险呢保险鲜
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  2021-01-31 07:27 龚峻梅 客户经理

  团体意外险的被保险人为员工本身，也就是说，员工若遇到意外，在保障范围内，保险公司会给员工本身进行赔偿，不是给单位或企业。

  团体意外险是本质为意外保险，由于为多人购买，所以又叫团险。一般为企业当做员工福利为员工购买，保障责任一般为，意外身故，意外医疗，职业病，工伤补偿等。不同产品保障内容不同，以上为参考。

  投保团体意外伤害保险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点：

  一是投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用，但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护。

  二是需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；

  三是投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。

  四是要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。

  扩展资料

  团体意外险都有固定的费率，客户可以选择每人保多少，然后乘以费率 ，再乘以被保险人数量 。达到或超过团体中符合参保条件成员总数的75%(少于8人，100%)。最低要求5~7人，高风险20人以上。

  员工的团体意外险缴费比率跟员工的职业类别，投保人数和保额有关，一般来讲，1至3类职业的，交费费率都不高，（100元左右，就有五万左右的意外，一万的医疗）当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。

  团体意外险对被保险人的年龄有要求，费率也因职业类别而不同。从事越危险的职业，保费就越高。期限一般是一年或更短期。保障范围一般是意外伤残再附加意外医疗。

  参考资料来源：

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  2021-01-31 07:24 齐显影 客户经理

  这个事情有点意思，我在团体保险这块搞了10年，就是这个问题很纠结。
  按照去年开始实施的新保险法，我觉得有点模糊。
  看下具体规定：
  第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
  投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
  被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
  有资格指定受益人的有两方：被保险人、投保人。
  投保人指定受益人须经由被保险人同意，并且不能指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
  那么，由被保险人指定呢？被保险人指定投保人（团体意外险的单位！）为受益人可以不可以？看不出有明确限制。
  就这个问题，我在中国保监会网站的主席信箱提问过两次。第一次答复我，关于法律的解释问题，应该找全国人大。第二次我再提问，我说保监会有义务为从业者解释这个问题，不清楚的地方应该由保监会去问全国人大，而不是推给普通从业人员。后来，就没有回复了。
  所以，这个问题我到现在没有答案。可以肯定的是，不指定为单位肯定是对的；指定为单位，有风险。
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  2021-01-31 07:21 黄盛楠 客户经理

  根据我国保险法规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。所以团体意外保险的保险金受益人不能是公司，而是被保险人的近亲属或者被保险人本人。 发生意外事故后，一般用人单位会先垫付医疗费给劳动者先治疗，赔偿时，医疗费赔偿部分应属于公司，但伤残赔偿属于劳动者本人，而且团体意外险的赔偿不能替代工伤赔偿，工伤赔偿不能扣减意外险赔偿的部分，也就是劳动者可以得到双份赔偿，工伤赔偿由单位赔偿，意外险赔偿部分由保险公司赔偿。
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  2021-01-31 07:18 黄盛松 客户经理

  《保险法》第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
  投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
  被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
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  "投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。"保险法中的这句话，意思是，单位作为投保人，替员工参保的团体保险，生存受益人只能为被保险人本人，身故受益人只能为被保险人的近亲属，不能指定单位作为身故受益人。
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  换句话说，单位的这份团体保险，身故受益人不能为单位老板（除非这个老板本身同时是被保险人的近亲属），只能是被保险人的近亲属（如果没有指定的话，则按法定受益人继承，第一顺序法定继承人为：被保险人的父亲母亲、被保险人的配偶、被保险人的子女共同继承）。
  尽量先和单位协商盖章，如果与单位协商不成的，再行保险公司协商。
  如果和保险公司协商不成的，可以直接向法院起诉，对于单位不肯盖章的，或者保险公司仅仅因为单位不肯盖章而不受理的，可以申请法院调查，由法院核实投保事实、核实与单位的劳动关系成立，则法院可以直接判决，而不需要再提供保单和单位盖章了。
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  从理论上讲，三个月不去单位上班了，则不属于单位的员工了，则单位与他之间不存在劳动关系了，则不存在可保利益了，则这份团体保险可以不予赔偿了。
  但是，要看这三个月中，员工有没有提出过辞职申请？单位有没有办理过与员工的解除劳动合同的手续？
  如果员工提出过辞职申请单位同意了，或者单位办理过解除劳动合同的手续，则单位与员工之间就不存在任何关系了。一般来说，团体保险会有相应条款，约定参保人员离开单位后即不承担保险责任（也就是员工离职后就不赔了）。
  而如果单位和员工尚未办理离职手续，则视同劳动关系仍然存续，是可以要求保险公司继续赔偿的。
  如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，
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  2021-01-31 07:17 章要在 客户经理

  不可以，员工的受益人不可以是法人，在购买团体保险时，盖章资料中有一份必填的资料为《声明书》（可能各保险公司的名称不一样），声明书的作用就是要求采购保险的公司有义务传达给本司员工购买了保险的相关事宜，如果后期发生纠纷，责任由公司承担。一般团体意外险的受益人如果员工没有特别制定，那么就是按法定继承顺序来分配保险金（第一顺序：父母、子女、配偶平均分配）。如果特别指定的话就需要员工本人填写一张《指定受益人确认书》，上面可以填写受益人及受益份额。