平安福系列一直是平安的主打产品，11月15日平安福迎来了一次重大升级——平安福2018上市。随着互联网的发展，关于产品的各类信息越来越透明，在激烈的市场竞争下，产品必须不断更新换代去匹配客户的需求，平安福也是如此。那么这一次平安福的升级，是延续以前的老路子，还是有所诚意？
我们还是先来看看平安福的升级历程：
此前，平安福2017无论是成人版和少儿版，产品整体上趋于复杂化，让消费者看得眼花缭乱，徐老师的测评意见都是不值得购买。不过这一次平安福的升级由于与以往的升级有所不同（形态上有所创新），因此还需要系统地做一个测评来判断平安福2018是否值得购买。
平安福（2018）的特点
首先我们来看一看平安福2018的产品形态
就产品形态来说，平安福2018依然含有保障责任众多的附加险和多种可选择的保额，寿险+重疾+意外+豁免（投保人或被保人）+住院医疗+…，不得不说平安福的产品设计太复杂了，即使是由保险基础的专业人士想要看透平安福也需要花费很长的时间。
与17相比，升级的主要变化有哪些呢？
轻症后增加保额、RUN计划等这些升级，使得此次升级与以往有所不同，有形态上的创新（以前的除了贵还是贵= = ）不过上述的这些升级是否真材实料呢？让我们一个个来分析：
1. 新增癌症额外给付和住院医疗
平安福2018在保障责任方面增加了两个可选附加险：附加平安福恶性肿瘤保险（2018）和附加平安福重疾住院医疗保险。
附加恶性肿瘤疾病保险（2018）的保险责任如下：
简单的说，只有初次确诊为癌症且生存满5年后，再发生癌症才能拿到额外的100%保额，第二次确诊后生存满5年，即初次确诊满10年后才能拿到第二笔额外赔付。
从上表中可以看到，乳腺癌的五年生存率高达73.1%，而肝癌只有10.1%，因此癌症的五年生存率高低很大程度上取决于癌症类型，当然还有治疗手段和发现时间的早晚。所以，5年后的第一笔额外癌症赔付还是有意义的，至于第二笔从概率上讲意义不是很大。就产品形态来说，这个可选附加险是对重疾险的一个很好补充。关于费率，后面会有分析。
附加平安福重疾住院医疗保险的保险责任如下：
免赔额30万……
还是另外选择一份百万医疗险比较好。
2. 轻症后保额提升
这次升级重疾本身没有变化，在轻症方面，平安福终于向市场同类产品看齐了——把轻症赔付次数变为了3次。
所以，在轻症责任上值得一说的就是轻症后身故、重疾保额提升——70周岁前，每患一次轻症身故和重疾的保额提升20%，最高提升60%。这个责任的设计确实很有新意，对于消费者来说有很大的好处，而且“寿险+重疾+长期意外”的整体费率只比平安福2017增长了1~2%。不过注意哦，这里的费率是与平安福2017相比，不代表说它很”便宜“。
3. 投保人轻症豁免
天下没有免费的午餐，要记住每一个公司的豁免保险都是要收钱的。购买重疾险后是否要购买投保人轻症豁免保险，要结合自身的保费预算和投保人健康、经济状况等自身条件来取舍。
4. RUN计划的改变
17版平安RUN：投保后2年内，在指定平台(平安金管家APP)上，达到至少600天，每天1万步的运动记录，则从第三个保单年度开始，平安福2017主险和重疾险保额增加10%，轻症保额增加2%。
18版平安RUN：累计18个月最低只需14个月保额提升5%，累计24个月最低只需18个月保额提升10%，每月达成25天10000步，计当月达标，连续达标3个月赠送1个锦囊抵1个月。
简单来说就是RUN计划的难度降低了，17版的至少600天每天1万步我选择go die。健康管理是目前保险公司控制被保险人出险概率的有效手段之一，对被保险人自身也有很大好处。
平安福（2018）优缺点总结
谈完平安福2018的升级，来总结一下产品的优缺点
优点：
这一次升级最大的亮点就在于轻症后保额的提升了，极大地提升了产品的保障水平。
RUN计划的难度降低。
癌症额外给付是重疾部分一个很好的补充。只不过，从费率上说不算便宜，30岁男性（50万保额，20年交）年交保费要2400元。
缺点：
了解过平安福2017的朋友都能说出来的缺点——贵。有人可能会说整体费率只上升了1~2%，却换来了“轻症后保额提升”,但是将各险种拆开分析会发现——附加重疾的费率提升了10%，只不过寿险部分的费率下降才使得整体费率只上升了1~2%。
平安福2017的老毛病在2018中依然存在。第一，长期意外险依然贵的离谱；第二，原位癌一拆三、轻症责任中高发轻症（轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞等）依然没有出现在条款中；第三，等待期内出险依然只返还现金价值。
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《起底明星产品“平安福”：吃亏真是一种福气？》
《平安福中的“反弹琵琶”，细思极恐》
结论
1．平安福2018不推荐购买。从测评结果看，虽然有“轻症后保额提升”的亮点，但是由于产品贵，在同等费率下能够直接购买到160%保额的同类产品，更不用说17延续下来的那些老毛病。
2．对于消费者来说，产品趋于复杂化并不是一件好事。重疾险、医疗险、意外险，完全可以拆开去选择不同的保险公司来购买性价比高的产品。当然，要是您愿意选择平安福，就不要去追求性价比，平安也不是走高性价比路线的公司，这一点相信大家也都清楚。@今日话题
本文作者：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。