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四大法则守住幸福养老的底线 如何才能安全退休
2008-12-09 10:25:24 理财周刊
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金融风暴让不少人半辈子的积蓄打了水漂，而人到中年的他们也没有时间重头再来。
在如此多的困难下，要想让几十年的退休生活幸福无忧，首要的财务底线就是——安全退休。那么。到底需要多少财富积累、需要如何规划、需要哪些保障，才能让我们的退休生活真正“安全”呢?从现在开始，且让四大法则来为你守住幸福养老的底线。
安全退休
“我大半辈子的积蓄打了水漂，未来几十年的退休生活将如何度过?”蒋先生忧心忡忡。
在即将结束的2008年，一场突如其来的金融风暴袭来，不仅让蒋先生前几年股市里赚得几十万元盈利全部擦光，如今还套牢了20多万元。与此同时，他去年底购买的银行理财产品原先预期的8%的收益根本无法“望其项背”，现在已经到期了，可账面上负收益23%，不得已下只得再展期三年。
再过两年就要退休了，一向做事稳健的蒋先生突然间没了方向。他原先的安排挺不错，两套100平方米的房产一套自住，另一套计划给儿子结婚用。手上有100万元股票，想着退休后每年赚10%，也有10万元补贴家用。可现在，不到一年的功夫，半辈子的积蓄就这样不见了。眼看着退休步步逼近，月收入将从现在的1万元降低到3000元，他心里更是没了底。未来退休准备金的大窟窿将如何填补?
理财建议：
老钱在他们这代50后中具有很强的代表性。一辈子勤俭节约，对退休生活也没有太高的预期，不求荣华富贵，但求平平安安。眼下老钱夫妻每月节余为800元左右，要多省下200元以弥补退休后的养老金缺口并非难事。另外还必须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率，若只是放在银行吃利息恐怕很难实现，但只要投入到债券等固定收益市场上去，还是非常容易实现的。如果老钱希望能在退休后过上更加宽裕富足的生活，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中，从而实现更高的投资回报，并使自己的退休生活更加安全有保障。
通过王晓宇、孙佳颖、钱卫东这三个年龄、收入、家庭财务、退休目标等都不尽相同的人的分析，我们发现：只要在思想上尽早引起重视，在行动上控制消费，坚持投资，并根据自己实际情况设定更为合理的退休目标，安全退休并非难事。
爱因斯坦说：“复利堪称是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹。
”养老金的投资，是我们一生中跨时最长的一笔投资，因此越早投资，投资复利效应越突出，财富增值越明显，退休时自然也越安全。
安全退休法则2投资越早开始 复利效应越显
王诚和孟俊是大学同学，今年刚刚大学毕业。两人同时找到了第一份工作，并且收入都是3000元。然而王诚具有强烈的理财意识，第一个月工资就拿出了1000元放到了养老金账户中投资，孟俊则根本没有理财意识，每个月一拿到薪水就花光用光，更不可能想到几十年后的退休养老问题了。
这两个起点完全相同的职场新人，在职场摸爬滚打了几十年后，当他们退休时，会呈现一种什么样的个人财务面貌?我们不妨想象一下。
起步早晚显复利差异
为了便于养老金终值计算，我们忽略王诚和孟俊在进入职场后，由于升迁加薪等原因而提高养老金账户的投资金额，统一以王诚在23岁进入职场的第一年所拿出的1000元来计算，同时将长期投资回报率设定在10%这样一个中等回报水平上，退休年龄统一设定为法定退休年龄60岁。
在最初几年，王诚每月因为要拿出高达33%的薪水放入养老金账户而感到有些压力，但这也强迫王诚一定要控制支出，尤其是不必要的娱乐性支出。而孟俊则将这1000元收入全部用在了吃喝玩乐上。由于最初几年复利效应尚未发芽，孟俊便嘲笑王诚：“你瞧你每个月为了省那点养老钱这也不能买，那也不能吃，何必呢?还不如像我这样，趁着年轻多多消费，别到老了有钱也消费不动了。”王诚并不为所动，继续坚持着他每月定投1000元的退休计划。
7年后，他俩来了而立之年，由于两人在工作中都表现出色，升职又加薪，但同时，两人都迎来了一生中财务压力最大的阶段：结婚、买房、生养子女。虽然收入有了明显提高，但由于支出增长更快，孟俊认为眼前的事都忙不过来，哪有闲工夫顾及退休那档子事，在他看来，与眼下的结婚买房相比，养老问题实在太过遥远了。而王诚经过了7年的坚持，如今投资刚刚小有成绩，第一年投资的那12000元，已经翻了一倍，而先后总共投资的84000元，也已经变成了113846.1元。此时，王诚走到了十字路口：是把这些钱拿出来结婚买房用呢?还是继续放着让它滚动升值呢?思前想后，王诚还是决定不动用这笔养老钱，转而和孟俊一样，承担相对较大的还贷压力。
又过了十多年，王诚和孟俊都已步入不惑之年，各自都成就了一番事业，同时收入也继续稳步上涨。此时，孟俊在工作中时不时会感觉到四肢乏力，精力不足，这才想到自己人到中年，不再像年轻时那样可以一个劲拼命工作了。他开始担心自己以后的退休生活，但想到孩子还在上中学，贷款还没还清，自己的父母又重病缠身，需要他的经济援助……似乎口袋里这点钱怎么看都没机会落到养老金账户上。而此时的王诚，收入已比20年前大学刚毕业时翻了好几倍了，尽管他也和孟俊面临着相似的问题，但此时每月1000元的养老金投资对他来说已不成负担。
转眼之间，王诚和孟俊都成为了“知天命”的准退休族。这时，孟俊越发感觉到自己身体正在迅速衰弱，两鬓也出现了白发，但想到如今孩子也大了，父母也过世了，房贷也还清了，孟俊感觉到自己财务压力轻多了，于是终于决定向王诚学习，开始筹备自己的退休金。然而如果此时再开始每月投资1000元的话，那到60岁退休时，孟俊也只能拿到113846.1元的养老金，总投资回报率仅35%，即使此时孟俊手头资金非常宽裕，决定要在7年里追上王诚37年里的投资额——每年投资63428元，其最终的投资回报率也不会有任何变化，依然只是可怜的35%。
终于到了60岁退休年龄了，从53岁开始急起直追的孟俊发现自己的养老金账户里只有601752.3元，而从23岁一参加工作就开始不急不慢地往养老金账户里投钱的王诚则拥有高达3960473.8元的养老金，两人虽然投入的金额相同，但由于起步时间不同，其结果就是王诚的养老金是孟俊的6.6倍!
人生就像一次长跑比赛，在漫长的跑道上，王诚和孟俊都曾面对过相似的困境，但在筹备退休金这件事情，王诚并没有中途放弃，而是坚持跑到了退休的终点，最终实现了复利效果的最大化。假如王诚在30岁的时候放弃了养老金账户的投资，直到53岁财务压力变小以后才又重新拾起来的话，复利效应就会中断20年，其最终结果将和孟俊相差无几。
反之，如果孟俊在23岁到53岁之间的任何时间点突然醒悟，开始追赶王诚，那他们最后的差距也不会拉得那么大。
这就是复利的威力，虽然简单，却容易被大多数人所忽视。
不同时期开始投资所得的不同结果初始投资年龄终止投资年龄每年投资额投资总额平均年化回报率投资年限终止投资时的资产终值总投资回报率23岁60岁12000元444000元10%37年3960473.8元792%23岁30岁12000元84000元10%7年113846.1元35%33岁60岁12000元324000元10%27年1453119.3元349%43岁60岁12000元204000元10%17年486536.4元138%53岁60岁12000元84000元10%7年113846.1元35%53岁60岁63428元443996元10%7年601752.3元35%
退休金来源 渠道多多
虽然了解了尽早投资对退休规划的重大意义，但有人还是要问：难道退休金只能全靠我们自己来投资积累吗?我们还可以从哪里获得退休金呢?
来源一：社保退休金。
尽管我国社保体系尚未完善，但城市职工基本都已被纳入了社会保障体系中。一般来说，社保退休金的金额约为上一年居民所在地社会平均工资的50%-70%。这样就算经济条件再糟糕，退休后也可以享受到国家给予的基本生活保障。
来源二：养老保险。
与自己积累养老金相比，养老保险的好处在于强制储蓄并同时带有保障功能。强制储蓄可以让我们的养老金储备计划不受外界干扰地长期持续下去，从而让复利威力得以发挥，而保障功能更是其他投资难以替代的。上了年纪后，我们的身体逐渐衰老，疾病逐渐增多，这是谁都无法逃避的现象，此时拥有这样一份保障，等于帮我们省下了很大一笔原本用于医疗的退休金。
来源三：企业年金。
所谓企业年金，是指企业及其职工在依法参加社会基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金可以弥补社保养老的不足，我国政府正在大力推广。目前企业年金呈现出发展不平衡状态，积累超过亿元的行业全部集中在电力、石化、石油、矿产、钢铁和电信等国有垄断行业，民营企业参与热情还不高。不过长期看，企业年金制度既能吸引并留住员工，同时还有成本优势和税务优惠，将来会受到越来越多的企业的欢迎，也将逐渐成为退休金中的重要一环。
来源四：房产。
许多年轻人为了结婚而被迫成为房奴，虽然做房奴的滋味并不好受，但熬过了这十几二十年，一旦还清房贷，这套房产就将成为今后养老最重要的基石。房产作为实体资产，长期投资回报率可达6%-7%，具有鲜明的抗通胀和抗风险能力。即使退休后生活出现困难，通过换置房屋、出租房屋和变卖房屋，都可以成为保障退休生活的最后一道防火墙。
来源五：余热收入。
许多退休族其实是“退而不休”的，尤其是在60多岁身，完全可以通过发挥余热来实现“曲线就业”，从而一定程度上弥补退休金缺口。
无论是哪种积累财富的方式，都离不开“坚持长期投资”这一条。作为我们一生中跨时最长的一笔投资，只有越早投资，复利效应才会越突出，财富增值效果才会越显著，退休时也就会越安全，退休生活的主动权也越牢牢在握。何时开始筹备退休金?就从现在起!
用于偿债的支出，占用养老收入所产生的现金流的话，就很容易影响到退休生活的品质，甚至是退休养老的全盘计划。
安全退休法则3：严格控制负债 力争“无债养老”
尽管适当的负债有利于财务健康，但是对于即将开始养老生活的老人们来说，负债则是安全退休的一个减项。我们的建议是，尽可能地降低负债在整体资产中的比例，“零负债”是最为稳妥的选择。只有严格地控制负债，才能够保障基本的安全退休。
其中的道理也很简单。退休是职业生涯的终结，职业收入随之为0。这个时候，我们就需要倚靠以前各种养老手段的积累，例如我们所缴纳的社会保障金、例如我们所积累的养老账户的资金、例如我们以前所投保的养老保险等等，倚靠他们来保证安全的退休生活。可是，如果这个时候，用于偿债的支出还要占用养老收入所产生的现金流的话，就很容易影响到退休生活的品质，甚至会影响到退休养老的全盘计划。
负债打乱退休安排
已经退休的陆老师，就正面临着债务给他带来的困扰。退休前几年，陆老师和老伴共同投资了一套房产，希望作为老两口的养老房。陆老师觉得房产本身有保值、升值的作用，还可以靠出租获得一定的收益，“以房养老”是个不错的选择。由于房价比较高，拿出了自己多年的储蓄、加上公积金账户留存的资金之后，还有近二十万的资金缺口。陆老师向银行申请了一笔贷款，按照规定，贷款人年龄加上贷款期限不得超过65岁，所以陆老师的还款压力还挺大的。
这套养老房的交通比较便捷，因此简单装修之后，陆老师就把房子用于了出租，陆老师的如意算盘是：租金收入有三千元，自己再贴上一千元，偿还银行贷款正好够。不过，真正退休之后，陆老师才发现一个月四千元的银行还款对他来说压力还真不小。
“一是租金收入不稳定。”陆老师说，“附近小区的房源很多，租客的流动性很大，加上春节、假期等因素，出租房很难避免空置的问题。”出现租客断档的时候，陆老师“以租养房”的计划就要受到影响。“退休之前，收入比较高，还贷款也算不了什么。可是退休之后一个月只有2000多元养老金，一下子支付4000元房贷，压力还是很大的。”
其实，陆老师还有一些投资的资金，提前偿还贷款也不是大问题。但是他去年购买了一些开放式基金，陆老师觉得现在赎回并不是很好的时机，他希望再等一等。“虽然有运气的影响在里面，但是购房投资的这笔负债，还真是给退休生活带来了阴影。”陆老师原本对于退休生活的计划是，年轻时候没有时间，现在空闲了，可以和老伴一起到各地走走看看。“可一想到每个月有4000元的房贷，就和老伴商量着不如将计划延后，等到无债一身轻的时候好好游玩。”
“债务转移”安享老年
陆老师希望通过房产投资来增加养老收入，但是由于对负债的管理不尽科学，租金收入不稳定的时候，反倒要拿出退休金收入来偿还负债，不仅侵蚀了退休养老生活的现金流，还影响到了自己的养老生活。
相比之下，邻居老王就要“高瞻远瞩”得多。前几年为了改善居住条件，老王在同一个小区买了一套自住房。由于房价较高，老王还向亲戚借了二十万元用于买房。退休前，老王算了算，自己和老伴的退休收入加起来不过4000元，偿债能力肯定会受到影响。于是老王找来自己的儿子，以“子承父债”的方式，由儿子来接手这笔负债的偿还。当然儿子也并不“吃亏”，老王许诺今后这套房产也将全权交给儿子。
老王说，其实债务接管也只是个形式，“希望借助儿子的力量，减轻退休之后负债的负担。”现在，老王夫妇的养老生活可谓是其乐融融。
三步保障“无债养老”
因此，为了避免负债影响到我们的退休生活，从距离退休3～5年内，你就应当认真地考虑一下自己的负债管理问题。对于负债管理来说，最佳的状态是在退休之后达到“零负债”，保证养老收入的现金流不会受到偿债的影响。
所以首先要做的是，仔细盘点一下自己的资产中还有多少金额的负债，看看能不能在退休前的几年时间内把负债偿清。比如你可以在自己现在的收入中规划一部分专用资金，用于退休前偿清所有债务的需要。待资金筹备到位之后，可在退休前通过提前还款的方式，解除债务的负担。
当然，对于一些负债金额较高的人来说，一下子偿清贷款并不一定现实，或者一步到位的偿债计划会导致金融资产的大幅减少，还会影响到了今后养老的收入。在这些情况之下，你不妨考虑一下债务的转移。像老王这样，将自己的债务转移给子女是较为适合国情的方式，事实上对于子女们来说，承担父母债务的同时，让父母的退休生活更加安定，也是尽到自己赡养义务的一种方式，同时，父母们在出让债务的同时，也会给予子女一定的财产补偿。
现在有一些贷款业务，也正是考虑到父母与子女之间的债务转移问题。像农行的特色业务“接力贷款”，就适合上下两代人共同为同一笔房贷申请贷款。通过“接力贷款”的形式，一方面延长了可贷款期限，因为对于父母们来说，能够申请的贷款期限往往较短;而另一方面提高了家庭还贷的能力，有了父母和子女的共同参与，还款能力有所增强，也可以申请到更高额度的贷款。
退休后最大的开支来自疾病、旅游和长寿。
针对这三大问题，我们不仅可以依靠存款储蓄、投资收益，而且还可以借助保险的保障。年轻时保费的投入会在年老时得到回报，或多或少都是一种补助。
安全退休法则4借助保险保障 养老生活定心
“轻轻松松的日子就要来啦!”60岁的张先生是一名工程师，每天测量、制图的工作一干就是35年，今年60岁的他终于可以退休了，“明天开始就是另一种生活了，每天晨练、遛狗、种花，可不比工作的时候闲呢。”显然，退休后的精彩生活在他心中盘算已久了，“虽然有点舍不得工作，但想到今后每一天都可以做自己生活的主人，随时随地出门旅行不受约束，我还是非常向往的。而且，为了退休，我可是提早了20年做的准备哦。”
原来，张先生在40岁的时候，就开始规划退休生活了。“当时有个国外回来的朋友说，外国人的退休规划从三、四十岁就开始了，他还列了退休后的收入支出表，给我很大的启发。从那以后，我才渐渐将自己的月结余储备起来，有目标地一边投资一边投保。现在看来多亏了那个朋友啊。”
我们不妨来看一下张先生的退休储备：首先，银行活期存款5万元、定期存款20万元;其次，投资的股市、基金、债券等市值约20万元;拥有自住房一套，面积80平方米，虽然房龄已经10年，但由于周围设计齐全、交通便捷，价值120万元。在保险方面，他购买了终身重大疾病保险及医疗保险，保额最高可达到50万元，并具有提前给付的功能;一款分红型年金保险使他每月多了800左右的额外收入。
看来，张先生的安全退休有了不错的保障，那么我们又可以从中收获什么呢?
启示一：医疗保障可借助外力
随着年龄的增长、身体机能的下降，各种各样的疾病也会随之而来。除了在家中备有一定的现金，或在银行存有一些活期存款以备不时之需外，还可以借助商业保险之力。
虽然门急诊医疗险多为单位的团险产品，个人投保者难以购买，但重大疾病保险、住院医疗保险等还是非常方便投保的。投保年龄的上限一般在50岁左右，终身型产品可能推迟至60周岁。
在医疗费用不断上涨，甚至超过收入水平上升幅度的情况下，选择商业健康保险可以为未来不确定的疾病撑起防护伞。如今的重疾险往往作为返还型寿险产品的附加险，这样，被保险人不幸患病时可以得到保险金，而健健康康的时候又可以多一份生活补贴。
张先生在选择健康保险产品时比较成功的一点是考虑到提前给付的功能，这一点对患病家庭来说十分重要，避免了大额医疗费用造成的经济周转不灵。
启示二：长期投资的收益可做旅行补贴
有人可能会问，张先生那么喜爱旅行，这部分资金从何而出呢?答案其实已经悄悄在他的资产配置中了。对于市值20万元的各项投资，张先生抱有这样的态度：当某年收益较高时，他会选择时间较长的出国游，而收益较少的年份就国内短期旅行放松一下，万一遇上了负收益，那就只能靠以往的收益结余调剂一下了。“去哪里旅行并不是最重要的，关键是退休后依然保持好心情。”