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  2020-11-11 12:32 黄皖疆 客户经理

  六七十年代的人，是勤奋朴实的一代人。他们省吃俭用，把最好的留给下一代，往往忽略了自己。 但随着年龄的增长，他们的身体机能逐渐下降，甚至容易出现小毛病。今天奶爸就来聊聊50岁的人群，应该怎么利用保险保障自己。想要知道如何给中老年人配置保险，看这篇文章你就知道

  一、这几类险种都适合给50岁人群配置

  1、国家医保

  重要指数：★★★★★

  推荐指数：★★★★★

  医保是国家给予每个人的福利，奶爸一直强烈建议每个人都配置上。虽然很多进口药、自费药不在保障范围内，而且还有报销起付线等限制；但平时发烧感冒看病，通过医保基本上可以报销这些费用。就算是大病治疗，医保也能报销一部分基础的费用。它的确能够在我们治病的时候，减轻我们很大一部分的负担。很多商业医疗险投保时，对于没有配置医保的投保人，价格往往会贵一倍，而且报销比例只有60%左右。

  来源：商业医疗险条款

  医保的重要性不言而喻，总之一句话，医保一定要配上！

  2、寿险

  重要指数：★★

  推荐指数：★★

  寿险的主要作用是对抗家庭经济支柱早亡带来的风险。

  
  

  3、重疾险

  重要指数：★★★★

  推荐指数：★★★

  根据银保监会的数据，50-70岁的年龄段是重疾的高发期。也就是说，50岁的人群正在步入这个重疾高发阶段，保险公司也非常清楚这一点。在产品的设计上，对于这类人群的保额并不高，能有30万已经很不错。但根据保险公司的理赔数据，目前癌症的平均治疗费用高达40万；没有足够的保额，是难以对抗大病风险的。而重疾险是保障类险种中最贵的，尤其是线下产品，50岁人群的总保费已经接近保额。这样的杠杆率还不如把这笔钱存到银行，需要的时候取出来更好。跟寿险的道理一样，有预算奶爸还是建议把钱用在刀刃上，或者选择一些线上相对便宜的产品。

  推荐产品：昆仑健康保重大疾病保险（2.0版）、瑞泰超级玛丽重疾险（全民版）

  4、医疗险

  重要指数：★★★★★五星

  推荐指数：★★★★★五星

  对于50岁人群来说，尤其是百万医疗险，这是最重要的一个险种。疾病风险是他们面临的主要风险，单纯依靠国家医保保障，似乎有点不足；而重疾险价格又很贵，会占用很大一部分家庭保费支出。对于普通家庭是很大的负担，不利于搭配合理的保障体系。百万医疗险就是最好的选择。

  推荐产品：众安尊享e生2019、平安e生保2020

  5、意外险
  

  重要指数：★★★★

  推荐指数：★★★★★

  需要注意的是，市面上部分返还型意外险，只保障全残和身故，一般的伤残是不能赔付的。

  而且仅限某些特定的交通意外才会有超高的保额，这类产品对于一般人往往意义不大。

  推荐产品：亚太超人意外险、小蜜蜂综合意外险

  更多意外险产品测评：性价比高的意外险长这样子

  6、年金险

  重要指数：★★★★

  推荐指数：★★★

  年金险严格上来说，并不是一种保障型的保险，而是一种理财型保险。如果说30岁-40岁的人应该开始考虑养老的问题，那50岁的人群可以说准备进入养老的阶段。年金险到了一定的时间点，被保人可以每年领取一笔钱，纯年金险往往可以终身领取。相对于p2p等高风险投资方式，它要安全稳定得多。如果想进行稳健的投资，又想过体面的养老生活，可以配置年金险。奶爸建议，尽量选择不带万能账户的纯年金险。毕竟万能账户的实际收益受外部经济环境的影响较大，而2020的开头已经这么难.……另外要说明一下，万能账户需要资金一直在账户增值，中途取出来的话，会让整体收益大打折扣。相比较之下，纯年金险每年给到被保人一笔养老金，更能实现体面养老的目标。

  推荐产品：招商信诺自在人生A养老年金保险

  7、防癌险

  重要指数：★★★★

  推荐指数：★★★

  顾名思义防癌险就是针对癌症保障的险种，一般分为防癌重疾险和防癌医疗险。前者确诊癌症就能获得赔付，后者报销癌症的治疗费用。这类险种更像是一个“替补”的角色。接触过保险的人都知道，要想成功投保，必须通过健康告知。50岁左右的中老年人群，或多或少都有过病史，购买一般的医疗险和重疾险可能并不容易。防癌险的健康告知是很宽松的，“三高”人群都可以正常投保，虽然保障范围仅限癌症。但癌症目前仍然是人类健康的第一杀手，它的发病率是很高的。 50岁的人群，如果不能通过重疾险和医疗险进行保障，那不妨考虑防癌险。

  推荐产品：

  1.防癌重疾险：昆仑康爱保、复星保德信孝顺康恶性肿瘤；

  2.防癌医疗险：阳光神农父母6年期癌症医疗险、安心安享一生防癌医疗尊享版

  二、50岁人群可以这样搭配保障体系

  1、全方位保障

  50岁男性保障方案示例1

  
  

  第一种方案，配置了寿险、重疾险、医疗险和意外险，充分应对身故、疾病和意外风险。给予被保人全方位的保障，但保费支出较高。对于一般工薪家庭，缴费压力较大。

  适合对象：高收入，追求全面保障的人群。

  2、基础配置

  50岁男性保障方案示例2

  
  
  

  方案二配置了百万医疗险和意外险。50岁人群主要面临的风险是疾病和意外，配置这两个险种可以满足基本的保障。对于一般工薪家庭，压力并不大。而且有利于把更多的保费用于经济支柱的保险配置上。

  适合对象：保费预算有限的工薪家庭

  3、带病投保

  50岁男性保障方案示例3

  
  
  

  有既往病史，不能投保一般医疗险和重疾险的，不妨考虑方案三。癌症目前是重疾中最高发的病种。防癌险对于健康告知非常宽松，可以带病投保。 对于有既往病史的人群来说，这是能够做到的最好保障。

  奶爸建议，投保人可以根据经济收入情况再决定是否配置防癌重疾险。

  三、奶爸总结

  
  
  

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  2020-11-11 12:29 连书耀 客户经理

  楼主好
  可您您和您的老公都是很懂得孝顺的人，老人为咱们操劳一辈子，现在年轻人生活压力又大，为了防止在将来出现特殊情况，购买保险是非常必要的。咱们购买商业保险时可能会遇到一些问题：
  1、如果他们要买一些健康险，可能要通过保险公司的体检。如果体检发现老人是非健康体，保险公司可能会有两种选择，A、加费承保；B、拒保；
  2、如果能够通过体检关，老人所需的保费会显得高一些，甚至形成倒挂。
  考虑到这些情况再结合老年人身体机能下降，容易磕磕碰碰，其实购买意外保险是最划算也是对老人最有保障的。
  比如阳关保险的孝心99险，首先价格便宜，99元就可以；其次它包含个人意外限、意外医疗、燃气意外险以及骨折意外险，而且燃气意外和个人意外双重赔付，并且无需体检。
  楼主考虑给老人购买保险时，可以参考这些，希望能够给你一些帮助，谢谢！
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  2020-11-11 12:26 龚宁静 客户经理

  对于60岁以上的老人来说，可买的保险很少，一般有医疗险和意外险就够了。具体怎么买？欢迎点击视频查看！更多保险或社保相关问题，欢迎大家关注深蓝保~~

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  2020-11-11 12:23 赖鹏博 客户经理

  给老人买保险也是一种不错的选择，虽然老人们能买的保险并不多，很多保险老年人的杠杆（性价比）也并不高。但是，从父母和儿女的角度，买保险除了有减轻经济压力的作用，还能减轻心理负担。
  1. 从儿女的角度上看，可以减轻自己的负担。我们买保险的初心是想为父母尽孝，但另一方面也是希望以后自己的经济负担不要太重，真的发生了不幸，至少不用卖房卖车去治病，让自己的生活陷入窘迫。
  2.从父母的角度上看，有了保险会更有安全感。很多父母得了重病以后顾虑的不是如何减缓自己的病痛，而是害怕给孩子增加太重的负担。有保险护身，真的需要用钱或者不幸发生了疾病，该用最好的药就用，该住院就住院，心理上不会背着沉重的思想包袱，也会更有利于治疗。
  二、给老人买保险之前的准备事项
  （一）给自己买保险
  其实上有老下有小的我们，才是最需要保险的人。因为我们就是父母的“保险”，保险是对经济损失的补偿，优先保障的对象应该是发生事故后对家庭造成经济损失较大的人，父母的收入较少或者没有，他们发生了不幸，这种经济压力会转移到我们身上。如果我们自己都自身难保，那要想帮助父母就是一句空谈。
  1. 首先要买好自己的重疾险和医疗险。这样即便不幸降临在我们身上，也不用在经济上拖累父母。
  2. 其次要买好自己的人寿险，尽可能地把父母列为受益人之一。因为最让人难过的事情，莫过于白发人送黑发人。
  （二）树立正确观念
  1. 保险是要“申请”购买资格的。
  很多人买保险总是抱着“再说吧”，“年纪大一点再买”的观念。其实保险不是想买就买的，是向保险公司申请购买的。不同的险种对于被保人的身体状况有不同的要求，投保只是向保险公司发出了申请，具体是否可以获得核批，由保险公司做出决定。上了年纪的老人（尤其是超过65岁以后）或者身体状况欠佳的人能购买的保险已经少之又少，部分险种甚至要求老人体检，投保过程也很麻烦。
  2.珍惜健康身体，尽早投保。
  身体健康的时候，投保比较顺利，投保结果也会比较理想。投保后，保险公司的答复通常包括正常承保、加费承保、除外责任承保、延期受理、拒保这几种情况。
  正常承保：是最好的结果，说明你的身体还很健康，所以请珍惜你的健康身体，尽早投保。
  加费、除外承保：保费比正常情况贵了一些，但至少还能有保障。这种情况下应尽快投保，因为万一以后身体情况恶化，则更加无法投保。
  延期受理：保险公司认为被保险人某些疾病风险还无法判断，可以做进一步确诊或者治疗好后再次尝试投保。
  拒保：最坏的结果。意味着你身体的健康风险已经很高，连保险公司也不愿意承担风险。被一家公司拒保后，再投保其他公司时，通常会被问到是否被拒保过，参照性很强，最终结果很可能也是拒保。
  2.买保险是为了防止经济上的损失。买保险不是为了理财或者返还本金，是用来防止经济上的损失。很多人买保险的时候问得最多的问题就是：到期返本吗？如果没发生理赔会退款吗？
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  2020-11-11 12:20 龚宁静 客户经理

  这个年龄买重大疾病保险和养老险已经比较晚了，即使买费用也会很高，如果家庭经济条件不怎么样建议不要考虑。大病重疾险费用比较高，因为一般这个年龄以后出现医疗疾病的风险已经很高的，一般要体检，如果体检不合格，要么拒保，要么加费承保，要么已有的疾病不在保障范围之内。我给你父母的建议最简单有效的组合就是：终身寿险+意外险，其中意外险，分意外伤害和意外医疗，意外险一般一年200－300元，属于低保费高保额的险种，就可以了。
  你父母应该首先完善社保，毕竟这是保障的基础。
  如果是城镇户口就参加城镇居民医疗保险，交1年保1年也是属于社保范畴，费用不高的，但在疾病发生时可以减轻家庭的负担。
  如果是农村户口最先应该考虑的是参加新农村合作医疗，年纪越大医疗风险的机率就会越高，新农村合作医疗一年费用也就20－50元，但发生住院医疗可以减轻经济负担，属于国家广覆盖的福利性社保政策。其次，就是新农村养老保险，这个政策国家目前在试点，要向当地村委会了解一下是否已经实施，如果实施就赶紧参加，一年一般200－300元，当然各地政策也各异，如果没实施只能等了。
  我倒是提醒作为子女的你，应该认真考虑以下你自己的保险规划，你才是父母最大的保障。而且，从另外以一个意义来讲，你应该不希望自己到这个年龄你的孩子为这样的问题而担忧。
  购买保险的一般原则：
  1、先大人，后小孩（父母才是孩子最大的保障。买保险，不要主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多些。但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。）
  2、先保障，后理财
  3、投保顺序一般为;意外 医疗 重疾 教育金 养老金（投资理财）
  4、年保费支出为年收入的10-20%
  5、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善
  保险如同穿衣，必须量身定制。没有你家庭的详细信息，是不好给出具体的规划的。为了获得一份科学合理的保险规划，建议你参考上述投保规则通过第三方保险中间站（不属于任何保险公司，不销售任何保险产品，而是为保险买卖双方搭建的交流互动平台）的“保险招标”功能，按照设定的科学流程，匿名发布你的保险需求，可以获得当地各大保险公司的不同代理人给你定制的保险方案，自己客观比较选择，也不会受到无谓的打扰，主动选择中意的代理人。
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  2020-11-11 12:17 黄皖疆 客户经理

  对于给老人买保险，建议配置保险的优先级顺序为：

  1、医保（含新农合）：医保的配置优先级最高，性价比最高，可带病投保、保障续保、长期有效，这就是国家给的福利。

  2、意外险：用于骨折摔伤等意外医疗费用报销。

  3、大额医疗险：承担医保部分不能报销的大病医疗费用。

  4、防癌险/重疾险：补偿罹患大病的经济损失（营养费、误工费等），让保障更完善。

  给老人投保要注意：

  奶爸首先带给大家一份全面的老人投保干货给大家参考哦：
  

  1、投保年龄限制

  很多保险都有年龄要求，例如重疾险，最高投保年龄一般不超过55周岁，像医疗保险60岁以后基本买不到。

  2、健康告知严格
  随着年龄的增长，中老年人的各项身体机能都在不断下降，类似高血压、高血脂、糖尿病或其他慢性疾病等，是非常常见的。而一旦罹患这类病症，购买医疗险、重疾险类产品时，想过健康告知就会比较难了。

  3、保费高昂，保额有限制
  因为随着年龄增长，年龄越大，风险越高，不仅保费会越高，随之保险公司也会严格限制购买的保额，以此来控制自己的风险。

  如果不会选择哪种保险，可以选择一些专业的机构，比如奶爸保是一个互联网第三方保险咨询平台，成立于2017年。自成立以来，奶爸保专注于保险研究，测评分析过上千余款产品，包括重疾险、定期寿险、医疗保险、意外险、儿童保险。从客观中立的第三方角度帮你解决问题，已帮助上10万+家庭科学配置方案，让消费者买保险少花冤枉钱。
  

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  2020-11-11 12:11 龚子顺 客户经理

  给老人购买保险，如果有意愿长期缴费的，可以选择一款纯粹的寿险即必须身故才获得赔偿，并且选择尽可能长的缴费期。因为寿险的费率相对而言较低，而必须面对的一个现实，那就是一般老年人在离开之前都会生一场病，生病的钱一般都是子女来给，治疗之后老人家终将会离开，最终保险赔付的钱交给老人家的子女
  意外险包含意外医疗老年人随着身体体质的改变，发生摔伤或者骨折等现象比较常见，意外医疗险能够在这方面给予较大的支撑。
  老年人本身的特质，导致他们发生意外的概率略大于年轻人，所以意外险是很重要的。
  年龄大了之后，特别是60岁以上，基本上买不到什么长期寿险了，所以短期的意外险成了几乎是唯一的选择，这部分的险种有的可以到65甚至70岁还可以购买，然后续保可至更高一些的年龄。
  家庭成员保险有些长期险的附加险，允许附加家庭成员的某些保障，必须重疾或者意外——注意，这样的附加险都是消费型的。
  有些保险公司提供的团体意外保险项目，可以达到一人投保全家所有家庭成员都获得保障，这一点是上边第二项的延伸。
  如果是65岁以上的老人，一般来说，这个年龄，保险的大门已经对他们关闭。如果是可50多岁，这个时候，还是有些保险可以买的。但是，不太推荐重疾险——价格太高而保障相对于保费而言太低，缴纳的保费高于保额