已经有不少朋友咨询过税优健康险了，

市面上相关文章也是不少。

但这些文章，要么没说清，要么信息延迟了。

今天，公子就来也来说说对税优健康险的看法。

文章分五部分：

• 什么是税优健康险？

• 税优健康险的优点有哪些？

• 税优健康险的缺点有哪些？

• 该不该买税优健康险？

• 目前有哪些产品可以选？

税优健康险，全称是“个人税收优惠型健康险”，
是政府与保险公司合作的一类商业医疗险。

我们可以把它看作是一款附带万能账户的一年期医疗险。

先说一年期医疗险，
既然是医疗险，它就是用来报销的，
它用来报销就医产生的门急诊费用、住院费用、医药费用等等，
保障期限为一年，但是可以保障续保到法定退休年龄，这中间不管你是否患病，是否有理赔记录，都可以继续购买。


然后是万能账户，这相当于一笔储蓄，只不过这笔储蓄是专门用来交后期的保费的，
我们交2400保费，有一部分会进入这个账户中，多年以后的本息和可以用来继续买商业险，也可以在医保支付的时候用来报销。

网上搜一搜，吹税优健康险的文章很多。
那么，税优健康险的优，
到底优在哪？


1.带病投保，无等待期，0免赔。


我们常见的医疗险，原来生过的病或者正在生的病，都是不保的，
但税优健康险不管你有过什么病，或者是否在生病，都可以投保！

常见的医疗险，合同生效之后，一般要等三个月或者半年出险才会赔付，
但税优健康险只要合同生效，就可以赔付，说白了，你今天买，明天生效了就能赔。

常见的医疗险，一般在赔付的时候都有一个免赔额，比如看病花了5万，免赔额一万，就只能报销4万。
但税优健康险没有免赔额，除去医保报销之后，剩下的钱可以全部报销。


2.保证续保。


如果你觉得带病投保已经够保险公司喝一壶了，
那保证续保简直让他们喝到吐。

人人都知道医疗费涨得很厉害，钱赚得再多还是感觉看不起病，
所以医疗险如果能做到保证续保（每年保费不涨），那真是难能可贵，
立马就会成为整个保险市场炙手可热的香饽饽。

目前市面上做得最好的医疗险也就是保证续保6年，
但税优健康险一上来直接保证续保到退休！女55岁男60岁，甚至牛逼的能保证续保到75岁。
长期保障性能上比前者要好很多。

不管你医疗费涨不涨，
我每年只收2400，保你到60岁不会变，
你今天生病你来买，明天我就给你报销。
虽然保险公司目前已经有了保终身的医疗险，但是这些产品都很难保证不随着未来医疗费用的上升而涨价。

3.可以抵扣个税。


买保险，国家也支持你！
税优，全称税收优惠。
就是我们用来买税优健康险的这部分个人收入，国家不收税。
那么，税优健康险每年保费2400，分摊到每个月相当于我们的个税起征点整体提高200块，
将这部分本来要收税的收入乘以对应税级的税率，就可以得出我们每个税级可以省下的税。

为了方便，我放个图给大家看：

可以看到，
各个税级省下来，我们会省72-1080元。
不多，但苍蝇蚊子也是肉嘛，
至少表明国家在政策上是费心了的。


4.不限医保范围。


咱们的医保，能够报销的范围是由国家规定的，
但税优健康险不仅可以报销医保能报销的范围，在此范围外的也能报销。


不过并不是医保范围外全部都报销，
而是限定在正面清单或者是负面清单里。
正面清单里面的病种报销，负面清单里面的病种不报销，
买的时候要仔细看一下它的正面/负面清单里面的病种再做决策。

对于这种由国家站场，
支持大家薅保险公司羊毛的保险，
大家是不是觉得很好？
话，不可说得这么绝对。

凡事都有个但是，
税优健康险其实是那种优缺点都非常鲜明的产品。
它的缺点对于普通家庭来说，
也挺难受的。

1.购买条件高。


带病投保、无等待期、保证续保、不限医保范围，
好东西自然要求高。
想要购买税优健康险，
还必须得满足三个额外的要求：
年龄上：16岁以上退休之前才能买，
缴税上：必须在购买的时候正在且已经缴税一年了，后面不满足缴税条件不影响。
医保上：必须已经参保了基本医保或公费医疗。

这三个条件
光是必须缴税一年就足够筛掉一半多中国人了，
2019年全国居民可支配收入中位数摊到月份才2210元，一半多的人不必交税，自然他们也就买不了，
另外，有的人就算交得起税，但是一场大病要治疗调养两三年，早就不工作了，不在纳税自然也买不了，
所以正是需要的时候，却买不到，就比较难受了。

2.报销额度过低。


健康人群购买，一年最多只给报销20万，一辈子限额80万，用完就没有了。
带病投保，一年最多只给报销4万，一辈子限额15万，随随便便一个大病，治疗费起码50万，
一年只能报销4万，一辈子才15万，真的是杯水车薪！
当然，健康人群的保额，20万、80万只是普遍情况，
市面上还有25万90万，30万120万的，
但带病投保的都是4万和15万。
根本不够用，
薅羊毛也薅不了多少。

3.保证续保年龄有点尴尬


绝大多数的税优健康险，保证续保年龄一般在55岁-65岁之间。


社保部门曾经统计得出，65%的医保基金用在了25%的退休参保人员身上，
我们国家老龄化问题也越来越严重，人均寿命越来越长，往后老人的医疗开支会越来越大。
虽然税优健康险保证续保到法定退休年龄，看起来续保时间很长，
但很多重大疾病正好从50岁60岁开始进入高发阶段,
而且临近退休，迈入老年人群，身体多多少少有小毛病，
这个时候突然不让保了，而自己又买不了其他的百万医疗险，
临近暮年却失去了保障，
只一个尴尬了得？

4.用药也有限制。


前面已经讲过，税优健康险可以保社保范围外用药，
但对范围外用药又加了个正/负面清单来限制。
列在正面清单里的药才能报销，没进清单的不报销，
列在负面清单的药不报销，没进清单的都报销。
这相当于是圈外圈的模式。
我们都不是医生，在面对这些清单的时候，
写的全是我们看不懂的专业药品术语，根本不知道哪些好哪些不好。
万一买了最后却不赔，我们找谁去？

相较之下，百万医疗险只要去掉社保报销部分和1W左右的免赔额，
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分，很多产品连特效药、靶向药、外购药都报销，
这就比列出清单规定用药好很多了。

5.不容易买到。


税优健康险出来的时候，被定调为：“保障为主、合理定价、微利经营”
这种政策性质比较浓厚的产品，保险公司经营起来基本不赚钱，手续还贼复杂。
因此保险公司就不怎么推这些保险，这也是大家没怎么听说的原因。

更为重要的是，90%以上的保险公司都把它打包成团体险出售，
个人很难买到，目前就两家，民生人寿和太平洋人寿。
毕竟对于保司来说，这类产品要承保的风险太高，
而推成团体险，能够更好的分摊风险。

所以，想买的话，
要么只能去这两家，
要么寄希望于遇到一个好公司给员工集体买吧。

6.万能账户利率低得可怜。


好端端的一个医疗险，干嘛要加个万能账户？
万能账户很容易理解，其实跟我们开的银行账户一样的，就是个存钱生息的地方。
我们每年只需要交2400块，但随着我们年龄的增长，风险越来越大，风险保费也应该增长，
比如某款税优健康险风险保费从56岁的2296上升到70岁的4109元。
这增加的钱从哪里来？就是从万能账户里面的“本息和”来。

万能账户还有个用处，
当被保人到退休年龄不能续保以后，
万能账户里的钱可以拿出来当医保报销，也可以拿来买其他商业险，但就是不能取现。


话说回来，这账户看起来也挺有用，
不过既然是存钱，最重要的是利率要高啊！
很遗憾，税优健康险的万能账户利率太低，
最低1.75%，最高3%，从年轻存到退休，几十年才这么点？
甚至不如存大型银行，存5年都有2.75%。



既然税优健康险优点这么多，缺点也这么多，
那么，对于我们绝大多数普通人，到底要不要买啊？
好，接下来我们讨论这个问题。

1、门槛太高，想买也不一定能买到。


除了前面说的对于缴税的要求，中国一半多的人都交不起税，这导致很多人拿不出缴费记录买不了之外，
税优健康险也被各家保险公司当作团险来销售，一般只有公司出面买，或者以家庭为单位买，才能买到，个人很难买到。
公司就不说了，80%都是民营小企业，谁也没有那么财大气粗给员工买，
至于家庭，投保年龄限于16到60岁，反推一下，16岁孩子上高中才可以买，父母60岁以下才可以买，
这又导致可以买税优健康险的家庭少了很多。
再加上保险公司一般都不花资源去推这些不赚钱的产品，
导致很多人连听都没听过，更不知道在哪里买。

2、对于健康人来说没必要


税优健康险不仅不好买，对于健康人来说也没必要买。
身体健康的人，有更多的选择。
百万医疗险一年几百块，能赔几百万，最多续保6年（可能不久以后，就有能保终身的百万医疗险，支付宝上都已经有终身防癌医疗险了），
不出问题或者产品不停售的话，都可以继续买。
健康人买它，可以做好短期保障，生大病也不怕看不起病。

3、税优险购买的正确姿势是，马上需要用了，可以买一个。


大家可以看到，税优健康险尽管有那么多优点，但也有很多美中不足的地方。
作为一款政策性产品，追求的是公平和社会福利化，主要是用来帮扶弱者，比如买不到保险的人。



买健康险一般都有个健康告知，
商业健康险，毕竟保险公司要利润，为了把控赔付风险，健康告知都比较严，
这导致很多身体有小毛病，甚至已经身患重疾的人根本买不了。



之前的我没有买过其他商业医疗险，我得了大病，明天要去医院治疗，
而作为纳税公民，那么我可以此时买上一份税优健康险。
每年起码都报销4万的医疗费用，减轻医疗压力。
狠狠薅一笔保险公司羊毛。



那么还剩最后一个问题，目前的税优健康险有哪些选择，
公子接下来，会整理一个现在都有哪些可供选择的产品。

税优健康险，
一般以团体险的形式销售，个人可以购买的很少。
我们先梳理个人能买的。

个人可以投保的税优健康险：

目前就两家公司开通了税优健康险业务个人通道，分别是太平洋人寿和民生人寿。

民生人寿的产品是民生惠康保税优健康险A款。
民生惠康保医保外用药没有正/负面清单，医保外用药没有限制。
健康人群保额年度保额20万，终身保额80万，患病人群则为4万和15万，
万能账户保证收益率是2.5%，属于同类中较高水平的。
无论是不是患病人群都可以网上自助投保。

太平洋人寿的产品是太平人寿个人税优健康险A1款。
这款产品也没有正/负面清单，但对于癌症靶向药的报销有一个正面靶向目录，
只有在这个目录里面的靶向药才可以报销。
它的保额相对提高，
对于健康人群，可以选择年度保额30万款也可以选择年度保额20万款，
患病人群跟民生惠康保一样，都是4万和15万。
万能账户利率也是2.75%，收益属于较高档。
只有健康人群可以网上投保，非健康人群线下投保仅限于团体投保。

综合下来，
在这两款个人可买的税优健康险中，
我更推荐民生惠康保。
优势一目了然：保险无限制，投保不限制，保额和收益也不错。
不过截至这篇文章截稿日期，
这款保险所有投保渠道都已关闭，后续会不会开放不可知。
目前，暂时只能选择太平洋人寿家的个人税优健康险A1款。

再梳理多的，
团体险我就不一一展开讲了，
我只列个目前可以在售的团体险给大家作参考

团体险的挑选，
主要关注几个点：

用药范围：从税优险的购买要求——需要有医保，就可以看出国家对税优险定位是作为医保的补充，
在医保报销完以后，还有一部分开支没有覆盖，又没有商业险的人，可以用税优健康险来继续报销，
因此买税优险一定要关注它的报销范围，最好选择不限医保用药范围的才行。

另外，就算不限医保报销范围，有的税优健康险也会再列一个清单限定可以报销或者不能报销的用药，
目前最好的医保范围内报销，范围外不限，
再次是医保范围报销，医保外癌症靶向药限额报销，
再次是医保范围报销，医保外列出不报销的用药，
再次是医保范围报销，医保外列出可以报销的用药，
最次是只报销医保范围用药。
要选就选最好的。

保额：税优健康险一般是健康体年度报销限额20万，终身报销限额80万，
带病体一般是年度限额4万，终身限额15万。
但有的保险公司会对健康体的保额进行调整，可以年度保额可以加到30万，终身保额可以加到120万，
在同等条件下，可以选择保额更高的。

续保年龄：保险公司除了会调整税优健康险的保额，也会将它的保证续保年龄调高，
最高的能保证续保到75岁，由于我们年龄越大，患大病的风险越高，如果可以遇到这样的税优险，
在用药范围还可以的基础上，尽量选择保证续保时间更长的。

剩下的，保费不重要，因为都是2400，
万能账户收益不重要，高低都不影响我们交保费，
并且这类保险的万能账户收益整体都不高，以后也指望不上它能带来多少收益。
无理赔可以增加保额的权益在前面三个重要点都满足的情况下，才可以考虑。

按照税优健康险的挑选方法，
我目前比较推荐东吴人寿的健康保个人税优健康险A款。

因为它和民生惠康保一样，医保外用药不限制范围，靶向药也不限制，
这个比较重要，目前也就东吴和民生做到了。
其次对于健康人群，东吴健康保终身保额可以提高到100万，
万能账户保底利率虽然合同没写，但每年交2400这个是不变的，
只要拿到相应保障还不影响我们支出就可以。

当然，再不济也可以选择他家的东吴人寿的健康保个人税优健康险A1款，
两者区别不大，只是A1款用药范围是负面清单，只有负面清单上的不赔，其他都赔，
相对于正面清单规定只赔哪些要稍好一点。

看惯了大都市的富足与繁华，就像走在阳光下，
很难让人注意到社会那些边边角角黑暗的地方，国家推出税优健康险，，
也实为利国利民，造福百姓的举措，
纵然有很多美中不足的地方，我们也应该给予足够的包容。
如果你很幸运，收入客观，身体健康，
欢迎来咨询。
以上。