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  2020-10-06 20:48 齐敦禹 客户经理

  你好：每个人的保障不是一下就能建立完善的，一般要根据你的人生不同阶段来建立相应的保障。诸如意外伤害风险、疾病风险、养老风险、财务风险等都是每个人必须要面对的，而保险的功能不仅在于提供生命及健康的保障，也可以提供理财及投资规划，满足财务管理需求。 总之，人生风险需提早准备，由被动变主动。只有了解你的风险承受能力和保障需求，才能让您和您的家人充分享受到生活的乐趣和安宁。
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  2020-10-06 20:45 龚尚英 客户经理

  您好！一般来说，人的一生需要配置意外险、医疗险、寿险、养老险等险种。不过，不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。第一阶段 3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱， 常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险。第二阶段 7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。第三阶段 22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。第四阶段 25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段 35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。　由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小。第六阶段 50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。
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  2020-10-06 20:42 赵顺起 客户经理

  象菌把人生分为4个阶段，分别说说不同年龄段配置保险的思路：
  1）0-18岁——儿童阶段
  2）20-30岁——单身贵族
  3）30-50岁——家庭支柱
  4）55岁以上——健康养老
  一、0-18岁——儿童阶段
  
  孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
  但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。
  孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：
  意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录限制的产品。
  医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。
  重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。
  二、20-30岁——单身贵族
  
  20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
  医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。
  重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。
  意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。
  对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。
  三、30-45岁——家庭支柱
  成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。
  这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：
  意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。
  重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有限制。
  寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。
  医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。
  四、55岁以上——健康养老
  55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。
  年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有限制。具体配置思路如下：
  意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。
  防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少得钱，获得大部分保障。
  养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。
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  2020-10-06 20:39 齐晓庆 客户经理

  人生不同阶段会有不同的风险特点和财务特征，因此有着不同的保险需求。代理人在日常展业过程中，应按照下图（图1）的流程开展分析，才能有效获知客户的保险需求，从而为客户提供切实的保障。
  人生可分为学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期几个阶段，不同阶段的人生风险、财务状况缺口就是相应的保险需求与侧重点。（见图2）
  单身期：
  主要集中在22－30岁之间。从参加工作至结婚时期，一般为4－8年。
  阶段特点：
  1、经济收入相对较低、不稳定且花销大，但收入增速可能较大；
  2、健康状况良好；
  3、无家庭负担；
  4、保险意识较弱；
  5、喜欢参加旅游、运动等具有一定风险的活动；
  6、追求时尚，较易接受新鲜事物。
  优先需求分析：
  1、意外风险保障：可作为第一考虑的保险需求。若父母需要赡养，还可考虑购买5至10年的定期寿险，确保一旦发生不测，可用保险金支持父母的生活；
  2、健康风险保障：可考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等；
  3、储蓄需求：可以考虑储蓄投资型保险，以便获得保障的同时变相获得一份“储蓄投资”，或购买隔年领取保险金的保险，例如每隔3年、5年就领取保险金的保险，以达到积累组建家庭和保险业基金的理财目标。
  沟通建议：
  1、用您收入的一小部分保障您时尚自由的品质生活；
  2、如有不测，别让父母背负沉重负担；
  3、不求无限富有，但求幸福长久；
  4、买张保单找对象；
  5、购买寿险是国际趋势。
  
  家庭形成期：
  从结婚到新生儿诞生时期，一般为1－5年。
  阶段特点：
  1、有了一定生活经验，开始面对更多的家庭责任，保险意识和需求有所增强；
  2、收入也走向稳定并有所提高，这一时期是家庭的主要消费期，为提高生活质量往往需较大的家庭建设支出；
  3、贷款买房的家庭还须一笔大开支――月供款；
  4、夫妇双方年纪较轻，健康状况良好。
  优先需求分析：
  1、意外风险保障：为自己和家人投保意外险，以使家庭获得经济上的保障，同时，为保证房屋供款的连续性，可以考虑购买一些定期险；
  2、健康风险保障：由于有了家庭责任，夫妻双方更应该注重对疾病的防范，应该多考虑投保短期、中期的健康保险和疾病身故保险；
  3、在完善了以上几项保障后，可为自己投保养老险或储蓄投资型保险。
  沟通建议：
  1、最小的花费、最齐全的保障；
  2、关心自己就是关爱家人；
  3、健康才是家庭的无价之宝；
  4、保险就是有病治病、无病养老；
  5、保险是幸福生活的避风港；
  6、保险就是“我爱你”。
  
  家庭成长期：
  从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时间，大约20－25年。
  阶段特点：
  1、家庭和子女教育的负担加重，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用；
  2、夫妇双方年纪渐长，健康状况应多考虑；
  3、保险意识持续增强。
  优先需求分析：
  1、这一阶段是购买保险的重点阶段，子女的教育无疑是这一阶段的重中之重，可以通过购买定期寿险和少儿险来弥补教育费用的不足；
  2、父母本身的安全和健康也是必须考虑的，除了意外和基本的医疗保障外，应考虑防御重大疾病；
  3、考虑到保费的合理性，应该提前购买一定的养老险。
  沟通建议：
  1、保障孩子首先要保障自己；
  2、别让孩子输在起跑线上；
  3、可别“辛辛苦苦三十年，一朝回到解放前”呀；
  4、人生三宝：平安、健康、财富。
  
  家庭成熟期：
  子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
  阶段特点：
  1、这一阶段自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态；
  2、子女已完全自立，债务逐渐减轻；
  3、夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降；
  4、家庭成员不再增加；
  5、收入稳定在较高水平；
  6、保险意识和需求增强。
  优先需求分析：
  1、此时要为将来老年生活做好安排，应该重点购买养老险；
  2、可兼顾安排健康、重大疾病保险，因为在多数情况下，此时的健康险产品价格已经很高，足以使实际意义大打折扣；
  3、可考虑终身死亡保险，以获得“保值的遗产”；
  4、进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资方式。
  沟通建议；
  1、健康成就事业辉煌；
  2、保障有价，健康无价；
  3、投资健康才能真正收获人生辉煌。
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  2020-10-06 20:36 车广侠 客户经理

  人生不同年龄段对应着不同的角色，也有不同的人生目标和重心。在现代快节奏的社会，保险是转移风险，保障自身的一个不错的办法，也是贯穿我们人生不同阶段的重要事务,不同的个体和家庭所面临的风险是不一样的。
  其实买保险并不难，针对人生的不同年龄段买保险，非常推荐由小雨伞保险主笔的《做自己的保险规划师》，以刚毕业的社会新人、30岁的单身女性、人到中年的家庭支柱、迎接新生儿的母亲以及40岁的企业高管为例，深入浅出地对每个人遇到的与保险相关的问题做出解答，手把手教读者做出符合自身需求的保险规划。
  本书汇聚了保险领域专家的实际操作经验，对晦涩难懂的保险条款、健康告知以及理赔问题进行了简洁清晰的说明，使读者快速掌握保险规划技巧，读懂保险合约，避开投保误区，明明白白买保险。
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  2020-10-06 20:33 贾麒麟 客户经理

  单身期 一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。 单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。 初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、父母提供一笔资金或基本的生活费用。 这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。 1.阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜。 2.购买理由： a. 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？ b. 一旦由于意外，致使我们还来不及孝敬父母，怎么办？ c. 通过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。 3.理财方式：努力工作、增加收入、创造财富。 4.适合险种： a.意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险 保险人生的第二阶段： 新小家庭 结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。 由于时代的进步以及社会结构的变迁，“男主外、女主内”的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担着家庭的经济责任。因此，双薪家庭该如何规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？ 对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。 1.阶段状况：人生的一大转折， 双薪家庭，两人工作忙于奔波，可能贷款买房。 2.购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重， 一旦发生意外或疾病可能会使家庭陷入困境，通过保险，可以对心爱的人说：“只要你活着，我一定要照顾好你。” 3.理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资。 4.适合险种： a.意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险 d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险 保险人生的第三阶段： 为人父母 孩子的出生，对于一个家庭来说，可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。 为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障。因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到，如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。 其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早作规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。 父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？ 1.阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候，子女教育费用高， 成人病危险群体，着手退休金规划。 2.购买理由： a.父母发生意外或疾病引起收入中断，对孩子的健康成长影响很大。 b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。 3.理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休准备、维持积极性投资。 4.适合险种： a.子女教育保险 b.意外伤害保险 c.住院医疗保险 d.定期寿险 e.重大疾病保险 f.补充养老保险 保险人生的第四阶段： 养老计划 每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算，退休后约有15年到20年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。 如果想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。因此，应该在青中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。 对于迈入50岁以后的中年人，这时候由于子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用。可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以达到老年医疗费用或长期看护支出的需求。适应老龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是你我共同的愿望。 1.阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加、退休后收入大幅减少。 2.购买理由： a.养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障。 b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。 3.理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资。 4.适合险种： a.意外伤害保险 b.住院医疗保险 c.重大疾病保险 d.补充养老保险 人生不同阶段保险保障需求重点分析表
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  2020-10-06 20:27 赵飞虎 客户经理

  保险是一个先规划后产品的过程，我们在投保前一定要先了解自己的需求和风险，再去选择适合的险种和产品。由于每一个人生阶段的状态都是不一样的，也就决定了我们每个阶段所侧重的保障内容也是不同。那么，到底该怎么选？梧桐树保险网就来和大家聊聊人生的每一个阶段到底如何配置保障才能有更好的价值。人的一生简单来说可以分为四个阶段，分别是未成年时期，单身或两口之家，三口之家，老年时期。在不同的人生阶段，由于身体状况、财务状况、生活重心等各个方面的差异，我们面对的风险与责任也是不同的，这些都和我们的保险规划密切相关。我们常说没有一个保障方案适用于所有的人与家庭，因此我们需要做好每个阶段的规划投保。未成年时期（18岁以下）事实上，如果从财务的角度来看，在大人还不具备保障时，花大量的钱给孩子买保险，一旦大人发生事故，就会影响到家庭正常的生活，所以建议大人先配置足够的保障之后，再去考虑孩子的保障。那么，孩子到底需要配置什么样的保障呢？
  1、重大疾病保险。一般来说，一旦孩子得了重大疾病就会对家庭的财务造成巨大的打击。而且未成年人配置重大疾病险的性价比是很高的，因为越早投保，保费便宜而且保障的时间更久，所以建议给孩子尽早配置。
  2、意外险。孩子的意外险是一定要配置的。因为孩子天性活泼好动，但是自我保护的意识又会比较差，所以相对来说比大人更容易发生意外的风险，所以一定要选择带有意外医疗费用报销的意外险。
  3、医疗险。在给孩子完善社保的基础上，可以再考虑给孩子配置一个商业的住院医疗险，减轻医疗费用的负担，这个可作为社保的有力补充。如果以上保障已完善，在预算还充足的情况下，还可考虑为孩子配置教育金，提前准备好孩子的教育费用。
  单身或者两口之家在这个阶段，孩子还没有出生，甚至可能也还没有房贷车贷的压力，所以身上的压力相对来说并不是特别大。而且一般在这个阶段大家的收入和储蓄相对来说都比较少，所以就需要用最低的保费去换取最必须的保障。
  1、重大疾病保险。这个阶段正是职业的上升期，大家都在辛苦的打拼工作，而且收入和储蓄都比较少，没有太大的风险抵抗能力，所以建议优先配置一个重大疾病保险防范最严重的大病风险。
  2、意外险。意外险一年几十或几百块钱，保费低保障杠杆高，建议年轻人都配置一个，万一真的有意外的风险还可以给家人一笔赔偿金。人生无常需保障，意外险一年保费是多少？
  3、住院医疗险。日常的小病小灾，也是一笔不小的开支。大家可以选择配置住院医疗险，减轻费用压力，规避可能会有的住院风险。
  4、寿险。这个阶段责任并不重，但是考虑到买保险的费用低保障时间更久，比如定期保障30年或保障至70周岁左右的寿险可以作为提前的考虑去配置。
  三口之家三口之家因为有了孩子需要抚养，而且这个阶段一般的家庭都会有车贷房贷这些负债，家庭的责任会比较大。因此这个阶段需要配置到充足的保障。
  1、寿险。这个阶段因为有了责任，所以要优先给家庭的经济支柱配置足额的寿险来防范万一身故发生的风险。针对大多数的普通家庭，建议配置定期20年到30年的定期寿险，这样保费较合适保障杠杆也不错。当然了，也可以根据自身需要选择终身寿险。
  2、重大疾病保险。这个阶段家庭正处在资产的快速上升期，我们要将可能的风险转嫁出去给保险公司。而无论是大人还是孩子得了重大疾病，都会影响到家庭的财务健康，所以一家三口都要配置重大疾病保险。
  3、住院医疗险和意外险。在寿险和重大疾病配置后，也不要忘记给一家三口都配置住院医疗险和意外险，增强保险的杠杆。住院医疗险和意外险，保费都较低，保额高，可以给到家庭更全面的保障。老年人事实上，超过55岁的老人能投保的保险产品相比其他年龄群体会少一些，一般我们建议老年人意外险、住院医疗险和防癌险，这样保费不仅不会太高，最高发的风险也能防范。