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  2020-10-06 11:19 赵飞英 客户经理

  1、对疾病进行保险并不一定是不可能的溢价或增加。投保时，被保险人如实填写保险单上的病历，经核实情况后，保险公司可以拒绝投保，或者可以提高某一保障项目的保险费，或者以告知的疾病为例，保险责任除外。
  “许多主要疾病与一些常见疾病密切相关，如慢性乙型肝炎，这在医学上已被承认与肝细胞癌有关，但不一定导致肝细胞癌，”保险公司解释说。如果客户有乙肝病史，但是想要购买长期疾病保险，那么保险公司也可能会采取上面两种方式来进行承保。”
  2、投保前未如实告知病情，易引发理赔纠纷
  投保人如实告知既往病史等极其重要,这往往也是理赔纠纷的争议点。按理说，保险公司在核保环节,需要掌握投保人的体征信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高，基本不太现实。比如说，有的肿瘤长在身体某个隐秘部位，很多时候要做CT或者核磁共振才能检查出来。一般来说，投保时还是多以投保人自身的诚信为主。
  我国《保险法》规定,“对于健康险而言,投保前已有的疾病和症状,不在承保范围内。”保险公司也有专门的核赔部门，如果在医院了解下来，客户有相关病史而提前又没说，最后是有理由拒赔的。
  并非所有带病投保超过2年的案例都能成功索赔，而是需要依情况而定。
  事实上,有些疾病潜伏期很长，短时间内可能自身都无法察觉,因而在投保时由于自己并不知情,也就无法从实告知,这种便属于无意识带病投保。这种情况下，如果两年内，被保人病情表现出来并开始恶化，最后导致需要赔付。保险公司知情后，有权将合同解除。如果投保满了两年，保险公司基本不会因为当初没有发现病史而拒赔。
  若不是无疑是带病投保，而是故意隐瞒，那么一旦被保险公司查出，即使投保超过两年,保险公司仍可能将医疗记录作为证据而拒绝赔付。
  保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
  保险公司可以首次以适当的保险覆盖面形式减少保险金额，从而控制公司的经营风险。目前，芜湖、宁波等地已开始试点，但广州尚未进入试点范围。
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  2020-10-06 11:16 龙小语 客户经理

  09年10月1日新保险法实施以后购买的保险产品，带病投保2年内保险公司未能查出的，客户发生事故，保险公司将无条件赔付高额的保险金！
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  2020-10-06 11:10 龚崇栋 客户经理

  如今，随着人们生活质量的提升，很多病症开始出现低龄化趋势，比如糖尿病、结石、前列腺炎、脂肪肝等，这些病症中也有很多的慢性病会长时间的困扰我们。那么如果不幸被这些病症缠上，又希望能够得到保险的保障，就应该了解相关的保险类型，选择正规的保险公司进行咨询与投保。
  那是不是患病就不能投保呢答案是不一定。
  带病投保可以选择意外险，因为意外险没有健康要求，不需要体检，所以带病投意外险不会有什么影响。
  而健康险一般承保的是健康体，若是患病，对投保有一定的影响，但不代表一定不能投保成功，可以先尝试向保险公司递交病历和体检报告等材料，保险公司会根据投保人的身体情况作出正常承保、加费承保、除外承保、延期承保或拒绝承保等决定。
  另外在带病投保的过程中需要注意一定要在投保时向告知病情，如果未如实告知，发生保险事故后，保险公司有权利拒绝理赔，这样会给自己带来更大的经济损失。同时带病投保时请仔细阅读保险产品的保障范围和责任免除条款。
  所以说带病仍可以投保，但需要理性选择保险产品，给自己更好的、更完善的保障。
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  2020-10-06 11:07 黄瞻云 客户经理

  带病投保，必须如实告知。
  如果现在已经就医，医院有就诊的档案，带病投保，如实告知后，核保部门会根据如实告知情况反馈给保险代理人告知你需要提供什么资料，你配合保险代理人去医院找到资料复印出来，医院盖章后，给保险代理人就可以。
  如果被拒保了，那就没办法了。
  还有一种就是加费承保，但也要提供上述医院资料。
  如果患病，没有就医，你也要跟保险代理人如实告知。这种情况下，建议不要投保，因为在保险办理过程中如实告知了，核保部门查看不到医院的资料。到时候会造成对被保人和保险代理人都不利的后果。
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  2020-10-06 11:04 黄相森 客户经理

  于消费者来说，健康时买保险保费便宜，核保还容易，当然是最好的，但要是万一没赶上趟，却赶上了疾病，难道就真的没有机会买保险了吗?
  带病投保，也就是在购买商业保险时，被保险人已经罹患了某种疾病，此时投保就被称为是带病投保。
  我们知道，保险是一个逆选择很严重的产品。简单地说，就是保险公司希望把产品卖给健康的人，但健康的人意识不到风险，不太愿意购买;而身有疾病或略有不适的人想要主动购买，可此时保险公司因为风险因素却又不想卖了。
  对于消费者来说，健康时买保险保费便宜，核保还容易，当然是最好的，但要是万一没赶上趟，却赶上了疾病，难道就真的没有机会买保险了吗?
  当然不是的!其实，带病也是可以买保险的，但是有条件：得如实告知!
  投保人在投保人身险的时候，应如实向保险公司告知被保险人的身体健康状况(告知形式就是填写保单中的健康调查问卷)，让保险公司作出正确的承保决定。
  在实际案例中，有许多人因患病后担心自己无法买保险，然后向保险公司隐瞒病情投保，不遵循如实告知义务，结果不仅没有享受到保险保障，反而会得不偿失。因为《保险法》中有规定，投保人如果不如实告知，将会承担巨大的损失。
  一、投保人未履行如实告知义务，分为故意或重大过失两种。如属于故意的情形，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，且不退还保险费。
  二、如属于重大过失的情形，若未告知的事实对保险事故的发生有严重影响，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
  在这里我们还要说一个概念，叫不可抗辩期，是指订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
  两年的不可抗辩期是《保险法》规定的，目的是为了保护投保人的权益，但这并不是鼓励投保人带病投保，而且保险公司为此也做出了相应的限制。比如重大疾病保险，就规定必须是合同生效后的首次患病才符合赔付条件。因此，即便隐瞒疾病投保，并过了两年的不可抗辩期，但因为不是首次患病，保险公司一样会拒绝赔偿。
  如实告知之后，带病就能投保了吗?
  投保人在如实告知健康状况之后，能否投保还要看保险公司的核定，一般情况下，保险公司会根据投保人的健康状况作出如下几种承保决定：
  1、正常承保
  告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。
  2、加费承保
  已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，这种情况也是幸运的，因为如果将来出险，保险公司依然没有拒赔的理由。
  3、责任免除
  某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说，除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
  4、延期承保
  目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
  5、拒绝承保
  保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
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  2020-10-06 11:01 黄登盛 客户经理

  很多人以为，身体曾经或者目前患有一些疾病，就买不了保险；就算成功投保了，出险的时候也会被拒赔，但实际上，不同险种保障的内容是不一样的。奶爸保之前在公主号针对各种疾病如何投保写过文章，被保人即使患有某种疾病，只要这种疾病跟最后的出险条件没有太大的关系，很多保险产品其实并不抗拒带病投保。

  以下是四大保障类险种如何带病投保攻略：

  1、意外险

  意外险是保障类险种中比较宽松的，绝大部分产品不需要进行疾病方面的健康告知，只是职业限制比较严格。

  因为意外险保障的是意外造成的身故或者伤残，大多数产品还有意外医疗责任，这个意外指的是“外来的、突发的、非疾病的、非疾病”的事件。

  但是疾病原因导致的身故和伤残是不会获得赔付的，而猝死往往是由于身体机能引发的，所以带有这类保障的产品才需要进行健康告知，所以近年来市面上越来越多意外险产品都推出了猝死保障。

  2、寿险

  寿险是以人的生命健康作为保障内容，一些高危型的、致死率高的疾病是不能投保的；除了上述意外险中提到的疾病之外，呼吸衰竭、智力障碍、多发性硬化症等，都不能投保寿险。

  但寿险的健康告知相对重疾险和医疗险来说也相对轻松，乙肝大三阳，甲状腺结节，这些疾病部分产品也不会询问。

  3、重疾险

  重疾险的健康告知要求就相对比较高，毕竟这是一类赔付型的险种。风险把控不严，保险公司就很容易亏损。像心血管类、脑部疾病，往往会被直接拒保。但很多慢性疾病，虽然健康告知会询问，但如果能够通过智能核保，也可以正常投保。

  如甲状腺结节，TI-RADS分级在1-2级，可以正常投保；

  乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者，满足肝功能正常等条件，可以正常投保；

  部分产品对于乙肝大三阳、强直性脊柱炎等较严重的疾病，可以加费承保。

   4、医疗险

  这是健康告知最为严格的一个险种，医疗险保费较低，而且保障度高。一般要求被保人是一个健康体，或者接近健康体才能承保。

  如果带病投保，除非比较轻微的疾病，否则很可能会被除外承保。除了这四大险种之外，防癌险也是一种健康告知很宽松的保障型险种，只要疾病发展为癌症的概率不大，像三高人群都可以投保。

  带病投保如何进行健康告知：

  根据《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

  这就意味着，没有提出询问的，可以不用告知。内地健康告知遵循的是有限告知原则，保险公司问到什么告知什么，保险公司没有问到的，被保人没有义务告知。

  告知的内容仅限对于自己身体状况的了解为限。具体可以根据以往的疾病诊断记录或者体检结果去作答。

  总结：
  

  如果身体有一些疾病，保险更应该及时买上，这样可以给自己增加一份保障，也可以大大减轻家庭的负担。因为购买保险后，如果发生意外或疾病出险的话，保险公司都会按照条款正常理赔。如果不想局限于此，可以到奶爸保网参考最新的产品测评，多对比分析，也会有不一样的选择。

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  2020-10-06 10:58 齐星星 客户经理

  爱多多健康管理告诉您，慢病患者需要满足以下条件即可投保：
  1、1-60周岁（含）；
  2、经二级公立医院确诊慢性肾脏病1-3期患者，高血压，糖尿病等；
  3、健康人群。