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  2020-09-24 12:44 齐旭明 客户经理

  1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。 2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。 3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过中国，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。 4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。 5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围
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  2020-09-24 12:41 赵风莉 客户经理

  你好，央行为防控金融风险主要采取以下措施：

  一、综合运用多种货币政策工具组合，健全宏观审慎政策框架，在总量适度的基础上进一步优化信贷结构，调节好货币信贷供给，保持合理的社会融资规模。继续优化流动性管理，根据经济金融形势和资本流动的变化，合理安排工具组合、期限结构和操作力度，保持银行体系流动性处于适当水平，合理引导货币市场利率。灵活运用利率等价格调控手段，调节资金需求和投资储蓄行为，促进经济和价格总水平稳定。健全宏观审慎政策框架，把货币信贷和流动性管理的总量调节与强化宏观审慎管理结合起来，并根据经济景气变化、金融机构稳健状况和信贷政策执行情况等对有关参数进行适度调整，发挥好差别准备金动态调整措施的逆周期调节功能。

  二、着力优化信贷结构，更好地服务实体经济发展。加强信贷政策与产业政策的协调配合，扎实推进信贷政策导向效果评估，引导金融机构把握好贷款投放节奏和结构，切实到有保有压，有扶有控。创新金融产品和服务方式，进一步加大对符合产业政策的企业特别是小型微型企业、国家重点在建续建项目的有效信贷投入。构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系，加大对“三农”的支持力度。重点支持民生工程尤其是保障性安居工程、欠发达地区、科技创新、节能环保、战略性新兴产业、企业技术改造等。严格控制对高耗能、高污染行业和产能过剩行业的贷款。

  三、稳步推进利率市场化改革和人民币汇率形成机制改革。加快培育市场基准利率体系，引导金融机构增强风险定价能力，积极探索进一步推进利率市场化的有效途径。进一步完善人民币汇率形成机制，增强人民币汇率双向浮动弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。加快发展外汇市场，推动汇率风险管理工具创新。顺应市场需求，稳步扩大跨境人民币业务的品种和范围。进一步做好跨境贸易和投资人民币结算工作，做好人民币跨境流动监测和监管工作，探索个人跨境人民币业务，继续推进在银行间外汇市场挂牌人民币对新兴市场货币交易。密切关注国际形势变化对资本流动的影响，加强跨境资本流动监测预警。

  四、推动金融市场规范发展，深化金融机构改革。大力发展金融市场，优化融资结构，继续鼓励金融创新，拓宽小型微型企业融资渠道，加强金融市场基础设施建设，积极稳妥地推动银行间债券市场对外开放。进一步推动大型商业银行完善现代金融企业制度，加快发方式转型。扎实推进中国农业银行深化“三农金融事业部”改革试点。统筹考虑政策性金融总体发展，坚持分类指导、“一行一策”的原则，深化国家开发银行商业化改革，稳步推进中国进出口银行和农业发展银行改革。

  五、有效防范系统性金融风险，维护金融体系稳定。加强宏观审慎管理，引导金融机构稳健经营。加强对民间借贷、房地产、政府融资平台等的监测分析，及时掌握风险状况，从全局的、系统的、长期的视角处理好信贷合理增长和银行贷款质量提升之间的关系，做好风险提示和防范工作。防范跨行业、跨市场风险，防范非正规金融及其他相关领域风险向金融体系传导。既要防止金融风险蔓延，也要防止出现道德风险，守住不发生区域性系统性风险的底线。 

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  2020-09-24 12:35 黄登盛 客户经理

  一、按风险性质不同分类：
  1、违约风险，
  即不能按期归还到期债务，导致企业信用受损甚至引起法律拆讼的可能性;
  2、道德风险，
  主要是指融资团队在资金管理、资产管理、资本管理和融资过程中，由于企业团队个人原因产生的使企业利益受损的可能性，如资金体外循环等;
  3、机会风险，
  指融资企业在融资决策及融资方案实施的过程中，因为选择了一方案或机会，从而失去其他机会的可能性;
  4、法律风险，
  融资企业在融资方案设计及实施过程中，由于某些环节违规、造假或欺骗行为，导致触犯刑律的可能性。
  二、按风险产生的破坏力不同分类：
  按风险的破坏力及波及面大小不同可以分为：
  1、局部风险，
  即对企业短期内或部分利益产生不利影响，如费用损失、信誉受损;
  2、系统风险，
  即影响到企业生存或使企业的发展方向产生重大变更，可持续发展到影响的可能性。
  三、按融资工具不同分类：
  这也是很常见的风险分类方式之一。每种融资工具的风险度和风险表现不同，包括：
  1、中长期贷款，如利率风险;
  2、外汇融资，如汇率风险;
  3、短期资金拆借，如系统风险;
  4、境外机构融资，如融资骗局。
  四、按融资性质不同分类：
  1、债权性融资风险;
  2、权益类融资风险。
  五、按资金流程的不同阶段分类：
  该种分类的方式，便于融资企业在融资的不同阶段，采取不同的风险控制策略，按风险性质不同分类：
  1、融资诊断与评估阶段，如决策风险;
  2、 寻找融资渠道阶段，如融资骗局;
  3、资金运用阶段，如流动性风险;
  4、资金归还阶段，如违约风险、诉讼风险。
  企业融资风险防范措施
  在明确企业融资风险产生的原因之后，就需要采取一定的措施予以保证企业在经营活动中得到良好的发展。为此，本文提出以下几个方面的措施：
  (一)提升企业信用等级，提高融资水平
  企业提高融资水平，最为关键的因素就是企业的信用等级，企业的信用等级上升，才可以在融资方面获取到更多的资源。那么，如何提升企业的信用等级呢?首先，企业要完善财务管理制度与经营管理制度，高层管理者要重视企业的管理，从员工的发展出发，制定合理化的规章制度来保证员工有效完成工作，保证公司部门与部门之间有效运转，同时在财务上要建立透明机制，账务公开化，发挥群众的力量来监督，提升财务管理水平。其次，企业在对外经营方面，要秉持诚信经营理念，增强重合同、守信用的自我约束意识，从而提高企业的诚信与信誉，对外树立一个良好的形象，提升企业的信用等级。
  (二)建立科学融资结构，有效规避融资风险
  控制好企业的融资风险，可以通过以下途径予以规范：第一，尽管融资的渠道和方式是有多种选择的，但是无论企业选择哪一种方式都是有代价的，在加上在其中会受到来自不同方面的因素干扰，更加需要做到对各种渠道得到的资金予以权衡，从企业自身发展出发，考虑到经营成本、投资收益等多个方面，将资金的投放和收益结合起来，在融资之前做好决策，以免出现失误。第二，企业需要从资本结构的角度出发，建立科学的融资结构体系，使得各种融资方式之间可以相互补充，优化融资结构，从而有效规避融资带来的风险。
  (三)提高管理力度，做好企业融资风险防范工作
  做好企业融资风险的防范措施，还可以通过以下几个方面来实施：首先，企业的管理人员要树立风险意识，认识到在企业的发展中风险是在所难免的，要端正态度并采取有效的措施来降低风险，还要做好各项财务预测计划，合理安排筹集资金的数量和时间，从而提高资金效率。其次，如果企业在融资过程中是受到利率的变动而产生的风险，就需要认真研究资金市场的供求情况，研究利率的实际走势，采取具体问题具体分析的原则，做出合理的安排。
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  2020-09-24 12:32 齐新海 客户经理

  一是做好放款风险预测。包括四个方面，一是通过运用定3 性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定；二是做好政策风险预测，是指以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测；三是做好经营风险预测，根据不同企业的生产经营状况，对风险性质及成果进行识别和预测。四是做好操作风险预测，不断提高我行风险决策能力、业务素质和综合能力。
  二是建立健全农贷风险防范体系。农业生产项目属于弱势产业项目，受各方面环境因素制约较大，加上当前县城农业基础设施较落后，防灾抗灾能力低，对自然环境依赖性强，经营风险较高。这就要求在农业贷款资金支持上做好体系建设：
  1、贷前调查一定要客观全面，选择规模大、有优势的企业择优扶持，充分利用企业征信、周边走访等方式来判断客户的信用状况；充分发展联保贷业务，通过企业成员之间互相监督，互相承担连带保证责任等方式减少信用风险；深入了解客户的真实经营状况，查明贷款的实际用途，以防贷款用途不真实，给信贷资金带来风险；对贷款客户在经营上出现困难的，应积极采取措施，如降低贷款额度、加大清收力度、履行实际控制人担保等方式来降低风险。
  2、选择由发展前景、抗风险能力强的企业逐步加大支持力度，以点带面辐射全体。
  3、积极建议农业企业与县农开办、扶贫办等部门联系，获得政策、资金各方面的支持，防止和化解农业贷款风险。
  4、加强贷后管理体系建设，经常走访企业了解企业经营状况、发展变化及企业急需解决的问题，及时识别和防范化解企业风险。
  5、拓宽企业融资渠道，降低经营风险，使企业发展健康、持续、高效。
  三是加强县域信用环境建设与宣传，加大信用重要性在县域范围的宣传力度并深入人心，从而控制好信用风险。

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  2020-09-24 12:29 赵顺轩 客户经理

  随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。 一、信贷风险的成因 第一，历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来，其具体表现为两个方面： 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下，企业是按照国家计划，以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。 第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。这是影响贷款质量的重要因素。 第三，与银行经营管理方式有关。主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位， 这对银行经营产生一定的负面影响。效益第一的原则，使银行盲目追求效益，从而忽视贷款的安全性。因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标，从财政部到总行，从总行到分行，层层下达利润计划，并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩，完成利润计划成为银行的一项重要任务。为完成利润计划，贷款的安全性问题在一定程度上被忽视，有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。比如：有的银行采取放贷收息；有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下，发放高额贷款等。对商业银行稳健经营、防范风险的要求，与对银行的利润指标管理存在矛盾。尤其是在经济不发达地区，企业效益很差，要很好地协调二者的关系非常困难，从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生。这也是形成不良贷款的一个重要因素。其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制。同国有企业经营机制相似，国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束，有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起，银行自己经营权受到影响，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。 因此，目前银行贷款质量问题，既有银行内在原因，也有银行外部原因，两者综合作用、共同影响，使银行贷款质量问题日益严重，银行信贷风险越来越大。如何及时有效地解决贷款质量问题，防范与化解信贷风险，需要国家采取有力措施，进一步完善国有商业银行的经营体制；同时也需要银行自身努力，不断加强信贷管理， 增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感。 二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策 第一，转变观念是前提。防范和化解商业银行的信贷风险，首先要实现经营观念的转变。一是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。市场经济体制的建立，要求国有商业银行切实改变追求总量扩张，对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想。因此，首先要树立安全、效益观念，把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时， 确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。其次，要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经营战略， 创造最大的经济效益。最后，要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。首先，充分利用目前国有企业优化资本结构的良机，支持和帮助企业实现资产重组。把风险承担的主体转移到高效低险的企业，降低风险系数，提高信贷资产的收益。其次，建立信贷风险防范预警系统。从贷前调查入手，通过确立科学的贷前调查分析指标，全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标，提出科学的贷前预报；贷后要建立跟踪检查系统，形成信贷资金网络风险管理，及时发现问题，起到预警、报警作用。再次，健全贷款放、收一条龙责任制，实行全过程的严格管理，逐步将过去追求规模、铺新摊子，以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益，讲求效率，以内涵为主的集约化经营模式，从而使信贷资产达到高效低险。 第二，根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。信用等级高低，是贷款风险大小、效益好坏的基本标志。在信贷管理上，首先要抓住那些信用等级高的企业 （如AA级以上企业），把他们作为贷款重点投放对象；对信用等级低的客户（如BB级以下企业）因贷款风险较高，要采取多种措施进行清理；对中间客户（如A级、BBB级企业），目前贷款风险可能不大，但这些企业经营状况一般，潜在风险较大，对其贷款应以临时性为主，并逐步压缩。这样，三管齐下，逐步提高银行贷款客户的质量，保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量，使银行信贷资产运营步入良性循环。 第三，加大清收不良贷款的力度，积极寻求补救措施，化解风险贷款。商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。为加大清收转化的力度，要广开渠道，充分依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款，充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高经济效益，提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业， 要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。
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  2020-09-24 12:26 路誉盛 客户经理

  国有银行这几年可以说是坐在了火炉上了，推行分配机制改革，实行竞争上岗，分配朝向中高层倾斜，由于用人不当，有才能的能干活的人不服气，于是大量的人员只好宣布内退，那些工龄不够的只好忍受低工资了，
  由于打击了基层和一线员工，于是大家只好打起了皮球战，工作能推则推，态度能坏则坏，气没地方出全都发泻在工作上，新招的大学生一看不妙，工资少很多，老家伙懂也装不懂不肯授经，让没有经验的新人心里窝着活，干脆拍屁股走人，这下人手紧张了。
  领导整天拉着个脸把上面受的气全部都发到下面来，一开会就是威吓员工，说什么不听话就让你下岗，不聘你让你拿生活费，还搞出什么迟到一分钟扣50元钱，而行务财务确从不公开讲仔细，由于分配过于悬殊，大家觉得完不成任务受损失是领导多，所以也心安理得不想完成任务，这等于降了工资，因为只发40％工资，其他到年底与任务挂钩，现在在岗得比不在岗的多拿的不多，于是领导又打起让内推的人回来上班，而内退的人振振有词：是你们赶我们走的，坚决不回来上班，你们养着我们吧！
  就此，可以看出银行的改革不怎么成功，所以仍然要频频出事，中层领导不好当，什么都朝领导那里退，领导也气不顺，不要小看利益被剥夺的结果，不要以为给中层高工资就能留住人，不一定的，关键是没有用到众人都服的人或工资分配设计不合理，现在的国有银行员工整天都在给自己计件，发现完不成干脆就扯蛋还舒服点，对客户是能不好就不好，都巴不得快点倒闭走人了事！
  发表于 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 评论 (2)
  2005年07月11日中行改革江苏样本调查：人事、机构之变
  
  与省行相比，无锡分行有一项特别做法，即对中层以下80％的岗位实行双向选择，20％的岗位实行竞聘。郭锡钧解释道：“主要是考虑到必须保持人员和业务的相对稳定性，毕竟银行不同部门业务的替代性比较差。”在业务流程改革方面，无锡分行撤销了财会部、资金计划部、保卫部等部门，新建了计划财务部、运营部等新部门。
  看上面的做法，呵呵。
  发表于 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 评论 (0)
  2005年05月24日通货膨胀压力尚未根本缓解,人民币升值是当今最大的经济谎言
  中新网4月24日电 中国社科院日前发布的经济蓝皮书春季号预测，2005年GDP增长速度将低于上年，为8.9%左右；全社会固定资产投资规模将达84400亿元，占GDP份额的持续明显上升势头应引起高度重视；消费仍将保持稳定的增长；各种价格水平仍然呈上升趋势，通货膨胀压力不容忽视。
  通货膨胀，本身就是以币值的不断下跌为征兆，此时要求币值“升值”，就如对一个茶饭不思、行将入木的病人，要求他多吃多喝“病”就会好起来一样，只能出现在天方夜谭的故事里。人家知道我们升不起来而要求我们升值，其目的是要我们承认人民币的贬值，从而调整人民币与美元的汇率。
  中国的经济增长是政府投资拉动型经济增长，是非正常发展的结果，是一种畸形的发展，因此经济状态并不稳定，这就是中国为什么不敢升值的内因！
  个人认为，人民币已经在贬值，这也是不争的事实，大家只要看到这几年国家对几家银行的注入就知道问题的严重性。
  发表于 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 评论 (0)
  2005年05月20日对国有银行股份制改造的几点认识(转贴）
  裘真康（估计是化名，求真正的小康？）
  国有银行改革的成败，关系到中国金融业的安全和整个国民经济的发展，对此全国人民给予了极大的关注和期望，国务院给予了有力的支持，经过两年的努力，两家试点银行的主要指标已接近国际发达银行的水平，具备了上市的基本条件，这是令人欣慰的。但上市的根本目的在于完善公司治理结构，促进转换经营机制，强练内功适应外部竞争的需要，恰恰在这一核心问题上，作为国有银行的从业人员还没有体会到更多的变化，经营思路和运作方式基本依旧，内容严重滞后于形式，所谓输不起的“脱胎换骨”的改革还没有触及到皮肉。长期以来制约银行发展的一些深层次的矛盾和问题，应该引起我们的高度重视。
  一、关于不良资产问题
  为确保两家国有银行上市成功，2004年初国家不惜动用巨额外汇储备向中建、两行注资，加之两行用税前利润、自有资金的冲销，两行不良资产率2004年9月底分别下降为3.08%和5.46%，全国人民为之振奋，人们在惊喜之余，新年刚过，媒体又报道了两家银行不良资产率反弹的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的担心和忧虑，局内人倒不觉得奇怪，因为他们知道数字本身就存在极大的不稳定性。目前，在上市的关键时期，从央行到银监局，从国有商业银行总行到支行，层层要求不能出现大量的不良资产，三步一岗，五步一哨，风声鹤唳，草木皆兵，压缩不良资产的工作力度前所未有，但事与愿违，不良资产仍源源不断，喷薄欲出。本人认为，惯用的行政命令的手段压缩不良资产只能是权宜之计，不能从根本上解决问题，我们应该学习大禹治水的策略，宜“疏”不宜“堵”，靠堵最终将泛滥成灾，应该从基础工作抓起，深刻反思机制方面的原因，很简单的道理，旧社会的私人钱庄和银行，老板即没有受过现代人的教育，也没有文凭，甚至目不识丁，仅凭感觉和印象，所经营的银行都很少出现过不良资产，股本由小到大，发展成为一个区域内很有影响的银行，难道现代的银行人还不如他们？关于不良资产形成的原因，目前官方通行的说法是客观原因是主要的，银行自身经营方面的原因是次要的，仅占五分之一左右。如果这种估计成立的话，2003年前后银行所处的社会环境、信用环境没有明显的变化，为何此前此后来了个大起大落？如果说不良资产的下降是国有银行努力的结果，那么2003年以前银行也没有放松这方面的工作。本人认为对不良资产的分析应该区别两个不同时期，2000年以前的部分是计划经济条件下形成的一切呆、坏帐在银行的集中体现。期间经历了几次大规模的经济过热，经历了几次清理“三角债”的活动，都直接或间接地形成了银行大量的不良资产，如果说这一部分主要是大环境造成的，银行自身的责任是次要的是谁都能理解的。2000年以后就不同了，此时国有银行的商业化改革已经进行了10年的时间，整个社会的金融意识得到普遍的加强和提高，特别是各级政府强逼银行贷款的现象已从很大程度上得到遏制，银行经营所处的社会环境已发生很大的变化。如果说在过去客观原因是造成不良贷款的主要原因的话，那么今天的银行就不应该再有大量的不良资产出现，但事实并非如此，从以下数字就能说明问题：2000年初四大国有商业银行向不良资产公司剥离14000亿不良资产，之后官方公布的四大银行平均的不良资产率为6%，这个水平与国际上比较也在好银行之列，剩余的不良资产大约在5000亿左右，事过仅仅三年的时间截至2002年底，不包括四家银行用税前利润核销的部分，不良资产总数达20880亿，不良率达26.92%，这与2000年以前的部分基本相等。我们在总结了几十年经验教训的基础上，采取了一系列补救措施的前提下，用了三年的时间完成了几十年的不良化过程，的确发人深思。如果单纯从银行自身经营方面找原因，可以归纳以下几方面：
  1、首次剥离不良资产，产生了严重的道德风险，为后来不良资产的涌现提供了充分的思想准备。大量不良资产的剥离，作为基层行来讲摆脱了沉重的历史包袱，经营状况迅速好转，各项经营指标一夜之间翻了好几番，按照现行银行内部的考核机制，单位可以得到更多的绩效工资，干部可以得到提拔重用，名利双收，更受鼓舞的是不良资产形成过程中的一些工作责任、案件线索也随着剥离而一笔勾销，不论是单位或个人都一身轻装地投入了新的战斗。这种机制从客观上讲，哪个行的不良资产多，剥离的就多，哪个行的干部和职工所得的实惠就越大，这对不良贷款多的单位和干部无疑是一种莫大的奖励和鼓舞。相反也有一些基层支行或分行的领导干部，平时的工作作风就谨慎有余，不良资产本来就不是很多，加之对剥离的政策理解的不深，总以为银行的资产来之不易，这样一剥了之实在可惜，因此对一些有盘活希望的，能促进转化的，尽量采取保全的办法，没有及时剥离，应该说这是一种比较负责的态度，但恰恰是这种人，由于没有用足用活当时的剥离政策，历史包袱没有甩掉，经营状况改善的就比较缓慢，单位得不到绩效工资，干部得不到提拔重用。所谓奖勤罚懒的考核机制在资产剥离问题上来了一个根本的颠倒。社会存在决定社会意识，冷酷的现实使所有的银行人变得更聪明了，他们充分而又深刻地认识到：不良资产的剥离不仅是改善经营壮况的捷径，更是改善个人仕途命运的法宝，因此鼓足干劲期待第二次剥离，尽管当时说这是最后免费的“午餐”，但谁都不相信是最后一次，而是伸长脖子，饿着肚子等待免费的“晚餐”。功夫不负有心人，2000--2002年央行相对放松了对不良资产的监控，各基层行瞄准良机，该出手时就出手，不良资产象火山爆发一样迅速上升到26.92%，其中的可靠性是值得怀疑的。2004年以来银监局和央行加大了对不良资产的监控力度，不良资产又神不知鬼不觉的销声匿迹，不仅没有增长，反而大幅度下降，来去匆匆，来的不明不白，去的无缘无故，局外人对此大惑不解是可以理解的。
  2、银行内部的考核机制不自觉的助长了不良贷款的产生。
  国有银行经营目标的内部考核95年以前主要是速度和规模，即存款的多少。95年之后开始考核效益，目前主要是考核存款、效益和风险三大指标，而且都是以一个自然年度为一个考核期间。作为基层行在一个工作年度内要完成上述三项指标，最便捷、最有效的办法，就是增加贷款的投放，放一笔贷款即派生了存款，吸引了客户;又增加了效益;同时还冲减了不良贷款率;真可谓一石三鸟之效，虽然贷款也有风险，但它的风险是滞后的，在考核期无法体现，只要源源不断的增加贷款的投放，不仅完成了任务，维持了既定的发展速度，也掩盖了风险，稀释了不良贷款。既然贷款投放是完成任务的主要手段，不知为什么层层的考核从来没有把投放量作为基层行任务完成的备抵项目，因此客观上刺激了基层行的贷款需求，由于贷款总量受指标控制，就变着法儿增加银行承兑，使大量的承兑汇票变成了项目投资；固定资产贷款审批权限上收，就给企业变成流动资金贷款，使大量的流贷进一步固化，增加了新的风险；公司类贷款手续繁琐，就增加个人贷款，由于上级行没有出台对个人贷款的管理办法，就自定办法报上级行认可，把对个人贷款的期限定为最长20年，如果有风险是20年之后的事情，贷款由此所产生的收益却使当代人受用不尽。在这种短期行为的机制约束下，在贷款欲望极度冲动的环境条件下要确保贷款的质量难乎亦难。
  3、银行内部的风险控制机制，对不良贷款的约束软弱无力。
  2000年以来，银行为防止贷款风险，采取了一系列防范措施。首先是加强了信贷管理的工作机构，从原来的一个信贷管理部一拆为三，形成了信贷经营部、信贷审批部和风险管理部，还有一个凌驾于三部之上的信贷管理委员会；其次明确了三部一委的工作分工，设置了几道防火墙，经营部不能参加贷款的审批，审批部不能与企业见面，风险部负责动态的、随时的监控，当时称之为有干的、有看的、有说了算的；三是层层授权，总行和两级分行还有支行四级核算单位，四套信贷管理班子，分别都有内容不同、数额不等的审批权限，谁也不能越雷池一步，真可谓铜墙铁壁，万无一失。但事过三年，无情的现实又是那么得令人失望和沮丧，究竟为什么？银行的规章制度从其本身来推敲是无懈可击的，但真正落到处的并不多，这是最大的悲哀，因为中国是一个人治的社会，只要人的思想出了轨，就没有不能逾越的政策障碍，银行贷款的投放更是如此，作为基层行的领导要想通过某笔贷款，从贷前调查论证开始就有直接或间接的授意，唯命是从的经办人员心领神会，不识时务，冒个人仕途命运于不顾的人毕竟是凤毛麟角，开会集体研究贷款之前就有定论，上会通过基本上是走过场。退一步说，即使领导人事先没有授意，会上的一个提示性发言就足以令人望而生畏，甚至一个眼神都能改变会议的研究结果。什么贷前调查、评估论证、集体研究、共同决策、相互制约、共担责任，在银行目前的体制下显得软弱无力。因此说2000年之后银行内部为强化贷款的管理增设了那么多部门，增加了几倍的人员，投入了巨大的成本，实际效果与过去比较毫无二致，上级行良好的初衷没有落实，真正的贷款决策权依然掌握在几个人手中，同样一笔贷款，同样一个企业，要贷能说出若干原因，要不想贷，理由也能拉出一火车来，随意性更大，更无所顾忌，2000年以前贷款决策失误，责任非常明确:就是一个信贷部，一个行长，现在不同了，因为贷款是集体研究、共同决策的，若干部门和若干人员都有责任，最终的结果是，只要贷款程序符合规定，大家都没有责任。特别是由基层推荐报上级行或更上一级审批的项目，作为审批行远隔项目所在地，也只能从产业政策和项目布局等大的方面把关守口，通过一个项目，上上下下皆大欢喜，否决一个项目，却受到下级行或企业的背后指责，又是不了解下情，又是不支持基层行的业务发展，罪名一大堆。基层在指责审批行的同时，痴志不变，再次将被否决的项目上报，理由更加充分，上级面对执着的热情，一般的项目反复几次均能通过。因此层层审批的运行机制对保证资产质量的实际效果是非常有限的。但是却不自觉地为基层承担了不良资产的审批责任，使基层更加有恃无恐。
  综上所述，银行内部的用人机制、绩效评价机制、贷款决策机制是导致不良资产的重要原因，在这一方面如果没有大手术，用一位经济学家的话说，用现在的眼光看五年以前和五年之后看现在，不会有两样的结果。
  二、关于股权的分置问题
  股权变革是银行改制的核心，只有把股权变革为真正意义上的个人资本，才能把股权人与公司的利益有效的联系起来，目前银行现存的种种弊端就可能迎刃而解，这是银行再造的希望所在，也是大家的共识。2004年两家试点的国有独资银行分别成立了由国家控股的股份有限公司，成立了公司的董事会，监事会，国有银行的股权发生了变化，为银行的上市打下了基础，但是这种变化仅仅是形式上的，长江电力、国家电网、宝钢集团，建银投资所持建设银行的股份没有一分钱的个人资本，无不带有国有的性质，不可能实现真正意义上的人格化。董事长作为一家之主，是企业的化身，都能置党纪国法于不顾，敢冒个人政治生命的风险，做有损本企业利益和声誉的事情，何况其他的员工能做到以行为家吗？这在古今中外真正意义上的股份有限公司之中是不敢想象的，这从一个侧面反射了这种股份制改造的实际效果。这种参股形式在前几年的上市企业中屡见不鲜，效果都非常一般。我们不妨回顾一下交通银行的历史，1908年交通银行成立时是一个完全意义上的金融股份有限公司，解放后香港的交通银行在众多的金融企业当中也立有一席之地，1987年国家恢复交通银行时，其股本的构成就是由中央财政、地方财政和企业法人共同发起的，和目前建行、中行股份有限公司的股本构成基本一样，没有任何的不同之处。结果如何呢？惨淡经营了不足20年的时间，不仅祖宗的机制没有继承，外资银行的经营方式没有学到手，国有银行的沉疴积弊倒体现于一身，反而更加国有银行化了。这是应该借鉴的教训。当然，目前国有银行的股本变革只是初步的，真正目的在于通过上市实现股权的转让，最终实现个人资本化，在目前中国国情的条件下，不可能一步到位，这是国人都能理解的，因此试点银行从准备上市之初就积极的在海外寻找战略伙伴，一天也没有放松这方面的工作，但至今未果。作为中国的市场，对海外的财团或金融机构而言有巨大的诱惑力，为什么不敢轻举妄动，一直持观望的态度，这表明对我们目前银行的股份制改造的极大不信任。这也难怪，任何一种投资行为都是为了取得更大的收益，形式有两种，一是取得某种控制权，二是通过参股分得红利，在目前的条件下，这两种愿望都很难实现，因为国家对国有银行的控股地位不能动摇，上市仅仅是转让很少比例的股权，即使在董事会取得一席之地，其发言权也是微不足道；想分红利吗？一是从中国的上市企业看，按时分红的不多，二是有红如何分配也不是一两个董事决定的，面对股权投资随时都有被巨额不良资产所吞噬的危险，投资人止步不前，静观待变是就不难理解。因此，国有银行股份制改造的设计师们思想还应该再解放一点，胆子再大一点，步子再快一点，路子再多一点。股权转让的比例应该进一步提高，甚至放弃对国有银行的控股地位也不可怕，只要勇敢地迈出这一步，距离真正意义上的商业银行可能缩短了十万八千里，纵观改革开放近30年的历史，外国人从中国大地上得到利益的同时，中国人得到了更大的利益，入世之初，不少人担心我们的民族工业会受到灾难性的打击而一蹶不振，用现在的眼光看是没有必要的。金融业关系到国计民生，金融开放是整个经济开发的高级形式，不论是外国独资，控股和参股企业，在中国的大地上均受国际惯例和政府金融当局的监管，倘不至于危及到内资企业的生存，更不至于影响整个国民经济的发展。回顾十几年来国有企业的改制过程，当企业还能够维护正常经营，或者说还有一定的盈利能力和发展前景的时候，作为企业的主管部门，乃至当地政府都不同意企业改制，不同意变更企业的所有制关系，相反，当一个企业连年亏损，职工工资不能及时兑现，债台高筑，伤痕累累的时候，就督促尽快改制以卸包袱，了了草草处置了事，就象一个人一样，与其等到病入膏肓的时候把他随意处理掉，倒还不如在他健康的时候给他找个婆家。
  三、关于队伍建设和薪酬待遇问题。
  国有银行有一支庞大的干部职工队伍，中、建两行目前的总人数大约有50万之众，实际上可能还要多一些，因为临时用工本来就是一个说不清的数字，这与国际发达银行比较的确是可怕的。美国花旗银行全球计算只有48000人，是建设银行的六分之一，所经办的资产总量却是建设银行的8倍之多，人均资产占有总量是建行的几十倍。因此减人增效与国际接轨成为银行股份制改造的首要任务。本人认为国有银行部门林立、人浮于事是在计划经济体制下形成的，仅党、政、工、团、纪检、监察、宣传、后勤这些部门的人员可能和外资银行的总人数就差不多，借股份制改造之机在队伍建设方面来一个‘消肿瘦身’是应该的，但是不能做简单的数字对比，外资银行具有适应其生存的经济环境和条件，有着雄厚的管理手段和基础，即使在国有银行的分支机构之间也能找出工作效率相差几十倍的事例，经济比较发达的上海、广州和欠发达的西部地区人均占有的金融总量也可能相差几十倍，但不能说西部的银行从业人员工作效率低，任务没有饱和，需要按先进地区的标准减人瘦身。国有银行的人员精简，是最难也是最令人头疼的，是一项耐心细致的工作，如果是为了提高队伍的素质，应该是优胜劣汰，由于自古以来没有一套比较科学的业绩评价体系，人员的精简也只能是用最原始、最省事、最间单的办法，来个“一刀切”，要么按一定年龄，要么按一定工龄，只要在范围的，什么学历高低、业绩优劣、贡献大小一律下岗回家静养。中行、工行精减了大量的员工，建设银行2003年人事与激励约束机制改革，1100名高级管理人员下课大概都是如此。作为离岗队伍，年纪一般在40到50之间，就其文化水平而论比更年轻一些的人要低，这是都承认的事实，但从工作经验，客户资源等实际工作效果来分析，应该不比更年轻一点的人差多少，从对国有银行的贡献方面讲可能还要大一些，古今中外在这个年龄段成就事业的并不乏其人。"一刀切"的减人举措仅仅起到了减人的目的，丝毫没有触及国有银行人浮于事的组织体系，更没有使队伍得到优化，相反带来了严重的负面影响，作为离岗人员，在地方政府公务员系列当中还是年轻的中坚力量，在银行的队伍中倒成了古稀老人，他们把人生中最美好的时光贡献给了国有银行，一生对事业的执着，忠诚和热情倾刻之间被击的粉碎，昨天还是国有银行的高级管理人才，改革的指挥者，一夜之间就变成了银行的包袱，成了清理的对象。他们从每月30元钱的月薪起步，到离岗之日总共得到的薪水相当于目前在岗两年多的工资，把他们离岗让贤的“豪举”无论说的怎么高尚而光荣，意义如何重大而深远，他们都有一种被愚弄的苦涩，难以接受这严酷的现实。当然，过去的已经过去，我们在前进的号角声中没有更多的必要去回味他们的感受，但是我们必须重视后人的思想脉搏和精神状态，一支队伍的战斗力取决于思想上的凝聚力和向心力，外资企业的职工与企业的依存关系非同一般，家园意识异常的浓厚，这是我们最有必要接轨的。前事不忘、后事之师，面对银行上市，员工下市的人事改革，社会上普遍存在的“59岁现象”在金融系统突然提前了20年，不到四十岁的人都惶惶不可终日，大有日落西山、朝不虑夕的感觉，那些以往兢兢业业为银行事业的发展而忘我工作的人变得让众人难以理解和认同，严酷的现实使这些人的思想也开始觉悟，为自己的后半生寻找机会和突破口，大有“身在曹营心在汉”的味道，得到这样一种效果，应该不是改革的初衷，这是一种危险的信号。中国银行的哈尔滨分行一个不足10人的分理处主任一夜之间能够把十几亿存款化为乌有，不是没有时代背景。我们用7万元可以买断一个与银行有几十年劳动关系的员工，10亿巨款能够买得多少人与银行脱离关系？我们用三年时间创造上万亿不良资产，拿这些钱按这个标准买断的可能更多。上述案例按照银行内部的操作规章，只要有一个岗位尽职守则，恐怕都难以得逞，说明整个队伍的思想涣散到了何种地步，他不过是一个分理处主任，如果是一个行长，一定能够作出更加惊天动地的“壮举”来，因此说，人事改革在注重社会稳定的同时更应该注重队伍的思想稳定，这是提高整个队伍战斗力的关键所在。
  薪酬制度的改革是国有银行股份制改造的另一项主要内容。2003年以前银行内部的分配机制基本是平均的，原来意义上的处级干部与一般职工相差无几。之后随着职务名称的变化，行长改为高级经理，科长成为部门经理，一夜之间工资拉开了档次，高级经理和一般职工的绩效工资相差近10倍之巨，本人不主张平均主义的分配原则，但差距如此之大也令人瞠目结舌，超过了一般人的心理预期。国有银行历史上诸多内容的改革都没有像这次薪酬改革的如此迅速，又如此的悄无声息，这可能是领导层在思想认识上达到了高度空前的一致吧？改革的理由是与外资银行接轨，因为外资银行的高管待遇特别高，我们如果不紧随其后，我们的人才就被外资银行拉跑了，这是支撑薪酬改革最重要的理论依据。从目前中等城市来看，还没有看到外资银行的影子，即使在几年之内外资银行到底需要我们多少高管人员，我们无从得知。但是前几年国内一些股份制银行的成立之初从国有银行拉走了一些高管人员，然而国有银行的高管队伍还没有出现人才的青黄不接，而是人才济济，英雄倍出，因此说：哪种担心外资银行进入，国有银行就会出现人去楼空的局面实在有些“杞人忧天"。再从我们银行高管队伍来分析，真正能让外资银行垂涎欲滴的并不是很多，以此为依据支撑薪酬体制的改革倒真有些牵强附会。我们在分析国有银行干部队伍素质的时候不能犯忽左忽右的错误，说他素质高，纵然给他10倍的薪金也有被外资银行随时随地枪走的危险；说他素质低就处处不适应，在目前的岗位上也是滥竽充数，一文不值，随时随地都是淘汰的对象，这不是辩证唯物主义的态度。诚然，外资银行的高管人员工资的确很高，但是国外金融企业与其它行业的差距可能比我们要小，这里除了有一个外部环境的衬托之外，更重要的是外资银行有巨大的效益做支撑。虽然这几年国有银行的利润也比较可观，但它与外资银行有着本质的不同，一是在利率没有真正的市场化之前，银行的利润带有某种垄断的性质，因为央行规定的存、贷款利差与国际平均水平比较能高出两个百分点左右，这是和外资银行不能比较的；二是银行不良贷款的损失没有从利润中扣除，潜在的风险损失没有计算，如果把这一部分计算在内，国有银行不仅没有利润可言，甚至有巨大的亏空，再说从不良贷款形成的内部原因分析，它与绝大多数员工的工作责任没有直接关系，责任集中体现在领导层，因此说，国有银行的效益不应该是增加管理层薪酬的原因，更不应该是拉开工资差距的理由。目前国有银行绩效工资的分配实际上是借绩效之名兑现职务工资，不仅没有和经营业绩有丝毫的联系，而且使干部和职工之间的关系进一步激化，一位基层的高管干部在做员工的思想工作时，曾一语道破天机：“你不要认为待遇低，我从社会上聘一名临时工还用不了这些钱”。可见高管人员的素质具备强烈的市场化意识，如果沿着这个思路继续往下想，从社会上聘一名高管需要多少钱？遗憾的是把员工推向了市场，自己却留在了垄断的“襁褓”之中。国有银行的改制上市说到底是一种高度的市场化行为，银行的薪酬机制改革更应该遵循市场化的原则来确定每个岗位和员工的价值，这才是银行业发展的必然趋势。不知是不是.
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  2020-09-24 12:23 齐景宪 客户经理

  银行从以下六个方面入手，构筑有效的风险“防火墙”，以稳步开展小微企业授信业务。
  1.正确选择客户，严格准入条件。对小微企业贷款应符合国家政策，贷款投向应该符合国家产业政策。具体来讲，应优先支持财政或国家有关部门中小微企业发展专项基金扶持的项目；重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。
  2.强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”；通过参考资金成本率、费用率、风险补偿率、同业利率以及民间借贷利率水平等因素，全面分析企业的信用度、承受力、成长性；按贷款方式、信用等级、贷款期限三项指标综合确定贷款利率水平，对不同借款人实行差别利率。
  3.做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。首先，定期开展客户评价。对新准入客户，在贷款申报前由信贷管理部门根据经营状况和财务状况，评定信用等级，确定授信额度，做出客户评价报告。其次，根据中小微企业的特点，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。然后，及时化解风险。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的，要尽早采取资产保全措施。最后，主动调整客户结构。应坚持好中选优、进退并举的原则，加强客户发展趋势分析，科学确定退出条件，及时淘汰潜在风险大、发展前景不好的企业，形成有进有退的良性运行机制。
  4.以科学调查方法为依据，强化现场实地调查。根据《银行开展小微企业授信工作指导意见》规定：“银行授信调查应注重现场实地考察，不单纯依赖小微企业财务报表或各类书面资料，不单纯依附担保。银行应注重收集小微企业的非财务信息，包括小微企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、行业状况及市场前景等。”因此，银行必须注重现场调查，尤其是掌握科学的调查方法，包括实物观察以及账簿等相关基础财务资料审核。通过对贷款申请人的经营、财务、管理等方面进行全方位调查，对担保人的情况和抵押品等进行充分的了解，尽量减少双方信息的不对称，并据此决定授信额度、贷款数额等。
  5.完善贷后管理工作。贷后管理是指从贷款发放直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。贷款项目的安全性和效益性要靠贷后管理来实现，可见贷后管理的责任极为重大。一旦发现企业经营状况恶化，必须及时书面报告，采取果断措施控制信贷风险。
  6.建立与小微企业授信相符合的激励约束机制。在收入分配上与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，在严格实行贷款风险责任追究的基础上，重新构建激励约束机制，强化正向激励措施，切实有效地防范信贷人员道德风险。同时，要继续强化信贷从业人员的业务技能培训，提高其综合业务素质，确保有关政策和措施的顺利实施。