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  2020-04-06 21:40 粱俊芳 客户经理

  投保容易理赔难的尴尬局面，一定不陌生，的确传统的保险由于一些素质不高的业务员的误导，让许多人寒了心，不过保险，特别是重大疾病保险不买心里也不踏实，不过现在好消息来了，为了改变这个局面，也为了让消费者投保更放心，阳光保险集团推出了针对互联网特色的线上重疾险，健康随e保。这款兼具免体检和免责条款少两大优势特点。用户在官网平台购买流程简单、易懂，一键免体检下单，尽享便捷的网销保险服务。免责条款仅保留含涉及违法、逆选择行为在内的3条最基础免责条款,最大限度规避“投保容易理赔难”的尴尬局面，在理赔方面只要被保险人一经确诊患有保险合同保障范围内的保险事故，经认可的专科医生诊断后，提交有关资料即可申请理赔， 不需要提供住院治疗的费用单据。有了这款保险，我们就没有必要被业务员忽悠了。
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  2020-04-06 21:37 黄盛洁 客户经理

  一、确定自己需要买多少保额
  很多朋友在买重疾险前，都会被多少保额这个问题所困扰，对于保险知识薄弱的投保人容易被销售人员左右，购买一些保额和自己收入不匹配的产品，过高的保费支出会给生活带来负担。
  那么，应该怎么判断重疾险保额买多少呢？建议从以下3点综合考虑：
  1、治疗&疗养费用它包含了住院期间一切诊断、手术、治疗的费用，同时还有术后疗养期的花销，目前国内主流且比较保守的治疗费用在30-50w，而且呈逐年上升趋势。不同的疾病在手术和疗养上的花费不尽相同，但不要认为疗养费用就一定低，考虑到体质差异、病情轻重等因素，术后疗养花销也要在10-20w。
  来自保监会统计数据
  2、 收入中断损失手术和疗养期间势必会耽误工作，不光影响直接收入，还会有降薪或换岗等风险存在，具体金额可以按照：年收入*年份进行一个大概的估算。
  3、 其他隐性因素就是多方面的了，例如手术期间及疗养期间需要家人照顾的，还会影响家庭其他成员的工作、学习和生活作息等，也是无法单单用金钱进行衡量的。
  说了这么说，就是想强调重疾险保额30w仅仅是个起点，一般来说也要选在50w。
  那是不是选择最高的就好了呢？当然也需要考虑家庭经济状况是否允许。对于收入一般的家庭就不要盲目追求上百万保额的产品了，因为保额越高，保费也就越高，如果超过了年可支配收入的5%-10%，还是不够合理的。
  总结为一句话，重疾险的保额30w起步，在保费预算内，尽量买保额最高的产品。
  二、确定自己有多少预算可用
  上面说到了，保额的确定需要综合考虑家庭经济状况，在保费预算内确定。通常来说，保费的支出应该占个人或家庭年可支配收入的5%-10%，需要注意的是，这里说的是可支配收入，而不是纯收入，而是纯收入减去支出剩下的部分。
  举个例子来说吧，小王月薪2w，减掉五险一金个人所得税等各种费用大概剩下1.5w左右，减掉每月房租+生活费+娱乐费用大概剩下9k，减掉生活中其他的支出，大概每月剩余5k。每年的剩余大概5k*12=6w。
  根据保费不要超过家庭收入的5%~10%来进行测算，小王可以选择年保费在3000~6000之间的保险产品。
  所以，在确定自己的保费预算的时候，不仅要考虑自己的年收入，也需要考虑支出，并且要考虑哪些支出是刚性的，不可缩减的，比如房贷车贷，有哪些支出是可以适当缩减的，比如购买奢侈品、过度消费等等。
  确定完自己或这家庭的可支配收入后，再按照这个收入的5%-10%，确定一个保费支出范围，在这个范围内去挑选合适的产品，当然，这个比例并不是定死的，可以适当放宽，但通常最高不建议超过20%，过高的保费支出可能会影响到个人和家庭的生活品质。
  三、定期还是终身，消费还是返还
  在确定保额和保费预算后，接下来就是需要根据自己或者家庭的实际情况，确定选择购买定期重疾险还是终身重疾险，是购买消费型重疾险，还是返还型重疾险。
  先来简单说说这几个名词都是啥意思吧。
  定期重疾险锁定一个固定的保险期间，如30年，50年等，可有可能限定一个固定的年龄，例如70岁，85岁等。只要在保险期间出险，被保险人将获得重大疾病保险金的赔偿，到期没有出现合同规定的风险，合同终止。终身重疾险，顾名思义，就是保障被保险人一辈子，只要被保险人还活着，被保险人就可以享受到保险产品的保障。
  定期重疾险保费会比终身重疾险便宜，但有个缺点是随着年龄的增加，重大疾病的发病率是越来越高的，很可能在保险期间没有患重疾，但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病，此时却无法得到保障。
  消费型重疾险是指保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。
  消费型重疾险的优点在于保费便宜，花比较少的钱，获得很高的杠杆，但缺点就是到期后保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；返还型产品优点在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。但保费相对就比较贵了。
  综合来说，给孩子买重疾险时，应该尽量买定期重疾险，保到孩子成年或者25岁即可，给成年人买重疾险时，尽可能选长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的重疾险，并且请记住，保险配置从来不是一个一蹴而就的事情，应该定时复盘自己和家人的保障配置是否足够，并在收入增加后补充保障。
  四、初筛排除一些产品
  很多人在终于下了决心要给自己或者家人买保险的时候，最经常陷入的误区就是一上来就开始选产品，还没分析好自己的需求和预算，就着急自己在网上看或者问代理人哪款产品好了，基本观点是，保险产品不能单论好坏，适合我们的，才是最好的产品。
  但是，有一些不好的产品，是可以在这个阶段直接筛掉的，比如保障明显有坑的产品，要躲开；还有一些明显不符合需求的产品，也可以不考虑了，比如要买消费型的重疾险，就不需要花时间和精力去看返还型的了，对于明显预算超标的产品，也可以放弃不考虑了。
  当然，因为市场上几百款重疾险产品，有确实实惠的，也有都是坑的，只靠自己一一去收集信息对比产品。
  五、关键条款选定产品
  有了上面那个list之后，现在只剩最后一步了，那就是看产品的关键条款，最终决定哪款产品最适合自己。重点需要关注的有等待期、重疾疾病释义、给付次数、是否含轻症、轻症给付方式和给付次数、是否含轻症豁免和可选投保人豁免、免责条款都有啥等，最后再根据保费，选出性价比最高、最适合自己的产品购买。
  5.1 等待期
  等待期是保险公司为避免投保人逆选择（即投保人明知道将发生保险事故的时候投保），所以指定投保后的一段时间内，即使发生保险事故，也不能获得保额赔偿的时间。对投保人来说，等待期当然是越短越好。
  重疾险产品等待期通常来说是180天，最短的产品可以达到90天，长的也有1年的，所以挑选产品时一定要看清等待期天数。
  5.2 等待期内出险的处理方式
  如果被保险人不幸在等待期内的出险的话，是不能获得赔付的，那我们已经交了的保费怎么处理呢，通常来说，等待期内出险，保险公司会退还已交保费或者已交保费的120%，也有部分产品退还现金价值。等待期内现金价值通常都是很低的，买了这种产品，一旦在等待期内出险，保费损失会比较大。
  5.3 重疾疾病释义和给付次数
  保险行业协会规定，重疾险必须包含6种必含重疾，建议包含19种重疾，目前市面上大多数重疾险已经都包含这25种重疾了，而这25种重疾的理赔占所有重疾险理赔的95%左右。所以，只要包含这25种重疾，基本上保障就是够用的了。如果几款产品价格相差不大，那自然保的越多越好，但也不必盲目追求100种还是150种重疾，意义不大。
  比重疾种数更重要的是重疾疾病释义，最难理解的点在于疾病种类多，专业的疾病名词很容易误导投保人。
  举个例子来看，上图是某重疾险产品承保的50种重疾，左边的疾病是保监会规定的25种重大疾病，右边的重大疾病是保险公司额外增加的重大疾病。
  这里面，有一些发生概率极低的重疾，例如疯牛病，在一年内患病的概率大约为一百万分之一。还有一些重疾是年龄段疾病，这类疾病属于在某一个年龄段容易发生，或者保险产品对该类疾病只在某个年龄段进行承保的疾病。例如双耳失聪和双目失明，只针对年龄大于3岁的被保险人， 严重川崎病和脊髓灰质炎这两种疾病属于少儿重大疾病，在成年人中发生概率很低，并且川崎病在及时治疗的情况，治疗费用往往在万元以内，而脊髓灰质炎在疫苗普及的今天，即使在儿童中，发生概率也非常低。
  这些小细节都很容易误导人，需要在条款里仔细看清楚。
  至于重疾险的赔付次数，选一次的，还是多次的，很多人觉得当然是给付次数越多越好，保障也越全面，但实际情况并不是这样的。
  多次给付的重疾险并不是说只要你第二、三次患了重疾就会再次给付的，而是将重疾病种分为A、B、C不同组别，再次罹患重疾时只有患了跟首次不同组别的疾病时才能再次得到赔付。 并且除分组限制外，通常多次给付的产品对于每次给付之间的间隔期也是有限制的，间隔期通常为1年，也就是说在罹患某组重疾责任并获得赔付之后，至少隔1年，再次罹患其他组责任才能获得赔付。
  而且多次赔付的产品会更贵，需要综合考虑保费预算再做出选择。
  5.4 轻症病种和给付方式
  目前市面上大多数重疾险都包含轻症保障，或者可以附加轻症保障。现在医疗技术先进了，轻症疾病的发现率和治愈率都比较高，建议还是要选择包含轻症的产品。
  轻症疾病的定义，保监会并没有统一规定，由各保险公司自行定义疾病和理赔标准，所以选购的时候也需要像重疾疾病释义一样，看清楚疾病定义和理赔标准，注意避坑躲雷。
  轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后，重疾保额要相应的扣除已给付的轻症保额；额外给付就是给付的轻症保额不影响重疾保额。所以，同样保费价格的情况下，当然优先选择额外给付的产品。
  5.5 免责条款
  免责条款，简单来说就是保险公司什么情况下不赔钱。很多小伙伴在购买重疾险产品的时候，关注的重点往往放在产品的保险责任、价格等，而条款中的免责条款却成为大家容易忽略的地方。但只有正确了解免责条款，才能避免出险却被拒赔的尴尬。
  当出险的情况是属于免责条款的时候，不能得到赔付，但保险公司通常会在扣除公司规定的成本和费用后，退还给投保人剩余的保费和保单的现金价值。
  5.6 豁免条款
  重疾险还有一项很重要的保险责任，就是保费豁免。保费豁免通常来说包括轻症保费豁免和投保人豁免，所谓的轻症豁免，就是说被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且剩下的保费不用继续交了，对重疾的保障还是继续有效的，这也是为什么选了轻症豁免的产品，缴费期限要选越长的越好；给孩子买保险的时候，或者夫妻互保的时候，建议选择有投保人豁免的产品，一旦投保人发生不幸身故，也可以豁免后续保费，但对被保险人的保障还是继续有效的。
  六、写在最后：适合自己才是真正的好产品
  说了这么多，想在最后再提醒下大家，保险这个东西因人而异，每个人情况不一样，适合的产品也不同，不要盲目跟风购买什么网红产品，只有适合自己的保险产品，才是真正的好产品，大家可以现在开始，拿一张纸，按照上面说的五个步骤，开始给自己规划和挑选一份真正适合自己的保障吧，有任何问题，随时来问啊！
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  2020-04-06 21:34 龚岩琳 客户经理

  能买的！重疾险保费一般来说也比其他险种的保费贵。大家在买重疾险产品时，总是要格外小心，因为一不小心，可能就掉入重疾险的“大坑”里面了。下面就来聊聊重疾险的一些陷阱。

  常见陷阱 1 ：缺少高发轻症

  所有的重疾险产品都有保险行业规定的25种高发重疾险，无论你投保的重疾险病种有多少种，这25种重疾是必不可少的。而且这25种高发重疾实际上已经可以覆盖95%的重疾赔付，所以对于重疾的病种，大家不必过分的担心。只要在选择的时候再挑选一些自己认为合适的重疾病种即可。

  大家要知道的是，保险行业对于重疾险中的轻症病种却没有强制性的要求，每个保险公司也因此在轻症病种上面存在差异。但是轻症也是非常重要的，轻症绝非我们认为的“小毛病”，轻症不清，轻症不是头痛发烧，而常常是指重症的早期状态，比如癌症的早期轻症称之为原位癌，如果不及早发现及早接受治疗，那么轻症在时间的发酵下也会变成重疾。

  各家保险公司对轻症的定义和理赔条件都不统一。可能有的轻症保险公司理赔，有的保险公司如果没有包含这个轻症，则无法进行理赔。大家在投保重疾险的时候，除了要关注重疾病种，轻症也必须要留意。目前有10种高发轻症，但是在这十种高发轻症里面，极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）又是最高发的。所以大家在选择的时候，可以仔细留意一下。

  常见陷阱 2 ：法定重疾有后门

  前面我们提到了有25种高发重疾是所有的重疾险产品都会包含的，但是，在这25种重疾里面，其中有6种疾病的理赔年龄设定是保险公司设定的。像双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失它们都需要在一定的年龄之前确诊保险公司才会理赔。

  如果过了保险公司设定的年龄，比如进入这种疾病的高发年龄，保险公司也是不理赔的，所以我们在投保时对于这些理赔条件上面的细微差异也要多加留意。

  常见陷阱 3：返还保险最划算

  很多人看到“返还”二字就走不动道了，在很多人眼中，“返还”意味着“免费”，可以白白享受到保险的保障，只要自己不出险，保险公司就会退换所有的保费。那么返还型的保险真的有这么好吗？

  其实，天下没有免费的午餐。保险公司推出返还型的重疾险，本质上是让消费者交更多的保费，保险公司可以拿到更多的钱去做投资，等到几十年之后，保险公司仔拿出一部分收益还给我们，但是这部分收益通常并不高。

  明明可以5000块购买的纯消费型保险，因为你希望有返还，很可能保费直接翻倍变成1万元。对于家庭经济好的家庭当然无可厚非，买了1万元的返还型重疾险，他们估计还有钱可以投保医疗险、意外险、寿险。

  但是对于经济条件有限的家庭，如果盲目选择返还型重疾险，则会影响到之后的投保抉择。你可能会因为购买了这份返还型的重疾险而没有多余的资金去选购医疗险、意外险和寿险；或者没有多余的钱给家庭中的其他成员投保保险。这样就得不偿失了。如果家庭经济条件有限，倒不如把保障做全面，而不要想着返还，再说几十年以后能返多少钱，返还的钱还是否值钱，都是一个未知数。

  常见陷阱 4 ：健康告知随便填

  在人身保险中，医疗险和重疾险的健康告知都是非常严格的，不管是刻意还是不小心填错了健康告知，如果侥幸投保了，也会影响到后续的理赔。

  我们在投保时提交的健康告知是必须要如实告知的的，如果投保人没有履行如实告知的义务，保险公司不仅不理赔，而且这些年辛苦缴纳的保费也许也会打水漂要不回来了。所以大家一定要对健康告知引起足够的重视，切不可随意乱填，不认真对待。

  很多人心存侥幸，认为重疾险的健康告知不重要，只要熬过了等待期保险公司都能理赔。保险公司在理赔时都会进行严格的审核和调查，一旦发现问题则不会理赔，所以千万不要在投保时心存侥幸。

  常见陷阱 5 ：大而全，所以贵

  很多人想买重疾险，但是买回来的“重疾险”里面不仅有轻症和重疾的保障，还有意外身故和意外伤残的保障，以及老年长期护理金和特别关爱金，甚至还有自然灾害身故和伤残……明明是买重疾险，里面却是包罗万象，什么都有的“全家桶”。

  关键是这份看似什么都保的保障却并不能对抗所保障的风险。通常情况下，如果一份保险既有重疾险的保障，还有医疗险和寿险以及意外险的保障，那么这些险种势必会“瓜分”保额，也就是说，很多保障都是公用保额的。如果重疾或者身故、全残里面有一个进行了理赔，那么这份保险也就随之失效了，其他的保障也就不存在了。

  这种捆绑了多种不同性质的险种，通常保费贵还不透明，消费者无从比较。可能保险销售会告诉你，保障这么多，贵有贵的道理，但是钱要花在刀刃上，如果保额一份保险所有的险种共享，那么肯定会影响到保额，如果所占的保额太低，那么不管是重疾险还是意外险杠杆率都会随之降低，从而失去了保险以小博大的本质作用。

  如果把各个险种分开购买，选择单纯的保障，范围性价比更高，也可以用有限的资金撬动最大的杠杆。所以，如果你想买的重疾险里面还掺杂了别的险种，那么就要引起注意了！

  重疾险的险种本身比较复杂，需要多花点时间去了解，才能挑选到合适自己的保险产品。

  引自：

  满意请采纳！

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  2020-04-06 21:31 米塞林 客户经理

  一般来说，购买重疾险注意一下几个方面就可以：
  覆盖范围的疾病数量以及常见率，越多越常见更好，
  免责条款，当然是越少越少。
  接下来是性价比，也就是保额保费的比例，这个我想你会算的，
  另外如果给小孩买，注意加上保费豁免。如果没有社保，注意加上住院医疗补充。
  在以上的条件支持下，我建议你看看阳光保险集团的“健康随e保”项目。根据自己的条件选择套餐和极限，免责条款只有3条，可以覆盖42种重大疾病，性价比非常高，很适合大众用户。
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  2020-04-06 21:28 黄真强 客户经理

  1.有社保啊，买什么重疾险随着社保的普及，可以说现在已经到了人人有社保的时代，正是如此，有不少保民产生了疑问，既然有了社保，还需要买重疾险吗.和社保相比，重疾险有其特有优势—确诊即赔，不必四处筹钱，也不用凭医院的缴费单去报销，安心看病就行，完全不用担心其他问题。
  2.年轻着呢，不用考虑国人有这样的一种思维定式，重大疾病都是中老年得的，还年轻，哪有那么巧。等到了中老年，有了一定积蓄再买也不迟。这样的想法真是大错特错。重疾年轻化已成不可否认的事实，等老了再投保，因为身体状况或者年龄因素，加费甚至拒保的可能会大大增加。
  3.只要买了重疾险，什么病都能保保险行业的重疾和普通人理解的重疾存在一定的差异，关于重疾保险业有明确的规定，即至少包括保监会规定的25种重疾，若在此列则属于按约赔偿的重疾，若不在列，则保险公司不会给理赔金。这也告诉大家，在买重疾险时，一定要认真看产品中所包含的重疾种类。
  4.重疾险=防癌险有很大部分人认为重疾险就是癌症险，将两者划等号是不对的。首先，并不是每一种癌都在重疾险的保障范围，例如大家可能熟知的“原位癌”。再者，重疾险不仅仅保障癌症，还有其他比如常见的急性心肌梗塞等，也在保障范围。“防癌险”因为其专业性和核保上的便利，也拥有了自己的粉丝群体，现在这个险种也越来越被认可，和重疾险相比，其特点是专业，而重疾险侧重于广，具体要买哪种保险需要根据实际需求来定。
  5.所保病种越多越好在保单相当的情况下，当然是所保疾病种数越多越好，但是一般情况下，疾病种数越多，保费越贵，这个时候就需要投保人好好分清楚了。不同年龄容易患上重疾的种类不同，对投保人来说，选择年龄分段越细的重疾险越占优势，这样很有针对性的保障无疑是科学的。换言之，在投保时一定要根据自身情况选择重疾种类，不要一味求多，要知道险种本身的功能和保障，以及保险公司的服务也是很重要的考量标准。在了解以上几点后就尽快去挑选合适的重疾险吧，毕竟早买早好，不仅价格更便宜还能早点享受保障，一举两得，何乐而不为呢！
  
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  2020-04-06 21:25 龚家跃 客户经理

  1. 购买时间：越早买重疾险就可以更早获得保障，越早买重疾险保费也会便宜。
  2. 购买顺序：先大人后小孩、先保障后理财、先产品后公司
  3. 保障期限：有经济条件先选择终身重疾险，可防止后期无法续保，经济条件有限可以先买短期的重疾险来过度等经济条件好再购买或续保，可以多个险种搭配购买这样保障会更全面，万无一失。
  4. 保额:在自己经济能够支配的范围内选择保额，经济条件有限的话前期可以选择低保额后期再增加保额。
  5. 保障范围：除了保监会必保的25种重疾险外，保险公司也会添加其他重大疾病。
  6. 观察期：观察期时间越短越好，在观察期内发生保险合同内约定的重大疾病是不能赔付的，并且终止合同。
  其实买重疾险要注意的地方有很多，所以平时要多了解一点保险相关的知识，也可以找相关人士来帮助分析。
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  2020-04-06 21:22 齐景宪 客户经理

  买重疾险，应该注意什么?下面的这些坑就是你需要注意的：

  （1）不要过度重视保障时长，忽略保额
  

  很多人认为，购买重疾险，保障时间越长越好，最好能保到老，这样年纪大了自己也不用担心，实际上这种想法并没有错，但只是和现实有点差距，保终身的重疾险，一般来说，保险公司会考虑到成本的原因缩减保额。同样的预算，保20年的重疾险，保额50万，保50年的重疾险，保额只有20万，如果是你，你会怎样选择。
  

  通常重疾险发病，需要的治疗费非常昂贵，一个癌症治疗费最少都要30万，如果买的是后者，那么自己就需要承担10万元，甚至更多的治疗费，所以说，大家在购买重疾险的时候，一定不要过度重视保障时长，而忽略了保额。

  （2）不要单纯认为1年期保险便宜就购买

  重疾险通常有长期重疾险和短期重疾险，长期重疾险保费一般都要上千，但是1年期重疾险，保费只要几百元就能买到，于是很多人便想着省点钱，一年一年买。其实1年期重疾险，并不划算，因为你每一年都要经历健康告知，而一旦身体出现状态就很难继续投保；另外，一年期重疾险，年纪越大，价格越高，甚至会远远高于长期重疾险。

  （3）有了医疗险，就不要重疾险？

  很多人觉得，既然买了医疗险，就不用再购买重疾险，因为医疗险不仅保额高，而且还不限制因重疾导致的住院费用。但是医疗险属于补偿型保险，它需要时候凭借相关收据才能得到报销，也就是说，你花费多少，医疗险就报多少。为什么有了医疗险，还要重疾险呢？最主要的区别还是在于，医疗险是报销看病治疗费，而重疾险，是对患者在治疗期间急性相应的收入损失进行的补偿，两者发挥的作用完全不同。
  

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