其他回答(共7条)

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  2020-04-06 20:27 辛国海 客户经理

  您好，当前市场上的重疾险险种比较多 ，大家在选购的时候可以参考下面的原则进行对比：
  一、确定自己需要买多少保额
  重疾险的保额30w起步，在保费预算内，尽量买保额最高的产品。
  二、确定自己有多少预算可用
  保额的确定需要综合考虑家庭经济状况，在保费预算内确定。通常来说，保费的支出应该占个人或家庭年可支配收入的5%-10%，需要注意的是，这里说的是可支配收入，而不是纯收入，而是纯收入减去支出剩下的部分。
  三、定期还是终身，消费还是返还
  给孩子买重疾险时，应该尽量买定期重疾险，保到孩子成年或者25岁即可，给成年人买重疾险时，尽可能选长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险，比如说安邦长青树，可保终身。预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的重疾险，并且请记住，保险配置从来不是一个一蹴而就的事情，应该定时复盘自己和家人的保障配置是否足够，并在收入增加后补充保障。
  四、初筛排除一些产品
  有一些不好的产品，是可以在这个阶段直接筛掉的，比如保障明显有坑的产品，要躲开；还有一些明显不符合需求的产品，也可以不考虑了，比如要买消费型的重疾险，就不需要花时间和精力去看返还型的了，对于明显预算超标的产品，也可以放弃不考虑了。
  五、关键条款选定产品
  那就是看产品的关键条款，最终决定哪款产品最适合自己。重点需要关注的有等待期、重疾疾病释义、给付次数、是否含轻症、轻症给付方式和给付次数、是否含轻症豁免和可选投保人豁免、免责条款都有啥等，最后再根据保费，选出性价比最高、最适合自己的产品购买。
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  2020-04-06 20:24 龙子鹏 客户经理

  生活中我们不难发现，很多原本和谐美满的家庭都是被重大疾病击垮的，比如癌症，中风。这些重大疾病需要花费高昂的医疗费，而且术后很多人无法继续工作，没有收入来源，长期化疗服药的费用足以把整个家庭的经济状况拉入谷底。这个时候，很多人就会考虑到购买重大疾病保险，然而重疾险是整个保险体系中价格最贵、合同最复杂、分类最庞大的险种，想要买到适合自己的并非一件容易的事情。今天我们就来聊一下怎么购买重疾险。

  一、购买重疾险常见的几个问题

  1）重大疾病数量是不是越多越好

  在保费差别不大的情况下，毫无疑问保障的疾病数量肯定是越多越好。但是客观来说，重大疾病的数量完全不需要在意，原因很简单，下图是高发重大疾病的情况：

  通过上图不难看出，保监会规定的25种重大疾病占了重疾的95%，而这25种重大疾病因为是强制规定所有重疾险产品必须有的！所以，不管现在的重疾险重疾数量是80还是120，实际上更多的都是保险公司之间竞争的噱头，必要性几乎可以忽略不计。

  2）轻症保障怎么选

  现在很多重疾险都会涵盖一些轻症中症的保障，这些轻症花费不高，也不会影响后期工作，如果一旦发生了这些疾病，给付20%-30%的保额。这个功能还是非常好的，预算充足的情况下可以考虑。

  下图是恒安标准人寿2017年的理赔数据：

  通过数据可以看出：轻微脑中风，极早期恶性肿瘤，冠状动脉介入手术排在理赔前三位。

  行业也认为轻症至少要包含这四种：极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）。

  我一直不推荐平安福的原因就是：平安福后面三种轻症全都不包含。

  3）要不要买返本的重疾险

  这就要说到重疾险返本的本质是什么？

  其实质是保险公司收取的保费分为两部分，一部分是风险保费，用于支付风险成本理赔；另一部分是储蓄保费，专门用于投资收益，即保单到期时。保费以返还的形式发送给消费者。

  所以一味的追求重疾险返本意义不大，重疾险对于我们更大的作用是保障，想返本就要多付费，失去了重疾险的纯粹性，优点本末倒置了。

  4）买大公司还是买小公司？

  首先直接说结论，买便宜的，哪个便宜买哪个。

  买东西的时候我们要买大品牌，毕竟大品牌给人天然的信任感。但是买保险没必要，保险毕竟不是实物，他卖的是条款，理赔是按着国家法律统一执行的，所以，保障差不多的情况下，哪个便宜买哪个。通常小公司因为经营成本低，定价也会低很多。

  有很可能会疑惑，小公司倒闭了怎么办？

  《保险法》第九十二条规定：

  经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

  所以，不用怕，即使保险公司倒闭了保单也会有其他保险公司接收，保险合同依然有效的。而且我国的保险公司还没有破产先例，想破产也是相当不容易的。

  5）要不要购买带身故保障的

  我个人不建议购买重疾+身故二合一的重疾险；所谓重疾+身故二合一重疾险，既有重疾保障，也有身故保障，挺多人买的。但是真的有那么好的事情吗？

  通常情况下，这种二合一保险得了重疾，合同终止，身故保障没了，身故或者重疾，是只能赔付一次的。这种情况下通常我们建议把重疾保障和身故保障分开买，这样子就能得到两次赔付，而且通常他们的价格都是差不多的。

  6）买定期重疾险还是终身重疾险

  如果预算不足，就考虑定期的重大疾病保险，当前的保额是最重要的，以后经济条件好了再加，保险配置本来就是一个长期的过程；

  如果预算充足，建议直接购买终身重大疾病保险；

  7）缴费期限怎么选择，交20年还是30年

  我的建议是：缴费期限越长越好。

  首先，减轻经济压力，每期缴的保费少一些。

  其次，我们有测算过，基本上只要个人的年化收益率达到3.5％，选择30年比选择20年多交的那部分保费都能自己挣回来，对于大部分人来说理财年收益3.5%应该是很容易达到的。

  最重要的，重疾险通常有被保险人豁免功能，也就是说一旦被保险人得了合同约定的重疾，保险公司给钱，剩下的保费也不用交了。从这方面来说，如果生病的时候正好正在保费缴纳期间，这样就可以省下来一笔保费了。

  8）买多次赔付还是单次赔付

  现在很多人对未来的医疗非常有信心，会考虑如果得了癌症治好了但是保险合同结束，下次再得癌症怎么办？所以很多人会考虑购买多次赔付的重疾险。

  我的建议是，如果保费差距不大，比如30%以内，那多次赔付也是可以的，如果差太多，干脆就用多出的保额再买一份重疾险，第一次的保额才是最重要的，毕竟一个人罹患两次癌症的概率非常低，而且现在的很多多次赔付重疾险都是把重疾分组的，这一组这次用过了，下一次就不能用了。所以预算不足的情况下建议还是专注于第一次的保额。

  二、有没有好的重疾险推荐呢

  下图是几个我认为还不错的重疾险产品的横向测评：

  1.    如果看重性价比，可以选择复星联合康乐e生C款，个人很喜欢这款产品，轻症三次赔付，比例也比较高，保费低。

  2.    如果看重身故能否返还保费，可以选择百年人寿康惠保或者复星联合的达尔文1号，身故都可以返还现金价值，如果时间够久，现金价值也是分厂客观的。

  通过以上的总结，我们分析了购买重疾险需要的注意事项，也对一些还不错的重疾险产品进行了对比，如果有购买重疾险的打算，可以跟以上的产品做一个对比，以往希望大家都能选到适合自己的重疾险产品，真正的用保险来保障自己的一生。

  更多的关于重疾险怎么买的内容参考这个链接吧

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  2020-04-06 20:21 樊扬诗 客户经理

  需求和预算不同，那么选择就不同。深蓝君根据3种不同的需求，汇总了市面上性价比较高的重疾险产品。

  经济实用型

  1、挑选思路：

  • 保障够用就好，必须包含25种高发重疾，至于中症和轻症保障，根据预算而定。

  • 退休之前是重点保障时期。

  2、大概预算：

  个人重疾预算在1000-3000左右。

  3、产品如下：

  图片来源：深蓝保

  直接说结论：
  

  • 想要基本保障：瑞泰瑞盈和百年康惠保（纯重疾）都是不错的选择，适合预算飞铲高有限的朋友。

  • 想要保障全面：百年康惠保旗舰版在附加轻症和中症的情况下，性价比最高。

  • 想要增加前几年保额：瑞华康瑞保前 10 年得重疾多赔 30%，原位癌最多可以赔 3 次，而价格仅比康惠保旗舰版贵了一点点。

  • 想要加强心血管保障：可以选择海保的芯爱，治疗心脏疾病常用的冠状动脉介入术，最多可以赔 2 次，在意心脏保障的朋友可以重点关注。

  中端配置型

  1、挑选思路：

  • 延长保障时间，保障终身

  • 加强癌症保障

  2、大概预算：

  个人重疾预算在4000-5000左右。

  3、产品如下：

  图片来源：深蓝保

  直接说结论：

  • 如果想要大公司产品：安邦超惠保在保障终身的前提下，保费最低。‘

  • 注重中症和轻症赔付：康惠保2020中症和轻症赔付比例最高，分别是60%和35%。如果得了轻症或中症，重疾保额会再增加 25%。同时前15年罹患重疾还能额外赔付35-50%。

  • 想要增强癌症赔付：超级玛丽2020附加癌症 2 次赔付后，价格也很有竞争力。而且40 岁前投保，前 15 年得重疾多赔 50%。

  高端旗舰版

  1、挑选思路：

  保障更加全面，可以保终身，还能有癌症多次赔付

  2、大概预算：

  个人重疾预算在6000左右。

  3、产品如下：

  图片来源：深蓝保

  康惠保 2020 和 超级玛丽 2020 仍然是不错的选择，附加癌症 2 次赔付后，让人更有安全感。区别在于：

  • 赔付比例不同：超级玛丽对第 2 次癌症赔付 120% 保额，而康惠保是 100%。

  • 间隔时间不同：如果首次重疾不是癌症，后续再得癌症的话，康惠保间隔 180 天就能赔，而超级玛丽需要间隔 1 年；如果两次重疾都是癌症，两款产品都要相隔 3 年才能赔。

  总的来说，在 40 岁前投保，其实两款产品各有千秋，选哪个都行；40 岁后投保，建议选康惠保 2020 ，毕竟前 15 年有重疾的额外赔付，而且价格也便宜一点。

  另外，健康保2.0 虽然性价比不如上面两款，但是它不限职业，即便是高危职业也是能买的，职业比较特殊的朋友可以关注一下。

  想了解更多，可以到深蓝保官网查看。

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  2020-04-06 20:15 米增强 客户经理

  重疾险百年康惠保旗舰版、复星联合康乐 e 生、达尔文 1 号重疾险、瑞泰瑞盈、健康告知宽松这些最好。

  1、百年康惠保旗舰版

  康惠保旗舰版相比其他产品，多了额外的中症保障，而且保费也非常有竞争力，非常适合想获得全面保障的朋友。
  

  可以说改版后的康惠保旗舰版，竞争力已经大大增加了，如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

  如果已经看透了保险公司各种卖点噱头，想用最低的价格获得足够的重疾保障，那么深蓝君建议选择老版本康惠保（不附加轻症），这几乎是国内重疾险的地板价，很难找到更便宜的产品了。

  对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心，买过之前康惠保的还能买旗舰版，截止 2019 年 1 月 31 号之前，百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制，规则如下：

  以 50 万老版康惠保为例，可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版，不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。早买早保障，重疾险每年都有新品推出，原来投保的老用户也没必要过分纠结。

  2、复星联合康乐 e 生

  复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。和其他产品相比，这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。

  另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能，就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。

  3、达尔文 1 号重疾险

  达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的，所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点，比如：投保人豁免、智能核保等。

  由于是后来上市的产品，为了差异化竞争，又新增了 2 个额外的功能：

  ① 重疾保额可以增加

  如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，在 80 岁前，重疾赔付保额会增加，具体规则如下：

  ② 身故退还现金价值

  如果想选一款保到 70 岁的产品，我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额，合同也会随之结束。而到 70 岁时，产品的现金价值都下降为 0 了。

  如果选择保终身，达尔文 1 号相比康惠保，现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格，可以看一下：

  可以看到，从 61 岁开始，达尔文的现金价值稍高于康惠保，如果以平均寿命 75 岁来看，50 万保额，达尔文的现金价值会比康惠保多一点。

  如果大家有信心能活到 100 岁，那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了，而且 50 年后的二三十万，折合到现在也没多少钱。

  如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%（康乐 C 是 30%），并且价格有小幅加费的情况下，获得上述 2 个新的保障，那么是可以选择达尔文 1 号。

  4、瑞泰瑞盈重大疾病保险

  瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，在某些细分的角度来讲，做得非常极致，我觉得一定能吸引到一些细分消费者。

  深蓝君总结了几点这款产品的特色：

  特点 1：可保到 60 岁

  瑞泰瑞盈和达尔文 1 号，都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险，想购买一款做高保额，那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

  30 岁男性 50 万保额（不附加轻症），保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，每年仅需 1840 元，女性仅需要 1465 元。

  这款产品不仅作为重疾险加保比较合适，也适合预算不足，但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友，可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁，给了我们更多的选择。

  特点 2：可缴费到 70 岁

  瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流，不过应该能吸引到一部分消费者。

  同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。

  5、健康告知宽松

  这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

  老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。整体来讲，瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险，应该能俘获一些特定需求的消费者。

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  2020-04-06 20:12 辛国海 客户经理

  全职妈妈其实是一个比较有特点的群体，她们将全部精力放在家庭中，承担起照顾孩子和老人的任务，虽然在经济上并没那么多的贡献，但丝毫没降低在家庭里的重要性。
  

  
  全职妈妈最担心什么？

  • 身体出了问题，住院费用哪里来？

  • 如果身故了，孩子谁来照顾？

  
  这其实就是摆在全职妈妈面前最核心的两个问题了。其中给家庭带来较大冲击的是疾病。
  发生疾病后不仅需要高昂的医疗费用还会减少对家庭的照顾。重疾险是全职妈妈一定要有的保险，这样疾病风险可以得到转移，通常我们会建议以重疾险为重点做健康保障，这样能最大程度上降低医疗费用给家庭带来的经济压力。

  
  全职妈妈该买什么？

  
  重疾险（必须）：全职妈妈的重疾险最好是选择保障到终身。这是结合了当前的投保年龄，这个群体基本都在30——35岁年龄区间，部分晚婚晚育的可能已经40岁上下了，这时买重疾险已经接近大部分重疾险投保的最高年龄（55周岁）。

  产品有很多，达尔文重疾险、瑞泰瑞盈重疾险和康惠保重疾险都是可以考虑的产品。建议选择一份包含身故责任的重疾险，这样就可以兼顾身故风险。

  寿险（可选）：寿险并不是一个必须要买的产品，但如果是有资产传承给孩子，也可以考虑。要想更好的发挥寿险高杠杆作用，我们还是会建议家庭经济支柱配置一份定期寿险。

  意外险：在做好疾病保障后，可以考虑买一份意外险，降低这种偶发、概率性事件产生的影响。对于没投保寿险的全职妈妈来说，买一份意外险补充上人身责任还是有必要的。意外险产品非常多，买一年期的，买一年保一年也没什么经济压力，杠杆作用还是非常明显的。

  全职妈妈可能因为照顾孩子占去了很多时间，较难有自己的社交。如何找到一个好的保险员，之前的回答或许能帮助到你

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  2020-04-06 20:09 米增奇 客户经理

  瑞泰瑞盈重疾险(全称：瑞泰瑞盈重大疾病保险)，由瑞泰人寿承保。瑞泰瑞盈对标百年康惠保设计，都可以选只保重疾，也可以重疾轻症一起保，投保方式很灵活。保障期限也更灵活，有保至60岁/70岁和终身三个档可以选择，而一般的重疾险只有保至70岁和终身两个挡位可以选择。缴费期限也非常灵活，可以选择10/20年缴费和缴至60岁/70岁，缴费期限可以拉的很长，这一点可以说是瑞泰瑞盈独一无二的特点了。从保障期限、投保方式以及缴费期限上可以看出瑞泰瑞盈最大的特点：灵活。

  下面给大家简单介绍一下瑞泰瑞盈重疾险的基本形态

  产品名称：瑞泰瑞盈重疾险

  投保人群：30天-70周岁

  保险期间：60岁、70岁、终身

  缴费年期：10、20、至60岁、至70岁

  犹豫期：20天

  职业：无限制

  保障范围

  100种重大疾病（最高50万）

  50种轻症（1次，25%给付）

  轻症豁免

   轻症保障

  在轻症方面10种高发轻症全部覆盖，但对轻微脑中风的定义比较严格，要求：在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：

  (1) 一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍；

  (2) 自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的2项或2项以上。

  而大部分重疾险的轻微脑中风，只要无法独立完成1项日常活动就可以，瑞泰瑞盈则是要求2项。

  而且轻微脑中风发病率高，康惠保和星悦都是50%赔付，列入中症，这一点瑞泰瑞盈不如他们。

  轻症理赔中超过60%为心脑血管类疾病，而瑞泰瑞盈的轻症中，心脑血管疾病的比重一般。

  健康告知

  健康告知一共7条，支持智能核保。但是并没有看上去那么宽松。

  对甲状腺以及心脑血管要求比较严格，只要患有相关疾病就需要智能核保。

  并且智能核保也相对严格，其中：

  1、甲状腺结节:需要已手术治疗，明确病理结果为良性，且半年内甲状腺超声复查无异常。才可以标体承保。

  如果没有进行手术是通不过智能核保的，就无法投保。

  2、乳腺结节：与甲状腺结节一样，需要已手术治疗，并且明确病理结果为良性，且半年内乳腺超声复查无异常，才可以可以标体投保。未进行手术治疗是无法投保的。

  3、肾囊肿：单侧肾脏囊肿不超过2个，且最大直径不超过3厘米，无肾功能异常，无疼痛、恶性或囊肿破裂、出血。可以标体承保。

  4、乙肝病毒携带和大、小三阳都是无法投保的。

  总的来看，瑞泰瑞盈的健康告知还是比较严格的。

  责任免除

  责任免责相对宽松，瑞泰瑞盈没有对未遵从医嘱使用管制药品、违法驾驶进行免责。而这两条在大多数的重疾险中都是进行免责的。

  总结一下瑞泰瑞盈的优点：

  1、不限制投保职业，高危职业人群也可以投保。

  2、投保很灵活，保障范围、保障期限以及缴费期限都是非常的灵活，可以选择缴至70岁，保费更低，杠杆率更高。

  3、瑞泰瑞盈的免责条款更少，对消费者更有利。

  4、保费相对便宜，性价比高。

  5、投保年龄最高可达70岁，对老年人很友好，51-70岁保额最高20万，也不会出现保费倒挂的情况，这是瑞泰瑞盈的一个大优势。

  6、犹豫期20天，相比一般的10天和15天，给消费者更多的考虑时间。

  缺点：

  1、轻症保障不足，保额偏低，只理赔一次。现在重疾险对轻症保障的标准是：保额是重疾保额的30%，理赔三次，在轻症方面，瑞泰瑞盈的保障是不够的。

  2、对轻微脑中风的定义相对严格。

  写在最后

  瑞泰瑞盈重疾险是一款特点鲜明的重疾险，它的灵活度是无人能敌的。

  对于高危职业人群以及老年人都是非常值得考虑的重疾险产品，缴费期限可以拉长至70岁，对于想减轻负担的用户也是非常好的选择。

  如果你更看重轻症保障，瑞泰瑞盈可能无法满足你。

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  2020-04-06 20:06 连佩忠 客户经理

  瑞泰瑞盈优势：
  第一、不限制职业投保，这对特殊职业人群是个好消息。
  第二、保障期限可以选择只保到60岁，用最少的钱买到合适的保障期限，但在金钱贬值的情况下，以后注意加保。
  第三、瑞泰瑞盈的保障疾病数量很多，100种重疾 + 50种轻症，完虐所有同类产品。
  第四、瑞泰瑞盈的免责条款最少，后续理赔成功的可能性会高一些。
  第五、费用方面做到了比同类产品更加便宜。
  第六、健康告知相对宽松，有利于体质不达标的人群。
  百年人寿康惠保重疾险，在重症保障方面，性价比是目前全行业最高的，但是加上轻症疾病保障，就拖后腿了，变成了第二，瑞泰人寿瑞盈重疾险排了第一。
  根据经验给出如下实用的建议：
  1、现在经济状况不太好，比较“穷”
  买瑞泰人寿瑞盈重疾险比较好，因为可以缴费到70岁，这样保费会很便宜。
  2、只想买大病保障，不关心轻症保障
  选择百年人寿康惠保重疾险，轻症保障这块儿直接“不投保”，也就是不买，保费会非常实惠。
  3、大病保障+轻症保障都要
  选择瑞泰人寿瑞盈重疾险。