重疾险理赔难重疾险还有必要买吗

重疾险理赔难重疾险还有必要买吗
辛培勇 来自: 网页 2020-04-06 13:08

2020-04-06 13:20最佳答案

人食五谷杂粮,很难不得病,大家可以感受到目前癌症发病率也很高。如果罹患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作,需要长期的恢复,而这些都是需要花钱的。医疗险虽然可以报销,但是仅仅只是报销疾病住院部分,得了重大疾病,收入损失也是很大头的部分,这时候只有重疾险可以起到弥补收入损失的作用。

重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司给一大笔钱。这笔钱我们可以自由支配,可以用来治病、出国理疗、恢复身体,购买保健品等。重疾险的本质是 “收入损失险”,自被发明以来,在很多国家都受到一致的欢迎。

由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容,产品过于复杂了,普通人根本就没有辨别好坏的能力,之所以大家会认为重疾险理赔难度大,是因为我们单纯的以为重疾险是得了病就赔,这是没有搞清楚重疾险的理赔逻辑,现在我们就来分析重疾险如何理赔:

重疾险怎么赔?

重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔,那么重疾险合同是如何约定的呢?深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  • 确诊即赔:3 种

  • 实施了某种手术才能赔:5 种

  • 达到某种状态才能赔付:17 种

    请点击输入图片描述

所以说重疾险并不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。其实买保险就是买了一份合同,上面的这些细节都写在合同当中,只是普通人懒得看或者看不懂而已。

以上就是我的全部答案,希望能帮助到你,总而言之,在选购保险之前,要明确每个保险保的是什么,你要规避的风险又是什么,产品怎么理赔,这些功课必须做足了才行。当然如果你还有什么其他疑问,欢迎在深蓝保官网输入关键词进行查询。

其他回答(共7条)

  • 2020-04-06 13:32 齐景岳 客户经理

    重疾险究竟有没有必要买?看下一个人生病整个家庭要付出的代价。

    1、重大疾病治疗的基本费用

    我们可以大致估算下现在治疗一场重大疾病需要的基本费用,目前癌症的手术治疗在10万--30万左右,如果要求运用先进的手术技术,那么治疗费用肯定也会随之上涨。

    2、康复费用

    重大疾病需要很长的治疗时间,但是后期的康复治疗一点都不比治疗时间短,甚至更长。很多重大疾病的康复期都需要几年,而且康复期间不可避免的营养费、生活开支等,都需要考虑进去。

    3、收入损失

    一旦罹患重疾,那么肯定无法工作赚钱了,没有了收入来源,这对于一直以来收入稳定的家庭也是一种经济损失。

    看到这里大家对于重疾险有没有必要买心里应该有数了。重疾险买不买,关键看你和家庭承担疾病风险的能力,但是再有钱的家庭,也不想冒这种风险,如果家庭条件一般的家庭,更冒不起这样的风险,所以重疾险买不买?一定要买!

    说完了重疾险非常有必要买,下面我们来说下如何买重疾险。主要从什么时间购买重疾险、购买多少重疾险、家庭购买重疾险的顺序来考虑。

    什么时候买最合适?

    买重疾险,一定是越早购买越好。为什么呢?首先,随着重疾的发病率越来越年轻化,比如白血病少儿的患病率也很高;如果你以为重疾是在60至70岁中间,那就错了,从保险行业的理赔数据来看,我国的重疾发病率最高的年龄在40岁左右。

    其次,购买重疾险年龄越小越便宜,反之,则越贵。之前我们说过,重疾险对于年龄的要求还是比较苛刻的,一般上了年龄购买重疾险就会越发困难。目前大于55岁,基本就很难买到重疾险了。而如果40岁时候买的重疾险,会比你20岁的时候买的重疾险贵出1.5到2倍。然而,保障的年限却相应的缩短了。所以,购买重疾险,越早越便宜划算。

    最后,因为购买重疾险年龄越小,身体相对较好,更容易通过核保。大家都知道,重疾险对身体的健康状况要求严格,如果身体不好,无法通过核保,则无法购买重疾险。按照一般规律,年龄越大,患病概率就越高,所以随着年龄的加大,很可能更难通过核保。而且重疾险一般增对年轻投保群体无需体检,但是如果年龄大会要求体检。如果体检不过,则会被拒保。

    保额多少合适?

    重疾险的保额应该怎么买?相信大家都有这样的困惑。小编认为,购买重疾险,保额一定要充足,在合理范围内,保额越高越好。

    因为重疾险不同于医疗险,不是报销型的保险,它是属于一次性给付的,只要确诊,就会按照约定的保额来进行理赔,和被保人的治疗费用无关。而且重疾险的保险赔偿金不仅包括治疗费,还包括康复费用和收入损失的费用,所以,重疾险的保额必须充足。

    如果你的年收入是10万,那么保额最好是100到200万,大家可以做个简单的计算,就是根据字的纯年收入乘以10或者20,用来作为你的保额,一方面不会对你的日常生活造成太大的影响,另一方面又能在需要的时候有充足的保障。

    谁最应该买?

    虽然家里无论谁生病对整个家庭的打击都很大,但是对于家庭打击最大的应该是家庭收入来源,家庭经济支柱出事。

    所以我们购买重疾险的顺序必须是先大人后小孩,先保障再理财。

    引自文章:

    满意请采纳

  • 2020-04-06 13:29 龚家贱 客户经理

    重疾险没啥好坑人的其实,重点就是看理赔条款,理赔方法,和重疾定义。

    理赔条款:就看什么赔,什么不赔,注意自己有什么地方跟不保范围沾边了。

    理赔方法:理赔要准备什么文件,文件会不会过于苛刻。

    重点是重疾定义:疾病到什么程度是重疾,有的公司癌症确诊就赔,有的要癌症末期才赔。就是要看会不会把疾病定义得太严重才赔~

    再次就是别轻信顾问,一定要合同。合同规定了你什么赔什么不赔,而不是顾问说了算。

    要想不被顾问忽悠,关键自己得懂条款,所以建议你可以参考一下AI懂条款,提前在上面搜一下要买的产品,就知道疾病定义严格不严格了。如下图:

  • 2020-04-06 13:26 齐春影 客户经理

    你可以不买重疾险。
    但是如果一个人得了重疾,社保可以报销一部分费用,还有一部分费用要自理。而另一方面,治疗后的康复费用、生活费用等等,社保是不会管你的,这都是要靠你自己积蓄来解决的。
    或者,还有一个办法,买重疾险,达到规定要求了,保险公司赔付,不管你花钱多少,以后需要多少钱,保险就给那些,连同你未来的生活经费一并给你。
    现在的环境状况如此之差,你总不会以为自己是超人,百病不侵吧?
  • 2020-04-06 13:23 粱俊芳 客户经理

    “想买保险,但不懂保险,又害怕错过保险”。这是很多消费者买保险时两难处境的真实写照。作为不具备专业保险知识的普通人,想挑选一份合适的重疾保险,毫无疑问是一件很困难的事情。思前想后,怕买贵了,更怕买错了;怕买时被拒保,更怕买了难理赔。

    对此,很多人给梧桐君留言咨询,纷纷表达这样或那样的疑问:“我XX岁该不该买重疾保险?我该花多少钱买重疾保险?我该怎么挑选适合自己的重疾保险?”

    想要解答这些问题,换个思维角度,或许能更轻松得出答案。

    与其问“重疾保险我该不该买”,不如问“重疾保险我能不能买”,如果答案是能,那么请趁早购买,无需再有任何迟疑;

    与其问“买重疾保险会花多少钱”,不如问“如果不买重疾保险能省下多少钱”,

    如果不买重疾保险,每年省下的保费——已经多到足够支付疾病的治疗费了吗?已经多到足够弥补因病导致的收入损失了吗?还是说省下的一年不过几百元,几千元,却自留几十万元的疾病或意外风险?相信你只要理性分析一遍,找准自己的保障需求,这个问题的答案自然呼之欲出了。

    其实买保险就是该花钱,要花钱。付出少量的保费,即可获取几十上百倍的保障回报,钱花出去了才更安心。但如果你对于是否购买重疾保险仍拿不定注意,那么我们就通过下面的案例打消你的疑虑。

    我们以30岁男性,30岁女性,3岁男宝宝,年收入10万的家庭为例,来看看一家三口如何配置重疾险?

    什么是重疾保险:又叫收入损失险

    重疾保险,又叫收入损失险。是当被保险人罹患重大疾病,且符合理赔标准的时候,保险公司一次性给付保险金的保险。

    对患了重大疾病的人而言,基本劳动能力丧失,病人在相当长一段时间内都需要进行康复治疗,无法工作。如果是家庭重要人员罹患疾病,那么整个家庭的经济收入都会因此中断。而一份重疾保险,可赔付100%保额的保险金,正好可用以弥补这部分因病导致的收入损失。

    爸爸的重疾保险配置策略:消费型,保额足,带身故

    一般来说,爸爸是家庭的主要劳动力,是家庭经济的主要贡献者。一家三口的衣、食、住、行、教育、车贷房贷、医疗费用等支出都需要爸爸的劳动去创造。因此家庭支柱的重疾保障,保额一定要做足,重疾基本保额应当覆盖家庭负债及疾病的治疗和后期康复费用;重疾保险最好选带有身故责任的,防止因疾病或意外而导致家庭重要人员身故减员,出现家庭经济难以为继的重大变故。

    但是,考虑到带身故责任的重疾保险价格偏高,保终身的重疾并不是一个最好的选择。虽然含身故的终身重疾保险到头来一定会赔付,但每年所交保费也会随之提升一个大档次,性价比自然会大大下降。

    尤其对现阶段经济能力有限的家庭而言,年收入十万的家庭,不建议配置含身故责任的终身型重疾险,我们更推荐消费型重疾保险。一般保障至70周岁就可以了,至于保障终身的重疾保险,可以等经济情况好转时再做考虑。

    在这里,我们给出了两个适合爸爸的重疾保险推荐方案:

    推荐方案一:50万保额,年交6149.3元

    方案一每年仅需6149.3元,可持续保障至70周岁:

    (1)108种重疾可赔付1次,前十年首次重疾可赔付65万元,患重疾可豁免保费,后续保费不用交,保障继续有效;

    (2)25种中症可赔付2次,每次赔付25万元,最多可赔付50万元,患中症可豁免保费,后续保费不用交,保障继续有效;

    (3)40种轻症可赔付3次,保额递增,分别赔付17.5万元,20万元,22.5万元,患轻症可豁免保费,后续保费不用交,保障继续有效;

    1. 恶性肿瘤二次赔付,新增、复发、持续、转移均可赔付50万元;

    2. 身故全残,可赔付50万元;

    3. 妈妈给爸爸投保,若妈妈患重疾、中症、轻症、身故、全残可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效

    推荐方案二:50万保额,年交4563元

    该方案每年仅需4563元,可持续保障至70周岁:

    (1)100种重疾可赔付1次,可赔付50万元;

    (2)20种中症可赔付2次,最多可赔付50万元,被保险人中症可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效;

    (3)35种轻症可赔付3次,最多可赔付45万元,被保险人轻症可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效;

    (4)20种男女特定疾病,确诊时可额外赔付9万元;

    1. 身故全残,退还已交保费

    2. 妈妈给爸爸投保,若妈妈患重疾、中症、轻症、身故、全残可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效

    (7)该方案不保障身故责任,因此建议搭配定期寿险,做大身故全残的保额

    妈妈的的重疾保险配置策略:消费型,保额足,更关爱

    作为家庭的另一位重要成员,妈妈同样需要做好重大疾病风险的抵御。但是妈妈的重疾保险配置与爸爸又有些不同,应当尽量选择消费型重疾保险,在做大重疾保额的基础上,加强针对性,重点关注女性高发的重大疾病。

    据权威医学统计CA杂志发布的最新全球癌症统计报告显示,女性乳腺癌是占比靠前的最多发、死亡率最高的癌症。

    其次,像子宫颈恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、系统性红斑狼疮等女性高发重大疾病,需要加倍关爱。市面上有许多针对女性特定疾病提供额外保障的重疾保险正是我们的首选。

    在这里,我们给出了两个适合妈妈的重疾保险推荐方案:

    推荐方案一和方案二提供的保障大致相似。

    但我们很明显的发现,百年康惠保旗舰版保定期费率更低,保障至70周岁性价比极高;而复星保德信星悦重疾由于投保方案被限制,超过25岁女性投保时必须选择保障终身,因此保费与百年康惠保旗舰版的差距较大。梧桐君建议大家,应尽量根据家庭经济情况进行选择。两款产品可提供的保障包括:

    1. 100种重疾可赔付1次,赔付30万元;

    2. 20种中症可赔付2次,最多可赔付30万元,被保险人中症可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效;

    3. 35种轻症可赔付3次,百年康惠保旗舰版最多可赔付27万元;星悦重疾最多可赔付31.5万元,被保险人轻症可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效;

    4. 针对包括乳腺恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤等在内的女性特定疾病,可额外赔付9万元

    5. 身故全残:退还保费

    6. 爸爸给妈妈投保,若爸爸患重疾、中症、轻症、身故、全残可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效

    好了,父母重疾保险已配置齐全,那么,我们来看看怎么给孩子配置重疾保险!

    多多的重疾保险配置策略:消费型,慢补充,更关爱

    父母才是家庭的重心。所以在给孩子购买时要尽量选择消费型重疾产品,用尽可能低的保费撬动更高的保额。至于保障期限,虽然父母都想给孩子最好的,但理性的分析,孩子的重疾保障实在不必追求保终身,一般建议购买到孩子成年即可。

    一方面,孩子大了,有自己的收入来源和保障需求,可以根据自己的经济情况来投保;另一方面,保险产品也会随着时代的发展而不断升级,未来会不断出现更多更好的产品。少儿重疾保险短期配置,长期补充的方式,明显更高效且实在!

    在这里,我们强烈推荐复星妈咪保贝少儿重疾险,年交615元,保额高达50万!

    该方案每年仅需615元,可提供长达30年,高达50万的重疾保障:

    1. 108种重疾可赔付1次,若为少儿特定疾病可赔付100万元;若为少儿罕见疾病,可赔付150万元;

    2. 25种中症可赔付2次,最多可赔付50万元,被保险人中症可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效;

    3. 40种轻症可赔付2次,最多可赔付30万元,被保险人轻症可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效;

    4. 身故全残:退还保费

    5. 爸爸或妈妈给多多投保,若大人患重疾、中症、轻症、身故、全残可豁免保费,后续保费不用交,保障责任继续有效

    6. 忠诚权益保障计划,保障责任到期后可免健康告知投保复星其他系列重疾险产品

    7. 可附加药神一号,最高100万恶性肿瘤特药保障 两种方案所获保障与保费统计

    年收入十万的家庭,虽然做不到顶级保险配置,但依然有众多性价比高的消费型重疾险可供选择。以上两种方案,我们用一张表来回顾一下:

    以一家三口年收入10万的家庭为例,两种方案,一家三口一年所需保费也不过八九千元,甚至不超过家庭年收入的10%!而一家三口可获得长达四十年,最高可达600多万的疾病保障,性价比非常高!

    在此,梧桐君总结一下,收入不高的家庭重疾保险配置建议:

    ·家庭经济支柱:保费可适当倾斜,做足重疾保额,身故责任通常为必选(若重疾保险不含身故责任,也可选择定期寿险补充身故保额)

    ·妈妈:首选消费型重疾保险,做足保额,尤其重点关注女性特定高发疾病保障

    ·孩子:以配置短期消费型重疾保险为主,保额充足,搭配少儿意外险及医疗险,少儿特定疾病保障需全面涵盖

    看完以上一家三口的重疾保险配置方案,大家已经对如何给自己配置重疾保险有了一定理解,在购买重疾保险的时候,我们实在不必过分纠结保费,按需选择,量力而行。因为我们所获得的保障和安心,实则远超所付出的几千元保费。

    购买重疾保险,牢记双十原则,买了的人不会穷,不买的人却一定会给人生遗留风险;省下几千保费不会让我们更有钱,但关键保障的缺失却可能令我们万劫不复!

    今天内容就到这里,如果想获取更多高性价比重疾保险产品,也可以加梧桐君的微信,让梧桐君拉你进群,大家可以在群里,免费咨询保险问题,终身免费学习保险课程。

  • 2020-04-06 13:17 龚小芝 客户经理

    不含身故保障的重疾险是消费型重疾险,这类重疾险特点是保费低、保额高,如果想要含身故保障,可以选择储蓄型重疾险。

    那么,一款好的重疾险需要具备什么标准?学姐花了些时间,翻阅目前市面上所有重疾险产品,找出了这些规律:

    ,教大家怎么花更少的钱,买到合适的重疾险!

    此外,重疾险是有必要买的,重疾包括恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等病种。根据我国重疾发生率表来看,只要人生命周期够长,得重疾的概率是100%。超过40周岁的人,重疾发生率逐年增加。

    我们来看看重疾险的两个作用:

    1.提供医疗费用保障。重疾的治疗费用要30-50万,这笔治疗费对于绝大部分普通家庭来说都是很大一笔积蓄。假如被保人不幸患了重疾,符合了重疾险的赔付标准,就可以从保险公司理赔得到保障金。

    2.患病后为家庭提供经济来源保障。患大病后,会在很长的一段时间内不能正常的参加工作而失去收入来源,没有收入来源家庭就会陷入经济困境,重疾险可以理赔保障金替代工作收入。

    当然,我们都不希望自己患重疾,但是,患不患重疾是有多种因素决定的。如果不患病当然很好,假如一旦患病,我们有保障,对自己和家庭的经济压力也会小很多。每当看到因病致贫的例子,总是让人倍感同情。所以,重疾险对我们来说还是十分重要的。

  • 2020-04-06 13:14 赵颖轶 客户经理

    重疾险理赔难一直都是很多群众对重疾险的误区,重疾险并不是理赔难,可能是条款没有理解清楚或产品保障并不全面,如果想避免理赔不了,最好在签字前弄清楚条款,且保障要全面。保监会规定的25种重大疾病一般分为三种理赔方式:确诊理赔、采取特定治疗手段、达到某种状态。
    人一生会患重大疾病的概率是70%左右,但治疗一场重大疾病的费用平均在20-40万左右,巴纳德医生联合保险公司推出重疾险的初心就是不让患者陷入经济危机,可以拿一笔钱养病。但随着经济的发展,贫富差异还是很大,很多家庭还是无法承担高额的治疗费用以及后期康复费用等。重疾险是发生约定重大疾病状态后,且符合理赔条件,由保险公司给付约定保额,不限制用途。可以很大程度上缓解因重大疾病给家庭带来的经济压力。
    重疾险也不是你有钱就可以买到的险种,他对被保人的年龄、健康要求都比较高,超过45岁是不建议买的容易出现倒挂风险,60岁左右就不符合投保年龄了。有过往病史、健康告知模糊需要体检,想对其他险种来说健康要求会更高。所以说建议大家年龄越小投保越好,不仅可以更早有保障,年龄、健康问题等都比年龄大的人投保更有谱。
  • 2020-04-06 13:11 龙小语 客户经理

    重疾险理赔难其实是人们对于重疾险的期望和重疾险实际的功能存在着一定的误差,想要理赔容易,首先要了解重疾险。重疾险不是简单的确诊即赔很多人对于确诊即赔有误解,认为只要是被保人出险,就能获得保险公司的赔偿,但其实并不,一般情况下,恶性肿瘤是能够确诊即赔的,但是其他疾病,比如说由于冠心病需要实施冠状动脉搭桥术,这种是需要在手术后,将理赔资料提交给保险公司,保险公司来按条件来进行赔付,并不是简单的确诊即赔。
    对疾病有具体的要求。大家在购买重疾险时,一般合同都有对重疾险所保的种类有注明,但是很多人都仅仅是关心这个疾病是否属于重大疾病,而忽视了险种是否对疾病的严重程度有要求。比如说脑中风就分轻微脑中风和严重脑中风,脑中风即使是属于重大疾病,但是如果是没有达到一定的程度,保险公司也不会进行赔付的。如何避免大家在购买重疾险时,不要紧紧只查看某种疾病保不保。毕竟买的不如卖的精,而要详细阅读条款,查看对疾病有没有特别的要求,一般在合同上也会列明。以免需要理赔时,发现不能理赔,是空欢喜一场,当然购买的重疾险涵盖的疾病种类是越多越好的。
    重疾险有必要购买很多会说,既然重疾险有那么多条条框框,还有必要购买吗?答案是肯定的:有!
    很多人对重疾险存在误解是因为不了解重疾险。没有规矩不成方圆,只要达到了重疾险的保障范围,保险公司就必须赔付,这是逃不掉的。而现在罹患重大疾病的人呈现年轻化的趋势,如果没有重疾险,巨额的医疗费用会让很多家庭承担不小的经济压力,重疾险能帮家庭分担这种压力。
    每个人都要有危机感,需要未雨绸缪,在风险未来临时就做好一切保障。不要想着等风险来临再想着如何避免,等到风险来临,一切将为时过晚。

相关百科精选

  • 中意财产保... 中意财产保险有限公司是200...

  • 社会保险 社会保险是指国家通过立法强制建立社会保险基金,对参加劳动关系的劳动乾在丧失劳动能力或失业时给予必要的特质帮助的制度。社会保险不以盈利为目的。社会保险主要是通过筹集社会保险基金,并在一定范围内对社会保险基金实行统筹调剂至劳动者遭遇劳动风险对给予必要的帮助,社会保险对劳动者提供的是基本生活保障,只要劳动者符合享受社会保险的条件,即或者与用人单位建立了劳动关系,或者已按规定缴获纳各项社会保险费,即可享受社会保险待遇。社会保险是社会保障制度中的核心内容。