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  2019-12-07 11:02 黄相森 客户经理

  每个人的需求不一样。有经济情况的原因也有个人主观意识的原因。
  一般常见的有5年、10年、15年、20年、30年、缴费至多少岁等。理论上来说，缴费期越长越好。
  因为缴费时间长，单月或年的费用就会低一些。保险作为抵抗风险的工具，谁也不知道什么时候发生。虽然不能说发生的早你就赚了这样的话。但如果真的在缴费期出险，那么后续的费用就可以不用交了。
  当然也会有人选择短期缴费，因为他们会担心随着年龄的增长收入可能会有所影响或是下滑，从而怕承担不起保费。索性早交完早安心。
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  2019-12-07 10:56 辛培刚 客户经理

  人的一生，就像一场球赛，而我们生来就在竞技场。

  要想赢得一场球，最重要的要让自己少丢球。人生不因意外而破产、生活不因重疾而回到解放前。

  保险则是更为稳定的金牌门将。成年人世界，谈点现实的，买保险怎么样才能省钱？巧用缴费期限！总有人纠结重疾险是 20 年缴费还是 30 年缴费好？还有人觉得每年缴费太麻烦，想一次性交清。到底怎么交比较好？

  一、保险缴费方式这么多，怎么选呢？

  举个栗子：

  选择20年缴费期：每个月交的少，但是总额却多交了差不多一万

  选择10年缴费期：总额虽然不多，但是平均保费又上来了

  选择1年缴费期： 虽然一次性解决再不困扰，但是趸交压力真的大！

  很多人看到这么多选择，可能会直接晕了。年缴保费低的，总保费高；总保费低的，年缴保费高。可怎么选呢？

  其实对于普通家庭来说，我们购买的普遍是保障型产品 ，如意外险、重大疾病保险、医疗险、定期寿险等都是保障型保险，主要是保障被保险人的身体健康和生命安全。

  保障类的产品要善用杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。在收入稳定的情况，选择较长的时间的缴费方式，相当于每年付出更小的成本，享受同等的高额保障，杠杆效应更足。

  二、重疾险缴费期越长越好吗？

  长缴费期对于重疾险来说作用明显。

  举个栗子：

  可以看到：缴费期越长，年缴保费越低，总保费越高

  缴费期越短，年缴保费越高，总保费越低

  那除了杠杆效果更加优秀之外，还有什么理由选择长期缴费吗？

  当然！

  1.每年更小的支出压力，能够买更高的保额。

  前面有提到过，买保险即是利用杠杆功能树立起保障，除了风险考虑要全面，足够的保额对于重疾险来说更是不可或缺。

  在预算固定的情况下，通过拉长缴费期，可以买到更高的保障额度。

  再举个栗子：

  复星保德信星悦重疾险·23岁男性·保障至80岁·60万保额

  方案A：20年年缴费6342元

  方案B：30年年缴费5182元

  这1200元的差价能够做什么？

  在方案B的基础上增加10万的保额；也能够单独购买20万保额的康惠保旗舰版

  对于一般家庭来说，并不能够支配太多的钱用于购置保险，但是30年的缴费期能够省出一部分钱来将保障做的更加坚固。

  2.保费豁免，杠杆作用最大化

  保费豁免：保费豁免就是在保险合同期内，投保人或被保人达到某些特定的情况(比如身故、残疾、重症、轻症)，保险公司同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，保险公司继续承担保险责任。

  万事不怕一万，只怕万一出险了，更长的缴费期对于我们更为有利。

  用一下上面的栗子：

  复星保德信星悦重疾险·23岁男性·保障至80岁·60万保额

  方案A：5年年缴费19103元

  方案B：10年年缴费10421元

  方案C：20年年缴费6342元

  方案D：30年年缴费5182元

  倘若第五年出险：

  方案A已交95515元，刚好交完保费，豁免0元

  方案B已交52105元，豁免余下5年保费，10421*5=52105元

  方案C已交31710元，豁免余下15年保费，6342*15=95130元

  方案D已交25910元，豁免余下25年保费，5182*25=129550元

  可见，在出险较早的情况下，选择30年缴费期，获得的赔偿金是一样的，但总保费最少，大部分都能够豁免，同时保障还能够继续享有。

  除此之外，还存在货币不值钱等情况，30年的缴费期还能够一定程度进行通货膨胀风险抵御。

  三、那么，有没有一些情况是适合短期缴费的呢？

  当然也有，比如理财险产品。

  理财类产品与保障类产品不同，其核心是投资回报的问题，保障功能可以忽略不计。

  既然是理财，那么就会有涉及到保费，大家都知道滚雪球的原理，投入的保费越多，雪球滚动起来获取的累积增值当然就越大。

  同样的时间，不一样的保费，累积增值必然有差距。

  短期内将钱交完，给予保险公司去投资利用的时间越长，我们得到的累积增值也就越高。

  除此之外，还有一些特殊情况可以考虑短期缴费：

  1·老年人投保。老年人购置保险价格会比较高，拉长缴费期意义也不大，但总保费上涨了不少。退休后可能没有稳定的收入，记性不好也不愿操心保费的事情，可以选择尽早交完保费，安享天伦之乐。

  2·小孩子投保。小朋友买重疾险可以说是很实惠了，50万保额只需要几百块钱，缴费压力不大，所以很多家长也会选择短期缴费

  3·自由职业者投保。在收入稳定的情况下，长期缴费当然是很好的选择，如果收入不稳定，时高时低，那还是选择经济状况良好的时候，尽快交完保费。

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  2019-12-07 10:53 龙安隆 客户经理

  保险产品琳琅满目，保险的保障时间和缴费期限也有很多种选择，我们该怎么做？大宇帮你总结了一句话：买保险本着先近后远，先急后缓，合适期限，量力而行的原则。适合自己的，自己目前能负担起的就是好的保险产品。

  

  保险期间的选择――“量力而行”。

  

  由常理可知，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也越高。虽然保障20年的和保障终身的保障时间差很多，但是你要明白费用也差很多。同一款产品在设计时它的每年发生率假设基本都是一样的。也就是说，保障到70岁的和保障到50岁的两个保险产品，前者比后者多的费用就是51―70岁之间保障的费用。50岁之前的保费都是相同的。

  所以保险保障时间的选择是你目前有没有足够钱的问题。

  对于刚步入社会，积蓄不多的年轻人建议选择保20年。这样能覆盖40多岁的这一疾病高发期，且缓解了现阶段经济实力尚且不足问题，将更多经济实力用于买房等硬消费。

  有经济实力的可以选择保障到70岁。因为到70岁，子女多半成年并工作一段时间，经济相对独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大的经济影响。当然，经济实力允许的，也可以选择保障到终身。

  缴费期限的选择――越长越好

  

  本讨论是针对人身险而言，不包括理财型保险。

  1.拉长缴费期限，享受同样保障

  对于保费趸交（一次性缴清）和期缴，我们被保险人享受的保障是一样的，如果缴纳保费后第二年就不幸出事了，那么享受同样保障。

  2.利用保费豁免功能

  保费豁免分为投保人豁免和被保险人豁免。比如轻症豁免功能，如果被保险人患有保险合同中的某种轻症后，后续保费无须再交，保险合同依然有效。具体保费豁免的描述，可以查看《保费豁免和保证续保》这篇文章。

  3.减轻经济压力

  买房可以通过贷款购买，一是利用杠杆，二是短时间内拿不出那么多的钱。相似的道理，将保费的缴费时间拉长则分摊下来的保费压力会减小，充分利用杠杆。

  举一个不很恰当的例子，十年前买一套房子，那时候每月一万的还款是很大一笔数目，而现在对人们来说就不是什么大问题了。虽然国家未来通货膨胀不像以往厉害，但随着个人收入的增加，未来的每月保费压力也就小很多。

  注意一下：

  重疾险最高投保年龄通常是55岁，医疗险的最高投保年龄通常是60岁。还是年轻较早投保好。

  积土成山，积水成渊。每天看保险小知识，你也是保险小专家！

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  2019-12-07 10:50 齐晓娥 客户经理

  香港的重疾险缴费年限从0年到25年不等，缴费期长些短些，各有好处。
  实际上，在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论，我们能做的就只有在综合考虑的前提下，选择更优的那一种。其他的因素，比如工资的未来涨幅，对小朋友早期疾病的担忧，以及对自己身体状况的预期等，都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲，大家在选择缴费期时，可以参照以下几条建议：
  A 给小朋友投保的时候，如果对小朋友目前的健康状况表示满意，并想把保障重点放在成年以后，则推荐选择18年缴费；如果感觉小朋友经常生病，建议选择25年缴费。
  B 年轻人投保的时候，如果是刚刚入职，工资还不高，则推荐选择25年缴费；如果认为自己的工资足够缴付保费，并且希望将保障重点放在50岁以后，则可以选择18年缴费。
  C 中年人投保或为父母投保的时候，由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生，因此强烈推荐选择25年的缴费期。
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  2019-12-07 10:47 黄盛润 客户经理

  首先需要考虑的是孩子在成长过程当中需要什么样的保障。一般情况下，人类感染各种重大疾病在不同年龄阶段的概率是不同的，例如小时候比较容易感染白血病、手足口病，成年之后容易感染恶性肿瘤、乙肝等等。所以家长为孩子投保应该分别在孩子成年之前和成年之后投保。缴费期限也应该根据孩子的年龄阶段选择，一般10年或者是18年比较合理。

  如果家长为孩子投保的是终身型重大疾病，缴费期限应当越长越好。延长缴费时间不仅可以减轻家庭的经济负担，还可以风险分摊。如果被保险人在保险合同有效期内发生保险事故，之后的保费就可以免交。

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  2019-12-07 10:44 齐晓彦 客户经理

  建议在投保年龄范围内选择最长的交费年限，一是可以减轻缴纳保费的压力；二是一些重疾险中含有豁免保费的功能，如果在缴费期间内发生了保险事故，后续的保费就不用缴纳了，合同还继续有效。缴费期越长，投被保人的健康风险越大，所以在投保人年龄允可范围内，选择最长的交款期限更符合投、被保险人的心理需要，也更实惠。
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  2019-12-07 10:41 车广伟 客户经理

  楼主好！
  通常重疾险的缴费期限是选择最长的最好。因为这几十年期间，被保险豁免的几率比较大。
  （比如说选择10年和选择20年为例。假如第11年出险了，选择10年的人赔付的钱跟选择20年赔付的钱是一样的，但不同的是，选择20年缴费的人，交的钱比较少，所以选择10年缴费的就相对来说不划算。）
  但有个例外情况就是，有的保险是有选择缴费期是30年的，这时候您要算一下，这个30年总缴费额跟其他公司缴费20年缴费的总缴费额哪个交钱多。
  上次我一个客户就问我这样的问题：张哥，你说是缴费期越长越好，那我看哪个公司人家还有交30年的呢？咱这个保险能交30年不？然后我把那个缴费期是30年的产品总缴费额跟我给他推荐的缴费期20年的总缴费额对比了一下。按理说分30年缴费，每年的缴费额要比20年的要低一些，可事实却是，不仅每年缴费额高，缴费期限还多了10年。这样一对比，结果就很直观喽，肯定是选择缴费总额低的喽~
  希望我这个保险经纪人的回答能帮到您，谢谢~