怎么感觉长期意外险不如每年买消费险
怎么感觉长期意外险不如每年买消费险
米增建
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2019-11-09 21:47
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2019-11-09 22:08最佳答案
相信每个人都曾接到过陌生电话，接起来是推销保险的。好像近期有了新的措施，限制保险公司推销电话保险。一般情况下接到推销保险的电话都会推辞掉，很多人根本不接电话，但也有不少人经过推销员舌颤莲花的游说，最终买了保险。若非如此，恐怕保险公司也就不会雇佣大批推销员逐一打电话了。
我曾闲来无事和电话推销保险的人聊了聊，对方口才确实很好，而且业务熟练，该背诵的全都背下来了，该回避的你就算再怎么咨询也不会回答，来来去去就是一个意思：他推销的保险是独一无二的业务，保本返利，非常划算，若非我运气很好还真轮不到我来买，那意思是说，他们能选中我的电话号码，那是我有了大白天被天上掉下的金砖砸晕的运气。
保险公司最惯常的推销方法是告诉大家，购买他们的保险，除了能够有所保障之外，还能保本儿，到了一定时期，交给他们的钱能够退回来，而在这个时期内被保险人能够得到某些方面的保障。这看上去与通常交了保费就不可能退回来的情况很不一样，所以很多人觉得这样的保险项目比较合适，最终就买了，而且是一买就好几份。
很多人买了这样那样的返本的保险产品，但其实并没真正了解它，只是觉得买了保障而又能最终拿回保费，非常划算。事实是不是这样呢？
类似的保险产品都是月存几百元到几千元，存够十几二十年，到了六十岁的时候将缴纳的这些费用还给被保险人，期间在某些方面享受保险的保障。而事实上，如果稍微有点数学基础知识来算算这笔账，就会发现这些钱在这些年里滋生的利息是个非常大的数字，而这笔滋生出来的利息，远远高于购买正常的同期保险的保费，保险公司赚的便是这笔钱。
比如一个5岁的孩子每年存1万元，连续存15年给保险公司，也就是到他二十岁时缴纳了十五万元，到了六十岁甚至八十岁的时候，保险公司会退还这十五万，期间这个人可以享受几十万到百万元的保险服务。看上去非常合算的一个保险产品，但这十五万元在这个人二十到六十岁期间的利息就有四五十万，这还不算缴费期间十几年的利息。由此很容易看到的是保险公司虽然给了百八十万的保险承诺，但却拿走了五六十万甚至更多的利息收入，届时退回来的十五万元如果算上六十年间的通胀，可能根本不算一笔钱。
如果每年购买100万元的意外险，保费只要1000元，连续投保60年则只需要6万元保费，同样可以保障60年意外伤害，但如果把那十五万存成定期，六十年间的收益将超过百万。这样算来，孰轻孰重一目了然。
为什么很多保险公司会用这样的方式来推销保险产品而又有很多人去买呢？
因为很多中国人把保险当成投资，希望保本的同时能有保障。正是这样的心理，促成了上面说到的各种类似的保险产品大行其道，很多人买了之后觉得很踏实，却不知道这样的保险产品付出的保费远远大于不用返本的正常保险产品。
我前面写过一篇博文，说到外出等情况应该购买保险，很多人觉得有保险意识是好事，因为在中国因病致贫和因灾致贫的情况非常普遍，应该有保险意识，用相对比较少的钱对生活和健康有个比较好的保障，一旦有了意外不至于因此将整个家庭的生活颠覆掉。
但对于保险，正确的认识应该就是，它只是一种保障，花钱购买保障，这钱花出去了就回不来了，但拥有了同期的某些保障。很多人一方面觉得把钱白白给了保险公司划不来，另一方面又觉得如果能在得到保障的同时小有盈利那就更完美了，于是统统掉进了糊涂账里，吃了亏还觉得自己得了便宜，究其原因，就是因为对保险认识有误区，把保险和理财投资混为一谈了。保险不是投资，即便把它看成一种投资，也是对未来安全的投资，而不是传统意义上的金融投资。
国外的保险已经很成熟了，人们的生活保障主要来自社会保障制度和保险，所以外国人通常不像中国人这样攒钱养老，攒钱供孩子念书，他们比较敢于今天花掉明天的钱，花掉的钱不再去想，明天的保障就来自于花掉的那些保险费。
保险是一种很好的东西，但任何商业行为都有一个目的，那就是盈利，是利益最大化。买的永远没有卖的精，寻常人肯定算不过保险公司的精算师，所以对待保险，正确理念很重要：是用一笔今天担负的起得钱，为将来买一份相应的保障，不求这笔钱能回来，但求买到的保障能够保证度过将来不可预期的危难。有了这样的保障，接下来的生活就可以过得比较随意和舒心了，没有以外最好，有了意外情况，也不至于将整个家庭的生活计划打乱。
我曾闲来无事和电话推销保险的人聊了聊，对方口才确实很好，而且业务熟练，该背诵的全都背下来了，该回避的你就算再怎么咨询也不会回答，来来去去就是一个意思：他推销的保险是独一无二的业务，保本返利，非常划算，若非我运气很好还真轮不到我来买，那意思是说，他们能选中我的电话号码，那是我有了大白天被天上掉下的金砖砸晕的运气。
保险公司最惯常的推销方法是告诉大家，购买他们的保险，除了能够有所保障之外，还能保本儿，到了一定时期，交给他们的钱能够退回来，而在这个时期内被保险人能够得到某些方面的保障。这看上去与通常交了保费就不可能退回来的情况很不一样，所以很多人觉得这样的保险项目比较合适，最终就买了，而且是一买就好几份。
很多人买了这样那样的返本的保险产品，但其实并没真正了解它，只是觉得买了保障而又能最终拿回保费，非常划算。事实是不是这样呢？
类似的保险产品都是月存几百元到几千元，存够十几二十年，到了六十岁的时候将缴纳的这些费用还给被保险人，期间在某些方面享受保险的保障。而事实上，如果稍微有点数学基础知识来算算这笔账，就会发现这些钱在这些年里滋生的利息是个非常大的数字，而这笔滋生出来的利息，远远高于购买正常的同期保险的保费，保险公司赚的便是这笔钱。
比如一个5岁的孩子每年存1万元，连续存15年给保险公司，也就是到他二十岁时缴纳了十五万元，到了六十岁甚至八十岁的时候，保险公司会退还这十五万，期间这个人可以享受几十万到百万元的保险服务。看上去非常合算的一个保险产品，但这十五万元在这个人二十到六十岁期间的利息就有四五十万，这还不算缴费期间十几年的利息。由此很容易看到的是保险公司虽然给了百八十万的保险承诺，但却拿走了五六十万甚至更多的利息收入，届时退回来的十五万元如果算上六十年间的通胀，可能根本不算一笔钱。
如果每年购买100万元的意外险，保费只要1000元，连续投保60年则只需要6万元保费，同样可以保障60年意外伤害，但如果把那十五万存成定期，六十年间的收益将超过百万。这样算来，孰轻孰重一目了然。
为什么很多保险公司会用这样的方式来推销保险产品而又有很多人去买呢？
因为很多中国人把保险当成投资，希望保本的同时能有保障。正是这样的心理，促成了上面说到的各种类似的保险产品大行其道，很多人买了之后觉得很踏实，却不知道这样的保险产品付出的保费远远大于不用返本的正常保险产品。
我前面写过一篇博文，说到外出等情况应该购买保险，很多人觉得有保险意识是好事，因为在中国因病致贫和因灾致贫的情况非常普遍，应该有保险意识，用相对比较少的钱对生活和健康有个比较好的保障，一旦有了意外不至于因此将整个家庭的生活颠覆掉。
但对于保险，正确的认识应该就是，它只是一种保障，花钱购买保障，这钱花出去了就回不来了，但拥有了同期的某些保障。很多人一方面觉得把钱白白给了保险公司划不来，另一方面又觉得如果能在得到保障的同时小有盈利那就更完美了，于是统统掉进了糊涂账里，吃了亏还觉得自己得了便宜，究其原因，就是因为对保险认识有误区，把保险和理财投资混为一谈了。保险不是投资，即便把它看成一种投资，也是对未来安全的投资，而不是传统意义上的金融投资。
国外的保险已经很成熟了，人们的生活保障主要来自社会保障制度和保险，所以外国人通常不像中国人这样攒钱养老，攒钱供孩子念书，他们比较敢于今天花掉明天的钱，花掉的钱不再去想，明天的保障就来自于花掉的那些保险费。
保险是一种很好的东西，但任何商业行为都有一个目的，那就是盈利，是利益最大化。买的永远没有卖的精，寻常人肯定算不过保险公司的精算师，所以对待保险，正确理念很重要：是用一笔今天担负的起得钱，为将来买一份相应的保障，不求这笔钱能回来，但求买到的保障能够保证度过将来不可预期的危难。有了这样的保障，接下来的生活就可以过得比较随意和舒心了，没有以外最好，有了意外情况，也不至于将整个家庭的生活计划打乱。
其他回答(共7条)
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2019-11-09 22:11 赵风莉 客户经理
从长远看，长期意外险比短期意外险花的钱要少一些。从保障范围看，长期意外险的保障范围会更多些。从抵御风险上看，长期意外险更加的靠谱。总结来说，长期意外险还是有必要购买的。但是买长期意外险不是越便宜或越贵的就好的，合适的才是最好的。比如你在平安保险商城上买，具体的保障项目，保障范围还有免责条款等等都要看清楚。 -
2019-11-09 22:05 黄益江 客户经理
短期意外险为消费型，交一年保险，长期意外险交10年交30年，没出险到期后退保费。 -
2019-11-09 22:02 齐晓庆 客户经理
意外险一般分为一年期意外险和长期意外险，相比较而言，一年期意外险更加占有优势。具体是什么情况，我们一步一步来分析。
1、一年期意外险更便宜
同样的保额，长期意外险可能要两三千一年，但是一年期意外险也许只要两三百。大家可能会觉得长期意外险虽然贵，但是保费能够返还。其实保险公司投资后，分给你的钱太低了，甚至远不如你放在余额宝中来的实在。
2、一年期意外险更灵活
现在各行业的的更新换代都很快，保险公司之间的竞争也相当激烈。购买短期意外险，咱们可以及时调整自己的保险计划，挑选最合适，最划算的产品。而如果是长期意外险，基本上就一直是这一款产品了。
3、一年期意外险不涨价
首先说明这个不涨价，指的是在保险产品的投保年龄范围内，是不会涨价的。你20岁的时候买是200一年，到了50岁再买也还是200一年。但是一年期的其他保险就不一样了，会随着年龄的增加，提高保费，比如说重疾险，20岁的时候是两三百，但是50岁的时候可能就四五千不止了。 -
2019-11-09 21:59 赵顺贵 客户经理
投保还是要慎重对比，选最适合自己的。
每年4800，可以选择买重疾险，每年分红，期满就可以转换年金了。
保险越早买还是比较好的，这也是对家庭和自己的责任，毕竟现在发病率和意外事故发生率都非常高，就算不考虑自己，也要为家人做考虑。
如果是经常出差的可以考虑消费型的产品，如果是比较稳定的工作可以考虑买长期的分红型产品加上一款年缴一两百的意外险。我之前就是买了中国太平的康颐金生B款+100元的意外险，合起来保55种重大疾病+意外身故+意外医疗+死亡，这样就比较全面一些。返还型还有个好处就是期满或者到老的时候可以转换年金做养老用。
合适自己的最重要。 -
2019-11-09 21:56 齐智娟 客户经理
意外险和重疾险这两个险种得分开来说，性质不同。
意外险由于没有保终身的，建议就投保消费型的，一年一保，因为风险不知道什么时候发生，如果是选择长期的，比如交费20年，保30年的，那说明是吧30年的保费都压缩在20年内交完，一旦在交费期内发生了意外，那保费也就多交了。所以，意外险无论你处于哪个阶段，都是一年期消费型最适合。
重疾险由于有很多分类，分别为消费型、返还型、定期、终身、分红和非分红型。由于你现在处于事业刚起步阶段，收入还不太高，而保障还是需要的，所以要花最少的钱，购买最高的保额，消费型的最为适合。等经济实力比较好，同时家庭成员发生变化（如结婚生子等），家庭责任重了以后，需要增加长期储蓄型重疾险的比重。
所以，现阶段建议还是投保一年期消费型的意外险和重疾险比较适合。 -
2019-11-09 21:53 黄盈椿 客户经理
客观来说，短期和中长期保险都各有优势，
建议组合购买较为合理。
短险（保险期间为1年）:
优势是可以发挥杠杆原理的最大功用。
缺点是随着年龄的增长，保费越来越贵。
且每年都会计算等待期。
适合的产品有医疗险、意外险、定期寿险。
中长期（保险期间为5--30年或终身）:
最大的优势就是有豁免功能。即投保人和被保险人任意一方罹患重疾、身故、全残、轻症，都可以豁免后期保费且合同继续；
等待期只计算一次；
保费每年都按照初次投保时的费用缴纳。
适合的产品有重疾险、定期/终身寿险、年金险。 -
2019-11-09 21:50 黄盛木 客户经理
您好！长期意外险的本身也有独特的优点，比较适合长期出行、面临潜在意外风险较多的人群。比如长期出差的商务人士，比如长期驾驶车辆的人群（需要符合职业分类要求）。
最大的优点，就是能长期不间断的得到保障。这一点在非长期意外险上，可能会出现断保真空期现象。其次，长期意外险覆盖的时间段更长，即使忘记缴费，也会有60天的缴费宽限期，能更好地保障家庭财务不受影响。
另外对于返还型的长期意外险，在意的不应该是它的满期返还保险金的收益率，保险的功能就为了对冲风险，不是为了保证收益率。有部分人觉得消费型保险不如返还型实在，既能受到保障又能得到保费返还，很乐于接受。
所以无论是短期、一年期、长期意外险都是按不同需求进行配置购买的，从交通意外到旅游户外，从高空坠物到跌倒损伤，了解自己的需求，配置适合的保险，才是最合理的方式。
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