其他回答(共3条)

• 

  2019-10-25 08:01 边占武 客户经理

  平安福（2018）保险产品计划涵盖重疾、轻症、意外、保费豁免等多项责任，同时考虑到轻症发生后更需要高额保障，首创轻症发生后身故及重疾保障额度增加，还可通过达成条款约定的运动标准实现主险及重疾险保障额度增加，是中高端人士全面保障计划的上上之选。

  险种特点
  

  1、选择交清增额 保额可以长大

  护身福主险分红方式在选择交清增额的情况下，可以同时增加主险和附加重疾险的保额，实现了保额可以随着时间进行累积增长的功能。

  2、新增了8种特定轻度重疾保障

  护身福保障计划在继续保障30种（男性28种）重大疾病的同时，新增8种“特定轻度重疾”，轻度重疾独立给付20%的重疾险基本保险金额，不影响重大疾病基本保险金额。“轻度重疾”的加入不仅人性化的扩展了重大疾病的保障范围，更有效的提升了重大疾病的保障额度。如果客户先确诊8种特定轻度重疾其中的一种，而后患有所列的30种（男性28种）重大疾病之一，可以最高获得120%的重疾险基本保险金额赔付。

  3、意外保障周全 关爱直至古稀

  客户不管是以驾驶者身份还是乘客的身份，在驾/乘个人非营运车辆的情况下因交通事故发生意外伤害或身故，即可获得相应赔付。自驾车驾/乘意外保障与原有的公共交通意外保障相搭配，组成了较全面的交通意外保障。同时，护身福意外的保障期间可直至客户70周岁，相比于现有一年期意外险优势明显。

  4、意外保障突破交费期限制

  保险期限不必与主险交费期等长，扩展至主险交费期外,意外保险责任至70岁，不再受限于主险交费期与其它短期意外险相比可以享受更持久的保障。

  扩展资料：

  作为第一款以公司名字命名的产品，平安福产品已成为平安保障旗舰品牌！2014年平安福投保超过107万件，最大保额保单的保额达2.76亿。平安福未来将会不断升级，打造平安保障旗舰！

  平安福特点：

  一、价格利刃
  

  保费低，保额高，保障全面，性价比高！同样的保费，同样的年龄，可获得更高的保额！

  二、相伴终身的呵护

  平安福产品是一款终身寿险，确定的保单利益，相伴终身的呵护，让您安享品质生活。一旦拥有，保障一生！

  三、重疾确诊即赔付，100%给付

  “平安福”提供相伴终身的重大疾病保障金，重疾等待期仅为90天，其重疾保障范围广，等待期后初次发生合同约定的重疾，确诊即赔付，保障及时到位，为您的健康和家庭财务安全保驾护航。

  四、轻症给付，保障更全，更显关爱

  “平安福”将发生范围广的“特定轻度重疾”纳入保障范围，初次发生“特定轻度重疾”按照重疾基本保险金额的20%给付“特定轻度重疾保险金”，且不影响重大疾病保障的给付，让您的保障全面升级。

  五、意外保障281项至70岁

  纵观以往业内意外保障项，大多保障至60或65岁，“平安福”意外保障责任则延长至70岁，关爱升级，保障倍至；多达281项的意外伤残评定标准，让责任范围覆盖更广泛，保障更周全！

  六、自驾、公共交通意外2倍给付

  如今大多数人常驾车出行，“平安福”提供的驾乘意外保障，可在被保险人驾驶、乘坐非营运私家车或乘坐公共交通工具期间发生意外伤害时，获得2倍基本保额赔付。

  七、豁免保费，保障无忧

  “平安福”还为投保人提供交费豁免功能，等待期结束后，当投保人身故或发生合同约定的全残、重疾时，可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，且被保险人的保单权益仍然有效。豁免，让保险更保险，助您从容面对人生中的风雨。

  参考资料：

  
  

• 

  2019-10-25 07:58 龚崇权 客户经理

  今天我们来说一说平安福2018，现在分析这个产品的文章已经很多了，但是读起来不过瘾，总感觉没有说明白讲清楚，不通透。与其临渊羡鱼，不如退而结网，我也凑个热闹，分析下这个产品。

  分析这个产品之前，我们先讨论两件事。

  一、发生概率

  二、定价策略

  发生概率

  当我们讨论买保险时，我们应该关注什么呢？

  其实买保险就是避免一些小概率事件发生时，对我们家庭财务造成无法承担的损失，这里的小概率事件可能是生重大疾病的概率、也可能是发生意外的概率。

  既然如此，如果相同的两款保险，一款是保障内容特别多但是发生的概率低，另外一款虽然看起来保障内容并不多，但是却实实在在的涵盖了主要的风险点，那么这两款保险哪个更好点呢？

  我们先来做一数学题。

  车险里边的第三者责任险，如果购买50万保额一年需要1500元，那么购买20万保额和100万保额分别是多少钱？

  如果您给的答案是，20万是600元，100万是3000元，就是用计算器算出来的金额，实际的保费并不是这个金额。

  正确的答案是，20万保额一年1000元左右，100万保额一年是2000块钱左右。

  换一个角度说：如果三者保险可以只购买50万到100万这个区间，那么只需要500元。

  为什么会这样呢？

  因为理赔到20万的概率

  远大于理赔到100万的概率。

  既然每种疾病的发病概率不同，那么数量众多的疾病理赔的概率就会符合正态分布图，高发的几种疾病占据了大比例的理赔，其余几十种疾病加起来占据一小部分理赔。

  找一张正态分布图，大家感受下。
  

  举这个例子就是要说明

  保险不是简单的数字上的加减法

  更重要的看保险责任的发病概率

  所以说买保险的时候一定要很重视的一件事——保险责任的发生概率

  定价策略

  前几年刚刚开始网购的时候，为了避免线下渠道成为客户的试衣间，很多品牌在网上会卖一些线上专供的产品，产品形态上做一点小的微调，这样线上线下产品型号不同，客户也就无法单纯的去比较价格了。

  保险也是一样，其实我们购买的保险都是由数个单一形态的保险组合在一起的，现在保险市场同样遇到了一个客户比价的问题，所以市场占有率越高的公司越趋向于把产品设计复杂，这样客户也就无法单纯的去比价了。

  了解上面这两点后，保险公司设计产品就倾向于设计一些看起来非常好的形态，然而实际发生概率却并没有高多少的产品形式。

  铺垫了那么多，现在终于要说今天的主角了——平安福2018

  一、轻症

  平安福2018轻症相关责任包含：

  20种轻症，最多赔付3次

  可以附加轻症豁免（额外购买）

  并且轻症每理赔一次，重疾和寿险责任增长20%，最多增长60%（70岁前）。

  看起来产品很不错嘛，可是仔细一看，平安福2018中的20种轻症缺少了四个相对高发的疾病，我们横向对比看下其他公司的，要么缺少一种高发的，要么就都包含，说明其他公司诚意还是有的。

  因为缺少了几个高发的轻症，所以轻症理赔的概率就大打折扣了，相应的轻症理赔后重疾和寿险保额增长的概率也会低很多。

  这里多说一句，确诊轻症，重疾保额增长要求在70岁之前，事实上70岁之前的几十年和70到80岁这十年的发病概率相近，这条升级后保险责任把最高发的年龄段除外了（70岁后）。

  被保险人轻症豁免责任是要单独花钱，不过也算良心了，平安福2017款想买都没有呢。看了下其他公司的保险责任，再回来头来看看平安福2018，难道这就是一直引领行业的平安福么？

  也难怪很多客户买保险一百个担心，怕被坑。

  真是买的没有卖的精，躲过了平安就躲过了30%的坑。

  产品设计的这么漂亮，理赔的概率却并没有高多少。平安福2018号称为了用户着想各种升级，在小概率事件上一直在升级，关键的地方万年不变。。。

  我很心痛啊

  二、重疾

  重疾责任依然没有改变，包含80种重疾，一次赔付。

  这次多了一个癌症多次赔付的保险责任，是选配的，可以单独购买。

  若初次确诊患的重大疾病为恶性肿瘤，且生存至少满5年，第2次或第3次确诊仍罹患或新患恶性肿瘤，可额外按100%保额赔付恶性肿瘤保险金。

  为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。

  这样一设置，可以拿到癌症理赔款就比较难了，首先第一次重疾必须是恶性肿瘤，然后要存活5年以上，才有机会拿到第二次癌症理赔，想拿到第三次癌症理赔？再等五年。。

  所以从概率的角度看，癌症存活5年后，再确诊癌症已经是小概率事件了，更不用说第三次癌症了，从这个角度看，这个癌症是可以理赔5次的，比如某某人寿的多倍保，反正基本是0概率事件了。

  这个癌症多次赔付的保险和意外险不一样，不强制绑定，30岁男性50万保额的话，一年需要2400元。

  我们看看平安健康的抗癌卫士，一样的癌症理赔过还能继续赔，如果是50万保额的话，一年是470元。。

  很难相信两个产品是一家公司出品的吧？

  所以这个保险责任其实是华而不实的，我和很多平安代理人沟通过，客户大多数都不会购买这个癌症多次赔付的保险，客户也不傻，这明显的抢钱行为，这个坑还是不跳了吧，与其购买癌症多次赔付，不如直接购买高保额，第一次就拿到钱更实在。
  

  三、平安RUN
  

  平安福2017中的平安RUN广被吐槽，由此还催生了一个产业：摇步机。

  别人晚上睡觉玩会手机，我们购买了平安福后，晚上睡觉前摇会手机。。。

  而且要在2年的时间里面坚持600天做这件事情，从概率的角度来说，这是一件小概率事件，所以能拿到保额的增长也是小概率事件。

  所以这次平安RUN也与时俱进，减小了一些难度，坚持一年半可以保额增长5%，坚持2年可以保额增长10%。

  如果你看到微信运动上某位朋友，每天都走一万多步，那么你也尊敬他，鼓励他，他可能购买了平安福。

  四、意外险

  我反对一切强制消费，所以购买平安福，必须要买长期意外险我也是坚决反对的，原因如下：

  1、多数意外险购买时不会询问健康状况，不存在续保的困难。

  2、意外险的评定标准会越来越有利于消费者。（保险业人身保险领域首个国家标准《人身保险伤残评定标准及代码》通过立项）

  3、意外只保到70岁，一样的手法把更容易理赔的年龄段除外，降低理赔概率。

  4、强制绑定的长期意外险，价格并不便宜，进而提升了总保费。

  30岁男性购买50万意外需要连续20年每年缴费2500元，总保费5万元。。。

  如果客户知道这样的保险一年150元左右，40年一共5000元，同样的保障只用了两年的保费花费而已，不知道心里是什么滋味呢？

  五、价格
  

  如果不买癌症多次赔付，意外险也可以不买的话，平安福的价格会有优势不？
  

  我们可以横向对比一些和平安福形态差不多的保险产品（轻症多次，重疾一次）

  注意了，这个价格是不含强制绑定的意外险的价格，购买最低15万意外险的情况下，一年也要多一千左右。

  是的，你没有看错，在产品定价上，平安福一直是引领行业的，所以平安福2018经过升级后，价格也比平安福2017贵了10%左右。

  到这里可能你要问了，其他公司产品便宜，一定有更大的坑吧？

  刚刚产品对比表也看了，很多公司的产品有的保险责任，平安福却没有。

  其实我们可以换个角度审视下这个问题：平安的产品为什么比其他家贵，产品责任却缺失呢？

  扩展阅读（点击下方蓝色字体可跳转查看）

  为什么中国平安的寿险那么贵？

  五千块钱怎么花，比八千块钱买的多？
  

  总结

  通篇分析下来，我们会发现平安福的产品设计和升级上，一直在玩一个小把戏：

  一、为了实现公司利益最大化，产品升级上会增加一些低概率的产品责任，对客户有益的关键的点坚持不更新，比如高发的轻症责任，比如重疾多次赔付等。

  二、为了减少和其他公司的对比，产品形态设计的独一无二，比如会出现下图这样的对比，在关键点上从来不说话，在一些低概率事件上狂做文章。

  其实这样的对比还能接受，我之前分析更无法让人接受的对比，简直就是颠倒黑白：

  平安福：一款只有平安人才说好的产品（点击查看）

  从公司的角度看，这样做是一种投巧的处理方式，是可以实现利益最大化的最佳方式。

  不过现在是互联网时代，产品好不好可以十分透明的快速的传播给广大有意要购买的客户。

  而保险是一种契约合同，并不会因为公司品牌的原因而理赔客户更多的钱，或者更容易的理赔，回过头来还是要看合同的，可是看了合同难免不会伤心。

  所以这不是一件长久的事情，只是一种短视的行为吧，是符合当下公司最高利益的。

  作为客户，要感谢这个互联网时代，可以减少更多的信息不对称。

  在了解产品责任后，选择购买什么产品就是自己的权利了，毕竟钱花的是自己的。

  今天先说这么多，更多内容请关注：简单投保

  广告时间

  想了解更多的产品对比，请关注公众号后回复 ： 对比表

  注意，不是这个文章下面留言，是公众号对话框回复：对比表

• 

  2019-10-25 07:55 龚富贵 客户经理

  买保险就是为了有一个更好更全面的保障，平安福2018虽然说是升级版，比之前的是好了不少，但是还是一样的到处是坑，保费增加了，要求也提高了不少，同样没有全残和终末且保障。。如果用你现在的所交的保费，配置一个轻症50种。5次赔付，重疾100种，且保额增加，有终末期有全残保障，会不会更好一些呢？买保险可多比较几家后再确定，因为买保险是一辈子的是。