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  2019-07-01 14:11 米增强 客户经理

  这个是以新华保险为代表的保额分红的形式。
  分红保险的分红分为两个流派，一种是现金分红，另一种是保额分红。
  现金分红就是保险公司把当期可分配盈余不低于70%的部分以现金的形式分配给保单持有人。
  而保额分红是把当期收益不低于70%部分以增加保险金额的方式分配给保单持有人，并设有终了红利。
  比方说，投保保额分红的保险，初始保险金额是10000元，当期分红率为1%，那么这时候并不给保单持有人现金，而是增加保险金额为10100元。第二年是在10100元的基础上按照当年的分红率增加保额，这就是累积红利保额，它是按照复利进行计算的。
  这个红利只有等到保险责任发生时才可以领取，中途退保，可以领取累积累积红利保额的现金价值。
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  2019-07-01 14:08 车庆云 客户经理

  累积红利保险金额指的是：在分红型和两全型的保险合同中，即每年保险合同年度红利累计之后与已缴纳保费对应保额现金价值的总和。

  一些保险合同的保险责任为：按基本保险金额和累积红利保险金保险金额之和给付满期生存保险金。

  例如：王先生在某公司购买了A保险产品,每年交保险费用5000元RMB,保险公司相应的要承担的10万的保险责任。

  那么，在这个案例中：

  10万为保险金额,也叫初始基本保险金额,简称保额，保费是客户交的钱5000元RMB.第一年，保险公司分红为2000元RMB。

  解析:因为保险合同具有减少保额的功能,王先生把保额从10万(份)减少到5万(份)的时候,这个时候5万就是有效保险金额.简称有效保额.

  解析:同样的道理,保险合同具有增加保额的功能,如果王先生把保额10万(份)增加到20万(份)的时候,这个时候的20万就是有效保额.

  解析:在上面的案例中,王先生买的保险分红是2000元RMB,那么,第2年,王先生的合同的保额就由10万增加到102000元RMB,这里叫做保额分红和递增.这时,这里的102000RMB叫做有效保额.依次类推.

  这里，分红2000RMB就是叫做红利保额。第2年的分红就在第一年分红102000的基础上继续分红,也就是按照102000RMB来分红。这叫做保额分红,复利递增，依次类推即是累计红利保险金额。

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  2019-07-01 14:05 齐明柱 客户经理

  采用保额分红、终了分红方式的有新华、中英等保险公司
  保额分红：每年度产生的红利自动购买保额达到保障逐步增加的效果，但不能现金领取和累计生息，中途不可支取。如果提前支取只能整体退保领取对应现金价值
  终了红利：在合同满期或退保时额外支付的红利
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  2019-07-01 13:59 齐智娟 客户经理

  1、新华采用保额分红，所分的红利是保额，发生意外赔付时，这部分红利保额一起赔付，如果中间退保，就要计算这部分保额所对应的现金价值了。
  2、终了红利，又称特别红利，就是在合同终止时（满期、退保），以现金的方式支付给被保险人的。终了红利一般比较少。
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  2019-07-01 13:56 赵首永 客户经理

  累积红利保额，增加的是保险金额，并不是能实际拿到的，而是身故或满期领取，如果退保，同样要折算成现金价值。
  累积红利，则是能够拿到的分红利益。
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  2019-07-01 13:53 管火金 客户经理

  关爱年金：从首年犹豫期结束次日开始、每年按首次交纳保险费的1％给付，即每年一小返。
  生存保险金：每五年返还（基本保险金额+累积红利保险金额）的25％，即五年一大返，一次更比一次多。
  疾病身故给付= 所交保险费1.1倍+ 累积红利保额现价 ＋ 终了红利
  意外伤害身故给付= 所交保险费2.2倍+ 累积红利保额现价 ＋ 终了红利
  (合同生效一年内因疾病身故给付所交保险费)
  若投保人因意外身故（身故时年龄介于18周岁至60周岁之间），或被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致全残，豁免后续保险费；一次交清和5年交交费方式还可附加重大疾病保险；可申请保单贷款
  生效后（犹豫期结束次日）每年按首次交纳保险费的1％给付关爱年金。
  ★生存保险金
  保险期间 20年期 30年期
  保单年度末
  5 (基本保险金额+累积红利保额)×25%
  10
  15
  20
  25 无 (基本保险金额+累积红利保额)×25%
  30
  ★身故保险金
  疾病身故：给付所交保险费×110％+累积红利保额对应的现金价值+终了红利
  意外身故：给付所交保险费×220％+累积红利保额对应的现金价值+终了红利
  （合同生效一年内因疾病身故给付所交保险费）
  ★豁免保险费
  被保险人全残：被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病导致身体全残，可免交自被保险人被确定身体全残之日起应交的整年度续期保险费，但合同继续有效；
  投保人意外身故：投保人因意外伤害导致身故，且投保人身故时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故之日起应交的整年度续期保险费，但合同继续有效。
  案例介绍
  钱先生在一家证券公司工作，经历了07年、08年的资本市场变化、见证了08年众多自然灾害后，钱先生认为一个有责任感的家庭顶梁柱不仅要考虑到家庭理财方面的短期安排，还应该为自己的妻子和女儿做一个长期的人生规划。经过比较，钱先生决定为其35岁的太太投保20年期的“金钱柜”年金保险。交费5年，年交保费20000元，基本保险金额104560元。
  钱太太作为被保险人，享有关爱年金、生存保险金、月月增值的金账户、身故保障和豁免保费等利益。
  钱太太的保险利益如下：
  1、关爱年金。犹豫期结束次日，首期关爱年金200元立即进入金账户，20年共计返还21次，合计4200元。
  2、生存保险金。每5年返还生存保险金（26140元+分红），返还4次，合计（104560元+分红）。
  3、金账户月月增值。关爱年金和生存保险金进入账户后，按累积利率以复利形式进行积累。中途若有急需，每年可免费领取一次（剩余金额不低于100元）。未领取部分仍可继续复利累积。（通过下表对比可知，金账户具有较强增值功能）
  低、中、高不同分红水平下的满期利益演示
  （假设账户累积利率为3%） 单位：元
  满期利益
  较低
  中等
  较高
  未经账户累积生息
  119004
  131893
  162049
  经账户累积生息
  148963
  163034
  193678
  4、身故保险金
  合同生效一年后，若因疾病导致身故，最高可领取110000元+累积红利保额现金价值+终了红利。（合同生效一年内因疾病身故给付所交保险费20000元）
  合同生效之日起，若因意外导致身故，最高可领取220000元+累积红利保额现金价值+终了红利
  5、双重豁免，人性关怀
  交费期间内，若投保人因意外伤害身故，或被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致全残，豁免续期保险费，保险合同继续有效。
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  2019-07-01 13:50 符胜忠 客户经理

  被保险人身故时保险单的现金价值 = 基本保额的现金价值 + 累积红利保额所对应的现金价值
  一般情况下，身故赔付的保险金 = 基本保额+累积红利保额+终了红利
  即：身故赔付的保险金 = 有效保额+终了红利 （有效保额，即为基本保额和累积红利保额之和）