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  2019-06-23 13:54 米增奇 客户经理

  一、什么是储蓄型保险与消费型保险
  所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
  所谓消费型保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。
  二、提醒你选保险的时要注意的几个概念
  首先，明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是：客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄，那么关于保障部分的产品，就可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
  第二个概念是货币的时间价值，举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。
  第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，5年期的储蓄利率（经过复利化并扣减利息税处理）是3.11%，也就是说你做任何投资都不应该低于他，否则毫无意义。
  第四个概念是关于储蓄保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢？就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。
  举个简单的例子，如果你投资100元，第二年获得110元，那么这个IIR=10%，如果第二年给你2元，那么IRR=2%，正如前面的原则一样，如果IRR小于目前的银行存款利率，你买他干吗？计算的方法如下：
  1)做一个简单的电子表格,表格的列分别是年龄,缴费,保险公司的返还,记住不要把分红等不确定因素放进去;
  2)再做第四列,计算每年的净现金流,净现金流=保险公司返还-缴费
  3)使用IRR计算内部收益率
  三、具体产品具体比较
  将某保险公司大疾病保险（返还型）和某保险公司重大疾病保险（消费型）进行详细的比较分析：　
  序号 项目 返还型重大疾病保险 消费型重大疾病保险
  1 保险费率 均衡费率，以投保年龄为准 递增费率，年纪越大保费相对越高
  2 保险费用 相对较高 相对较低,险费用为返还型重大疾病年交保险费用的1/3
  3 缴费方式 年缴、趸缴
  4 投保年龄 18-55周岁
  5 续保情况 55周前如未发生初险
  6 重大疾病给付 同保险金额
  7 身故给付 同保险金额 无
  8 满期给付 同保险金额 无
  9 残疾豁免 65周岁后首个保单年度内前 无
  通过以上比较，我们不难看出，返还型重大疾病保险除保险费用相对较高外，其它优势均高于消费型重大疾病保险。但是消费型重大保险的优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
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  2019-06-23 13:51 齐敦禹 客户经理

  你好！各家的产品都有自己的特点，看你的自身需求。安联的保障型产品比较具有自己的特色，特别是健康险独具特色，三次赔付凸显人性关怀，当然可以根据你的要求定制非常人性，你可以用最低费用拥有高额保障，也可以运用零存整取的方式免费拥有保障，满期拿回保额，作为后期保障或养老补充都可。具体可以进一步沟通。
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  2019-06-23 13:48 齐晓娟 客户经理

  四大主流儿童保险分析
  1、儿童意外伤害险——保障型儿童险
  险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
  适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
  Tips：购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
  2、儿童健康医疗险——保障型儿童险
  险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
  适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
  Tips：重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
  3、儿童教育储蓄险——储蓄型儿童险
  险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
  适用家庭：目标明确的中长期储备。
  Tips：由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
  4、儿童投资理财保险——投资型儿童险
  险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。
  适用家庭：保费预算较高的家庭。
  Tips：作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
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  2019-06-23 13:45 樊成钢 客户经理

  首先声明，我不是任何保险公司的业务员，所以我跟你没有什么利益冲突，也不会给你直接推荐什么产品（因为事实上各个公司的产品都是大同小异，没有实质性区别的，换汤不换药而已）。我只说说一些原则性的看法。
  其次，没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求，绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型，只可能通过保险组合的形式来应对。
  第三，个人感觉你有保险意识，但对保险本身不够了解，尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司”，这句话有那么点外行（当然也可以理解，你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题，这个你看看《保险法》89-95条的内容就可以安心了）。还有你要求的“到期会连本带利返还保费”，显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了，这一点很容易被不良业务员利用。
  再者，你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的？这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢，还是包括这些的总收入？你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出？现在没有的话可预见的未来有没有？是否有大额的赡养老人的负担？有没有孩子？个人财务信息公布越充分，越容易分析什么样的保险适合你。
  我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的，而且是扣除五险一金后的可支配收入，没有房贷和车贷，没有孩子，也无须赡养老人（这是我假设的情况，也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况，可能与你们的实际情况不符）。照这么计算的话，你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1.5万元，分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话，个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1.5万的数字是根据假设得出的，你们可以适当做条件，不过计算保费的原则是可以告诉你的，那就是：年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。
  再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求，后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财，毕竟保障才是保险的本质，而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以，个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了，你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足，只可能是保险组合。
  先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型，或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高，相应的缺点（其实不是缺点，但很多消费者就觉得是缺点）是如果在保险期限内被保险人没出事故，保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害，而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是，只有当被保险人因意外伤害而身故，才可以得到寿险的赔偿（寿险不管伤病而只管生死）。意外伤害险目前基本都是卡单的形式，就是一张小的保险卡，一般一百来块钱一张，每张1年，比较便宜和实用，各个公司都有的卖，而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张，另外也有家庭卡，也可以。这是你三大要求中最容易达到的，也是最便宜的。
  如果你嫌这一块的保障还太低，你可以考虑：你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险，互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的，也是只保生死不管伤病，同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买，主要是从加强保障的角度考虑。
  其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人，在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定，要你的社保这一块用光了，保险公司再出手；也有的公司规定，有社保的话保费可以便宜一些；诸如此类。所以你要区分清楚。此外，你既要求是有住院补贴，又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有，而且“重疾”的范围也都基本一致，就是要被保险人得了合同规定的重疾，保险公司会负责给付保险金，而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种，一种是定额给付的，比如得了规定的重疾，就按照合同规定付你一笔钱，至于这笔钱够不够看病用，甚至是不是看病用，保险公司就不管了；另一种是费用补偿型，就是你得了规定的重疾，会按照一定比例“报销”你的合理的医疗费，当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的，你买哪一类都可以（反正你占不着保险公司的便宜，精算师算得比你精）。住院补贴一般是由住院津贴险来负责，就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期（一般是3天）后按日给付给你，也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的，不住院就打水漂了；重疾险我也没见过，但我见过有分红的的重疾险，这个分红一会儿再跟你细说，里面文章很大。所以你的第二块，就是医疗方面的保险需求也比较容易解决，购买一份重疾险，附加一份住院津贴险也就可以了。
  这边需要说明的是，有些保险公司有“意外伤害医疗保险”。虽然带了意外伤害的字样，但事实上这仍然是一款医疗保险，也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用，那么保险公司会相应赔付，如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的，有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。
  最后就来说说你希望的“到期还本付息”。这是你表述中问题最大的一点，也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比，把保险说成连续性的储蓄，把保费说成“本金”，把保单的“生存金”尤其是“红利”说成“利息”，同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息，到最后一次性支取保险的满期金，生存，红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有诱惑性，但却是带有重大的欺诈性质。保险，尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性，特别两全保险（所谓两全保险就是活着有钱拿，死了也有钱拿，看怎么个活法怎么个死法；前面提到过的定期寿险是活着没钱，死了有钱拿，想拿钱，去死，而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的），储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款”上，绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款，保险是没有本金和利息之说的，保险只有保费，生存金，满期金和红利。所以，也许从数量上说，等保险到期后一次性领取保险的生存金，满期和红利，从数量上说和存款还本付息很类似，但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。
  在这4个概念中，保费，生存金，满期金都是合同中规定的，没什么来去，文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念，还有存款中的利息相比，红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定，红利是不确定的，要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红，但如果经营不善，也完全可能分红很少或无钱可分。现实中，分红险是目前的主流险种，尤其是分红型两全寿险，每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵，缴费期长，而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补，保险公司主打的就是分红牌，业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了，如果被保险人真的身故，那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险；但如果一直平平安安没出事，那么买分红型两全寿险显然更“划算”（姑且这么说说，其实保险是谈不上“划算”问题的），因为最后一次性领取的满期金，生存金，红利从总数来说还不至于比保费总额低，当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理，故意夸大红利的水平，刻意隐瞒红利的不确定性，以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险，不然被忽悠是难免的。
  说了这么多关于分红险的内容，其实也不是说真就不能买分红险。只是说，你既希望给予你夫妻俩充分的保障，又希望到时候“还本付息”，没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险，后面附加诸如重疾险啦，住院津贴险啦，意外伤害险啦，等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障，而分红险来满足你希望的“还本付息”。
  我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息”。如果你是因为对保险不够了解，希望“两全其美”，那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益，也一样。如果你是希望为了固定的目的，比如养老啊，孩子教育金啊，之类，做长期储蓄，那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵，缴费期长，你在设计保费的时候最好给自己留点余地，因为一旦交不起钱，最终导致保险失效的话你亏得很厉害。
  但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金，那么我个人建议你们等有了孩子后，以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛，孩子年纪小，保费相对来说便宜些。至于保险期限，你们可以做适当选择，这个也得看具体的条款。一般来说，类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限，20年啊30年啊，或者是到被保险人的一定年龄，60岁啊65岁啊，之类。
  这里也需要提醒你一定，那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁！这么说可能有点让人费解。举个例子，我见过一款分红型寿险，保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道，这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁，可以让这份保单的利益最大化，业务员也是这么假设的，最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字，忽略了一个重要的问题，等他们孩子都88岁，他们夫妻俩在哪儿？本来是想给自己准备份养老金的，这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了！也许你会问，那红利不等到最后支取可以么？只要是现金分红，当然可以提前支取，但同样，按照基本的复利知识分析，这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了，红利到底有多少还两说呢！业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高，可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高！
  综上所述，在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下，你们可以考虑以孩子为被保险人，购买一份（或两份，看你们夫妻愿不愿意合买）分红型两全寿险，实现你要求的“还本付息”，至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次，你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险，后面附加住院津贴险和意外伤害险，嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。
  如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块，你又不能再大幅增加保费（插句嘴啊，保费最好设计保守些），优先建议你考虑意外伤害险，其次是重疾险和住院津贴，这些都是实实在在给你保障的！至于更多体现理财要求的分红险，放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费，剩余部分再用来买分红险。
  还有一点，你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险，考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后，分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人，后小孩”。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊，对不对?
  最后还有一点，那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上！尤其不要只听信业务员的介绍，就算是熟人是亲戚也不能全信！因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了！不是我危言耸听，中国的保险行业实在太乱水太深，防人之心不可无！业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说，你提供的财务信息少了点，但我也敢说，肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品，而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的，只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩，只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的，即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难，5块钱买本《保险法》一读，你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险，更不要碍于人情买保险，那保费可都是你们自己的钱！
  有问题可以再联系我，或者补充提问也可以。祝你们好运！
  妈呀，头一回打这么多字，累死我了。不过只要能帮到你们，值！
  希望采纳
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  2019-06-23 13:39 黄盛林 客户经理

  从名称上就能分辨出来。
  保障型以保障为主，相对于理财型的保险，费率低保额高。根据合同保障内容进行理赔。
  理财型的保险主要以理财为主，相对于保障型产品，费率高，保额低。一般是缴费多少年后，每年领取多少钱，或是定期哪年能领取多少。
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  2019-06-23 13:36 龙小艺 客户经理

  保障型保险是指以死亡为给付的险种.其中包括定期及终身型.
  与消费型险种不同的是 他们不是同一类别.消费型是指缴费类比.保障型是指险种类比呵.
  保障型与健康型险种的区别是:健康型包括医疗及重大疾病,护理等方面保障
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  2019-06-23 13:33 赵马元 客户经理

  您好，我建议您买保障型的保险好，因为保障型的保险，缴费低，保障高，有固定的利率，不受银行利率影响，还有就是分红型保障类保险，保障不足，分红是根据公司盈利，赚的多分的多，赚的少分的就少，分红是不确定的