其他回答(共7条)

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  2019-05-12 15:25 黄盛昌 客户经理

  
  什么是定期险？什么是终身险？

  
  

  
  定期险是指，只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为1年、10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到75岁等。

  
  

  
  终身险是指，终此一生（身故，或者100岁或者105岁，具体看产品内容）都提供保障的险种。

  
  

  
  什么是消费型险种？返还型险种？分红型险种？

  
  

  
  消费型险种，是纯粹买保障，又称为纯保障产品，有事时赔钱，没事就当消费了。

  
  

  
  返还型险种，是含有现金价值的险种，有事时赔钱，没事时退回现金价值；

  
  

  
  分红型险种，是参与分红的险种，有事时按照保证的保额（或保额的的一定百分比）加上分红进行赔钱；没事时按照保证的现金价值加上非保证的分红退回，保证现金价值加上非保证的分红称为现金价值总值。

  
  

  
  市场上有哪几类重疾险？

  
  

  
  按照保障期限和是否有现金价值、分红等进行分类，目前市场上大致有以下四类重疾险：

  
  

  
  （i）定期消费型重疾险，是纯粹的买保障。在保障期限内，有事赔钱，没事就消费了。

  
  

  
  （ii）定期返还型重疾险。在保障期限内，有事赔钱，没事到期按照约定退还现金价值，这类产品的到期现金价值通常是已缴保费的120%-130%不等。

  
  

  
  （iii）终身不分红型重疾险，又称为终身返还型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值返还给客户；这类产品的到期现金价值通常等于保额。

  
  

  
  （iv）终身分红型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值总值（=保证现金价值+非保证的分红）返还给客户；和不分红型终身重疾险相比，主要的区别在于，分红型重疾险的赔付金额由保证部分的保额和非保证的分红构成；而分红，正是保险公司用来追上通胀的主要工具。

  
  

  
  不同类型重疾险的费率

  
  

  
  和终身重疾险相比，缴费期相同的情况下，定期重疾险由于保障期限更短，在均衡费率下，需要弥补未来的自然费率差值的部分更少，因此，定期重疾险的费率更低。

  
  

  
  一般情况下，按照费率从低到高排序，依次是：

  
  

  
  定期消费型重疾险<定期返还型重疾险<终身返还型重疾险<终身分红型重疾险。

  
  

  
  这也告诉我们，

  
  

  
  （a）短期来讲，按照短期保障效率从高到低，依次是：

  
  

  
  定期消费型重疾险 > 定期返还型重疾险 > 终身返还型重疾险 > 终身分红型重疾险。

  
  

  
  （b）长期来讲，按照长期保障效率从低到高，依次是：

  
  

  
  定期消费型重疾险 = 定期返还型重疾险 < 终身返还型重疾险 < 终身分红型重疾险。

  
  

  
  因为定期重疾险长期都没有保障，因此长期保障效率都为零。

  
  

  
  那么，究竟应选择哪一类重疾险呢？

  
  

  
  单单就保障时间来讲，我们当然期望越久越好！因此，终身重疾险视乎是当然的选择！

  
  

  
  然而，真要做起决定来，并没有这么简单。

  
  

  
  考虑到通货膨胀因素，真正能够终身都保障到位的只有终身分红型重疾险。而定期消费型、定期返还型、终身返还型由于无法抵御通胀，都只能在短期保障到位，长期必定会有保障缺口，从而需要在将来做好其他财务准备或者加保。

  
  

  
  请留意：有保障和保障到位是两个概念。

  
  

  
  有保障只是表示有了保障，但真的发生事情时，赔付的金额够不够用则不管；

  
  

  
  保障到位是指，不但有保障，而且真的发生事情时，赔付的金额足够用；比如，重疾保障到位的意思就是，一旦罹患重疾，预期的重疾赔付金额不低于经通胀调整后的重疾目标，或者讲，预期重疾赔付金额要足够应付重疾发生后的财务需要。

  
  

  
  那么，究竟应该选择哪一类重疾险呢？

  
  

  
  （1）如果预算非常有限，选择定期消费型重疾险，以最低的成本将短期的重疾保障到位；但后期必定会产生保障缺口；这是迫不得已的选择。

  
  

  
  等到将来预算充足时再加保以达成终此一生都保障到位的目标。

  
  

  
  （2）如果预算允许，则应选择终身分红型重疾险，从而以最低的成本达成终此一生都保障到位的目标；

  
  

  
  当然，也要仔细选产品。好的终身分红型重疾险产品，需要在保障利益，短期保障效率高、长期保障效率这三者之间取得平衡。

  
  

  
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  2019-05-12 15:22 齐智善 客户经理

  消费型保险，相对缴费低保障高，杠杆作用更好一些，但是消费型保险一般保障时间有限，如果购买消费型保险，记得做好保障期结束后的保障。
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  2019-05-12 15:19 齐景国 客户经理

  消费型重疾险就是只用来防范重疾风险，不带有储蓄和返还功能，保费只有在发生理赔时有价值体现。如果没有发生理赔，保费就没有得到利用。

  返还型重疾险则具有储蓄和返还的功能，即使保障期限内未发生理赔事件，保费也可以返还。下面是二者的详细比较。

  从保费上看

  在保费方面，消费型重疾险要比返还型便宜很多，一般会便宜50%左右，具体视不同年龄、不同产品而定，一般来说，相同的保额，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。

  从保障范围上看

  消费型重疾险保障内容相对比较少，一般是只有重大疾病保障，返还型重疾险则可保障重疾、轻症等，部分产品还附加了一些医疗健康服务。

  从保障期限上看

  消费型重疾险保障期限更加灵活，如掌心保的成人定期重疾险，保障期限为1年，此外也有5年、10年等等不同期限的产品，而返还型重疾险的保障期限选择相对少一些。

  最后，如果更看重保障的全面性，注重保费返还功能，保费预算比较充足的小伙伴，可以选择返还型重疾险。

  消费型重疾险更适合保险预算比较少，保险意识高的小伙伴，同时也适用于儿童和老年人。消费型重疾险的优势在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费，就可以购买高额的保障，尤其适合对保险需求有明确理解的人群，对于收入不太高的工薪阶层和刚工作的青年群体，消费型重疾险是一个较好的选择。

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  2019-05-12 15:16 黄睿多 客户经理

  您好！
  现在大部分的重大疾病保险都是返还型的，有病治病没病理财。
  至于买什么样的好需要看您个人的情况，如果是年龄比较大，或者经济条件不是很好可以买一份消费型的，费用比较低。
  如果经济比较好的可以买一份返还型的。
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  希望对您有帮助！如果您还有其他的问题可以继续和我交流！
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  2019-05-12 15:13 连丽花 客户经理

  您好！返还型和消费型的重大疾病保险是各具特色的，是针对不同保险需求的人士设计的，能够满足不同人群的需要。想要选择一份适合自己的重大疾病保险公司和产品，应是根据自己的情况具体选择的。慧择网提供有众多类型的重疾险产品，希望能对您有所帮助。
  
  返还型和消费型的重大疾病保险的主要区别：
  1、在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此非返还型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
  2、在保障方面，非返还型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
  希望以上回答可以帮到您，若您还想了解更多信息，您可以点击我的合作机构,抑或查询我的百度空间，您可以通过百度hi与我进行互动。
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  2019-05-12 15:10 符育明 客户经理

  应该是不可以的。一般这种情况有两种处理方式，一是退保，二是看看有没有减额交清。如果压力大，说明买的保险不适合你，可以重新选择适合自己的重疾险，比如纯保障定期重疾，或是一年期交保险，也可以暂时替代返还型以后经济能力提高了再购买终身重疾险。退保一定选择在新保险过等待期后再退，避免保障真空期。
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  2019-05-12 15:04 赵风萍 客户经理

  这个还真算不出来谁合算，谁不合算。还是要根据自身的情况来看吧。
  如果自身经济压力比较大，但又担心壮年有疾病风险或者是儿童年龄比较小。可能消费型合算一些。毕竟保费便宜，不会对自身生活产生影响。但这个随你年龄增加，保费会越来越贵，60多岁之后很多公司就不承保了，这是主要的弊端。
  如果没有什么经济压力，还是建议购买终身型的，早买的话，费率也低，而且保障的时间比较少。不过由于通货膨胀的原因，这个返还的资金还是会缩水的，建议购买分红型的，这样可以抵御部分通货膨胀。
  希望对你有帮助，有其他相关问题，可以再联系我。