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  2019-04-07 14:04 龚岩琳 客户经理

  孩子出生满30天以后就可以为孩子准备意外险和大病保险了，有条件可以增加教育金保险。儿童保险是根据每个家庭情况来设计的。
  比如儿童重疾险有三种选择，在同样保障40万大病的基础上有不同的选择。一是交费少，可以选择交一年管一年的，交费300-400元，代表产品瑞泰少儿重疾，新华少儿重疾，二是可以选择保障30年的，交费10年，到期退本金的1.2倍，保费在1500左右，泰康全能宝贝。三是选择终身的，保障终身，到66、77，88岁退本金，保障继续到终身，这种终身险保障种类更多，附加有轻症和豁免。保费在2000元元左右，代表产品有天安健康源2号和长城健康人生。
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  2019-04-07 14:01 连丽艳 客户经理

  在中国，少儿重疾产品市场从不缺乏，但是一直不温不火，但自2017年开始，消费型定期少儿重疾突然就引爆了市场，带来其他保险公司跟进，推出类似产品，带动了整个市场热度。
  消费型定期少儿重疾类产品究竟有什么样的特点与优势，能够如此吸引大家的眼球呢？
  定期少儿重疾的特点
  锁定重疾保障
  定期少儿重疾没有高额的寿险责任（身故赔付累计已交保费），也没有返还保费等储蓄功能，锁定儿童高额重疾保障。
  儿童专项疾病
  对于白血病、重大器官移植术/造血干细胞移植术、重度手足口病等儿童高发的疾病有专项保障，个别少儿重疾最高可给付2-3倍基本保额。
  交费压力小
  定期少儿重疾保障期间往往为20年-30年，若选择20年交保障30年，50万基本保额，年交保费不会超过千元，对于父母来说仅仅是少买一件衣服，或者少出去吃一顿大餐。
  体现父母责任
  对于父母来说，把子女抚养至成年是应尽的责任与义务，这类定期少儿重疾恰恰可以满足父母的需求，保障孩子至成年，待孩子成年工作后，他根据需求可以为自己再配置新的产品。
  投保便捷
  互联网渠道销售，投保简便，仅需在网页或app端填写投被保险人的基本信息，不需要投保人签字、上传图片资料。
  消费型定期少儿重疾简直就是父母的福音，相信很多父母出于对孩子的爱都想给孩子充足的保护，这类高保障低保费的产品恰恰满足了父母的需求，是一款几乎全中国所有家庭都买得起的儿童健康保险。
  定期少儿重疾这么好，那是不是说为小孩购买终身型重疾没有必要了呢？我们应该怎么看待终身型和定期型重疾，我的建议是，在经济允许的情况下为孩子都配置。
  至于具体给孩子配置什么保险，要根据家庭和孩子的情况综合考虑来定，欢迎来信交流。但是，从专业的角度来看，还是应该先做好大人的保障，尤其是先保障家庭的经济支柱。
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  2019-04-07 13:55 连书纳 客户经理

  梧桐树保险网帮您解答疑惑~
  给孩子投保重疾险，最好选择涵盖少儿高发病种的产品，根据这些常见疾病的治疗费用和家庭条件来设置保额、保障期限、缴费期限。在重疾险种类的选择上，消费型重疾险的保费相比返还型重疾险来说要低一些，这类重疾险性价比、杠杆更高，如果家庭经济条件一般，建议购买消费型的少儿重疾险。返还型少儿重疾险适合经济实力较好的家庭，如保障期内未患病，则可以当作为孩子存一笔钱，待保障期结束后使用。
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  2019-04-07 13:52 黄盛洁 客户经理

  各保险公司的少儿险产品，占比很大，可选择的种类很多。
  就目前而言：
  寿险或重疾险，可以参考选择 少儿平安福或安鑫保；
  教育金保险，可选择少儿智能星；
  医疗险（健康险），可选择平安e生保；
  意外险，推荐选择电子保险卡；
  可以适当投保 专属防癌险，比如平安爱优宝；
  纯理财类型保险产品，目前可选择 平安玺越人生 年金保险。
  具体，可私信。
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  2019-04-07 13:49 黄盛洁 客户经理

  2.儿童重疾险怎么选择
  2.1.保障额度：基于损失定保额
  根据保险四大原则之一的损失补偿原则，儿童选重疾险主要的损失和成人不同。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费和营养费；其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护，家人陪护期间可能收入中断。
  从直接相关的医疗费和营养费看，重疾险的保额至少30万，经济允许，尽可能配50万。当然，如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。
  2.2.保障期限：30年基本足够
  在一年期和长期间，大白一般建议选长期产品。主要考虑产品延续性的问题，如果一年期产品停售或不能续保，要重新投保新的重疾险，不仅会重新面临等待期，而且可能因小状况影响到健康告知通过。只有预算不太充足时，可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充，经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。
  在长期中有终身和定期，综合分析选保障期限和费率增长幅度，大白建议选定期保30年即可。接下来大白从孩子经济独立时的三类不同情形，说说为什么建议孩子选定期30年，而不必选保终身的。
  2.2.1.经济独立时身体健康：大多数人独立时可自由选重疾险。就算现在投保终身，30年后这几十万经历通胀，肯定不够覆盖治疗费，那现在选定期和终身在未来看，就只是未来加保时保额的小差别。与定期30年比，终身方案前20年年保费差别近10倍，孩子30岁加保时，保额200万和150万所需保费差别对生活影响可能非常小。所以这种情况，显然儿童选定期就够。
  2.2.2.不幸在30年内发生重疾：极少部分人在30年内发生重疾理赔，不管买终身还是定期，理赔过后再买重疾险概率都较小。而在理赔之前，定期的缴费少于终身，所以，这样的情况，对孩子来说，现在选定期优于终身。
  2.2.3.30年后健康可能影响投保：另一部分人虽未达到重疾标准，但健康状况可能导致未来投保加费或拒保。和情况1一样，买终身和定期未来都需加保，如果要加费，那区别就是少加保额的这部分对应的费率，这部分保额能值多少呢？如果是拒保，那就是都加不了保，就相当于前20年，每年多要交几千，累积数万甚至10万元保费，换50年后（定期空缺的时间段）对应这部分保额，有多大价值？但现在每年多交这几千块钱对家庭却可能产生不小影响。考虑时间成本和通胀，大白觉得给孩子选定期比终身更合适。
  综上，大白建议从保障出发，为孩子选重疾险没有必要一步到位，确保保额充足，定期至30岁左右就够。当然，如果预算非常充足，为父母配置充足保障后，还希望给孩子配终身重疾险，那也未尝不可。
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  2019-04-07 13:46 齐春敏 客户经理

  儿童的重疾险按照保险期限分为三种：

  1、一年期；

  2、定期（10年、20年、30年等）；

  3、终身。

  一年期：产品单价虽便宜，但一年一续，麻烦，且不一定能保证续保，保障的疾病种类往往并不多，所以它只能作为一种临时过渡的解决方案；

  定期：市场上有很多性价比还不错的，但同样面临到期就得重新选择产品的问题，届时会不会因为健康问题而加费或拒保，都很难讲......

  终身型：保费相对较高，优势是一劳永逸，买一次保一生，避免了以后想买买不了的情况。此外，终身型含身故责任（满18岁身故赔保额）的价格要比不含身故（身故返现金价值）的贵。

  当然，不管是选定期还是终身，没有对错之分，每个人的消费观念都有差别，两者都有优缺点，选择适合自己的就好了。

  最近恰好有不少宝爸宝妈咨询终身型重疾的事儿，今天整理了一些，供大家参考学习：

  1、哪些家庭适合给孩子买终身型重疾？

  2、少儿终身重疾怎么选？

  3、产品测评，学习选择思路

  4、具体产品选择参考

  哪些家庭适合给孩子买终身型重疾？

  1、家里大人已经配置好了保障型保险；

  2、保费预算充足，希望给孩子配置终身型的；

  3、希望终身搭配定期重疾险做高保额的家庭。

  如何挑选一款少儿终身重疾险？

  根据不同家庭需求和预算，有多次和单次赔付终身重疾，选择重点关注三个方面：

  （1）关于重症（轻症）疾病种类

  购买少儿终身型重疾不能只看针对儿童重疾的部分，既然是终身，自然也要把青年、老年高发疾病考虑进去的。所以，最主要还是要看重疾产品的整体优劣势。

  （2）保费相差不大的情况下，重疾（轻症）种类多的优先

  从既往理赔数据分析，中国保险行业协会与中国医师协会规定的前25种重疾涵盖了90%以上的理赔，即为高发重疾；但新增的病种仍然可以在一定程度上提升保障。（轻症同理）

  （3）有豁免的优先

  豁免的意思是：如果得了约定内的保险事故，剩下的保费不用交，合同一直有效。

  像父母给孩子投保，如果大人不幸发生了（轻症/重疾/身故）事故之一，那么小孩的保费就不需要再交了，小孩保障继续享有，是非常贴心的设计。

  （4）有附加值服务的优先

  现在保险公司非常注重增值服务，比如泰康斥资50亿投资医院，平安打造的平安好医生，因为保险和医疗直接相关。

  现在患病后，国内好的医院挂号、专家、床位都极其紧张，如果保险公司能免费联系国内十强的医院和科室，挂号、预约、住院，那么带孩子看病不再焦头烂额。

  热销产品测评

  哆啦A保和康健一生多倍保均为多重赔付型重疾。相较于成人而言，少儿年纪小，多次赔付的实用性可能更强。如少儿期间不幸患某种少儿特定疾病，理赔后，成人期还能继续拥有保障。

  选购多重赔付型，有两个关注点：

  1、分组赔付：观察疾病分组是否合理

  多次赔付重疾，是对疾病分组的多次赔付。在某一组别，只要发生其中一种“疾病”的理赔，则该分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。分组越细致，高发疾病分布越均匀，消费者二次获赔的机率一定程度上越大。

  依据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，保险公司重疾产品必须承保《规范》中的25种重疾，前6种高发病种是：

  恶性肿瘤

  急性心肌梗塞

  脑中风后遗症

  重大器官移植术或造血干细胞移植术

  冠状动脉搭桥术

  终末期肾病

  看下哆啦A保重疾分组情况：

  康健一生多倍保重疾分组情况如下：

  对比来看，哆啦A保分布更均匀，将6种高发重疾分到了4组，提高了产品“多次赔付”的实用性。而多倍保是直接将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病，6种高发疾病中的3种分到了一组，相较之下，实用性略有降低。

  2、间隔期越短越好：

  多次赔付的重疾产品，都会有一个间隔期，即：哪怕得的重疾是不同组的，但是必须距离上一次重疾确诊赔付一段时间以后才能再次赔付。康健一生多倍保和哆啦A保都是180天的间隔期，较合理。

  有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年（如：友邦加裕倍安保）甚至还有5年的（平安福2018）。

  再看产品的保障情况：

  （1）哆啦A保

  优势：

  疾病种类涵盖最多，105种重疾+55种轻症+多次赔付

  重症赔付3次，轻症赔付2次（30%的保额）已经足够。涵盖常见的高发轻症，均匀分组。

  【哆啦A保轻症分组】

  附加300万重疾医疗保障，不限社保用药。将重疾与医疗结合，从而将赔付额度进一步提升，是这款产品最大的亮点之一。免赔额刚好等于主险的保额，即疾病的实际医疗费用要高于保额金额，高出的部分才可进行报销。

  举个栗子：小A买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万的重疾医疗险，后不幸患重疾治疗费用花了60万，多出的10万按比例进行报销。

  虽然免赔额有点高，但附加重疾百万医疗保费并没有花多少，给3岁宝宝购买50万保额，附加该保障，也就多了二十几块钱。至于停售的问题，弘康人寿给出答复是届时会有升级版的医疗险可续保，无需健康告知。

  被保人轻症和重疾豁免

  支持智能核保，如果不符合智能核保，还可以人工核保。

  增值服务包括家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读、专科医生咨询、营养师咨询、挂号小秘书、专家门诊等。

  不足：不带投保人豁免，稍微有点遗憾。

  适用人群：非标体投保，比如宝宝可能存在体重过轻、近期住过院或是早产等问题。它的智能核保系统，既不用郁闷线上不符合健康告知被拒保，也不用等待线下繁杂的人工核保，更不会留下拒保或条件承保的记录影响以后投保。

  （2）康健一生多倍保

  优势：

  80种重疾，28种轻症均分组赔付3次

  等待期只需90天

  缴费期限更灵活，可选5/10/15/20年

  被保人重疾、轻症豁免，可附加投保人重疾、轻症、身故豁免；双豁免有利于父母给子女投保。

  针对双豁免我举个栗子：

  王先生为刚满月的女儿，购买了康健一生多倍保终身重疾，他附加了投保人保费豁免责任，保额50万，分20年交费，每年保费4257元。

  情况1：若女儿不幸在保障期限内首患合同约定轻症，则可获得10万轻症保险金，后续保费不用交了，另重疾保障、轻症（剩2次赔付）、身故及投保人豁免保障继续享有。

  情况2：若在保障期限内，王先生因意外烧伤（严重III度，确诊为合同约定内重症），则免交后续保费（最高可豁免保费约8万多），且女儿的保障继续享有。

  免费健康管理服务：电话医生服务不限次数、门诊协调及全程导医为3次/年、国内专家二次会诊仅限1次；此外,住院协调(1次/年)为累计基本保险金额30万元用户专享。

  不足：投保保额不仅有年龄限制还有区域限制。

  适用人群：预算比较充足，想要轻症更多次赔付以及双豁免保障的家庭。

  （3）乐安康

  优势：

  被保人轻症豁免，可附加投保人重疾、轻症、身故豁免；

  健康告知比较宽松，病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者可电话核保；

  专享重疾就医绿色通道，提供"三专"，专家门诊，专家病房，专家手术服务。

  不足：四款中它保障的重疾、轻症数量最少，不过涵盖了高发重疾（《规范》中规定的25种重疾必包含在内），不管60种、70种、100种都差不了多少。另轻症只赔付一次，最高10万（保额的20%）。

  适用人群：预算充足、希望解决就医资源需求的人群。

  （4）百年康惠保终身重疾险

  优势：

  保费便宜，性价比超高

  100种重疾，30种轻症，保障范围也很不错

  轻症赔付最高12.5万，且有被保人轻症豁免保障

  支持人工核保。如果对健康告知中询问的内容有疑问，可先申请人工核保，核保通过后再投保。

  不足：不含身故责任，重疾轻症只能赔付一次，但我觉得这个看每个人的需求，并非所有人一定得买多次赔付且含身故的产品。另条款内关于确诊医院的规定比较严格：

  适用人群：预算有限，追求极致性价比（重疾轻症一次赔付即可）的宝爸宝妈。

  四款产品具体怎么选？

  买保险因人而异，不同人缴费能力不同，家庭结构不同，所作出的选择也会大相径庭。我能做的就是尽可能提供各种信息给大家，具体选什么还得自己来。

  （1）想要多次赔付的，可以在哆啦A保和康健一生多倍保中去选择。

  非标体投保建议哆啦A保，可智能核保。另几十块钱就能买到300万重疾医疗，不限社保用药，不用担心治疗药、治疗费用的问题。在多次赔付终身重疾产品中，性价比做到了极致！

  若是在多次赔付基础上，想要双豁免保障的，选择多倍保。虽然保费更高些，但免费健康管理服务很受用。

  （2）预算有限，追求性价比、纯重疾保障。

  百年康惠保最佳，把关注点放在重疾保额上，无需考虑身故责任。相较于多次赔付，花费少，保障全面，性价比很高。

  （3）预算充足，对就医需求较高，可选乐安康。

  增值服务优质，业界良心！同时也有双豁免保障。

  总结

  对于想购买高保额终身重疾险，又觉得保费支出太高的爸妈，其实也可以通过定期搭配终身型重疾险的方案，来降低保费支出。

  比如我想给自己买50万的重疾险，但是买终身型价格又太高。那可以买一份20万保额的定期重疾、30万保额的终身重疾险。这样搭配购买，保费支出可以降低。

  还是那句话，产品没有好与坏、对与错，重点是找到适合自己的。

  转自：慧择保险网

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  2019-04-07 13:43 管爱娟 客户经理

  平安保险销售渠道分为代理人渠道，这是最主要的，网络渠道，银保渠道，电销渠道，您如果说的是短期消费型少儿重疾险，平安代理人是没有这种产品的，只有通过网络渠道购买；如果您说的是少儿终身重疾险，代理人渠道有少儿平安福这个产品，不过产品不怎么样。