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  2019-02-23 12:47 齐景嘉 客户经理

  肯定低于保费金额，因为保险公司的投资是有投入的，所剩余额肯定会少的，比如业务员薪水，帐户管理，资金管理等费用。
  这个险种当然好，但并一定适合自己。
  对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.
  购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
  所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
  建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
  在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
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  2019-02-23 12:44 边华涛 客户经理

  买了一份还退？为什么要退？如果真要退就是退当年保单的现金价值
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  2019-02-23 12:41 齐晓彬 客户经理

  现金价值低于保费是缴费初期的事实，因为保险公司有经营的成本。你再看看20年后是多少？可不可以要自己衡量，科学买保险要先保障（意外、医疗、重大疾病）后投资（养老、教育、理财等），尤其您这个年龄，意外险是一定要考虑的，还有合理的买保险要考虑诸多因素的：年龄、性别、年收入、年支出、年结余、目前还有那些保障、是否有贷款、是否有投资（股票、基金、债券、房产等），孩子的教育，老人的赡养……，要根据这些合理规划设计方案的，因为保险一买就是十几二十年缴费。所以不要因为这些不确定的因素影响我们未来的生活质量。一定要考虑全面，因为保险缴费是和年龄直接挂钩的，年龄越大，费用越高，保障时间越短，还有科学规划保险是要把年交保险控制在家庭年收入的15—20%，寿险保额要是您年收入的5-10倍，这样才能合理规避潜在风险
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  2019-02-23 12:38 齐晓娟 客户经理

  金瑞人生C款和B款是一样的。有B款或C款都可以 。一般A款是趸交。也就是一次性交齐。保险公司是不支持这样交款的。而且自我感觉负担大，B款和C款就很好。B款分5年或10年交。C款是15年或20年交。这样对老百姓负担少。
  C款中27周岁的女性的一小份保费是277。（金瑞人生的保额最少是10万保额也就是10小份为一大份，因为金瑞人生的保额是以1万为单位的.这样年分红比较多。）需要一次性交2770不加任何附加险。20年需要交55400。以后可以分期交，可以一个月交。或一年交。不需要一次性全部交出。养老金可半存半取。也可整存整取。它的领取是由有效保额的现金价值来给迩的.养老问题给的养老金是有效保额的现金价值+特别红利一起给的 。大概需要合同一年以上，而且它是属于年分红.其实金瑞人生是分红两全险。如果遇见35类重大疾病或生理死亡。非生理死亡。金瑞人生会保费豁免.也就是以后不需要在交保费。但还会享受分红待遇。这个时候分红待遇不会再和以前一样。以前是按保额分红，被保险人出现任何事情，保险公司会把这笔钱理赔给迩，分红按没领取的分红继续分红。（假如说：迩的分红存到3000，它会按这个数给迩分红的）这款险种非常适合老百姓，让老百姓没有后顾之忧。而且莪也说了。金瑞人生的B款和C款唯一不同的就是保期限.金瑞人生保险年龄在出生30天到60周岁都可以投保。超过肯定是不行了。不知道您是否满意. 欢迎迩来太平洋保险公司前台询问。
  转换养老金有表可查，当你需要养老的时候就可以转换养老金，保35类大疾病，保大意外，还可保费豁免，比前段停售的金泰人生费率低，是可选择的养老保病的好产品
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  2019-02-23 12:35 樊扬诗 客户经理

  你的保单里面有一个现金价值表，对应年限的现金价值就是你退保能退的钱。
  金佑人生是重大疾病保险，一般重大疾病保险前期现金价值低，退保会损失不小
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  2019-02-23 12:32 贾黎黎 客户经理

  传统寿险的保险标的为生命。主要有三种保险责任：
  1：死亡险。简单的说该种保险主要形式是消费形式，当被保险人发生人身风险事故如死亡（疾病，自然死亡）或者是残疾（全残等同于死亡，部分残疾）时，保险公司对其进行理赔。因为死亡险主要是消费形式的寿险产品，不返还，所以一般该类产品比较便宜，比较适合外来务工人员，刚入社会没有积蓄却很有保障需求的人群使用，作为财务规划的过度产品还是很有性价比优势的。
  2：生存险。保险合同约定，当被保险人活到约定岁数（假设活到70岁），保险公司往后每年给付生存养老金，或是每月给付，有的也会一次性给付保险金额。每家公司都不一样，主要看条款。生存险就是活着才能拿到保险金。有的保险公司的条款也会约定，万一没活到约定岁数就死亡了，保险公司会有其他方法偿还保费，或者退还现金价值等。生存险的主要产品基本是分红险，它是传统寿险向具有理财功能的新型寿险的过度产品，国内的消费习惯偏于保守，储蓄比例高，即使在购买保险的时候也不忘希望能够返还，所以，才会有这类产品产生。分红的红利来源于死差益、费差益和利差益（注）
  3：两全保险又称为“生死两全保险”：是前两种产品的综合，所以费率较高。当被保险人死亡或全残时，保险公司理赔；当被保险人平安生存到约定岁数，保险公司会以生存年金形式、或一次性返还保险合同中约定的保险金额（一般美曰为祝寿金）
  现在说明红利：
  死差：假设保险公司在一个地区收了一万人的该类保险产品保费，他预计当年会理赔50起，于是在总保费中挖出一部分作为理赔准备金。结果当年只理赔了30起，那么20起的准备金按照所有购买这些产品的客户，按他们保费支出比例分红。
  费差益：假设保险公司设计这产品的时候人均寿命在82岁，结果过了一年，统计表示去年的人均寿命在82。5岁。那么他的保险费率设计与实际当年情况产生了偏差，收多了钱。那这部分钱就是费差益。同样按照所有购买同种产品的客户保费支出比例分红。
  利差益：保险公司将总保费一部分分佣金给代理人，一部分作为准备金，一部分为公司运营成本，剩下的作为投资资本，一年后的投资收益，根据保监会规定最低要以70%的比例作为红利分红。
  但是以上三种红利来源都是不确定的。
  说明完传统寿险后，我们来看看新型寿险的特点。
  我们一直害怕说买了保险后，不能退，退了有损失；一知半解还懂看现金价值，其实现金价值就是保费减去佣金（五年佣金逐年递减）再减去运营成本和准备金后，剩下的基本上就是了。由于保险合同是定死的，所以佣金比例高低和保户没有直接利害关系。传统寿险的优点是短期内可以用少量保费支出获得大额损失的经济补偿，但是它的缺点是不能抵御通货膨胀，现在的保险金额可能还算是个钱，但由于保障基本上都是终身的，到那时，这钱的实际保障效果并不明显；另外也由于合同是定死的，所以不能退，退了有损失。这按照我们理财的角度看，传统寿险在保障上，资产安全性是比较高的，但长期安全性不高；它的收益性，没有，（保险原理：损失补偿原则，它不具备收益功能，过度产品分红险另讲，但它的收益不高，且不确定）还有就是资产变现能力差，流动性差。即使申请保单抵押贷款，它也是复利计算，融资成本高。（保单的现金价值为最高贷款金额，除了消费型传统寿险保单，具有储蓄功能的保单都是有现金价值的，有现金价值的保单就是有价票据，等同存折）
  针对现在人们的理财观念强化。国外（澳大利亚几乎都只买投连险），国内平安公司也是最先设计投资连接保险和万能储蓄保险的。
  这两类保险的产品结构两部分：风险帐户，投资（储蓄）帐户。我们的保费交上去，减去初始费（代理人佣金，运营成本）后，保费一部分进入风险帐户，这部分为消费掉的，但是它的优点是费率便宜，另一部分进入投资（储蓄）帐户。注意，我这里用了一个词——帐户。说明它具有一定的流动性。我这个月多发奖金了，可以申请追加投资，存进去，下个月我缺钱，可以申请部分提取，（帐户至少要保留一到两个月的风险帐户保费支出），它的资产变现能力极大提高。
  属于死亡险，理赔时，风险帐户对应的保险金额保险公司赔给你，自己的投资（储蓄）帐户里的钱，保险公司返还给你。投连险一般分设多个帐户，根据你的风险偏好可以按比例分配资产，这样你等同于同时购买了股票基金，配置基金，指数基金或者是债券基金货币基金。如果你去购买同一家基金公司的不同产品，当市场波动时，你卖出股票基金买债券基金，这一来一去，成本很高；但是投连险就不会有这问题了。（当然具体投资成本每家保险公司都是不同的，目前来说这方面获得最优惠费率的保险公司是太平洋安泰PING，而且他们的在医疗险方面的优势不仅仅在可以对进口药，器材报销，更在于住院当日计算，没有免赔日，有的保险公司为了避免客户小病住院浪费资源，都有一两天的免赔日的。他们可以在新型寿险合同中附加意外，意外医疗，住院补贴，住院医疗，重大疾病。几乎可以一份保单保全所有项目）
  好了，说回来，万能险是储蓄险不直接投资，相对适合风险偏好小的客户，根据保监会规定，万能险最低要有2。7%的年利息，复利计算。但是收益高的话，是上不封顶的。
  这两个产品就是新型寿险。
  我们说理财不等同于投资：保障，储蓄，投资。为什么澳大利亚风靡投连？因为投连险附加保障功能的附加险后，再根据自己的资产配置后完全可以同时做到理财的三个方面。中国和欧美国家的经济时差在十年左右，国外现在流行的，未来国内也必将流行。
  投保技巧：
  假设我在做好自己充分保障的同时，我给自己的小孩买保险，我会选择投连险，由于一开始的几年里帐户扣费比较厉害的，我不会听代理人说买多少，我会以最低的买，以后追加形式加入，虽然追加也有收费，但是比例很低，可以节省成本，交个二十年左右，小孩子长大了，二十年的国内经济增长，投资收益可以部分领取出来付学费，反正支取灵活，我一有钱就追加，等孩子自己独立了，他给自己的帐户追加，这时候我大约近五十了，我要准备退休了，自己有了保障，所以完全可以把钱追到儿子帐户里，（将来身故，可以合理避“遗产税”）等我六十退休的时候，可以从儿子帐户里拿出来给自己增添点生活费，养老。等我儿子有小孩子，他自己有这份保单，所以他可以把钱给我孙子买保险，自己的帐户里的钱还是进行投资收益，等他四五十岁的时候，孙子读大学了，他的帐户里的钱，我儿子帐户里的钱都足够支付未来的消费水平了，等孙子独立了，我儿子就可以放心的为自己的养老做准备。
  所以，如果选对被保险人，有技巧的投保，新型寿险可以做到一份保单三代受益。
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  2019-02-23 12:26 齐显尼 客户经理

  你想为老人买保险的想法很好，表现出你的孝心。但是，你家老人目前的年龄如果要买商业保险，可能会遇到一些问题：
  1、如果他们要买一些健康险，可能要通过保险公司的体检。如果体检发现老人是非健康体，保险公司可能会有两种选择，A、加费承保；B、拒保；
  2、如果能够通过体检关，老人所需的保费会显得高一些，甚至形成倒挂。当然，如果你们的经济能力不是问题，老人又能通过体检关，那么，你就可以为老人们买一些符合他们需要的险种了。如果你的经济能力有限，不建议买商业保险。
  3、如果老人是非农户口，可以到当地社保局为老人家办理社保。如果政策允许，可根据社保局的要求去进行办理。
  如果是农村户口，只能在当地办理新型农村合作医疗保险了。
  因为各地的政策有差异，建议：先在当地社保局的网站上对相关问题进行了解和咨询。
  买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。
  保险分为：社会保险和商业保险。
  社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。
  个体人员可以以自由职业者的身份，在户口所在地参加社保（至少目前的政策是这样的），之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。如果要想了解的更多，可以登陆当地社保局的网站，进行相关问题的了解和咨询。
  社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
  商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
  这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
  买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
  1、首先学习和了解一些保险知识；
  2、了解保险的作用和意义；
  3、明确自己对保险的需求；
  4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
  对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。
  人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
  给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
  另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
  不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。
  一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。
  对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
  保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。
  买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
  保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
  正确的投保做法应该是：
  1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；
  2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
  3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上,能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点非常重要；
  4、选择适合自己需要的险种组合；
  5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。
  万能险可能不适合你们，因为，这个险种是用闲钱来买的，而且要承担保险公司在运作中的风险。你们需要的是保障型保险产品。
  为了避免老人的悲剧在你的身上重演，有没有考虑为自己和家人，尽快建立起人生风险的防范体系？
  个人观点，仅供参考。
  祝你好运！