其他回答(共7条)

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  2019-01-28 17:51 赵风萍 客户经理

  不准确，智盈人生这个万能寿险四千块钱的她只能附加重疾保障缴费十年或十五年二十年
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  2019-01-28 17:48 赵顺邦 客户经理

  你这样说是永远得不到正确的答案的。
  保险是比较专业的特殊商品，你不问专业人员，得到的答案有多大几率是正确的？就好像一个人生病了，不去问专业的医生，去问其他人，就算是问其他病人，也很难得到正确答案。
  而且保险业竞争很激烈，你问非平安的业务员，得到的答案就是没有偏见的或没有其他目的的正确答案？
  你已经有偏见了，这里只能告诉你，万能险是比较复杂的险种，一般人不经过一段时间的培训很难掌握。万能险非常灵活，但灵活也是一把双刃剑。因为这个险种是保险公司和客户共同承担风险，保险公司承担保障风险，客户承担利率风险。所以，这里给个忠告，如果自制力差，缴费较低，缴费时间较短的客户，不建议选择万能险。
  反之，如果自制力较强，缴费较高且缴费期足够长，相对保额设定的不算太高，万能险的性价比足以秒杀所有传统型险种。
  保险不骗人，只有人骗人。
  一把剑，即便是双刃剑，在武艺高强的人手里，就是神兵利器。如果在不会武艺的人手里，伤到自己是很正常的。伤到自己总不能怪剑不好吧！
  所以，如果自己的万能险出现问题，要么是自己的问题，没有听保险代理人的叮嘱。要么就是保险代理人的问题，根本没有给客户讲解清楚。以我目前五六年的工作经验来看，前者占3成，后者占7成。
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  2019-01-28 17:42 赵顺铃 客户经理

  我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。
  第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，有2800元。
  第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。
  总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。
  但是如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和70万以上身故。
  这就是万能险和终身重疾分红险的区别。
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  人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）
  保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。
  常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。
  常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。
  常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。
  “万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。
  下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱
  1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。
  2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。
  3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。
  以顾客给来我看的几款“万能险”为例：
  被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。
  第一年10岁
  交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。
  第二年10岁
  交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。
  略去数年。。。
  第11年19岁
  扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。
  第20年29岁
  本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。
  第30年39岁
  本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。
  第40年49岁
  本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，
  第50年59岁
  本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。
  此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。
  第60年69岁
  本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。
  第70年79岁
  本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。
  第80年89岁
  本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。
  89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。
  万能险的利弊
  优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。
  缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。
  对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。
  常见的“万能险”销售误导：
  1、须长期缴费，至少5-30年
  保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够七十岁以后一年的保障。
  2、缴费几年，可“保终身”
  万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。
  3、高额分红
  实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。
  4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样
  顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。
  5、万能险可抗通胀
  如果按目前4%的年通胀率算，万能险根本不可能抵御通胀，理由同第3与第4条。
  6、可根据自身需要随意调节
  万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。
  7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。
  8、“重疾保障”可包治大病重病
  国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。
  目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：
  1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。
  2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。
  3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。
  已经购买万能险顾客的操作建议：
  1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。
  2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。
  3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。
  4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。
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  2019-01-28 17:39 辛培剐 客户经理

  平安的万能险主要有以下六个特点：
  1交费灵活，这是一款交费非常灵活方便的产品，有钱的时候交，没有钱可以缓交和不交，只要保单账户金额大于1000元或足够扣除下一年度的保障费用，这份保险就不会失效，这样客户既少了交费的压力，也免去了失效的担忧！
  2领取方便，传统保险如果要把保险的现金价值拿出来用，一是退保二是保单贷款，非常地不方便和实用，这份保险则非常地方便，账户中的金额，至保险合同生效10后，客户可随时领取账户内的金额，并且不收取任何利息，每年前两次是不收取任何费用的（第三次起每次收取20-50元的手续费），这份保险的账户是客户真正意义上属于自已的钱。这样可以很方便解决客户应急金的问题。
  3保额可自由选择。人生的不同阶段需要的保额（即生命价值）是不同的，如单身人士的责任可能只是孝敬父母这方面，但成家后面临的负担则会加重，上有老下有小，当子女长大成人之后，这时的负担又会减轻，这时主要是要享受养老生活了。所以，人生不同阶段需要的保额是不同的，根据自已的责任大小来定。这份保险的保额，客户是可以自由选择的，比如A先生30岁，选择投保年交6000元的智盈人生，则他可以选择的保额可在12万-49.8万之间，保单生效后，A先生可以在任意一年时更改自已的保额。
  4回报率高回本快迅。万能利息的计算方式是月复利，复利计算起来是很可观的，目前平安公布的11月份智盈利率是5.25%属于中档偏上。据我所知，这是目前所有保险公司同类销售的产品中，利率最高的。
  5连续交费有奖励。智盈万能是一款灵活型的产品，保险公司对该产品预计续交情况会比一般保险低，所以，针对连续交费的客户，有特别的奖励，当客户连续交费满三年，至第四年起，每年奖励所交保费的2%。非常地不错！
  6保费可追加。如果客户的经济条件良好，可以考虑保费追加以享受利率返还带来的利益回报，并且，追加部分的保费扣费率只有5%，一年时间即可追回。
  每款产品当然都不可能是完美的，万能的不足在：
  1.万能险是一款非常灵活的产品，它的主要卖点就是体现在它的灵活性上，很多客户看重的也是这一点，但我要说，万能险的优点也是它的缺点！为什么这么说，我们都知道，很多人的储蓄习惯都是一样的，刚开始存钱的时候都很有决心，但存到了一段时间，就会因为想买车、买房、买电器或是一次旅行等消费的诱惑，就用去了很大一部分的储蓄，这样又要重新开始存钱，始终也没有办法达到目标。由于万能险领取是十分灵活和方便的，如果客户在交费期间动用了帐户内的保单金额，这可能就会使得我们的客户存不到足够的养老钱！而传统型的养老保险是属于强制储蓄型的，也就是强制客户交费，强制客户不能随时领取，这样反而能帮助客户达到储蓄目标的效果。所以，我认为，万能的灵活性不一定是好事，在销售时有必要向客户说明按时缴费，非不得已不可领取的重要性！
  2.不适合年龄较高的客户。目前市场上所销售的万能险种，基本上除扣除年交保费的初始费用外，都还要扣除每年的保障费用的，决定保障费用多还是少的关键因素有性别、保额和年龄，其中年龄的影响最大，保额其次。基本上来说，55岁后万能险对客户的保额，特别是对重疾保额，所扣的费用是很多的，如果客户从五十几岁才投保万能险种，前几年的帐户利息不足够抵消保障费用，可能就会造成客户帐户金额呈现负增长的情况。所以，年龄大的客户不适合投保万能产品。
  3.交费较高，比较不适合一般工资家庭。对家庭保障的投入，理财的正确投入应该是占一个家庭年收入的10左右较为合适，最高最好不要超过20%。目前市场上的万能产品起卖额都是在4000-5000元左右，这对于年收入在3万元以下的客户来说，缴费的压力就会比较大，所以我认为比较不适合一般收入的家庭！
  以上纯属个人意见。请各位同仁未经同意请勿转载！谢谢
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  2019-01-28 17:36 黄登盛 客户经理

  不能笼统说是好还是不好，要看适合不适合自己，适合的才是好的。万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
  平安万能险还可以，不过有些缺点：保底利率低1.75%，其他公司的多是2.5%；有保单管理费；每年只能免费领取2次，超过两次要交手续费；风险保障成本扣的多，年龄越大扣的越多，人保寿险公司万能险一旦个人账户价值超过基本保额后便不再扣风险保障成本。在买万能险时千万不能根据建议书来比较哪个公司的好，因为建议书的演示利率各公司是不一样的，收益也是根据实际经营状况来定的，只有最低保证利率是受法律保护的。建议书只是帮助客户来了解万能险的。要选择信誉好、知名度高的公司来投保才能实现自己收益的最大化同时享受较高的保障和良好的服务。建议参考比较人保寿险的万能险、中国人寿的分红险、平安万能险。
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  2019-01-28 17:33 龙小语 客户经理

  这种问题很普遍，都回答的有点麻木了。

  1. 这是保险，不是储蓄或投资；

  2. 既然是保险，保障功能是最大的功用；
     

  3. 4000元的标准，只适合25岁左右的年轻人；

  4. 10年缴费，怎么都是误区，这是投保规则规定的最低缴费年限而已；

  5. 你退保，啥时退保都是损失，只是损失多少的问题。

  6. 最终，是客户完全没弄明白这是怎么回事，自己消费了什么东西。

  
  

  
  

  
  

  万能险之所谓“万能”，并不是指该产品能够满足人们的一切保障需求与收益预期，而在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保险金额、保险费金额及缴费期，选择适度的保障和投资比例。

  值得注意的是，万能保险的最低保证利率仅针对投资账户中的资金，并不是针对全部保险费。

  
  

  万能保险，基本上 各家公司都严格按照保监会要求进行统一的产品研发设计。

  所以，虽然各公司的产品名称不同，但是基本的产品规则和形态，几乎都是一致的，差异性不大。

  
  

  客户选择万能险产品时，由于属于非传统寿险，最好立足自身需求，明确产品形态，做到真正了解后在投保。

  考虑到万能的保单价值的长远性和稳定性，最好选择一线险企，毕竟，这样会更保险。

  
  

  关于万能险的信息太多，所以，客户选择的时候会很迷茫。

  一定要找代理人，进行讲解，并要求出示，官方的宣传彩页和正规的计划书。

  如果条件许可，一定要电脑演示，不同情况下的不同保单形态和利益。

  十年缴费是个误区，建议避开。

  一定要先注重保障。

  最重要的是明晰需求，而且是客观可行的需求，客户的需求是大众化而又盲目性的，所以，要理性的规划处哪些可行，哪些是不能实现，而且对不可行的需求，也要规划处时间顺序，不能同一时点，什么都想要。万能险，不是万能的，是需要合理规划，才能做到攻守兼备的。

  总之一句话，交流很重要。

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  2019-01-28 17:30 赖鹏博 客户经理

  有几点你没有注意
  1、意外医疗那1万就是那200元的意外医疗卡的保险，业务员是送你，但你要问他是年年送还是就今年送。
  2、主险要调到12万，那保费就要调高到6000，只能在第二年及以后进行调整。
  3、扣的保障费用，你要看演示表，那里有每年要扣多少钱，应该是越往后扣的越多，因为人岁数越大死亡风险越大，所以扣的就多。
  4、账户里有现金价值，就要产生利息，平安的现行利率是1.7%，泰康的是2.25%，产生的利息多扣的时间才能长。
  总的来说，以小钱换大钱是可以的，但能交起4000，明年想调为6000，还不如一下子就交6000，身故和大病都保障了，还有分红，还有利息。再说了你父亲岁数还不算大，真想用小钱来保障你父亲那还不如等你父亲60左右岁的时候再买才合适，但那时可能没有现在的万能险了，只是这么举个例子，你要是想纯消费型换高保障，那还有别的更高保障的险种呢，用万能险有点不合适。万能险主要是偏投资型。