重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

所以，蜗牛君趁着回答问题，今天很严肃的写一篇科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

从疾病类型分：

01

防癌险

防癌险，顾名思义，只保癌症，确诊癌症了就赔钱，但是通常原位癌除外，或者作为轻症，大家平常所听到的谁谁谁癌症了，花好多钱治疗，又做手术又做化疗的，都是保险赔付的癌症，原位癌是属于另外一个体系的东西，所以不用担心，只要病例报告上写的不是**原位癌这几个字就都是正常的癌症。

a.癌症占女性重疾发病率的80%左右，男性重疾发病率的70%左右，所以，如果预算特别不够买不了重疾，那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的；

b.另外一种用途就是补充保额，如果已经买了一定额度的重疾险，额度还不够但又没有太多的预算加重疾，那么加防癌险也是一种很好的处理办法；

c.对于健康状况有一定问题的人来说，防癌险的核保会更松一些，比如对于心脏疾病这些，癌症不涉及这种器官，自然核保就会更松，因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。

02

重疾险

重疾险，顾名思义，重疾了就赔钱，但核心问题在于如何界定“重”，因此，保险公司就列了很多条件和要求，要符合要求以后才算“重”疾，癌症是这中间最好达到的，重疾险是包含所有防癌险的赔付责任的，都是确诊就给钱，而其他的病需要满足一些检查，报告，或者住院的条件。

a.重疾的作用在于收入损失补偿，也就是，生病了没办法工作，这几年的收入损失由重疾险补偿。所以，重疾险和医疗险没有替代作用，两个各有各的功能，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上。

b.收入再低，都可以买得到合适的，足够额度的重疾险，在预算有限的情况下，可以拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算3000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的30万保额。

c.高收入人群，要看有没有替代收入，比如不用干活收入都不会受到影响，或者受影响很小，那么可以少买一点保额，否则，3倍年收入的保额是必须的。

03

单病种

白血病险，手足口病险都是属于单病种产品，就是只保这一个病，通常都是一年期的短期保险，看起来价格便宜，但实际上这些单病种发病率极低，只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样，单买很多个单病种险种，还不如一步到位买个保障全的重疾，重疾价格还更便宜。比如，一个白血病险一年期50万保额卖80块，一个手足口病险也要50块，买六七个这样的险种就将近500块了，而覆盖百种疾病的少儿重疾险三十年保三十年交费的，50万保额每年也只要500块，还有少儿高发重疾双倍保额增长，你说哪个更划算呢？

如果重疾保额已经买够了，对某个疾病特别担心，那么可以选一两款作为补充，但千万要记得，重疾险才是王道，单病种挑不起大梁。

按保障时间长度分

01 一年期重疾

一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。

02定期重疾

定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

定期消费型

消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。

我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。

对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

定期返还型

返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。

*安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

愿者上钩，希望不是你。

03

终身重疾

终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

终身消费型

终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

终身标准型

标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

终身返还型

返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

今天的干货就说到这，蜗牛君口水已干，改天继续，希望帮得到你。

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