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  2019-01-23 12:15 赵飞虎 客户经理

  极个别保险公司应该会有吧，99.99%的客户有重疾保障需求的都有寿险需求，所以开发单独购买的重疾保障产品面对的客户群体不大。如果是单独买寿险，那各家公司都有的，定期的长期的，分红的返还的，种类多的很。
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  2019-01-23 12:12 黄益江 客户经理

  疾病保险，也就是重大疾病保险，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。
  50周岁以上的人，想办理重疾险，要进行体检，体检合格后，方可承保，否则，将不予办理。45周岁以上的，想购买重疾险，有时保险公司会要求抽检，抽检的指标中，部分指标不达标者，要加费才可以承保；抽检的指标，全部不符合标准，不予承保。建议在45周岁之前购买重疾险。
  选择重疾险时，建议选择保障种类较多的，并且以定期的为佳，因为这样可以起到有病保病、无病养老的作用。
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  2019-01-23 12:06 符育明 客户经理

  现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。

  有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？

  

  1写在前面

  这几个类型分别怎么理解？

  一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化

  定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。

  终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。

  在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。

  而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。

  

  2年龄与价格的关系

  我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。

  并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看

  做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：

  1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。

  2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。

  3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。

  这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。

  价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。

  （每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）

  

  3怎么选

  基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。

  下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。

  1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。

  注意：

  1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。

  2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障

  2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）

  1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。

  2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。

  3、那么短期的怎么选呢？

  首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。

  分三种情况

  A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期

  B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。

  C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。

  所以，短期的重疾险，就是补充的作用

  有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。

  建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。

  

  4购买重疾险的十大原则

  这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则

  十大原则

  第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；

  第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；

  第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；

  第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；

  第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；

  第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；

  第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；

  第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；

  第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；

  第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）

  5写在最后

  关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择

  一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。

  保险是为生活风险兜底线。

  做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

  插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”

  有兴趣的可以关注我后续文章

  大家有什么想法，也可以后台留言提前交流

  祝好！

  有情怀，接地气；说人话，见真知

  关注真知保

  
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  2019-01-23 12:03 车庆云 客户经理

  一般情况是寿险附加提前给付重大疾病保险，或者是额外给付重大疾病保险。也就是说寿险可以单独买，但是重大疾病保险是一定要附加在寿险上，才能成立一个完整的重疾保险。成人保险一般是这样。在人保健康公司中少儿重疾保险和少儿特定保险（白血病）是无需主险的，只保重疾，而且是一次性趸交，保障20年。可以看看案例。参考：平均每年378.8元，就可拥有5...　
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  2019-01-23 12:00 窦连波 客户经理

  您好！给刚出生小孩买保险，选择性还是挺广的，意外险、健康险、教育金保险等都是适合您孩子投保的。
  建议您优先完善小孩的医保，它是政策性险种，保障较全面，保费低廉，性价比高。在此基础上，您可以给小孩补充购买商业险，刚出生小孩年龄比较小，抵抗力比较弱，建议优先选择医疗、意外类的保障性险种进行补充，同时，如果您希望给宝宝未来的教育提前投资储蓄，还可以在此基础上再补充一份少儿教育金保险。
  给刚出生小孩买保险，您还需要注意：1、新生宝宝保险的保费支出不应盲目，因为孩子刚出生可以，所以在以后的生活中花费也会逐渐增多，所以父母应有心理准备，并且在条件允许的情况下能够做出提前准备。2、尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人即可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。3、买保险时不要追求一次到位，因为在不同的时间在经济上以及对保险的需求上都会有变化，所以买保险时可以分期根据自己的经济情况和保险需求做出平衡和选择。
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  2019-01-23 11:57 黄盛毅 客户经理

  您好！
  保险的保费和孩子的年龄以及孩子的健康情况，保险的保额等都是有很大的关系的。不知道孩子有没有社会医保，在社会医保的基础上补充商业大病保险是最好的。
  为您推荐“慧择少儿全面医疗保险组合方案”【 】，保障意外、医疗和大病，如果到期没有发生大病则返还保险费用。
  希望我的回答对您有帮助！
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  2019-01-23 11:54 齐春敏 客户经理

  攻略一：给少儿投保的三大理由
  1、减轻意外压力：
  据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如中国人寿保险的“国寿学生卡（意外险）” “人寿卡”。
  2、降低医疗负担：
  调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如中国人寿保险的“康宁定期重大疾病保险”、“国寿住院医疗费用补偿保险（2007）”。以0岁女孩子为例，购买“康宁定期重大疾病保险”，缴费至20周岁，年缴费仅 900元就可买到10万元重疾、高残、身故三重保障，保障到70周岁，70周岁还本。
  现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。如“国寿住院医疗费用补偿保险（2007）”。
  3、 储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。如“国寿鸿运少儿两全保险（分红型）”“国寿千禧理才两全保险（分红型）”“国寿美满一生年金保险（分红型）”“国寿英才少儿保险”。
  攻略二：给少儿投保的10大好处 ：
  1、风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。
  2、保费便宜：儿童意外概率低于成人，保险费自然低，年龄越小，所缴保费就越划算。如：30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。
  3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响未来，早投保可避免被加费或拒保。
  4、建立良好的长期规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
  5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即可拥有多重保障。
  6、建立教育和创业基金：依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金。
  7、节税规划：寿险有节税的权利。
  8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
  9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。
  10、训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。
  攻略三：给少儿投保的九大窍门
  1、遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
  2、缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
  3、在深圳，0－165岁的孩子都可以参加“国寿住院医疗费用补偿保险（2007）”。0－5岁每年缴纳400元、6-16岁每年缴纳370元之后，在深圳市定点医院就诊，每年就可得到最高金额为1万元的医疗保障。此外，少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费；学校还有可能统一办理团体意外保险。家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
  4、如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！
  5、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
  6、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
  7、保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
  8、保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？
  9、购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
  攻略四：不同阶段的投保规则
  一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
  1、当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
  2、孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了； 如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
  3、幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都不超过10万，但是，中国人寿保险的“康宁定期重大疾病给付保险金”则不受此限制。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
  4、6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
  小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
  5、至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
  攻略五：不同经济实力的投保指南
  1、经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。比如“国寿学生卡”就很不错，100元，意外保10万、7大类重疾保5万。
  2、经济实力尚可：考虑重大疾病保险（“国寿康宁定期重大疾病保险”）。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。
  3、经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。比如如“国寿鸿运少儿两全保险（分红型）”、“国寿英才少儿保险”。
  4、经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。比如说：“国寿千禧理才两全保险（分红型）”“国寿美满一生年金保险（分红型）”。
  特 别 友 情 提 示：
  1、“新妈妈”和“新爸爸”为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的15%。
  2、如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。
  3、各家保险公司产品大同小异，只是包装组合不同而已。所以，保险代理人的选择显得更为重要。
  4、如果经过比较对保险合同不满意，或者听说还有更合适的产品，可以充分利用犹豫期（签收保单10天内）终止合同，可全额退还保费。
  5、购买保险后，记得抽空翻翻抽屉，及时了解自己孩子拥有哪些保险保障，按时去取钱。