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  2018-12-28 10:23 赵颖轶 客户经理

  保险不是什么都管的，大病是管的是发生机率高的，费用大的，治就会有希望的，不治人就会死的。大病险很有意义的，如果觉得生还的希望不大，那就直接买寿险好了
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  2018-12-28 10:20 齐晓强 客户经理

  我之前给客户做过平安的平安福和香港友邦的两款重疾险的对比，客户考虑到同样保额的情况下，友邦的保费较便宜，并且带分红，保额随着时间的增长额增加等多种原因，最后选了香港友邦。其实，平安的公司实力和营销方式确实在行业内都是超级厉害的，但产品的话如果放在其他同级别的保险公司来比的话，并没有很占优势。
  

  平安福与友邦加裕智倍保简单对比分析

  产品特点解析：

  1、有轻症多次赔付和轻症豁免功能，轻症可赔3次，轻症每次只赔付保额的20%，轻症豁免功能不是自带，需要额外掏钱买，并且轻症豁免的只是保险中轻症所交的那一部分保费。

  2、恶性肿瘤理赔条件苛刻，等候期为五年。

  为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。

  
  

  为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。

  也就是简单的讲，五年内不复发的话再复发的可能性就很小了，但平安的要求癌症过五年等候期复发才能理赔。这一点友邦的癌症多重赔付中癌症与癌症之间的等候期为三年，三年内癌症复发率为80%，这点儿而言友邦的会更实用一些。（在重疾发病率中癌症的发病率最高，切治疗费用最高，耗时最长，所以建议要规避其引起的风险，在重疾产品的选择中需要考虑癌症的保障的全面的同事还需要权衡理赔的宽松）

  目前保险公司60%以上的疾病理赔是因为癌症而理赔的，并且癌症复发几率高，所以癌症的这个等候期如果真的是5年的话，则不那么适用了。

  3、寿险部分平安福至尊18保额70w，如果是赔偿了重疾部分寿险部分会相应扣除，比如重疾理赔了65w后，寿险的主险部分保额实际只剩下5w。

  4、意外险捆绑性销售，费用高，但性价比并不高，建议可以拆开买意外险部分（内地有保费几百元保额几十万的）

  5、附加定寿40万元RMB保额保费1360元性价比不高（友邦有一点定寿挚诚的年龄15w美元保额年缴保费238.5美元约1500元人民币，仅供对比，因为加裕智倍保本身含人寿成分，故没有额外附加定寿）

  6、难度很高的靠走路挣保额

  自保单生效起两年内，每天1万步，每月有25天如此，连续坚持24个月，身价和重疾保额可以增加10%。很难完成。退而求其次，两年内有18个月如此，身价和重疾保额可以增加5%。貌似还是很难完成。友邦也有类似的东西，因为亲测很难完成，所以并没有推荐。

  7、 等待期的陷阱

  等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

  平安福2018采用的是等待期内出险，退还现金价值，也就是退保金，约为首年保费5%：而同业采用的是，等待期内出险，退还已交保费（此处应将现金价值和保费意思区分开），

  疾病种类保障解析：

  轻症类疾病：

  一、轻症20种，可看做18种。第一类与恶性肿瘤相关的疾病为3种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。在友邦的轻症保障中皮肤癌在早期恶性肿瘤的保障范围内。

  具体参见：友邦早期恶性肿瘤定义：（见d：非黑色素瘤的皮肤癌）

  二、轻症赔付后，且在70岁前，重疾保额增加20%，可最多累积增加60%。

  发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金若被保险人发生过经医院确诊的、符合本附加险合同约定的特定轻度重疾，且满足本附加险合同约定的特定轻度重疾保险金给付条件，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照如下约定额外给付重大疾病保险金：（1） 被保险人  经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁7前（不含70周岁） 发生过一次特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%额外给付重大疾病保险金 ，本附加险合同终止；（2） 被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过两次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的40%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；（3） 被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过三次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的60%额外给付重大疾病保险金 ，本附加险合同终止。

  这一点可以看做是平安福的一个优势，理论上看是觉得非常不错的。但实际操作有待考察：患一次轻症的概率还是很大的，但患3次的概率有待考察。

  三、轻症保障的种类不算多，常见的通波仔、微创冠状动脉搭桥手术、早期脑退化症、严重精神病、次级严重细菌性脑（脊）膜炎均不在保障范围内。

  严重疾病：

  一、常见重疾疾病定义相对严苛：

  1、中风：平安要求再疾病确诊180天后遗留永久性功能性障碍才能理赔，友邦要求神经性功能障碍持续4周以上的就可以申请理赔。

  友邦定义：

  平安定义：

  2、心肌病：平安要求新功能状态达到四级才能理赔，友邦要求达到三级或四级就可以申请理赔。并且平安对继发于全身性疾病或者其他器官系统疾病造成的心肌病不在保障范围内，友邦只是不保直接与酒精或滥用药物有关的心肌病。

  友邦定义

  平安定义
  

  3、终末期肾病：平安要求经诊断后至少进行90天的透析才可申请理赔。

  友邦定义

  平安定义
  

  4、脑炎：平安要求疾病确诊180天后留下功能性障碍才可理赔，友邦要求神经机能性确实至少30天就可以神请理赔。平安要求更严苛。

  友邦定义：

  平安定义：

  以上仅对常见和理赔概率较高的几种疾病定义进行了对比，仅供参考。平安福在老年常见神经系统疾病帕金森的保障中不保继发性帕金森；平安福不保常见神经系统疾病脊髓灰质炎（由脊髓灰质炎病毒引起的严重危害儿童健康的急性传染病，脊髓灰质炎病毒为嗜神经病毒，主要侵犯中枢神经系统的运动神经细胞，以脊髓前角运动神经元损害为主，俗称小儿麻痹症。目前小朋友疫苗接种中会接种此疫苗，其本身为发病率高的疾病。亲身经历小学同学患此病逐渐瘫痪，最终不治身亡）；平安福不保不能独立生活和末期疾病（指预期12个月内死亡，不再接受积极性治疗的疾病）。其严重疾病保障众多出的：严重肝豆核变性、肺泡蛋白沉积症、肺淋巴管肌瘤病、侵蚀性葡萄胎（女性特有疾病）、严重小肠疾病并发症（要求完全肠外营养3个月才能理赔，条件较严苛）等疾病均为不常见疾病。

  以上仅供参考。

  香港友邦持牌代理人，2011年毕业于国家“双一流”、“211工程”、“985工程”重点院校吉林大学，后通过“优才引进计划”来港，加入香港友邦精英学院。保险是种服务，是一辈子的事情，因为我年轻，我能为您提供更长时间的服务，因为我专业，我能更好的帮您管理好您的财富。不忘初心，方得始终，带着感恩的心一路前行。yfy1989love等你！

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  2018-12-28 10:17 辛培军 客户经理

  重疾险在国外又称为“收入保障险”，顾名思义，也就是在客户罹患重疾期间，一笔理赔出来一大笔现金，用于补充客户在治疗休养的时间由于无法工作而丧失掉的收入。重疾保障是重中之重，需要首先做足。按照医学数据来看，当一个人罹患重疾的时候，他至少需要五年时间来恢复到罹患重疾之前的状态。那么，这五年他是丧失收入而且需要支付巨额的医疗费用。在保障型保险中，优先考虑重疾险,建议家庭每位成员配置一份重疾险。 

  在众多重疾险产品中，为什么大家热衷于去香港投保，主要因为以下优势：

  1）保费较低

  同类型保险作比较的话，香港的保费会低20%-30%。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

  2）分红预期收益高

  内地的重疾险都是没有分红的。香港的普遍都有5%-6%，比如重疾险理赔，内地赔偿额为初始保额，香港赔偿额为保额以及分红。

  3）赔偿条款宽松

  
  大部份人在对比重疾险时首先都是看保障疾病的种类？有没有轻症保障和多重赔偿条款？但其实最重要的还是要对比保单契约赔偿条款的宽松度。这也是直接影响出险能否理赔的关键。

  例如中风：

  香港友邦保单契约的中风定义: 中风后持续最少4周（28天）的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

  内地保单中风定义：求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

  再比如瘫痪的定义

  香港的定义

  内地的定义

  可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。

  以上只是简单的介绍，在投保香港重疾险之前，需要如实向代理人告知身体状况以及做好身体健康问卷，这样代理人会依据身体状况看是否需要在香港安排体检，同时，如果有一些身体状况也会有被加保费/部分不保/拒保等情况。这些需要和代理人做好详细沟通。

  最后，香港重疾险保障终身，并非一次性消费型产品，除了投保前需要跟代理人做好沟通外，一份保单最重要的环节是后续的理赔环节。我们在选择购买一份保险的时候，很大程度上是购买一种服务，投保成功后才是服务的开始，那么，选择一个靠谱而且又有责任心的保险代理人就显得尤为重要！因此，保险代理人有责任向客户详细准确地介绍保险合同条款并提供完备贴心的后续理赔服务。

  希望以上对有需要了解香港保险的朋友有所帮助，也很欢迎与我沟通交流。

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  2018-12-28 10:14 龚小花 客户经理

  根据香港保险业监理处的数据，2014年上半年香港向内地访客发出的新单保费收入高达101亿港元，占到全部的18%。香港的保险是按照香港人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以制定的保险价格自然比内地便宜。
  香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地，他们的投资渠道是面向全世界的，经营理念管理水平也更高一筹，相对市场竞争充分也是造成相对大陆费率较低的原因之一。
  虽然在香港买保险可以享受到比不少内地保险产品更多的“福利”，但由于条款、合同等方面的区别，“港式保单”的风险还是不可忽视。颇有意思的是，与前几年保费单边流入香港所不同的是，在人民币升值的大背景下，香港地区居民赴广深买保险的数量也开始增多，资金保值需求渐显。内地与香港之间的保费收入开始出现双向流动趋势。
  首先，投保人、被保险人及见证人必须亲自赴港，要在香港签署保单才获得香港法律保障。若被保人为未成年人，则被保人可不用到香港签约。若保单签署地不在香港，保单的有效性不受保障。
  其次，汇率变动风险。购买香港保险产品一般通用的是港币或美元，遇上港币、美元贬值，理赔数额与收益数额可就千差万别了。
  第三，法律差异。在不同的法律规定下，保险报案和理赔都有巨大差异。
  第四，缴费风险。内地消费者可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴费。但是要记得常常使用，以避免长时间不用账户被冻结，解冻手续还是要到香港亲自办理的。
  第五，保单后续服务。身居内地购买了香港保险，后续诸多事宜如受益人变更等需亲赴亲办的手续都不如在内地办理便利。
  最后是理赔风险。若在内地就医，只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。尽管内地地级以上城市都有与香港保险公司合作的医院，但实际摊到身边的少之又少，非大城市的消费者可要好好算算这其中的成本差额了。
  综上所述，香港保单的优势明显，风险也很明确。此外关于费率低的根本原因随着大陆居民赴香港投保的人数增多，风险也在聚集。香港的费率按香港的700万人口的死亡率和疾病发生率来计算，近年来大量大陆居民涌入香港投保，对于香港的保险业冲击明显，保险的兑付周期长达几十年，将来可能造成不确定的兑付风险。
  在香港公司的保单中，通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”，即意味着如果赔付率升高，保险公司可能会根据情况提高缴费费率。虽然“香港公司很少调整费率，但不能排除以后不会调整。” 随着内地发达城市的医疗水平上升，疾病提前检出率提高，重大疾病发生率也会出现变化，以韩国和台湾地区重疾险巨亏的实例来看，保险公司需密切关注市场变化。
  【选择友邦保险的理由】
  1. AIA是泛亚太地区最大的上市人寿保险集团，中国大陆最早的商业保险公司，也是唯一的外商独资保险公司。1919年成立于上海，1992年回归中国大陆市场。正因其近百年的历史和独资的身份，在大陆业界处于领先地位，外资人性化服务和产品设计优于其他内资保险公司。
  2. 之前例述的香港保单风险，汇率、法律、缴费、售后服务在友邦中国保单上完全不存在，无需舍近求远承担旅费奔赴香港投保，同时独资保险公司的身份，使友邦中国独立采用外资公司的运营体系面对大陆地区的消费者。
  3. 大陆保险业在居民中口碑不佳，很重要的原因是从业人员素质不高所造成的。友邦中国自2010年起，采用“卓越营销员”体系，从人才引荐到后期培训以及严格考核，大大提高了友邦营销员的素质，提升了客户体验，历年保监会投诉榜单上友邦榜上无名。
  4. 对应香港保单之优势，友邦中国利用了AIA集团资源，开发了【传世经典】保险计划，采用香港核保，瑞士再保险公司再保，费率与香港保单不相上下。2015年7月，【传世金生】计划隆重推出，又解决了财富人群的生前传承问题。8月即将对接香港AIA高端医疗计划，推出与香港保单费率和保障范围一致的友邦高端医疗计划。
  5. 关于重疾理赔，平安是境外的重疾也可以理赔，但需要当地部门公证、我国驻该地区大使馆公证、资料要翻译，医疗险境外不理赔；上海契石小编解答，中国人寿是境外确诊的重疾不认可，需回国公立医院确诊才理赔，医疗险境外不理赔；中宏是境外的重疾也可以理赔，但需要当地部门公证、我国驻该地区大使馆公证、资料不需要翻译；友邦中国是境外发生提供详细资料即可理赔，非英文资料才需要翻译。这是很多友邦客户为孩子选择友邦的重要原因之一，我们都希望自己的孩子有出息，将来出国深造甚至移民海外。一份伴随孩子一生的保障计划，需要同时考虑目前国内居住和将来可能出境生活的需求，只有友邦理赔最方便快捷。
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  2018-12-28 10:11 齐晓娥 客户经理

  首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
  其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理
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  2018-12-28 10:08 赵骏凯 客户经理

  去香港买保险的一些潜在风险：
  1. 慎防地下保单：内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。如果是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于“地下保单”范畴，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
  
  2. 汇率风险：在香港购买的保险，通常都以港元理赔或给付，而港元是直接与美元挂钩的，自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，截至2012年10月19日，100元港币，只能兑换79元人民币。如果美元持续贬值，投保人购买的又是长达数十年的长期寿险、医疗险，最终拿回的分红就可能比现在的收益低。因此赴港投保存在明显的汇率风险。投保时要了解清楚，保险合同是以港元结算还是以人民币结算。
  
  3. 不公平待遇：尽管香港的保险产品具备相当吸引力，但需要注意的是非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的，这是因为中国内地地区被大多香港保险公司列为高风险地区之一。
  
  4. 就医机构要求严格：如果内地人购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿，这主要是由于保险公司认为内地的医院水平参差不齐，境内外医疗判断标准存在差异。而在国内保险公司买的保险，通常只要是在二级以上医院治疗，均可获得理赔。
  
  5. 高收益预期伴随高风险：香港保险和内地保险的投资渠道的限制不同，内地保险以安全稳定为主，而香港保险以高收益为主，那么在高收益的前提下，高风险也是不可避免的。很多投保香港保险的客户，在金融危机发生时，往往“血本无归”。
  
  6. 维权成本高：在香港买的保险，受香港法律管辖。双方因保单发生纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，案件须由香港的法庭审理，法庭经常会要求当事人雇用香港律师。而在香港请律师打官司是一笔不菲的费用，巨大的时间、经济、心理成本都不容忽视。
  
  7. 保单管理费用高：虽然部分香港保险公司寿险保单的预定利率比境内保险公司高，但某些保单所需要支付的管理费用，一般也比境内保险公司高。交纳保险费也不方便，汇款或转账有手续费，大陆保险公司则没有这方面的问题。
  
  8. 缴费风险：对于在香港当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为单线联系，因此，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单是否已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。
  
  9. 公司破产风险：香港的保险公司在资不抵债情况下可以申请破产，而大陆保险公司则不可以破产。
  
  10. 贴心服务少：在香港买保险，基本上不可能像在国内买保险那样，只要有关于保险的任何问题，一个电话就可以要求跟保单业务员上门服务，逢年过节也会有贴心问候。买了香港的保险，在发生理赔时，往往需要被保人本人或委托人亲往香港办理理赔。
  
  11. 慎防买了看不懂的保险：保险合同对于非专业人士而言，本身就不容易理解，在香港买保险，如果自身对英语并非精通，建议不要买英文版本的保险。即使是中文版的保险合同，有些词语或表述，也并非内地人通常理解的那样。所以我们要慎防买了看不懂的保险，以免将来得不到理赔或发生理赔纠纷。前几年有一位王女士在香港一位保险营销员的游说下，买了一份带有投资性质的保险，交了40多万元保费，因为香港的合同都是英文的，她没仔细看。后来营销员告诉她因为金融危机，投资账户的钱只剩下10来万元，但王女士也没办法，因为英文的合同里面写了授权条款，只能“认栽”。因此，购买保险需看清条款，不要盲目听信他人劝说。
  
  综合来看，在香港买保险，还得三思而后行。所谓一方水土养一方人，我建议，选择保险时，如果考虑在境外定居，可以较详细地了解国外保险，减少不必要的麻烦，如果在内地定居的话，还是建议考虑内地保险，这样对于利益维权上要更便捷。
  如有不明白乐意为你解答
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  2018-12-28 10:05 赵飞行 客户经理

  恶性肿瘤是所有重大疾病保险都会保障的一种疾病。那么保险公司条款中恶性肿瘤指的是哪些？一般来说，食管癌、胃癌、肝癌、肺癌、乳腺癌等都属于恶性肿瘤，也都在保险公司条款保障范围内。不过需要注意的是，以下五类恶性肿瘤不包括在重大疾病保险范围内：1.原位癌；2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；4.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；5.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。