其他回答(共7条)

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  2018-12-28 10:10 赵风翎 客户经理

  您好,我是新华人寿保险公司的,保险的保障是本质,然而,商业保险做为营利性的机构,并不是所有的人都能投保的.对于健康险来说,尤其如此.因此,带病的人不能投保,无论是大小病,险了感冒之类的都需要要投保时,做备注,公司根据情况进行核保,最终决定能不能买保险,第二,在投保年龄之外的人不能投保,具体的要求,看条款就知道了.第三,重疾,顾名思议就是重大疾病,各个保险公司所赔付的病种可能大同小异,这个要看具体的产品条款.第四,遇到重疾时,经由专科门诊确诊后,拿着诊断书即可以进行理赔.
  新华的健康福星就是一款保值的产品,保费不变,保障在不断涨大,很不错,如果想要投保的话,找一个业务员,沟通后,只要满足的你的保险要求,他就会帮助你办理投保事宜的.如果需要帮助的话,可以联系我.
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  2018-12-28 10:07 黄真强 客户经理

  重疾购买注意事项：
  1、家庭收入情况，大病大概占据年收入10-20%；
  2、是否分红，如果年龄比较大，建议购买不分红的，不然买分红的；
  3、大病种类问题，一般涵盖种类越多越好；
  4、是否有轻疾或者原位癌这块的保障，这块保障是否额外给付？
  5、大病是保终生？建议购买终生大病保障。
  6、是否年金转换？是否可以贷款？
  7、选择专业的代理人，因为大病伴随的一生保障。
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  2018-12-28 10:01 齐晓彦 客户经理

  重大疾病保险是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病时给付投保人一定金额的保险金健康保险产品其主要目的是为病情严重花费巨大的疾病治疗提供经济支持
  下面提供一些投保指南：
  1、注意合同的保险责任
  投保人买了投保了重疾险后，保险公司承诺会为投保人保障什么内容，投保人明确保险的保险责任很重要。因此投保人最应理解清楚保险的责任条款，如身故全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照合同约定的金额理赔，满期给付通常会被人们理解成保费返还，是指保险合同期满时，倘若被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，则保险公司将给付满期保险金合同宣告终止。
  2、要清楚合同的责任免除
  指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。以下这些就不属于合同涵盖的重大疾病范围：如自残、犯罪、先天性疾病、核辐射、战争等等，投保人在投保前应仔细阅读这些责任免除条款，因为在相关情况下保险公司只对合同约定的责任对被保险人进行担。
  3、注意保费和保额金额
  保险费用要视家庭经济情况而定，争取用最小的代价转嫁最大的人生风险。建议意外伤害保险的保险金额应为年收入的10倍至20倍，而重疾保险的保险金额则应为年收入的5倍至10倍。
  4、注意保险金的领取
  投保人一旦发生保险事故后，投保人应知道如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些材料或证明文件等以免错失良机。
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  2018-12-28 09:58 赵飞虹 客户经理

  现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。

  有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？

  

  1写在前面

  这几个类型分别怎么理解？

  一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化

  定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。

  终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。

  在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。

  而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。

  

  2年龄与价格的关系

  我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。

  并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看

  做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：

  1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。

  2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。

  3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。

  这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。

  价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。

  （每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）

  

  3怎么选

  基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。

  下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。

  1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。

  注意：

  1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。

  2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障

  2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）

  1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。

  2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。

  3、那么短期的怎么选呢？

  首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。

  分三种情况

  A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期

  B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。

  C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。

  所以，短期的重疾险，就是补充的作用

  有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。

  建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。

  

  4购买重疾险的十大原则

  这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则

  十大原则

  第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；

  第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；

  第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；

  第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；

  第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；

  第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；

  第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；

  第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；

  第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；

  第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）

  5写在最后

  关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择

  一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。

  保险是为生活风险兜底线。

  做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

  插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”

  有兴趣的可以关注我后续文章

  大家有什么想法，也可以后台留言提前交流

  祝好！

  有情怀，接地气；说人话，见真知

  关注真知保

  
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  2018-12-28 09:55 龚宇飞 客户经理

  寿险设置“观察期”

  “观察期”（也称“等待期”）通常用于健康保险，是一种防范道德风险的手段，主要目的是为了对被保险人的健康状况进行筛查，防止出现带病投保的情况。被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险公司不负责任。等待期或观察期结束后，健康保险责任才正式生效。

  很多重疾险中含有身故责任，但对于观察期内身故责任的赔付，则有不同的方式：

  一种是按约定的保额赔付：如中英人寿重疾险，如果被保险人在年满18周岁后（含18周岁生日当天）身故，按本合同基本保险金额给付身故保险金，同时本合同终止。（无“等待期”）

  但也有极少数重疾险产品，寿险责任设置了“观察期”，如某公司条款是这样规定的：“如果被保险人在等待期内因意外伤害事故以外的原因导致身故，我们按本合同的已交保险费给付身故保险金，同时本合同终止。”

  部分保额身故后才能赔

  我担心我的健康问题、我担心重疾带来的巨额费用，所以我需要买重疾险，可是可是，某公司的重疾险竟然是这样的：

  30岁男性投保了A公司10万保额的重疾险，每年的保费6千多元，发生重疾后赔付10万元，身故后再赔付10万元身故保险金。

  保险公司保留调整重疾费率权利

  不知道你有没有注意到，有些重疾险条款中有这样一段文字：“保险公司保留调整重疾费率权利”。

  意思是：你买了10万保额的重疾险，首年保费是3000元，过了几年后保险公司突然给你发了一个通知，要求你必须缴纳4000元保费，如果投保人不接受，保险公司就终止你的合同。因此，在投保重疾险时，要特别注意合同中是否有类似的条款，如果有，请你慎重考虑。

  对此，有律师表示，根据合同法，加重对方的责任，免除自己义务的条款是无效条款，而该条款事实上对投保人明显不利，从法律上来说应属于无效条款。但如果调整的方向有利于投保者，比如下调费率，则是合理的。

  观察期内重疾轻症还现价

  观察期内发生重疾或者轻症，退还所交保费，保险合同终止，也在情理之中，但一些重疾险只退还保单现金价值，就显得不地道了。某公司条款：

  举个例子吧，30岁男性购买了这家公司的重疾险，年交保费9273元，不幸在观察期内罹患重疾，保险公司只退还你现金价值519元。天哪，这也太黑了吧！

  轻症里面玩花招

  近年来，很多重疾产品升级，保险责任中涵盖了轻症疾病的赔付，但也有一些重疾险条款却在轻症责任中玩花招：

  1、拆分疾病种类。绝大部分重疾产品的轻症责任中，把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”列为一种疾病，但也有个别产品把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”拆分为三种疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。这么做，不是在玩文字游戏吗？

  2、高发轻症不在保障范围内，如不典型的心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）。还有一些重疾险中的轻症，仅限原位癌。一般人都不会注意这些，但，这些确实很重要啊！

  3、保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。而一些重疾产品发生轻症责任后，不但不豁免保费，而且需要继续缴纳保费。哼，你会没有好朋友的。

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  2018-12-28 09:52 龚子鸣 客户经理

  您好！
  各家保险公司的重疾险基本上是一样的，因为保险行业协会对最常发生的几十种重大疾病作出了明确的定义，各家保险公司都采用同样的标准，只是在很少发生的疾病方面，各家保险公司有一些小的差异罢了。您可以多比计较保险公司的产品，通过保险公司或者保险网站进行购买都是可以的。
  重疾保险如何购买？
  1、基本保额应合适，根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。适当购买重疾保险的窍门还在于了解目前患疾病之后所需花费的医疗费用。
  2、保单应注意实际情况予以调整。每隔三五年，人们应注意打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
  3、买长期险比买单年险好。长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。
  4、保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。
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  2018-12-28 09:49 赵骆伟 客户经理

  90一代已经渐渐褪去青涩，大部分开始步入自己的职业生涯。在这一个阶段，他们大多会面临着精神和身体的双重压力。精神层面上，职场的生疏不适合未来的迷茫不定让他们整日陷入焦虑抑郁中，会直接影响身体的新陈代谢；身体层面上，工作整日接触电脑，接收了大量辐射，这些都会严重影响身体内部机能。同时，超负荷的工作，无休止的加班，不规律的饮食会慢慢侵蚀他们的身体。90一代俨然已经成为重疾病的潜在目标人群，而一般的社会医疗保险在疾病发生时只是杯水车薪，提前了解重疾险显得尤为重要。

  什么是重疾险？

  重疾险全称重大疾病保险，是指当被保险人患有保单上所指定的之大疾病确诊后，保险公司按照合同约定定额支付保险金的保险。重疾险一般都囊括保险和医师协会统一定义的25种基础重疾，除此之外还有保险公司为各自重疾险产品所额外增加的疾病。上至5旬老人下至婴幼孩童都可以购买，年纪越轻保费越便宜。由于重疾险的保障程度高，需求量也很大。

  购买重疾险有哪些好处？

  1.弥补社保的局限性

  社保的报销范围是有限制的，特别是在用药和治疗手段等方面，而重大疾病的治疗往往都会涉及到自费药或者自费治疗的项目，这部分医疗费用社保无法报销；并且社保报销是有起付线限制和报销额度的限制。另外，社保是先自行支出后报销的程序，如果手头紧张，可能会耽误治疗时机，没法真正满足重疾治疗的需求。

  2.用较少的钱获得最大的权益保障

  消费型重疾险每年的保费较低，是90一代可承受范围之内。购买重疾险，可以有效避免因高额医疗费造成的困扰，用较少的钱就获得了最大的权益保障。只要具有二级及二级以上的医院提供的关键性检查检验报告、疾病诊断书等医学材料，审核通过后就可以直接一次性支付约定的保险金。

  在购买重疾险时，哪些是需要格外留意的？

  1.哪种投保方式更适合自己

  重疾险包括消费型重疾险和储蓄型重疾险。消费型重疾险最大的优点在于可以用较少的保费获取比较高的保障。但是其弊端是保费无法退还，若无理赔保费只能当做支出；储蓄型重疾险虽然在保费上相对较高，但保障终身，最终都会获得赔付，因此除了保障重疾风险，还有一定的资产传承功能。所以，90后的保险消费者要根据自身具体情况，慎重做出选择。

  2.轻症豁免对自身是否有用

  重疾险可以选择只保重大疾病，也可以囊括一些轻症疾病。这里轻症不是指发烧感冒流鼻涕，同样属于大病，只是相对重大疾病程度较低。选择重疾险可以附带轻症保障，一般在患者病重程度还没有达到重大疾病的范畴时，可以通过轻症保障提前获得治疗机会，避免病情变重。现在大多重疾险的轻症保障都有轻症豁免权益，即为轻症获得理赔后，后续保费由保险公司代为缴纳，这对于消费者来说也是非常有利的条款，建议附加。

  3.留意等待期限的时间

  等待期是指保险合同生效之日起的一段时间，这段时间内发生的保险事故，保险公司不予赔付。不同的重疾险产品等待期也不尽相同，一般情况下是在90天或者180天。在购买重疾险时，要留意该保险的等待期。如果保障内容和保费相当，那么等待期越短，意味着你开始享受权益的时间就会越快，更值得购买。

  90一代在职场中一路披荆斩棘，但也别忘了关心自己。提前了解一些保险知识，为自己选择合适的重疾险，可以让自己在奋斗的路上更加勇往直前。