二、需不需要带身故保障？

市面上 80% 以上的重疾险，都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 "疾病" 和 "身故" 两份保障。

也就是说，一份 50 万保额的重疾险，如果活到 100 岁没有患病，就算自然身故也能获得 50 万的赔付。

这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。

以30 岁男性为例，50万保额保终身，每年保费在1.1 万 - 1.6 万元之间。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障，这类产品我们可以叫做 "消费型纯重疾险"。这类产品还可以选择只保一段时间，比如只保到 70 岁或 80 岁，所以每年保费可以做到非常非常低。

同样以30 岁男性为例，50 万保额，30 年交费，保到 70 岁，每年保费约在3000-4000元左右，相比传统的产品保费支出会更少。常见的产品比如：弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保、国寿国民重疾险等。

小贴士：

所以大家选择传统的重疾险，可以根据自己的预算和偏好，可以选择灵活保费较低的消费型重疾险。

三、重疾险都是保什么的？

接下来，我们主要看看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 "重疾" 和 "轻症" 两大类：

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

轻症：不会危及生命，花费不大

四、重疾和轻症怎么理解？

1、关于重疾病种：

在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。（因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的）

2、重疾险轻症保障：

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。

3、重疾险如何理赔？

通过上面的文字，我们读懂了重疾险的逻辑，得了病就拿钱，很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。

重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：5 种

达到某种状态才能赔付：17 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

举例1：

官方定义的25种重大疾病中包括"脑中风后遗症"，看到这个名称，很多人第一联想定义是脑梗,这是种日常生活中的常见疾病。脑梗与脑中风后遗症在保险上是两种不同的定义,主要是程度之别。

很多脑梗患者经过一段时间治疗,就可以康复。以腔隙性脑梗为例,约80%的病人在5年内不会复发,及早发现手术完全复原的机会很大,算不上是重大疾病。而脑中风后遗症则是严重的脑梗,患者在一段时间后出现了功能性障碍,这才在保险的理赔范畴里。

举例2：

被保险人李某得了急性出血坏死性胰腺炎，假胰腺囊肿，医院为李甲实施了机器人辅助下假胰腺囊肿内引流术。在向保险公司索赔的时候，保险公司拒绝赔付，理由是不符合"急性出血坏死型胰腺炎开腹手术"重疾标准。保险公司认为虽然得了这个病，但是没有开腹手术治疗，所以不符合保险合同约定的赔付标准。

五、保额怎么选？（保险公司支付合理费用赔偿的最高限额）

在这里强调一下买保险的理念：买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。

建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

小贴士：

大部分普通百姓对金融产品了解的并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以第一次就想买对重疾险的概率还是很低。很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。