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  2018-05-15 22:14 齐春怡 客户经理

  贷款通则
  第一章总则
  第一条为规范借贷行为，维护信贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律规定，制定本通则。
  第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金。
  本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。
  第三条本通则所称贷款人，系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。
  本通则所称借款人，系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。
  第四条本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
  第五条在中华人民共和国境内从事贷款业务不得与中华人民共和国法律法规以及有关规定抵触。
  第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
  第七条任何法人、其他组织或自然人不得干涉贷款人依法开展贷款业务。
  第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实施《贷款通则》的管理机关。
  第二章贷款种类、期限与利率
  第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
  短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
  中期贷款，系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
  长期贷款，系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
  第十条贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
  信用贷款，系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
  担保贷款，系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
  保证贷款、抵押贷款或质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。
  第十一条贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等自主协商后确定。
  第十二条借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前提出，经贷款人同意，可以展期。贷款人办理展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则，合理确定贷款展期期限。
  第十三条提前还贷应在借款合同中约定，并按合同约定执行。事先未约定的，应征得贷款人同意。
  第十四条贷款利率水平及计结息方式按照中国人民银行利率管理规定及其他有关规定执行。
  第十五条贷款豁免以及停息、减息、缓息和免息，贷款人应按照有关规定执行。
  第三章借款人
  第十六条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：
  (一)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续;事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案;
  (二)有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力;
  (三)已开立基本账户、结算账户或一般存款账户;
  (四)按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡(号)的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡(号);
  (五)管理机关另有规定的除外。
  第十七条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：
  (一)具有合法身份证件或境内有效居住证明;
  (二)具有完全民事行为能力;
  (三)信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力
  (四)管理机关另有规定的除外。
  第十八条机关法人及其分支机构不得申请贷款;境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。
  第十九条借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。
  第二十条借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。
  第二十一条借款人准备进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人;遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。
  第二十二条借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。
  第二十三条借款人使用贷款不得用于以下用途：
  (一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;
  (二)违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股;
  (三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资;
  (四)财政预算性收支;
  (五)国家明确规定的其他禁止用途。
  第四章贷款人
  第二十四条贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务，持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
  第二十五条贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。
  第二十六条贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理与否。
  第二十七条贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。
  贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。
  第二十八条借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。
  借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按时足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责任并承担因此造成的善意第三方的损失。
  第二十九条贷款人有权依据法律规定或合同约定，采取使贷款免受损失的措施。
  借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一笔或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求其提前还款。
  第三十条贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。
  在贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，贷款人应根据合同的相关规定，收取一定比例的承诺费和其他相关费用。具体收取办法和费率标准根据合同规定执行。
  第三十一条贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。
  第三十二条贷款人应依照中国人民银行的有关规定，将贷款要素及时录入银行信贷登记咨询系统。
  第三十三条贷款人在实现抵押权、质权时，须采取合法的方式和程序进行，不得损害抵押人、出质人的合法权益。
  第三十四条经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的，贷款人不得对其发放贷款:
  (一)建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的;
  (二)生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的;
  (三)借款人实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的;
  (四)不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。
  (五)国家明确规定不得贷款的。
  第五章贷款管理
  第三十五条借款人申请贷款，应当同时提供以下一项或多项资料:
  (一)借款人(及担保人)的基本情况;
  (二)自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明;
  (三)法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计(审计)事务所审计，企(事)业法人还应提供贷款卡(号);
  (四)抵押物(质物)清单、有处分权人的同意抵押证明或保证人同意保证的有关证明文件;
  (五)贷款人认为需要提供的其他有关资料。
  第三十六条接到贷款申请后，贷款人应同时审核以下一项或几项情况：
  (一)借款人提供的各类信息;
  (二)借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素，评估借款人的还款能力;
  (三)评估借款人的信用等级。根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
  (四)担保的质量和法律效力;
  (五)发放公司贷款时，必须严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量;
  (六)发放项目贷款时，必须评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目的项目建议书和可行性研究报告;
  (七)发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。
  第三十七条贷款人发放担保贷款时，应当对保证人的偿还能力，以及是否违反国家规定担当保证人，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
  贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。
  第三十八条发放担保贷款，必须按照《中华人民共和国担保法》的规定，签订担保合同，办理担保手续。需要办理登记的，应依法办理登记;需要交付的，应依法交付。
  第三十九条贷款人在以权利质押方式发放担保贷款时，用于质押的权利应当是依法已明确为可以质押的权利。
  第四十条贷款人与借款人应根据《中华人民共和国合同法》的规定签订借款合同，国家另有规定的除外。
  第四十一条根据借款人事先约定，贷款人可参与借款人对外投资、资产重组等重大事项或重大关联方交易，落实有效担保以及还本付息事宜。
  第四十二条贷款人应当根据贷款距离到期所剩余的期限和金额，按年对其进行统计，并对应负债期限对敞口和流动性进行管理。
  第四十三条贷款人应当对单一借款人及其关联企业的贷款与承诺、承兑、担保等表内外业务统一确定综合授信额度，集中控制风险。
  第四十四条贷款人应当对信贷管理实行审慎有效的授权制度。
  第四十五条贷款人可以与借款人书面约定，若借款人未按期还本付息，贷款人可以从借款人在贷款人的营业机构开立的账户中扣划贷款本息，并及时通知借款人。
  第四十六条分期偿还的贷款，贷款人可以与借款人约定，若某一期贷款未能偿还，该期贷款可以展期或计收逾期利息，其他未到期的贷款可以视为到期贷款处理。
  第四十七条贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失类。贷款人应当及时催收逾期的贷款。对项目贷款和公司贷款根据逾期天数将贷款分为逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五个档次进行统计，并作为贷款质量分类的重要参考指标。对零售贷款应比照上述规定对逾期天数作更细致的划分。
  第四十八条对借款人不能依照合同约定归还贷款本息或不能落实还本付息事宜的，贷款人应当及时进行债权保全，必要时可以依法在新闻媒体披露或采取诉讼等法律措施。
  第四十九条贷款人可以接受借款人、保证人、抵押人或出质人以非货币资产作价偿还贷款。作价金额不足以清偿贷款本息的，借款人应当继续清偿未偿还部分;作价金额超过未清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人支付超出部分的价款。
  贷款人取得的非货币资产，应当遵循审慎原则及时处置。
  第五十条贷款人应当建立和完善贷款的风险预警体系和质量监控制度，对不良贷款进行分类、认定、登记、考核和催收。
  第五十一条贷款人应按财政部和国务院银行业监督管理机构的有关规定，提取贷款损失准备金。
  第五十二条贷款人应按照财政部的有关规定，依法核销不良贷款。
  第六章贷款管理特别规定
  第五十三条银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一种贷款方式。
  第五十四条境内外从事贷款业务的金融机构均可以成为银团贷款的贷款人，并按照法律规定选择所适用的法律。
  第五十五条银团贷款的各贷款人之间应当签订协议，明确规定牵头方、代理方、参加方之间的权利义务关系，或在《借款合同》中约定。
  第五十六条银团贷款的贷款人按照实际贷款比例或合同约定享受权益和承担风险。
  第五十七条银团贷款牵头方及参加方应当根据银团贷款合同的要求按进度向借款人提供贷款。
  第五十八条银团贷款的牵头方或代理方应当及时将借款人的财务状况等信息告知各参加行。
  第五十九条银团贷款的贷款人可以要求借款人支付有关银团贷款费用，银团贷款费用的分配方案应当由参加银团的各贷款人协商确定。
  第六十条银团贷款的牵头方或代理方应当及时按照协议规定，将借款人偿还的贷款划给各参加方。
  借款人无法履行借款合同规定的义务时，银团贷款的贷款人应按照借款合同约定的还款比例要求其还款。
  第六十一条贷款人转让贷款的，应按照国家有关规定进行。
  受让国外金融机构贷款的，应符合国家外汇管理及其他有关部门规定。
  第六十二条贷款转让，包括保留追索权的贷款转让和不保留追索权的贷款转让。受让方保留追索权的贷款转让，转让方应在表外记载，按照或有负债的有关规定管理和披露。
  第六十三条贷款转让方必须提供与被转让贷款价格、风险相关的有关信息，不得隐瞒和提供虚假信息。
  第六十四条贷款受让方必须是经国务院银行业监督管理机构批准可以从事贷款业务的金融机构。除此之外的贷款转让，必须经国务院银行业监督管理机构批准。
  第六十五条贷款受让方可以自行管理所受让贷款或委托其他经国务院银行业监督管理机构批准可以从事贷款业务的金融机构代为管理。
  第六十六条贷款人将贷款债权全部或部分转让给第三人的，应当自转让之日起30日内书面形式或以公告形式通知借款人。贷款人未通知借款人的，转让行为对借款人不产生法律效力。
  第六十七条借款人将贷款债务全部或部分转让给第三人的，必须事先取得贷款人的书面同意。
  第六十八条贷款人在同意借款人将贷款全部或部分转让给第三人之前，必须严格审查第三人的信用状况、还款能力等，具体评估、审核程序按照发放贷款进行。
  第七章法律责任
  第六十九条借款人采取欺诈手段骗取贷款，依照《中华人民共和国商业银行法》第八十二条、第八十三条规定进行处罚。
  第七十条借款人违反本通则第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条规定，由贷款人责令改正，拒不改正的，贷款人可以视情节停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款。造成损失的，借款人及其主管人员或其他责任人，应承担赔偿责任。
  第七十一条贷款人的工作人员，违反本通则规定徇私向亲属、朋友发放贷款造成损失的，应当承担全部或者部分赔偿责任。
  第七十二条单位或者个人强令贷款人发放贷款的，或贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款而未予拒绝的，依照《中华人民共和国商业银行法》第八十八条予以处罚。
  第七十三条贷款人有下列行为之一的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条的规定，予以处罚。
  (一)向关系人发放信用贷款;
  (二)向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件;
  (三)违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当竞争手段，发放贷款的;
  第七十四条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何法人、其他组织或自然人从事或者变相从事本通则所规定的贷款业务的，由银行业监督管理机构予以取缔，并依照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款;没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
  第七十五条贷款人有下列情形之一的，由国务院银行业监督管理机构责令改正;逾期不改正的，由银行业监督管理机构处以10万元以上50万元以下的罚款：
  (一)违反中国人民银行有关利率管理规定计结息的;
  (二)借款合同约定的贷款期限超过管理机关有关贷款期限最高限规定的;
  (三)贷款展期期限超过管理机关规定的展期期限最高限的。
  第七十六条贷款人违反本通则第二十六条、第二十七条、第三十三条规定，由银行业监督管理机构责令改正;逾期不改正的，由银行业监督管理机构处以10万元以上50万元以下的罚款。造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。
  第七十七条贷款人违反本通则第三十条、第三十二条规定，由银行业监督管理机构责令改正;逾期不改正的，由银行业监督管理机构处以10万元以上50万元以下的罚款。
  第七十八条贷款人违反本通则第三十四条规定发放贷款的，由银行业监督管理机构视情节严重对贷款人予以警告，并处以10万元以上50万元以下罚款，直至吊销贷款人或其有关分支机构的经营许可证。
  第七十九条贷款人违反本通则第三十六条规定，未对借款人进行严格审查，造成贷款损失的，由银行业监督管理机构视情节严重对贷款人予以警告，并处以10万元以上50万元以下罚款，直至吊销贷款人或其有关分支机构的经营许可证。
  第八十条贷款人不按照财政部和国务院银行业监督管理机构有关规定，及时足额计提贷款损失准备金的，由银行业监督管理机构予以警告，并责令予以改正;贷款人拒不改正的，由银行业监督管理机构按照国家有关规定予以处罚。
  第八章附则
  第八十一条政策性银行发放贷款参照本通则执行，国家另有规定的从其规定。
  第八十二条外资金融机构发放贷款适用本通则，法律法规另有规定的从其规定。
  第八十三条本通则由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会共同负责解释。
  第八十四条本通则自1996年8月1日起施行。此前与本通则有抵触的，按本通则执行。
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  2018-05-15 22:11 边占武 客户经理

  第一章 总 则
  第一条 为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，促进社会经济的持续发展．根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。
  第二条 本通则所称贷款人．系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。
  本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
  本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
  本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
  第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章．应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
  第四条 借款人与贷款人的惜贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
  第五条 贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
  第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。
  第二章 贷款种类
  第七条 自营贷款、委托贷款和特定贷款： 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
  委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
  特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
  第八条 短期贷款、中期贷款和长期贷款：
  短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
  中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
  长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
  第九条 信用贷款、担保贷款和票据贴现：
  信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。
  担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
  保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时．按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
  抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
  票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
  第十条 除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
  经贷款审查、评估．确认借款人资信良好．确能偿还贷款的，可以不提供担保。
  第三章 贷款期限和利率
  第十一条 贷款期限： 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
  第十二条 贷款展期： 不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。
  短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转人逾期贷款帐户。
  第十三条 贷款利率的确定：
  贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
  第十四条 贷款利息的计收：
  贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
  贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。
  逾期贷款按规定计收罚息。
  第十五条 贷款的贴息：
  根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。
  对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关规定严格管理。
  第十六条 贷款停息、减息、缓息和免息：
  除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。
  第四章 借款人
  第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
  一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
  二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。
  三、已开立基本帐户或一般存款帐户。
  四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％。
  五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
  六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
  第十八条 借款人的权利；
  一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；
  二、有权按合同约定提取和使用全部贷款；
  三、有权拒绝借款合同以外的附加条件；
  四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；
  五、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。
  第十九条 借款人的义务：
  一、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；
  二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；
  三、应当按借款合同约定用途使用贷款；
  四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；
  五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；
  六、有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人．同时采取保全措施。
  第二十条 对借款人的限制：
  一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。
  二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
  三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。
  四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
  五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
  六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收人。
  七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
  八、不得采取欺诈手段骗取贷款。
  第五章 贷款人
  第二十一条 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
  第二十二条 贷款人的权利：
  根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
  一、要求借款人提供与借款有关的资料；
  二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；
  三、了解借款人的生产经营活动和财务活动；
  四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息；
  五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；
  六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。
  第二十三条 贷款人的义务：
  一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。
  二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
  三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。
  四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密．但对依法查询者除外。
  第二十四条 对贷款人的限制：
  一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
  二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：
  （－）不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的；
  （二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
  （三）违反国家外汇管理规定的；
  （四）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；
  （五）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；
  （六）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；
  （七）有其他严重违法经营行为的。
  三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
  四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外．不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。
  五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。
  六、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。
  第六章 贷款程序
  第二十五条 贷款申请： 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《惜款申请书｝）并提供以下资料：
  一、借款人及保证人基本情况；
  二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；
  三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；
  四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
  五、项目建议书和可行性报告；
  六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
  第二十六条 对借款人的信用等级评估：
  应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
  第二十七条 贷款调查：
  贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行凋查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
  第二十八条 贷款审批：
  贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定．复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
  第二十九条 签订借款合同：
  所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
  保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款．加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。
  第三十条 贷款发放：
  贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。
  第三十一条 贷后检查：
  贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
  第三十二条 贷款归还：
  借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。
  贷款人在短期贷款到期三个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金．按期还本付息。
  贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好这期贷款本息的催收工作。
  贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。
  借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。
  第七章 不良贷款监管
  第三十三条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
  第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
  呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。
  呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
  逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
  第三十五条 不良贷款的登记：
  不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。
  第三十六条 不良贷款的考核：
  贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。
  第三十七条 不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销：
  信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按照呆帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。
  未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。
  第八章 贷款管理责任制
  第三十八条 贷款管理实行行长（经理、主任，下同）负责制。
  贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。
  第三十九条 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长（经理、主任，下同）和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查。
  第四十条 建立审贷分离制：
  贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。
  第四十一条 建立贷款分级审批制：
  贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。
  第四十二条 建立和健全信贷工作岗位责任制：
  各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。
  第四十三条 贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。
  第四十四条 建立离职审计制：
  贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。
  第九章 贷款债权保全和清偿的管理
  第四十五条 借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等途径，逃避银行债务，侵吞信贷资金；不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。
  第四十六条 贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。
  第四十七条 贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人，在承包、租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。
  第四十八条 贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。
  对实行整体股份制改造的借款人，应当明确其所欠贷款债务由改造后公司全部承担；对实行部分股份制改造的借款人，应当要求改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承担原借款人的贷款债务。
  第四十九条 贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人，应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人。
  第五十条 贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。
  借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求合并（兼并）企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款的义务，并与之重新签订有关合同或协议。
  第五十一条 贷款人对与外商合资（合作）的借款人，应当要求其继续承担合资（合作）前的贷款归还责任，并要求其将所得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资（合作）时必须征求贷款人同意。
  第五十二条 贷款人对分立的借款人，应当要求其在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。
  借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求分立后的各企业，按照分立时所占资本或资产比例或协议，对原借款人所欠贷款承担清偿责任。对设立子公司的借款人，应当要求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的贷款债务。
  第五十三条 贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。
  第五十四条 贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置，对于破产借款人已设定财产抵押、质押或其他担保的贷款债权，贷款人依法享有优先受偿权；无财产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。
  第十章 贷款管理特别规定
  第五十五条 建立贷款主办行制度： 借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立贷款主办行关系。特 借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。一个借款人只能有一个贷款主办行，主办行应当随基本帐户的变更而变更。
  主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。
  贷款主办行制度与实施办法，由中国人民银行另行规定。
  第五十六条 银团贷款应当确定一个贷款人为牵头行，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务，共同评审贷款项目。牵头行应当按协议确定的比例监督贷款的偿还。银团贷款管理办法由中国人民银行另行规定。
  第五十七条 特定贷款管理：
  国有独资商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。
  特定贷款管理办法另行规定。
  第五十八条 非银行金融机构贷款的种类、对象、范围，应当符合中国人民银行规定。
  第五十九条 贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应当报中国人民银行当地分支机构备案。
  第六十条 信贷资金不得用于财政支出。
  第六十一条 各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。
  第十一章 罚 则
  第六十二条 贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，由中国人民银行责令改正，处以罚款，有违法所得的没收违法所得，并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚。
  第六十三条 贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚，并且应当依照第七十六条对有关直接责任人员给予处罚。
  第六十四条 贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条给予纪律处分，造成损失的应当承担相应的赔偿责任。
  第六十五条 贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定，应当给予纪律处分和罚款；情节严重或屡次违反的，应当调离工作岗位，取消任职资格；造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的，应当依照有关法律规定追究刑事责任。
  第六十六条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款：
  一、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的；
  二、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的；
  三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。
  第六十七条 贷款人有下列情形之一．由中国人民银行责令改正；有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款；没有违法所得的．处以5万元以上30万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
  一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的；
  二、未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的；
  三、贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的，或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。
  第六十八条 任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供担保的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分；造成经济损失的，承担全部或者部分赔偿责任。
  第六十九条 借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。
  第七十条 借款人违反本通则第九章第四十五条规定，蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的，应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款；造成贷款人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。
  借款人违反本通则第九章其他条款规定，致使贷款债务落空，由贷款人停止发放新贷款，并提前收回原发放的贷款。造成信贷资产损失的，借款人及其主管人员或其他个人，应当承担部分或全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前．其他任何贷款人不得对其发放贷款。
  第七十一条 借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
  一、不按借款合同规定用途使用贷款的。
  二、用贷款进行股本权益性投资的。
  三、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。
  四、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的。
  五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。
  六、套取贷款相互借贷牟取非法收人的。
  第七十二条 借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
  一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的；
  二、不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的；
  三、拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的。
  第七十三条 行政部门、企事业单位。股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的；企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款，并由中国人民银行予以取缔。
  第七十四条 当事人对中国人民银行处罚决定不服的，可按《中国人民银行行政复议办法（试行）》的规定申请复议，复议期间仍按原处罚执行。
  第十二章 附 则
  第七十五条 国家政策性银行、外资金融机构（含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等）的贷款管理办法，由中国人民银行另行制定。
  第七十六条 有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、出口信贷项下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款的管理办法，由中国人民银行另行制定。
  第七十七条 贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人民银行备案。
  第七十八条 本通则自实施之日起，中国人民银行和各贷款人在此以前制定的各种规定，与本通则有抵触者，以本通则为准。
  第七十九条 本通则由中国人民银行负责解释。
  第八十条 本通则自一九九六年八月一日起施行。
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  2018-05-15 22:08 齐晓姝 客户经理

  正确答案为：C选项 答案解析：[解析]根据《中国人民银行个人住房贷款管理办法》第7条的规定，借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在3周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
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  2018-05-15 22:05 符育明 客户经理

  流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
  一、《固定资产贷款管理暂行办法》解析
  1、固定资产贷款的定义
  《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
  2、《办法》的主要内容
  本《办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。其要点集中在以下几个方面：
  第一，《办法》强化贷款的全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学的贷款全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，也有利于银行业金融机构增强贷款风险管理的有效性。
  第二，《办法》倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理。《办法》要求贷款人依法加强贷款用途管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理，减少贷款挪用的风险。
  第三，《办法》强调合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制，有助于营造良好的信用环境。《办法》要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定，使贷款人通过合同来控制贷款风险。
  第四，《办法》强调加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。由于不合理的绩效考核导向，银行业金融机构“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在。《办法》要求加强贷后风险控制和预警机制，强调动态监测以及对贷款账户的管理。
  第五，《办法》明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》审慎监管的有关内容，《办法》规定对不按本《办法》经营固定资产贷款业务的行为采取监管措施，或给予罚款、取消高管人员任职资格等行政处罚措施。通过合理设定贷款业务的处罚类别，督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。
  3、《办法》保证贷款按约定用途使用的方式
  第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
  第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。
  第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
  第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。
  4、《办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？
  该《办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，《办法》只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，这符合我国《商业银行法》的规定，也是银行业监管的一贯要求。同时，《办法》提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构的固定资产贷款管理中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。
  5、《办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？
  《办法》在设计支付方式、确定支付标准时，综合考虑了大中小企业的特点、承受能力等因素，并由部分银行进行了实际业务测算。结果表明，《办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从量上看会增加某些业务环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，贷款质量得到提高，银行业金融机构的整体效益也得到提高。
  二、《项目融资业务指引》解析
  1、《指引》的重点内容
  《指引》共二十二条，重点有以下六方面内容：
  一是明确项目融资定义。在吸收借鉴新资本协议对项目融资定义的基础上，结合我国银行业金融机构开展项目融资业务的实际情况，明确了项目融资是符合以下特征的贷款：贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
  二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。为督促贷款人充分识别、评估并采取措施有效防范项目融资中的各类风险，《指引》将项目融资中的各类风险按照项目建设期和经营期两类风险加以明确，并对贷款人应当采取相应措施有效降低、分散项目建设期和经营期风险提出了明确要求。
  三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施。为保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益，《指引》明确规定贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。同时，贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
  四是进一步加强贷款资金支付的管理要求。除要求按照《固定资产贷款管理暂行办法》的规定进行“贷款人受托支付”外，进一步提出了根据贷款人、独立中介机构和承包商出具的、符合约定条件的共同签证单进行贷款支付。
  五是加强项目收入账户管理。根据项目融资的风险特点，要求贷款人与借款人约定专门的项目收入账户，所有项目收入进入约定账户，按照约定的条件和方式对外支付，同时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施，以确保项目收入及时、足额归还贷款。
  六是强调银团贷款原则。针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，要求在多个贷款人为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取银团贷款方式。
  2、《指引》与《固定资产贷款管理暂行办法》的关系
  采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。
  
  三、《流动资金贷款管理暂行办法》解析
  1、《流贷办法》的主要内容
  《流贷办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容，一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。
  2、《流贷办法》的要义和精髓
  对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
  基于以上考虑，《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
  为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法，《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》，明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中，总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量，再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金，缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中，还要结合借款人实际情况和未来发展状况，合理预测各项资金占用；同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之，充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。
  3、在对流动资金贷款进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理的要求
  在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上，《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定，同时严格对贷款资金使用的监控，加强贷后管理。主要要求体现在：
  第一，《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准，要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，以及贷款人认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。
  第二，《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象；二是采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途；三是贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
  第三，《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求，要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
  特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
  4、《流贷办法》对流动资金贷款用途的限制
  鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。
  5、《流贷办法》如何防范超额授信风险
  为防止超额授信，消除贷款资金挪用隐患，《流贷办法》在防范超额授信风险方面，要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。同时，明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任，银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。
  
  四、《个人贷款管理暂行办法》解析
  1、《个贷办法》的主要内容
  《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
  2、《个贷办法》对个人贷款用途的要求
  《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。
  3、《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度的规定
  《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
  强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。
  4、《个贷办法》在支付管理方面的要求
  这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
  《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。
  5、《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？
  《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，《个贷办法》针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。
  需要强调的是，《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。总之，通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。
  6、《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构
  《流贷办法》规范的贷款人主体，是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。
  对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑：一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务，其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似；二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难，难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。
  7、贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本
  贷款新规在起草过程中，多方征求意见，反复论证和讨论修改，充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时，在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上，由部分银行业金融机构进行了实际业务测算。结果表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行业金融机构的整体效益也将得到提高。