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  2018-04-21 01:04 梅金荣 客户经理

  等额本息还款法每月支付利息和偿还本金数额均不相等，但每月支付的本利和相等。
  等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多。
  月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
  例：2009年4月公积金贷款22.6w，公积金贷款,五年期利率为3.33%，月利率为0.2775%，共60期。
  月还款额=226000*0.2775%*（1+0.2775%）^60/[(1+0.2775%)^60-1]=4094.15元
  第一月还款利息为：226000*0.2775%=627.15
  第二月利息为：＝[226000-(4094.15－627.15)]*0.2775%=617.53
  以后每个月利息少10元左右(即归还本金多10元左右)，以此类推。
  该方法是目前银行主推的还款方式。
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  2018-04-21 01:01 符胜忠 客户经理

  一、等额本息还款法
  优势：
  1、每月还款金额相同，方便记忆；
  2、前期每月还款少，还款压力小；
  3、一般可申请较长的贷款期限(10年甚至更长)，还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。
  劣势：
  1、与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；
  2、与按月付息，到期还本相比，每月都需偿还本金，资金利用率低；
  以贷款金额100万，贷款期限10年，现行基准利率上浮20%，则年利率为7.86%为例，按照此种还款方式，月还款额为12059元，十年利息总额为447069元。
  二、等额本金还款法
  优势：
  1、前期每月还款多，总利息支付比较少；
  2、同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限(10年甚至更长)。
  劣势：
  1、前期每月还款多，故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；
  2、每个月还款数字不一样，难记。
  三、按月付息，到期还本法
  优势：
  1、每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高；
  2、较适合资金周期率快，回款周期短的客户；
  3、一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。
  劣势：
  1、一年期后的还款压力大，一年期满后，必须要把本金还进去。如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信，去民间拆借资金成本高，有一定风险；
  2、第二年是否续贷成功是个问题，可能会因为额度问题或者是政策变化而影响到续贷，导致贷款无法续批；
  3、银行分管相应业务的人员变动、相应业务的坏账率升高、客户未按银行要求的回报给予银行等等都会导致续贷失败；
  4、贷款周期短，基本最长授信期限为3年，且一年一还，不适合项目周期长的客户；
  综上所述，每种还款方式都有各自的优劣势，有贷款需求的用户在选择时，一定根据自己的实际情况来判断，没有最优，适合自己的就是最好的！
  标签： 贷款 还款方式 个人贷款 好贷网 等额本息还款法 等额本金还款法 按月付息
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  2018-04-21 00:58 赖鹏博 客户经理

  一、等额本息还款方式
  就是每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变，即为等额。它有个公式：设贷款额为a，月利率为i，还款月数为n，每月还款额为Y:
  Y＝〔a×i×（1＋i）^n〕÷〔（1＋i）^n－1〕
  但这个公式过于复杂，可以不用考虑它，简单化的计算就是每个月应收的利息=剩余本金X年化收益率/12，举个例子，年化16%的收益率，18个月的借款期限，借款本金2万，第一个月还的利息=20000
  X
  16%/12=266.67；还的本金是990.45，后面的月份本金逐渐减少，每个月的利息就是剩余部分本金X月利率。每个月的回款的本金和收益之和是一样的，这种就叫等额本息的还款方式。
  特征：
  （1）优点：投资人享受的收益的每个月都为待收本金X月收益率，只要坚持复投相同利率，一年下来实际年化收益率要比名义利率高。比如名义年化利率是12%，但只要投资人坚持每月回款的这部分资金复投，且都是年化12%的标，实际一年下来享受的收益率=（1.01）^12-1=12.68%，也就不存在部分投资人认为的等额本息还款方式收益只有到期还本付息的一半左右，因为你投资到期的部分即使不复投这个平台，也会去投其它平台。到期的资金就不管不问的人毕竟是极少数，有理财思想的人是不会让资金躺在平台余额账户上面睡大觉。另外一个特征就是每个月都有回款，很分散，流动性较强，但要选择复投。
  （2）缺点：每月都有回款比较繁琐，需要选择复投相同利率才能达到实际收益率。
  二、等额本金还款方式
  每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。大佛（公众号：大佛聊互联网金融
  ）举个例子，借12万，分12个月还，每个月还的本金就是1万，每个月的应收利息=待还本金 X
  月利率。这种还款方式，只要坚持到期的本金和收益复投，复投利率跟原来利率一样时，一年下来实际的收益率等同与等额本息的还款方式，与投月标每月复投的性质是一样的，当名义利率是年化12%时，一年下来实际的收益率也是为12.68%。
  特征：几乎和等额本息的特征一样。
  三、每月付息到期还本
  这个是最简单的，每个月的收益=待收本金 X
  月利率，因为本金不减少，所以每个月的待收本金都一样，还款的利息也是一样的，比如借10万，名义利率年化12%，一个月应收的利息就是1000，如果坚持到期的利息复投，而复投利率也是年化12%的，一年下来实际收益率12.68%。
  特征：
  （1）优点：操作简单方便，不用考虑回款部分投不出去资金站岗的现象。
  （2）缺点：流动性较差，且一直不收回本金，只能到期了才能收回本金，当中途如果平台有突发性风险时，也很难适当的减少投资比例，除非能免费申请债权转让。
  四、到期还本付息
  这种模式，如果是借一年期限的，就类似还款周期按年计算，比如借10万块钱，名义利率年化12%，一年到期后，本金和利息一次性收回，本金10按，利息是1.2万，实际的收益率也是12%。比前面三种坚持复投相同利率实际能达到12.68%的方式，一年下来要少0.68%，10万块钱的本金，一年就会少680块钱收益。一年期限的还不太明显，三年期限的到期还本付息时，这种利差就比较大，前面三种，当名义利率是12%时，如果按月计息的方式，资金实际收益回报率3年下来=（1.01）^36-1=43.1%，如果是到期还本付息的方式，购买三年的实际回报率=12%*3=36%。这两种方式相差7个百分点的本金回报率。如果把按月付息到期还本的还款方式方式包装一下，采用到期还本付息的方式，原来本只有年12%的按月付息的还款方式，经包装后，三年期限到期还本，预期的收益率就可以包装成利率=43.1%/3=14.37%。本质上是一样的水，就是换了个包装，同是三年期限的，预期年化收益率原本12%的，就可以包装成年化14.37%。足足高出2.37个点的年化，不明真相的吃瓜群众以为自己买的后面这种债权赚了，实际上根本就不是那么一回事。这个还是仅举例的12%的按月付息方式，如果是用年18%的按月付息方式计算，同样三年期限的实际回报率=（1.015）^36-1=70.91%，包装成三年期到期还本付息的宝宝，预期年化收益率=70.91%/3=23.6%。与原来年化18%的收益率，相差5.6个百分点，大佛本人自己都惊呆了。所以投资人在投标的过程中一定要看清楚利息的还款周期，到底是每月付息，还是按季付息，按年付息还是到期才付息，付息周期不一样，实际的收益率往往差距非常大。举例的名义利率越大时，相差越大。而且这两种方式和举的例子，就是我们在投资的过程中遇到过的。
  特征：
  （1）优点：是可以锁定未来部分的收益率，不会因大环境降息导致回款部分复投的利率达不到原来的水平；
  （2）缺点：实际如果换算成按月付息的还款方式时，利率会大打折扣，比如刚才举的三年期的例子，年化收益率会下降2.37%。另外对于不能提前赎回部分的债权，流动性太差，能提前赎回的流动性能稍好些，但投资人需要考虑各个平台提前赎回的难易程度和费率。
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  2018-04-21 00:55 龙小语 客户经理

  住房按揭贷款的两种还款方式：
  等额本息还款
  名词解释：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还
  款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
  等额本息还款(月均法）：每月偿还的贷款本息总额合计都是一样的，总的来说，需多付些利息，适合有一定积蓄,没有打算提前还款的客户；
  其计算公式：
  a*[i*(1+i)^n]/[(1+I)^n-1]
  a：贷款本金
  i:贷款月利率
  n:贷款月数
  等本息的还款压力比等本金的还款压力相对要低一点点，如果个人有较强的偿债能力的话，建议使用等本金还款方式，等本金还款（递减法）公式：
  月还款＝X＋（总贷款－n*X)*月利率，
  X=贷款总数/总月数，n是已经还完的月数。
  不能看出随着借款本金的减少，需要偿还的贷款利息会逐渐降低的^_^
  个人建议:如借款期限较长，金额较多的话，使用等本金还款方式^_^
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  2018-04-21 00:52 樊成钢 客户经理

  房贷是每月还款金额一样：等额本息还款法。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
  一、等额本息还款（概念）：
  即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
  二、计算公式：
  每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]三、申办流程：
  1、递交申请材料；
  2、银行受理(调查、审批)；
  3、双方签订授信合同；
  4、办理抵押担保，额度生效；
  5、当您需要使用贷款时，可以通过银行营业网点、自助设备和网上银行自行办理借款、还款手续。
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  2018-04-21 00:49 黄皖疆 客户经理

  我算了一遍，你那个公式明明就是对的，算出来就是511.28  你那个公式里的利率应该是月利率，18%除以12=1.5%，你是不是直接用年利率18%算的？

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  2018-04-21 00:46 齐明松 客户经理

  个人住房商业贷款利率为：
  6个月以内（含6个月）按年利率5.22％执行，1年（含）按年利率5.58%执行，1―3年（含）按年利率5.76%、月利率4.8‰执行，3―5年（含）按年利率5.85%、4.875‰执行，5年以上按年利率6.12%、月利率5.10‰执行。
  个人住房公积金贷款利率为：
  5年以下（含5年）按年利率3.96%、月利率3.30‰执行，5年以上按年利率4.41%、月利率3.675‰执行。
  注：借款人贷款购买第一套住房的，贷款利率按照同档次基准利率下浮10%执行
  等额本息还款计算公式：（12个月以上）
  等额本金还款计算公式：（12个月以上）
  第n期利息=贷款本金×[1－（n－1）/还款期数]×月利率
  第n期还款金额=月平均还本金额 + 第n期利息
  借款期限为十二个月以内（含十二个月）的，借款人应当选择一次性还本付息，利随本清的还款方式，即在借款期限届满之日一次性将借款本息全部归还给贷款人，利息按借款天数和相应的年利率计算。