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  2018-04-19 00:35 赵骏凯 客户经理

  全国人大常委会法制工作委员会于1992年开始起草担保法。在起草过程中，广泛听取了有关部门、法院和法律专家的意见。在总结我国担保制度的实践经验的基础上，根据建立社会主义市场经济体制的要求，借鉴国外有关法律规定和国际通行做法，起草了担保法（草案）。草案根据民法通则有关担保的基本规定，对保证、抵押、质押、留置和定金五种担保方式，作了具体规定。 一、关于保证 保证是担保的一种方式，即由第三人作为保证人，当债务人不履行债务时，按照约定由保证人履行债务。目前，采取这种担保方式的比较多，问题也比较多，主要是保证人的资格问题。作为保证人应当具备必要的条件，关键是要具有代为清偿的能力。针对实际存在的问题，草案规定，具有代为履行债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。以下组织不得为保证人：1、国家机关。因为国家机关的财产、经费是为了保证国家机关履行职责的，不能用来提供担保，实际上无力履行担保的义务。考虑到有些特殊情况需要政府提供担保，但必须严格控制，因此规定，经国务院批准对特定事项作保证人的除外。2、以公益为目的的事业单位、社会团体，如学校、医院等。3、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，但有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证，实际上还是由法人保证。 关于保证的责任方式，草案根据实际情况和需要，规定为一般保证和连带责任保证。一般保证是，债务人不履行债务，债权人应当首先要求债务人履行，经诉讼或者仲裁后债务人确实无法履行债务时，由保证人承担责任。连带责任保证是，债务人期满不履行债务，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在保证范围内承担责任。 为了维护保证人的合法权益，草案规定：1、政府及其所属部门不得强行要求金融机构或者企业为他人提供保证，金融机构或者企业对此有权拒绝。2、保证人向债权人履行债务后，有权向债务人追偿。3、债权人与债务人双方恶意串通，骗取保证人提供保证的；债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承担民事责任。4、保证人享有债务人的抗辩权。5、债权人与债务人未经保证人书面同意而变更主合同的；在保证期间，债权人未经保证人书面同意，许可债务人转移债务的，保证人不再承担保证责任。 二、关于抵押 抵押是一项重要的物的担保行为，是指债务人或者第三人提供一定的财产作为抵押物，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖抵押物的价款优先受偿。由于抵押担保对债权人比较安全可靠，同时由于财产抵押后，并不转移占有，不影响抵押人对抵押物的使用，因此以财产抵押作为担保的越来越多，尤其是银行贷款，多数采用抵押贷款的方式。 抵押担保的关键是抵押物的范围，哪些可以作为抵押物。作为抵押物必须是能够转让的财产，因为只有这样才能实现担保的目的。根据这个原则，可以抵押的财产必须具备以下几个条件：第一，必须是抵押人有权处分的。因此规定，作为抵押的财产应当是抵押人所有的，如果是国有财产必须是抵押人依法有权处分的。同时规定，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押或者采取其他强制措施的财产，不得抵押。第二，必须是法律允许转让的。考虑到学校、医院、幼儿园等教育设施和其他社会公益设施，涉及公众利益，草案规定不得抵押。第三，抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。第四，便于管理和实施。原则上是不动产，也包括生产设备等一些动产。关于国有土地使用权，城市房地产管理法已规定可以抵押。集体所有土地使用权可否抵押，为了保护农村土地资源，草案规定，农村和城市郊区的耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，不得抵押。另外，以集体所有的土地上的乡（镇）、村企业厂房抵押的，在实现抵押权时，未经法定程序不得改变土地集体所有和用途。 近年来，有些银行贷款采取了最高额抵押贷款的办法，即借款人与银行协议，以抵押物确定一个最高借款额，在一定期间内，如果多次借贷，只要不超过这个最高额，就可以不再另定抵押合同。这种最高额抵押担保，可以简化手续，方便当事人，促进资金融通，更好地发挥抵押担保的功能，因此草案对此作了规定。 为了保证抵押权的实现，草案根据一些地方的实践经验，并参照一些国家的作法，对抵押物的登记做了规定，以便管理。同时草案规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以依法以抵押物折价或者以拍卖抵押物所得的价款优先受偿。抵押人为第三人的，在抵押物折价或拍卖后，有权向债务人追偿。
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  2018-04-19 00:32 桑风月 客户经理

  和借款人提供资料一样。
  个人贷款包括：个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单(国债)质押贷款等。这些贷款内容主要是从信用贷款和抵押贷款两种贷款方式申请贷款，贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。银行贷款需要条件：
  （1）年满18年周岁的具有完全民事行为能力在65周岁（含）以下、城镇居民常住户口或合法有 效的居留身份证明年；
  （2）交齐首期购房款；
  （3）有稳定合法收入，有还款付息能力；
  （4）提出借款申请时，购房者由不低于购房价款30%的自由资金。
  （5）借款人同意以所购房屋及其权益作为抵押物；
  （6）所购二手房的产权明晰，符合当地政府规定的可进入房地产市场流 通的条件；
  （7）所购房屋不在拆迁公告范围内。
  （8）贷款银行要求的其他条件。
  贷款金额 ：贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。 申请贷款应提交的资料 借款申请人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：
  1. 有效身份证件；
  2. 常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；
  3. 婚姻状况证明；
  4. 收入证明或个人资产状况证明；
  5. 采用房屋抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等；
  贷款还不上会产生的后果：
  1. 贷款行会依法向催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，贷款行将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。判决下来后，会依法强制执行（扣划存款拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。
  2. 信用会受到影响，在全国银行信贷咨询系统中会被记录在案，个人名义的贷款也会在全国个人征信咨询系统中被记录逾期贷款。如果贷款行不给消除记录，可能今后在所有的银行都贷不到款了
  3. 如果不是恶意的拖欠银行贷款，而且有能力支付正常贷款的利息，建议你先向贷款行先申请贷款展期，说明还款意愿和暂时还不上贷款的事实和以后还款的计划，一般情况下银行会帮助的。
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  2018-04-19 00:29 赵顺起 客户经理

  按照现行规定，办理银行贷款需要抵押质押或担保手续，如果以上三种形式都没有，只能办理高利贷，但利息较高，仅供参考。
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  2018-04-19 00:26 黄益江 客户经理

  一、再担保是指为担保人设立的担保。

  当担保人不能独立承担担保责任时，再担保人将按合同约定比例向债权人继续剩余的清偿，以保障债权的实现。双方按约承担相应责任，享有相应权利。

  例如：各地县市级的中小企业信用担保公司，其担保的对象为符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景，有利于技术进步与创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类中小企业。而省级再担保公司对象就是这些市(县)级担保机构。

  二、再担保中，涉及的几个法律关系

  1、微小企业欲向银行贷款，银行不放心，于是中小企业信用担保公司就出面了；银行见有担保公司担保，就决定贷款了；但担保公司不是凭空给小企业贷款的，微小企业必须提供质押物。同时，为了促进这种业务的发展，同时也为了保护并促进银行大胆支持小企业的发展，在省一级又成立再担保公司，目的是保证县市级的担保公司能履行担保能力。

  2、小企业向银行贷款，形成债权债务关系；

  担保公司向银行担保，形成保证关系；同时，小企业与担保公司形成质押保证关系。

  省级再担保公司为上述债权、保证关系提供兜底的担保（或一定的比例），如果出了问题，完全（或部分）由我来承担。

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  2018-04-19 00:23 龙安隆 客户经理

  1995年担保法实施以后，多数的银行借贷担保都明确为连带责任担保，主要包括保证、抵押、权利质押、质押等几种类型。无论哪一种类型的银行借贷连带责任担保，担保人在具体业务担保中的责任都被突出了连带性，意指共同性、同时性、独立性。从以下几方面的归纳，我们可以直观、简单地理解一些判例。
  1、贷款到期前的一定时间（比如几天、十几天或者一个月、几个），银行有权利同时通知借款人、担保人进行按期还本付息，也有权利只通知借款人、或只通知借款人与部分的担保人，反正无论通不通知，担保人在连带责任性质的担保合同里已经被锁定了独立性的履约责任，是否另行通知都得履约还款。当然，如果到期的时候、借款人还款没有问题，银行当然也不会多此一举地通知担保人。
  2、贷款到期后，假如借款人分文未还，而担保人不止一家，只要担保合同没有约定分保比例或金额，银行爱追索谁都行，而且可以同时追索，因为借款人、担保人每一个当事人的履约责任都是共同的、无差异（金额）的、同时的。
  3、贷款到期后，假如借款人还过一部分的本、息，而担保人有一家或多家，银行除了拥有上面所说“爱追索谁都行”的权利以外，还拥有在未偿还借款本息、费用总和范围内“爱追索多少都行”的权利。
  比如借款人借款100万元，连本带息还欠账120万元，有保证人A、抵押人B、质押人C，银行通常会通过法律渠道追索借款人、担保人ABC共同承担还款120万元，当银行与司法机构联合查证某时刻借款人还款能力是20万元，A还款能力是30万元，B提供了价值50万元抵押物、同时还有还款能力20万元，C提供了价值20万元抵押物、同时还有还款能力10万元，在这些复杂的数据里，银行爱咋拿都行，只要司法机构认可银行的操作方案就行了，但大前提是拿够了就算了。
  但怎么才叫拿够了就算了呢？上述举例中，假如我是这个贷款银行，我先查封借款人和担保人ABC的银行账户，把总金额为80万元的现金拿到法院。法院看银行是否愿意另外给案件费（比如3万元）、如果银行不愿意、那就先从80万元里直接扣除案件费（3万元），再扣除法院代表银行去委托评估机构评估担保人B的抵押物、担保人C的质押物的价值评估费用，扣除一些零星费用（比如抵押物、质押物的查询、登记、冻结等案件保全工作所产生的执行费用），假设这些费用合计为2万元。但如果银行聘请专业律师的、律师费不能直接在这里扣除，所以按照上述假设，这个举例中，80万元冻结现金，可以先被扣除掉5万元，至于这5万元具体应由谁谁分摊多少、得具体协商了，包括借款人与担保人之间协商，一堆被告与司法机构协商。
  好了，剩下75万元，银行可以向法院申请划转到银行的贷款账户，120万元就先还掉75万元、剩下45万元了。银行可以在申请扣划冻结各被告存款的同时、或者随后，进行一项重要的工作，就是申请查封担保人A的任意自主财产、担保人B的抵押物和任意自主财产、担保人C的质押物和任意自主财产。查封以后，就是协商、处置的漫长过程了，因为财产处置的争议最大，所以过程一般都很漫长。随着时间的推延，这个例子中的45万元很可能再往上追加各种利息和费用。
  这个时候，假如仅仅担保人B的抵押物价值已经能处置掉45万元以上、而且比较容易处置，那银行和法院很可能选择只处置这个，然后拍完屁股走人。假如B的抵押物处置价值不够45万元，再处置C的质押物，或者同时处置，反正多退少补，宁可多处置，也不能少处置，处置多少财产的界线就在“还清借款本息、费用”之上。有些特殊时候，比如欠债时间过长，财产处置难度过大，会产生利息、费用比本金还多的现象。
  至于借款人和A、B、C之间怎么争议责任分担比例，那就跟这个案子当中的法院和银行没关系了，属于另案，另行解决。很多不懂担保法的人会觉得这种处置方式很奇怪，会引起很多纠纷，但没办法，那是他不懂，连带责任担保就是这么回事。所以我举这种例子。
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  2018-04-19 00:20 齐春影 客户经理

  质押保证金一种是借款人通过担保人向银行贷款后，担保人为了降低借款人的违约风险而要求借款人按照贷款金额比例交纳给担保人的钱。是借款人交给担保人的钱。
  另一种是担保人存在银行的钱。担保人不能直接放贷，所以他们存到银行一些钱作为自己的信用额度，银行再把这部分钱贷给那些不符合银行直接贷款要求的借款人，同时要求担保人承担担保责任。担保人再向借款人收担保费。
  通宝盛行投资担保
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  2018-04-19 00:17 梅金红 客户经理

  必须有权，实质上担保人偿还债务之后，就已经成为了欠款人的债权人。不过我很好奇，按法理来说，应该先执行质押的啊，怎么反而担保人先被执行了？