其他回答(共7条)

• 

  2018-04-17 22:49 赵马元 客户经理

  去年两次下调贷款利率 一月房贷还款为何多了
  [摘要]央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！
  央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！
  记者调查发现，房贷还款不降反升的并非陈先生一人，多家银行的贷款客户都有此“遭遇”。这是怎么回事？
  1月还房贷多过以前
  家住广州天河的陈先生去年向广发银行申请了70多万元的个人住房抵押消费贷款，为了节省利息，他选择了递减还款法，2012年12月20日的供款金额是9457元，但今年1月，陈先生收到银行短信称：“利率调整自1月20日生效，还款金额为9529.19元”。
  “利率降了，怎么还款金额还多了”？陈先生说，自己和银行交涉过，银行给出的说法是，因为2013年1月份是新旧利率合并计算，当月计费的基础为31天，而平时的计费基数为30天。“也就是说，银行多收了我一天的利息”，陈先生说，这样的结果，他接受不了。“光我一个人，银行就至少多收了72.19元；那么多贷款人，银行要多收多少钱”？
  就陈先生多出的70多元房贷还款，羊城晚报记者通过广发银行电话银行进行咨询。客服人员表示，陈先生1月份的银行还款是由两部分计算合并得出。“2012年12月21日至2012年12月31日是按照旧房贷利率计算；2013年1月1日至1月20日是按照新房贷利率计算，二者合并得出陈先生1月份的房贷还款”。
  可是为什么利率调低，还款金额反而上升？银行客服人员称，主要是因为2012年1至11月的每月还款金额是以30天为基数计算，而2013年1月的跨年度还款则是以实际还款天数（31天）为基数进行计算。这才导致利率调低，还款额反而走高。
  多家银行都是如此
  记者咨询中发现，陈先生并非个案。广发银行客服人员透露，今年1月以来，已经有不少银行客户电话咨询同样问题。为此，广发总行向每位客服人员下发了标准的解答咨询指引，上述解答正是出自银行的标准模板。
  而涉及的银行也非一家。更多类似遭遇在网上冒泡。
  记者就网友们的遭遇向银行咨询。建行东山支行相关人员则给出类似于广发银行的说法———2013年1月份的还款是跨年还款，还款计费基数是按照实际还款天数31天计算，平时则是以30天为计费基数。该人士还称，这是按照公积金中心的操作规程操作的。
  银行进账约4000万
  采访中，多家银行同时指出，因为2013年1月份为新旧利率合并计算，对2013年剩余月份的还款不具参考。2013年2月份起还款就会恢复正常，最终月供也会因降息而减少。
  但对于银行的说法，陈先生不认同。“如果1月按31天算，那2月只有28天，为什么不按照28天算？”他说，正常的还款年份都有大小月之分，但统一是按照30天为收费基数；虽然2013年1月份的实际还款天数是31天，但该月还款也应当循例以30天为基数。陈先生认为，银行的算法实质是向贷款人多收了一天的利息。
  假如2013年1月银行向购房者多收1天利息，那将是多大一笔钱呢？羊城晚报记者对此做了一个粗略的匡算。
  以某国有商业银行为例，该银行披露的公开信息显示，截至2012年11月，个人住房贷款年服务家庭数量超过百万、投放住房贷款超过4000亿。以100万家庭计，取上文几位购房者房贷还款较上月还款增加值的平均数（约40元）。以此计算，如果2013年1月份，银行向每位购房者多收1天的利息，当月银行将多收入4000万元的利息。
  律师称银行该退钱
  针对陈先生的遭遇，格林律师事务所李国勇律师分析，如果银行和陈先生约定执行的是月利率（以30天为计费基数），那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数（31天），以日利率进行计算，除非银行和陈先生有特别约定。如果双方没有特别的约定，他认为银行应该向陈先生退钱。
  李律师同时透露，他在光大银行也有一笔房贷，不过去年12月他就收到银行调低利率的短信。“2013年1月的房贷还款降了几十元”，他说。“为什么有的银行1月份的还贷降了，有的反而涨了？各家银行不是都应该标准化服务的吗？”
• 

  2018-04-17 22:46 米大丽 客户经理

  计息天数是指银行计算利息时所算的实际天数，一年按365天算，闰年是366天。而计息基数则是指银行计算利息时确定年利率所采用的基础天数。一年基数可采用365天也可采用360天，得出的结果会稍有偏差。具体采用哪一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
  一、人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
  1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
  2、月利率(‰)=年利率(%)÷12
  
  二、银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
  1、积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
  利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
  2、逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有：
  ①计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率。
  ②计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率。
  ③同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。
  
  这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
• 

  2018-04-17 22:43 符翠红 客户经理

  要想算贷款利息，首先要知道贷款利率。银行贷款利息都是按中国人民银行的贷款指导利率的。

  例如2014年的贷款利率如下：

  
  

  
  注：以上是央行的基准利率，但在实际办理中贷款利率可能会有很大差异。
  其实，贷款利息怎么算跟还款方式密切相关。下面，我们分类给大家全面介绍贷款利息的算法。
  到期一次还本付息
  到期一次还本付息是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。贷款期限在一年（含一年）以下的，经常会采用到期一次还本付息，利随本清。
  到期一次还本付息还款法，该方法下到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率（%）] ，其中年利率等于月利率乘以12。
  等额本息还款利息计算
  等额本息还款法是指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，贷款前期所还的利息比例大、本金比例小，贷款后期本金比例大、利息比例小。等额本息还款法的特点是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
   
  每月还款额计算公式如下：每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]（注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数）
  等额本息计算起来很复杂，用户可以利用计算器算贷款利息。
  等额本金还款利息计算
  等额本金还款法是指借款人将本金平均分摊到每个月内归还，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
  等额本金还款计算公式：每月还款金额 = （贷款本金 / 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×　每月利率
  等额本息计算起来很复杂，用户可以利用计算器算贷款利息。
  月管理费的利息计算
  随着利率市场化的推进，很多银行或小贷公司往往会收取月管理费、一次性费用，这些其实都是利息的一个变相称呼。
   
  贷款10万元，如果某贷款产品的月管理费为0.55%，用户要支付的费用为  费用总额=贷款本金×月管理费×月数，即 100000×0.55%×12=6600元。
  而所谓一次性费用，它的计算公式为：贷款额度×一次性费用的费率

• 

  2018-04-17 22:40 龚崇栋 客户经理

  贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限
  =贷款金额*天数*日利率
  =贷款金额*月数*月利率
  =贷款金额*年*年利率贷款天数
  =实际公历天数（如2012年1月1日至2012年5月24日应该为1月实际天数+2月实际天数+3月实际天数+4月实际天数+5月24天）算头不算尾.
  日利率=年利率/360月利率=年利率/12
  注：央行公布的贷款基准利率均为年利率
  计算方法分两种：
  （1）定期计息定期计息的贷款，规定每季度末月20日为结息日，计息期为上季末月21日起至本季末月20日止。计算公式=计息积数×（贷款年利率÷360）
  （2）逐笔结息逐笔结息即利随本清的结息方式。贷款利息=贷款金额×贷款天数×（贷款年利率÷360）
  住房商业贷款利率就是指贷款买房的贷款利率。
• 

  2018-04-17 22:34 贾黎黎 客户经理

  银行小额贷款利息怎么算 ...那你要看你跟银行定的合同啦，合同上面都有的...贷款总额48万，时间10年，利率5.94%。想知道总利息是多少？还有是怎么算...
• 

  2018-04-17 22:31 黄盛权 客户经理

  基本上无论是银行还是信用社的个人小额贷款利率都是根据央行的基准利率来的，在其基础上上浮或者是下调，范围在0.9～2.0之间。各银行和个地方的信用社的调整状况都是不一样的。
  计算公式为：
  按天算：贷款利息=贷款金额*天数*日利率
  按月算：贷款利息=贷款金额*月数*月利率
  按年算：贷款利息=贷款金额*年数*年利率
  最低可以带多少要看选择的贷款方式和自己资质等实际情况来定。
• 

  2018-04-17 22:28 符育明 客户经理

  按你给的条件看,你说的合同项下利率6.912%为上浮后的利率,因为2006年初的央行基准利率没这么高.这样的话只要用这个年利率换算出日利率然后乘上当月天数就行了.
  违约金的约定在不同的银行不同的合同规定都是不一样的,我做的贷款都没有做出违约金的约定,只要提前通知就行了.要算违约金就要看你具体条款怎么规定了.