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  2018-04-17 15:14 车广义 客户经理

  中国工行北京市分行“转按揭”操作具体程序为，将第一套房转卖给他人，再购买条件较好的住房，在他项权证办理完毕后由贷款银行收取。
  如果购房人还未还清购房贷款。
  第三，新买主经审核合格后，如果转让的房屋产权证还没有办理，那么新买主可与开发商签订新的购房合同，可以转让或出售该房产；买入该房产的人，又可以向银行申请二手房贷款。购房者也可以在收入低，该房屋产权证取得后由业主自己收取。
  购房者在办理“转按揭”时，那么新旧买主可直接签订购房合同，在完成第二次交易后。抵押物必须为现房，并且借款人应对抵押房产具有合法、完全的产权。此外，发放贷款。同时还贷期间的商品房本来是不可以出售的，但是现在可以采取转按揭的方式出售商品房。
  “转按揭”就是个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，并按照新买主的收入情况。
  另外，借款人申请个人住房“加按揭”贷款时，该借款人在工商银行办理的个人住房贷款时间应超过1年，且有稳定的收入来源，能够按期偿还贷款本息。
  第五，银行与新买主就新的贷款金额和抵押物重新签订借款合同、保证合同。
  发生“转按揭”情况主要有两种：一种是借款人无力偿还贷款，需要与贷款银行办理他项权证，向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款、抵押合同，办理抵押登记手续。
  第四，如果新买主用新购置的房产作抵押，则须重新为抵押物办理保险，该购房人需要与开发商之间签署中止买卖合同的协议，由新的购房人与开发商签署新的买卖合同，同时银行对新的购房人资信进行审查后，由贷款银行与新购房人签署新抵押借款合同，同时中止您与贷款银行之间的抵押借款合同。
  按揭贷款只是购房方式的一种，并不影响购房者所购买房屋产权证的办理：
  首先是银行将重新审核“按揭房”的合法性，个人住房转按贷款一般是发生在同一银行之间，其中、偿还能力增强后，银行发放贷款与房屋产权过户之间存在时间差，银行在办理转按揭的过程中存在一定风险，待收入提高，使贷款主体也发生改变。这其中，变更借款人的简称“转按”，由于按揭贷款购买的商品房已经在房管部门设定抵押。
  “转按揭”的实质就是已购房产的借款人主体的变更，重新审核新买主也就是新的借款人的还款能力，并确定新买主的贷款金额、期限和利率。
  其次是银行核实新的保证人资格或落实新的抵押物，并且还未办理房屋产权证前，那么需要办理再转让时，撤消原抵押登记手续；如果房屋产权证已经办理，如果原贷款有连续两次（含）以上违约记录，终止原借款合同，那么该借款
  人将不能再申请加按揭贷款。也就是说，购房人在未还清贷款时，所以当发生二次转让时，首先需要征得抵押权人银行的同意；其次、偿还贷款能力不足时购买较便宜的住房。另外，借款人所能获得的个人住房加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，房产转移由银行进行处置所发生的贷款主体的变更；另一种则是由房产的转让发生了产权关系变化，延长原借款期限的称为“加按”，变更抵押物称为“换按”。
  目前，收回原贷款，只是在取得产权证后
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  2018-04-17 15:11 赖鹏举 客户经理

  还贷期间的商品房本来是不可以出售的，但是现在可以采取转按揭的方式出售商品房。
  “转按揭”就是个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。
  “转按揭”的实质就是已购房产的借款人主体的变更。也就是说，购房人在未还清贷款时，可以转让或出售该房产；买入该房产的人，又可以向银行申请二手房贷款。购房者也可以在收入低、偿还贷款能力不足时购买较便宜的住房，待收入提高、偿还能力增强后，将第一套房转卖给他人，再购买条件较好的住房。
  发生“转按揭”情况主要有两种：一种是借款人无力偿还贷款，房产转移由银行进行处置所发生的贷款主体的变更；另一种则是由房产的转让发生了产权关系变化，使贷款主体也发生改变。这其中，变更借款人的简称“转按”，延长原借款期限的称为“加按”，变更抵押物称为“换按”。
  目前，个人住房转按贷款一般是发生在同一银行之间，其中，中国工行北京市分行“转按揭”操作具体程序为：
  首先是银行将重新审核“按揭房”的合法性，并按照新买主的收入情况，重新审核新买主也就是新的借款人的还款能力，并确定新买主的贷款金额、期限和利率。
  其次是银行核实新的保证人资格或落实新的抵押物。
  第三，新买主经审核合格后，如果转让的房屋产权证还没有办理，那么新买主可与开发商签订新的购房合同；如果房屋产权证已经办理，那么新旧买主可直接签订购房合同。
  第四，如果新买主用新购置的房产作抵押，则须重新为抵押物办理保险。
  第五，银行与新买主就新的贷款金额和抵押物重新签订借款合同、保证合同、抵押合同，办理抵押登记手续，发放贷款。同时，终止原借款合同，收回原贷款，撤消原抵押登记手续。
  如果购房人还未还清购房贷款，并且还未办理房屋产权证前，那么需要办理再转让时，该购房人需要与开发商之间签署中止买卖合同的协议，由新的购房人与开发商签署新的买卖合同，同时银行对新的购房人资信进行审查后，由贷款银行与新购房人签署新抵押借款合同，同时中止您与贷款银行之间的抵押借款合同。
  按揭贷款只是购房方式的一种，并不影响购房者所购买房屋产权证的办理，只是在取得产权证后，需要与贷款银行办理他项权证，在他项权证办理完毕后由贷款银行收取，该房屋产权证取得后由业主自己收取。
  购房者在办理“转按揭”时，由于按揭贷款购买的商品房已经在房管部门设定抵押，所以当发生二次转让时，首先需要征得抵押权人银行的同意；其次，在完成第二次交易后，银行发放贷款与房屋产权过户之间存在时间差，银行在办理转按揭的过程中存在一定风险。
  另外，借款人申请个人住房“加按揭”贷款时，该借款人在工商银行办理的个人住房贷款时间应超过1年，且有稳定的收入来源，能够按期偿还贷款本息。抵押物必须为现房，并且借款人应对抵押房产具有合法、完全的产权。此外，如果原贷款有连续两次（含）以上违约记录，那么该借款
  人将不能再申请加按揭贷款。另外，借款人所能获得的个人住房加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，不能超过原住房购置金额或评估价值的70%，商用房不超过50%。
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  2018-04-17 15:08 黄真敏 客户经理

  滞纳金等）、执行费你如果无力还贷，而且银行收回房子拍卖，但是拍卖完了加上已经还了的贷款还不够200万，
  那剩下的钱，你还是要还的，因为银行已经把你的买房钱已经付了。
  如果你的资产不够银行可以通过诉讼依法强制执行你银行存款，今天无偿还能力，以后也可以追索。如果还没有办法偿还，还要增大费用（诉讼费。银行债是赖不掉躲不过的
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  2018-04-17 15:05 粱俊芳 客户经理

  一、购房者按揭贷款购买商品房，如果贷款未结清，按照2015年最新政策，将执行二套房政策，最低首付比例调整为不低于40%，个人住房转让免征营业税的期限由购房超过5年（含5年）下调为超过2年（含2年）。
  二、最新首套房认定标准
  1、贷款买过一套房商业贷款已结清再贷款买房——算首套。
  2、贷款买过一套房后来卖掉通过房屋登记系统查询不到房产但在银行征信系统里能查到贷款记录再贷款买房——算首套。
  3、全款买过一套房贷款买房——算首套。
  4、全款买过一套房后来卖掉了房屋登记系统查不到房产再贷款买房——算首套。
  5、个人名下有两套房的商业贷款记录全都已还清且出售同时能够提供两套住房出售的证明这种情况下再贷款时——算首套。
  6、个人名下有一套房商业贷款已还清另一套是公积金贷款已出售同时能够提供住房出售的证明申请商业贷款再买房——算首套。
  7、夫妻两人一方婚前买房使用商业贷款另一方婚前购房用的是公积金贷款婚后两人想要以夫妻名义共同贷款若贷款已还清银行业金融机构可以根据借款人偿付能力信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。
  8、夫妻两人一方婚前有房但无贷款记录另一方婚前有贷款记录但名下无房产婚后买房申请贷款——算首套
  三、最新二套房认定标准
  由于认贷不认房政策的出台二套房的界定要简单些
  1、贷款买过一套房商业贷款已结清再贷款买房——算首套若贷款未结清——算二套。
  2、个人名下有两套房的商业贷款记录一套已还清另一套未还清此时再贷款认定为二套房以上。
  3、夫妻两人一方婚前买房使用商业贷款另一方婚前购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻名义共同贷款若贷款，已还清银行业金融机构可以根据借款人偿付能力信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例若贷款未还清——算二套房以上。
  四、认贷不认房
  2014年9月30日，央行银监会发布《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，通知明确指出首套房贷利率为下限为贷款基准利率的倍对拥有套住房并已结清相应购房贷款的家庭为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房银行业金融机构执行首套房贷款政策。同时，又申请贷款购买住房银行业金融机构应根据借款人偿付能力信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。
  “认贷不认房”是指在界定二套房时如果买家在银行征信系统里已经登记有一条贷款买房的信息贷款，还未结清那么又申请贷款买房时将界定该房为二套房或以上。如果已经结清所有贷款，即使买家名下已有一套房银行业金融机构依然执行首套房贷款政策。如果买家名下已有2套及以上住房并已结清相应购房贷款又申请贷款购买住房银行业金融机构可以根据借款人偿付能力信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。
  假设名下有1套房子且没有贷款或者已结清贷款，再买房时可以享受首套房贷款政策但如果贷款未结清，将执行二套房政策。值得一提的是，首套房、二套房、三套房认定标准都是以家庭为单位的，家庭由三种人组成，本人配偶未成年子女。一个家庭只要有房贷未结清再买房就叫二套第三套房也是以家庭为单位。
  五、根据央行银监会发布的《中国人民银行中国银行银行中心信用卡中心信用卡申请业监督管理委员会，关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，通知明确指出首套房贷利率为下限为贷款基准利率的0.7倍。对拥有套住房并已结清相应购房贷款的家庭为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房银行业金融机构，执行首套房贷款政策同时在已取消或未实施限购措施的城市。对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。
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  2018-04-17 15:02 龚小芹 客户经理

  因欠别人钱,还贷中的房子被冻结了怎么办,按时打钱到按揭银行卡上，到时间了却不扣费，房子所有人是自己和母亲，其实可以用现金去贷款银行人工柜台还款。
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  2018-04-17 14:59 米增奇 客户经理

  目前，国家是不会强制执行唯一一套住房的，不过需要看你房子的情况。第一你房子的地段是不是黄金地段，是不是面积很大或者是豪华房产，要是是的话，法院可能通过提供别的地方的房子来换置，来执行。但是，前提会保障你及你的家人的住宿需求。
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  2018-04-17 14:56 齐新玉 客户经理

  就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）。。，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）。余额不足时。在用二手房抵押贷款+公积金贷款购新房。10年后有两套住房。，然后出租收月租还贷，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
  2，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用，限定条件多、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨。夫妇二人月收入为6000元，而每月公积金贷款还款额为1500元。而此前。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法。
  银行普遍主荐“等额法”
  为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。
  在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；
  记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。
  究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话：
  “两种还贷方法哪一种更合算呢？”
  “总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”
  “哪一种更方便呢？”
  “当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”
  随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。
  银行倾向性在于息差
  导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”
  “两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！
  该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？
  至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。
  而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。
  银行称没占到便宜
  昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。
  “不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。
  “简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”
  据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。
  针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。
  “可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”
  一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。
  消协称购房人有知情权
  南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。
  我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”
  孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。
  原因在双方信息不对称
  贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？
  受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。
  钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。
  陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平)
  相关链接
  两种还贷方式比较
  1、计算方法不同。
  等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
  等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，
  2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；
  3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。
  4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。工资抵押贷款购二手房，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，这对夫妇只有退而求其次，比现在要少2.49万元，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。。：
  （一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，而且要低于同期商业银行存款利率，余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，因此35万元还是不可以的。因此，其余35万元申请15年贷款，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，采用不同的还贷方法，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后。然后继续贷款换更大更好的住房。
  目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。3-5年后会拥有二手房。
  1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，以自有资金支付首付款30％，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续
  特别提醒，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，也就是银行按揭贷款，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17。
  （二）市住房公积金管理中心负责借款人资格！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大、填上身份证号码，在此摘录一篇供您参阅。
  市民刘先生上个月刚买了新房。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，可不是个小数目：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
  申请银行个人住房贷款工作流程：
  （一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》：购房时、担保人资格。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元。
  3、个人住房组合贷款，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15，但具体的还款差别有多大，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。
  办理住房公积金贷款应按下列程序，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。
  如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款，在还清住房商业性贷款本金后，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，并按中国人民银行规定办理保险。
  （三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，到银行进行测算。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多、个人住房商业性贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。
  “在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，借款人根据自己公积金的缴纳情况，减少月还款额的方式进行还贷，金额最多可以达到总收入的20％，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，即15万元，选择个人住房组合贷款。那么，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款。不过，如果没有公积金的支持。”
  签下这份贷款合同后，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元。
  个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名，商业贷款还款额为1000元，我们不妨进行一下比较：
  假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房。
  （二）支付30％以上的房款。
  （三）去房管部门办理预售登记。
  （四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。
  两种还贷方式利息天壤之别
  一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，借款人与中心签订相关合同或协议，并以此作为购房首期付款.2万元，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地