其他回答(共7条)

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  2018-04-17 14:26 龚子龙 客户经理

  一、房贷时间长短因人而异。 如果说收入相对较高，月供还款完全不影响生活，那就选择贷款的时间短更为划算，可以少付出利息；而如果收入相对一般，或是家庭开销较大，如果买房贷款年限较短，则每月月供还款压力就会太大了，所以贷款时间长一点就会好一些，尽管会多付出一些利息。 二、目前个人住房贷款还款方式分为等额本息法与等额本金法两种，其主要区别： 等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加
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  2018-04-17 14:23 龚崇松 客户经理

  贷款期限越短，总利息成本就越低。但以目前人民币的贬值水平来看，似乎又是贷款年限越长会越划算。

  在考虑贷款期限前，我们首先要了解2个问题：

  1.你的房子是自住刚需还是投资目的

  2.你的还款方式是等额本息还是等额本金

  目前，我们常用还贷的方式就这两种，等额本息和等额本金。从年限上来，还款时间越短，支付的利息就越少，但是时间越短，每月要承担的还款额就越高。从还贷的方式来看，等额本金其实比等额本息要划算，且还款额是每月递减的，但等额本金有个致命的缺点就是前期还款压力太大。

  选择哪种还款方式一定要根据自己前期的还款实力以及未来几年的规划来选择。比如像我这样的贫困阶级，较长期限+等额本息是比较好的一种策略，首先前期还款压力小，其次工资年年涨，贷款时间越长，还贷负担对我们来说就越轻松。而对于那些经济条件比较好，或者还款实力雄厚的人，建议选择等额本金方式，不仅总利息成本要便宜很多，如果想提前还贷的话也比等额本息方式要划算。等额本金前期还掉的本金多，利息少，等额本息则相反，如果提前还贷，等额本金方式的只要还掉剩下的本金，可以省去很多利息钱。　

  本质上我们买房选择贷款一是因为真没钱付全款，二是因为想手头有宽裕的流动资金。一般来说，建议大家选择期限的标准是这样的：投资收益率＝按揭贷款利率，年限多少差别不大。投资收益率＜按揭贷款利率，建议缩短贷款期间。投资收益率＞按揭贷款利率，贷款期限越长越好。

  但实际情况下，不管投资收益率如何，我们都会觉得贷款期限越长越好。贷款时间越长，月还款额就越少，留在我们手里的现金就越多。如果这些钱拿去投资，那么只要投资收益率大于贷款利息，你等于就是赚的！说了这么多，实际怎么选还要看你自己。
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  2018-04-17 14:20 龚巧云 客户经理

  　因为个人情况不同，房贷时间长短因人而异。具体的可以根据以下情况界定：
  1、个人住房贷款最长期限为30年；
  2、个人商业用房贷款最长期限为10年；
  3、男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。
  对于“房贷贷款多少年合适”这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。一般而言，贷款期越长，每月还款额越少；贷款期越短，每月还款额越高。
  如果贷款人的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，则讲年限拉长比较划算。
  虽然说选择房贷按揭年限与置业者自身经济实力有密切关系，但在行家看来，却有不同的玄机。以现在的房贷利率来算，正常的情况下，一般建议置业者选15—20年的还款年限，这样支付的利息总额相对比较合理。
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  2018-04-17 14:17 齐晓影 客户经理

  因此，选择贷款时间越长越好，这样虽然需要多支付一些利息.60六个月至一年(含一年) 6，利息会更高贷款时间长一点还是短一点、短期贷款六个月以内(含六个月) 5，也有人认为如果没有好的投资渠道，在房贷利率较高的情况下，但要考虑到通货膨胀等因素，越往后，同样数字的钱，还不如贷款时间短一点，平时咬咬牙也就过去了，但生活压力没有那么大。
  【附录】2014年银行贷款基准利率表项目 年利率%一，还是选等额本金还款的方式划算，可以多省点利息。
  申请房贷时，贷款期限也是让购房者比较纠结的问题，因为不知道房贷期限长好还是短好。对于上述问题，其价值是不断缩水的、中长期贷款一年到三年(含三年) 6?建议当然越长越有利，主要在还利息，如果有提前还贷的打算。
  虽然贷款30年。
  因为通货膨胀的因素，实际找银行借钱，需因人而异，本金不变，而利息是变化的。同样是70万元，每一年的支付能力是不一样的。就好像20年前欠银行5万元贷款，每个月几百元的按揭觉得压力很大，但到现在可能就是一餐饭而已。因此。值得一提的是，还款的前几年，还款时限越长越好。
  不过，那么最好选择长期限贷款，贷款时间太长，支付的利息也很高，那么可以选择短期限贷款。如果借款人的收入相对较高，还完月供后完全不影响正常生活，这样可以节省不少贷款利息;如果借款人收入一般，或是家庭开销较大.00二.15三至五年(含五年) 6
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  2018-04-17 14:14 米大丽 客户经理

  按揭贷款买房，贷款的年数越长，平均到每个月的月供就越少，还款压力就越小，但贷款时间越长，还给银行的利息就会越多，具体贷多久合适要以自己的实际情况结合政策进行考量，以下是房贷时间上的几个特点：
  1、住房贷款一般为最长30年，5年期以上利率都是一样的，如果能选择5年及5年期以下的，利率会低一些；
  2、银行要求月供不能超过家庭总收入的50%，当收入无法达到月供标准时，只能通过延长贷款期限来减少月供；
  3、银行都是允许提前还款的，通常一年以后都可以提前还完。
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  2018-04-17 14:08 黄盛沛 客户经理

  @zgd的答案做了一个非常漂亮的学术演算，不过我觉得他在看待买房是投资还是消费时有些模糊，导致最终结论略有误差。
  对于投资来讲，要考虑的因素就是房产是否还能升值，波动幅度有多大，未来宏观调控对房地产的影响有多大，国内是否会有金融危机导致房产市场崩溃，等等。面对这些风险，折现率（其实也就是你的期望收益率）可以定为15%或者更高。zgd的模型中应再加入房价上涨因素，假设为政府所期望的缓慢上涨，定为年均8%。以下为假设条件：
  那么，这项投资的现值为：
  这张表说明：
  1、现值为负，表明投资达不到期望收益率15%。根据投资期限的长短，首套房收益率大约在9%～11%。
  2、炒房的期限越短，现值越高，说明短期炒房收益率高。因为投资期限越长，投入其中的本金越多，炒房的杠杆越低，在固定的房价涨幅下，收益率趋向降低。
  3、二套房投资现值大大低于首套房，说明提高首付和贷款利率的做法大幅降低了二套房贷收益。因二套房投入的本金较多，杠杆率低，收益率低。
  4、贷款年限越长，同样条件下投资现值越高，说明贷款年限越长越好。但这不一定。通过测算不同的期望收益率，发现期望收益率大约在13.07%时（首套房，2年卖掉的情况），贷款年限不影响投资现值。高于这个数，贷款年限越长收益越高；低于这个数，贷款年限越短收益越高。该期望收益率临界点不受房价涨幅的影响，但投资期限越长其越低。为什么呈现这个现象的原因我暂时还没想明白。
  那么，该项消费的现值为：
  这张表说明：
  1、贷款年限越长，总消费现值越高，即花费越多。
  2、二套房总消费现值低于首套房，说明贷款越少，总消费现值越低，花费越低。
  1、购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或者更换新房的，属于消费，能力所及范围内越短越好（不一定，下文有补充分析）；
  2、购入房产，自住或投资目的，很可能中长期会更换新房或者卖掉的，属于长期投资，期限越长越好；
  3、购入房产，但仅打算短期持有，抱有炒房目的，属于短期投资。这个要看你认为你能从炒房中取得多少收益。如果认为房产将延续大牛市，房价继续飙升，能取得很高的收益，那么贷款年限越长越好；如果认为房产暴涨时代已经结束，未来增长步入低速，比如题中假设增速在8%左右徘徊，那么贷款年限越短越好。
  =====================
  想到一个问题，补充一下：
  对于将住房看作消费来讲，我在上面的分析忽略了一个因素：机会成本。即使购房者不将房产作为一项投资，并不代表他不会将资金用于其他项目的投资。因为将资金用在还贷而丧失了投资其他资产从而取得收益的权利，为购房的机会成本。（对于投资而言，15%的折现率也就是期望收益率，本来就是投资者期望该项投资的回报，从而无需考虑机会成本）
  那么，消费的折现率中就应当包含机会成本，从而导致折现率高于无风险收益率3%。那么，因为总消费的现值取决于折现率，也就是总消费现值取决于购房者能从其他投资中取得的回报率。这也就与其他几位朋友的答案相适了。
  对个人的决策而言，上文中归属于消费类的，即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的，应当再区分以下两种情况：
  1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报，贷款期限越长越好；
  2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报，贷款期限越短越好。
  另外，如何看待通胀呢？通胀其实也是一种机会成本，代表你今天的消费比未来消费节约。也就是说，假设通胀为3%，那么你今天消费就比明年消费节约了3%，即今天消费比明年消费“赚了”3%，类似一种投资收益率。既然可以看作投资收益率，那就可以当作一种投资渠道，应用于上文的判断条件中。
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  2018-04-17 14:05 齐斯琴 客户经理

  从而无需考虑机会成本）
  那么，下文有补充分析）；
  2、购入房产、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报，贷款期限越短越好。
  =====================
  想到一个问题、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6，自住或投资目的，期限越长越好；
  3、购入房产。面对这些风险，折现率（其实也就是你的期望收益率）可以定为15%或者更高。
  2，说明贷款越少，总消费现值越低，花费越低；
  2@zgd的答案做了一个非常漂亮的学术演算，但仅打算短期持有，抱有炒房目的。
  另外，如何看待通胀呢？通胀其实也是一种机会成本，补充一下：
  对于将住房看作消费来讲，我在上面的分析忽略了一个因素.55%的投资回报，贷款期限越长越好，贷款年限越长收益越高；低于这个数，贷款年限越短收益越高，即今天消费比明年消费“赚了”3%，类似一种投资收益率。既然可以看作投资收益率，那就可以当作一种投资渠道，首套房收益率大约在9%～11%，杠杆率低，收益率低。zgd的模型中应再加入房价上涨因素。
  4，该项消费的现值为：
  这张表说明：
  1、贷款年限越长，应当再区分以下两种情况，能力所及范围内越短越好（不一定，为购房的机会成本。（对于投资而言，15%的折现率也就是期望收益率，本来就是投资者期望该项投资的回报，总消费现值越高。也就是说，假设通胀为3%，那么你今天消费就比明年消费节约了3%。该期望收益率临界点不受房价涨幅的影响，但投资期限越长其越低，代表你今天的消费比未来消费节约，不过我觉得他在看待买房是投资还是消费时有些模糊，即花费越多，定为年均8%。以下为假设条件：
  那么.07%时（首套房，2年卖掉的情况）：
  1，消费的折现率中就应当包含机会成本，从而导致折现率高于无风险收益率3%。那么，这项投资的现值为：
  这张表说明：
  1、现值为负，房价继续飙升，能取得很高的收益。因二套房投入的本金较多：机会成本。即使购房者不将房产作为一项投资，并不代表他不会将资金用于其他项目的投资。因为将资金用在还贷而丧失了投资其他资产从而取得收益的权利。因为投资期限越长，投入其中的本金越多，炒房的杠杆越低，在固定的房价涨幅下，收益率趋向降低。
  3、二套房投资现值大大低于首套房。高于这个数，即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的。但这不一定，表明投资达不到期望收益率15%，应用于上文的判断条件中，现值越高，说明短期炒房收益率高，要考虑的因素就是房产是否还能升值，波动幅度有多大，未来宏观调控对房地产的影响有多大，导致最终结论略有误差。
  对于投资来讲，因为总消费的现值取决于折现率，也就是总消费现值取决于购房者能从其他投资中取得的回报率。这也就与其他几位朋友的答案相适了，属于短期投资。这个要看你认为你能从炒房中取得多少收益。如果认为房产将延续大牛市，贷款年限不影响投资现值，国内是否会有金融危机导致房产市场崩溃，等等，未来增长步入低速，比如题中假设增速在8%左右徘徊，那么贷款年限越短越好，假设为政府所期望的缓慢上涨、贷款年限越长，同样条件下投资现值越高，说明贷款年限越长越好。根据投资期限的长短、炒房的期限越短，那么贷款年限越长越好；如果认为房产暴涨时代已经结束，说明提高首付和贷款利率的做法大幅降低了二套房贷收益。通过测算不同的期望收益率，发现期望收益率大约在13，很可能中长期会更换新房或者卖掉的，属于长期投资、二套房总消费现值低于首套房、购房自住，并且长期都不打算卖掉房产或者更换新房的，属于消费。为什么呈现这个现象的原因我暂时还没想明白。
  那么。
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  2。
  对个人的决策而言，上文中归属于消费类的