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  2018-04-16 00:49 齐明柱 客户经理

  1.按实际缴存比例
  借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12（月）×0.45（还款能力系数）×贷款期限（最长可贷年限）
  若夫妻双方缴存比例不一致的,按比例较高的一方确定实际缴存比例。不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。
  2.按还贷能力
  {（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。
  使用配偶额度的：
  {（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额）×贷款期限（月）。
  其中还贷能力系数为40%。
  月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。
  3.按房屋价格
  计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数
  其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：
  购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。
  公积金贷款
  职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。
  职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。
  职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。
  购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。
  购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。
  购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%；建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。
  4.按账户余额
  职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。
  编辑本段贷款流程
  1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：
  （一）申请人及配偶住房公积金缴存证明；
  （二）申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻状况证明文件；
  贷款流程
  （三）家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；
  （四）购买住房的合同、协议等有效证明文件；
  （五）用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；
  （六）公积金中心要求提供的其他资料。
  2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。
  3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。
  4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
  5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
  编辑本段贷款优势
  （1）方便程度，办理时间等上差不多。
  （2）商贷一般没有贷款上限或上限很高，借款人可以直接申请比较高的贷款金额，住房公积金贷款有上限控制，但高额度的贷款需求可以通过组合贷款方式解决。
  （3）商贷的贷款对象范围比较广，住房公积金贷款一般是住房公积金缴存人。
  编辑本段贷款用途
  住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款
  还款方式
  公积金贷款
  根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：
  1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；
  2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。
  借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。
  1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。
  2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。
  电话修改公积金贷款还款额度
  1、拔打96155
  2、按1,选择个人贷款业务
  3、输入个人委托账号，按#号键
  4、输入委托账号密码，按#号键
  5、如果输入正确，按1键后，输入你要还款的额度，按#号键确认
  编辑本段谨防误区
  针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款15年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。
  编辑本段拒绝原因
  原因
  部分开发商拒绝住房公积金贷款或有一些歧视政策主要有以下原因：
  A、商业银行的恶意竞争和利益驱动给开发商的影响。银行存在个人购房贷款的恶性竞争，（降低审贷标准，通过开发贷款抢夺个贷，费用利益关系，政策制定的平衡考虑如提前还款违约金等）。银行有对开发商施加影响的手段和条件。（开发贷款，费用灵活，银企关系如存款帐户等，现场驻点）。误导影响甚至要求开发商对住房公积金贷款限制。（检查开发商时大多数情况）
  B、开发商对住房公积金贷款尤其是现今的情况不了解，有误解，以及社会上存在的一些不实的舆论。（2003年前受银行制约影响了住房公积金贷款的速度，2003年之后中心调整贷款流程，速度效率能够满足需要，但仍有遗留的影响导致对住房公积金贷款的误解。）
  C、卖方市场，开发商强势。住房公积金贷款主要对个人有好处。
  D、就是公积金贷款手续繁琐，一般售房员都喜欢一次性付清房款者，手续简单，但如果是公积金贷款，需要协助购房者办理相关手续，这样会相应增加工作量。
  E、就是公积金贷款放款速度慢。一般都会需要是十天半个月的，更有甚者需要一个月，这样就相应延长了购房周期。
  客观情况和看法
  A、速度效率个人办理的方便程度不比银行商业贷款差。说住房公积金贷款复杂慢的人群基本上都没办过住房公积金贷款。
  B、从以上好处可以知道对个人是有实际利益优惠的，尤其在利息支出方面。
  C、有住房公积金符合住房公积金贷款条件还是选择住房公积金贷款好。
  编辑本段商转公贷
  简介
  在央行多次加息压力下，很多正背负着供房压力的业主们，都开始精打细算，在资金充裕的情况下，当然是选择提前还贷，而仍要继续选择贷款的，就将商业贷款转公积金贷款，压力相对就没有那么重。宁波、南京、贵阳、福州、莆田、东莞等全国多个城市已实行商业贷款转公积金贷款，减轻购房者的压力。
  有很多准业主就很关心，申请了贷款之后商业贷款可以转公积金贷款吗？公积金贷款额度提高后，之前办理的组合贷款，如何将商贷转公积金贷款等问题。
  条件
  申请“商贷转公积金贷款”，借款人应同时符合下列7个条件：
  1、 符合我市住房公积金贷款申请条件；
  2、 借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶（需为买受人）；
  3、 原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款；
  4、 原商业性购房贷款还款一年（含）以上、信用记录良好且无逾期贷款余额；
  5、 所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构；
  6、 所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款；
  7、 未申请过住房公积金贷款的。
  住房公积金贷款属政策性贷款，利率较商业性住房贷款低，开办住房公积金转按业务，减轻职工的还款压力，将进一步提高职工的购房支付能力。同样的贷款金额、贷款年限和还款方式，转住房公积金贷款后与商业性住房贷款相比能节省不少的利息支出。
  例如：一笔60万元、20年期的商业性住房贷款按基准利率计息，还款方式为等额本息法，20年本息总额为1，026，682.47元，其中支付利息总额为426，682.47元；而一笔60万元、20年期的住房公积金贷款，20年本息总额为862，779.12元，其中支付利息总额为262，779.12元，扣除担保费用2400元，评估费2400元，他项权证登记费及委托公证费490元，住房公积金贷款比商业性住房贷款节省支出158，613.35元。
  额度条件
  申请“商贷转公积金贷款”贷款额度应同时符合以下条件：
  1、 住房公积金贷款最高贷款额度内；
  2、 房屋价值的规定比例内（房屋价值按原购房总价与评估价中较低者确定）；
  3、 原商业性购房贷款余额内。
  期限条件
  1、 当地住房公积金贷款期限内；
  2、 原商业性购房贷款的剩余年限内。
  3、“商转公”贷款利率按中国人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。
  4、 借款人申请“商转公”贷款的，应提供符合申请住房公积金贷款的担保方式。
  注意
  1、 没有不良还款记录；
  2、 应征得原贷款银行的同意；
  3、 转公积金贷款涉及的房屋所有权证应已办出，并能办理抵押手续；
  4、 转公积金贷款的贷款额度不得超过原商业贷款剩余的借款本金，且不得超过房屋原购买价格、房屋评估价值低者的六成；
  5、 原借款余额超过转公积金贷款额度的部分，由新借款人(或借款人)自筹，并与转公积金贷款一并用于提前偿还原借款。
  如果刚刚申请了商业贷款想转申请公积金贷款，这样的情况商业贷款可以转公积金贷款吗？就此问题致电成都市公积金管理中心咨询得知，如果商品房的商业贷款尚在申请过程中，可以撤销商业贷款申请，改为申请住房公积金贷款，但是贷款一定要在商品房封顶之后才能成功办理；如果购房者的商业贷款已经成功申请下来，则不能再转公积金贷款。
  虽然成都尚未实行商业贷款转公积金贷款，但宁波、南京、贵阳、福州、莆田、东莞等全国多个城市已经开始实行商业贷款转公积金贷款，减轻购房者的压力。那么公积金运行一直走在前列的成都为何没有开通“商转公”通道呢？业内人士分析认为，在当前销售压力下，成都市封顶楼盘几乎全面接受公积金贷款，公积金运用率高于以上城市，暂时还没有开通“商转公”通道的必要。
  编辑本段贷款程序
  ①政策咨询
  凡缴存住房公积金的职工，可到上海市住房置业担保有限公司（以下简称担保公司）咨询，了解担保借款对象、条件和程序，以主贷款担保金额、期限和利率等情况。同时可凭本人身份证和个人公积金帐号查询本人住房公积金缴交情况，以确定是否符合贷款担保条件及贷款担保最高限额和最低期限。当借款人提出借款申请时，由担保公司提供《个人住房公积金购房担保借款申请书》供借款人填写。
  ②申请受理
  借款申请人提供相关资料，经担保公司初审后符合担保借款条件的，借款申请人凭担保公司的《个人住房公积金购房担保借款受理单》，按收费清单支付费用，并在《个人住房公积金购房担保借款合同》上签字。
  ③房产公司盖章
  借款人请房产公司在《个人住房公积金购房担保借款合同》上盖章，房产公司提供阶段性担保。
  ④落实还款方式
  借款人凭本人身份证到贷款银行办理还款帐户，已有信用卡的去银行落实信用卡还款确认，同时签订委托还款协议。
  ⑤办理抵押登记
  借款申请人持相关资料到购房所在地的区县房地产交易中心办理房屋抵押登记手续。
  ⑥通知银行放款
  借款申请人凭办妥抵押登记手续的凭证及经合同各方当事人承诺的《个人住房公积金购房担保借款合同》向担保公司递交相关资料。担保公司审批同意后，向贷款银行发出《放款通知书》通知其放款。
  ⑦领取个人资料
  所有手续办完后，担保公司通知借款人来领取个人保管资料。
  编辑本段最新利率
  央行宣布，从6月8日起，个人住房公积金贷款利率下调。其中，五年期以下(含五年)贷款利率由现行的4.45%下调为4.2%，下调0.25个百分点;五年期以上贷款利率由现行的4.9%下调为4.7%，下调0.2个百分点。
  编辑本段计算方式
  公积金贷款计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
  以还贷能力为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]×12（月）×贷款年限。其中月工资总额=公积金月缴额/（单位缴存比例+个人缴存比例）；
  以房屋价格为依据的公积金贷款计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款比例。其中贷款比例根据不同类型来确定，一般来说，购买房屋的建筑面积超过90平方米的，贷款额度不得超过所购房款的70%；建筑面积在90平米以下的，贷款额度不得超过所购放款的80%。
  按照贷款最高额度计算，使用本人住房公积金申请贷款公积金贷款的，且符合其申请条件的，贷款最高限额为50万元；同时使用配偶住房公积金申请贷款的，且符合贷款申请条件的，贷款最高限额为70万元。
  以公积金账户余额为依据的公积金贷款计算公式为：公积金贷款额度=借款人及参贷人公积金账户余额×20。
  编辑本段年利率表
  项目
  
  调整前利率
  
  调整后利率
  个人住房公积金存款
  当年缴存
  
  0.50
  
  0.40
  上年缴存
  
  3.10
  
  2.85
  个人住房公积金贷款
  五年以下（含五年）
  
  4.45
  
  4.20
  五年以上
  
  4.90
  
  4.70
  试点项目贷款
  
  按五年以上个人住房公积金贷款
  编辑本段政策
  在“国五条”北京细则公
  布一周后，北京公积金贷款和北京市商业银行房贷政策的新政也落地了。2013年4月8日，北京住房公积金管理中心和央行营业管理部分别下发通知，购房者使用公积金贷款或北京市的商业银行申请贷款二套房时，首付款比例都由原来的6成提高至7成。从2013年4月8日起通过网签的购房，都将按照新政策执行。
  编辑本段利率比较
  根据央行最新的贷款基准利率，住房公积金贷款利率比商业贷款同期利率要低2个百分点以上。住房公积金贷款利率五年以下为4.00%，商业贷款一年至三年为6.15%，三年至五年为6.4%；住房公积金贷款利率五年以上为4.5%，商业贷款5年以上为6.55%
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  2018-04-16 00:46 齐晓彤 客户经理

  一：没有住房公积金就不可以进行公积金贷款，只能选择商业贷款，贷款与社保无关。
  二：商贷就是比公积金贷款所付的利息要高些，但是其实公积金贷款比商贷手续要繁琐，且耽搁的时间还要长一些呢。
  三：商贷，你外地贷款有一个问题，就是你的还款能力问题。这个你得跟银行谈，看其认可不认可。所以有的朋友说最好找个当地的公司挂一下，是稍微方便一些。
  你的手续首先是自己确定在哪个商业银行进行贷款，若你卖房时候他们有很多银行的业务人员合作的或者宣传的你可以咨询咨询，然后选择一下。其实贷款利率都差不多。
  然后对方会叫你提供一系列的材料，必要的是你的户口本（若你个人的话只要你个人的，若你有一起合买的，比如和你的朋友或者你的爱人一起购买，则对方的户口本也要提供），你们的身份证，收入证明，这是关键，每个银行都需要你提供，结婚的提供结婚证，未婚的开据单身证明，根据银行的要求，有的银行要求你们单位开具单身证明，有的地方只认民政局、街道开的单身证明。
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  2018-04-16 00:43 齐晓峰 客户经理

  财政部 国务院住房制度改革领导小组中国人民银行
  关于《建立住房公积金制度的暂行规定》
  （财综字[1994]126号）
  第一章 总 则
  第一条 为建立适应社会主义市场经济要求的新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，促进住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立，转换住房分配机制，提高职工解决自住住房能力，根据《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，特制定本规定。
  第二条 住房公积金是一种长期性住房储金。在职工工作期间，职工个人和所在单位均应按职工个人工资和职工工资总额的一定比例逐月缴纳，归职工个人所有，作为职工个人住房基金，专户储存、统一管理、专项使用。
  第三条 所有党政机关、群众团体、事业单位和企业的固定职工、劳动合同制职工以及三资企业中方员工，均应缴纳住房公积金。离、退休职工以及临时工、三资企业外方职工不缴纳住房公积金。
  第四条 住房公积金制度一般按属地化原则实施。
  第二章 住房公积金的缴存
  第五条 起步阶段职工个人和所在单位各按职工个人工资和职工工资总额的5%缴纳住房公积金。今后随着经济发展和职工工资收入提高，可对缴交率进行适当调整。三资企业及其中方职工的住房公积金缴交率，由各省、自治区、直辖市人民政府确定。
  第六条 住房公积金的缴交基数，按职工本人上年度月平均工资计算，工资额按国家统计局的规定计算。
  第七条 职工个人缴纳的住房公积金，由职工个人支付。
  第八条 单位为职工缴纳的住房公积金的资金来源：
  （一）企业从企业提取的住房折旧和其他划转资金中解决，不足部分经财政部门核定，在成本、费用中列支；
  中央企业由财政部派驻各省、自治区、直辖市、计划单列市财政监察专员办事处（组）审核。
  （二）行政、事业单位首先立足于原有住房资金的划转，不足部分，全额预算的行政、事业单位，由财政预算拨付；差额预算的事业单位按差额比例在财政预算和单位自有资金中解决。财政负担的经费，按单位隶属关系和财政体制，由中央财政和地方各级财政分别负担。
  （三）自收自支事业单位比照企业开支渠道列支。
  第九条 职工个人缴纳的住房公积金由职工所在单位发工资时代扣，连同单位为职工缴纳的部分，在规定的时间内向住房公积金管理机构缴纳，存入住房公积金管理机构在受委托银行开设的“住房公积金专户”。
  第十条 住房公积金的存款利率，按中国人民银行的有关规定执行。
  第十一条 住房公积金本息，免征个人所得税。
  第三章 住房公积金的支付
  第十二条 职工个人住房公积金只能用于家庭购买、建造自住住房及家庭自住住房大修理支出。
  第十三条 职工个人住房公积金的偿还和转移：
  （一）职工退离休、离职或出国定居时，可由本人提取住房公积金本息余额；
  （二）职工调动工作时，其住房公积金本息余额转入新单位该职工名下的住房公积金帐户；
  （三）在职期间去世的职工，由其合法继承人或受遗赠人提取住房公积金本息余额。
  第四章 住房公积金的使用
  第十四条 住房公积金的使用范围和顺序：
  （一）职工购买、建造自住住房抵押贷款；
  （二）职工自住住房大修理贷款；
  （三）城市经济适用住房建设贷款；
  （四）单位购买、建设住房抵押贷款；
  （五）在满足支付需要和安排以上贷款后，其余额可用于购买国债。
  第十五条 住房公积金管理机构会同有关部门按上述范围和顺序编制住房公积金使用计划，报当地人民政府审定后，下达给受委托银行。
  第十六条 住房公积金的使用程序：
  （一）住房公积金使用人（或单位）向住房公积金管理机构提出使用申请；
  （二）住房公积金管理机构根据住房公积金使用规定及年度使用计划和申请人的住房公积金交纳情况审查贷款申请；
  （三）受委托银行按有关规定对住房公积金管理机构提出的使用人（或单位）进行资信审查，确定是否给予贷款，办理贷款手续并按期回收贷款。但不能对公积金管理机构提出的使用人（或单位）以外的使用给予贷款。
  第五章 住房公积金的管理
  第十七条 各市（县）人民政府负责制定住房公积金的归集、使用、管理等有关具体规定，审批住房公积金的使用计划和财政收支预决算。实施对住房公积金管理机构的领导和监督。
  第十八条 住房公积金管理机构具体负责住房公积金的归集、支付、核算和编制使用计划等管理工作。
  住房公积金机构的具体设置，由当地人民政府确定。
  第十九条 住房公积金管理机构的职责：
  （一）核定住房公积金的缴交基数；
  （二）督促各单位按月汇缴住房公积金；
  （三）会同有关部门编制住房公积金的年度使用计划；
  （四）审查住房公积金使用人（或单位）的使用申请；
  （五）监督受委托银行按协议办理住房公积金存贷款业务；
  （六）进行住房公积金的核算；
  （七）偿还职工住房公积金本息。
  第二十条 住房公积金管理机构的管理费用，由同级财政核定后在住房公积金增值收益中列支。
  第二十一条 住房公积金的存贷款等金融业务，由当地人民政府按中国人民银行的规定委托指定的银行办理。
  第二十二条 受委托银行要按照委托协议的规定，向住房公积金管理机构报送报表和交割凭证，接受住房公积金管理机构的监督。
  第二十三条 住房公积金及其管理机构的财务会计制度，按财政部的统一规定执行，审计、监督部门要加强审计、监督。
  第六章 附 则
  第二十四条 未经批准不按规定缴纳住房公积金的单位，要如数补交，并罚缴滞纳金。
  第二十五条 任何单位和个人不得挪用住房公积金。凡违反第十四、十五、十六条规定的，要限期返还，对挪用单位和个人给予经济处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
  第二十六条 各省、自治区、直辖市住房制度改革领导小组会同财政部门，根据本规定结合本地区实际情况制定实施细则，报同级人民政府批准后颁布实施。
  第二十七条 本规定由财政部负责解释。
  第二十八条 本规定自发布之日起施行
  各出一部分,公司部分租房公积金在帐户中扣除,个人部分在本人的工资中扣除.
  是已工资的百分比来计算的,公司和个人各出一部分,公司部分由住房公积金办公室在帐户中扣除,个人部分在本人的工资中扣除.
  你买了房子,可以继续购买.
  根据国务院《住房公积金管理条例》（国务院令第262号）第三十六条规定，本中心向缴存住房公积金的职工和单位提供缴存、提取情况查询服务。职工只能申请查询本人的住房公积金，不能申请查询他人的住房公积金。申请查询住房公积金，按以下规定办理：
  一、职工申请查询本人的住房公积金，必须出示本人的身份证。不出示本人身份证或者无身份证的，不予查询。
  二、单位因公务或者工作，需要查询职工的住房公积金的，必须提交以下的证明材料：
  1．单位办理住房公积金业务，需要查询本单位职工的住房公积金的，提交单位出具的介绍信，并出示查询人的身份证。
  非本单位的职工或者非办理住房公积金业务的，不予查询。
  2．律师办理案件需要查询涉案职工的住房公积金的，提交律师事务所出具的介绍信和《受理案件通知书》（提交复印件，交验原件），出示律师执业执照和身份证。
  3．公安、司法机关依法执行公务需要查询职工的住房公积金的，提交单位出具的介绍信或者《协助查询通知书》，出示查询人的工作证和执行公务证。
  三、单位申请查询本单位的住房公积金，提交单位出具的介绍信，出示查询人的身份证。
  带给你住房工资
  住房公积金由单位和个人按同等比例缴存，所谓“个人缴一块，单位贴一块”。为什么单位要贴一块？有人说是单位福利，有人说是单位补贴，莫衷一是。我们不妨结合住房制度改革的大背景来做个分析。计划经济时期，住房实行实物分配，能否分到房子以及能分到多大的房子主要取决于单位效益的好坏，那时人们的工资里没专门用于住房消费的组成，人们也没有以工资积累去购买住房的消费习惯。住房制度改革取消了实物分房，单位不再给职工分配住房，转而实行货币化分配，即在工资里体现单位对职工购买住房的支持，这样以来，职工从依赖单位转变为自住其力，单位由全包全揽变成发放住房工资，因此，将住房公积金定性为住房工资应更妥切，而且这份住房工资具有法定性、强制性的特征，从而与住房福利和住房补贴区别开来，后者可以由单位根据效益情况而自主决定发放与否。
  带给你储蓄和财富
  住房公积金制度采用的是“个人积累制”模式，即个人帐户所积累的资金，完全归个人所有，强调“以自己的积累解决自身的住房需求”，与养老、失业等社会保障基金采用以社会统筹为主、以个人帐户为辅的做法形成鲜明对比。
  如果你是住房公积金缴存者，你就拥有一个住房公积金帐户，这个帐户相当于在银行开设了一个“存折户”，不管是你个人缴交的部分还是单位为你缴交的部分，都归你所有，日积月累，就能形成一笔可观的“储蓄”。按国家的有关规定，这笔“储蓄”自存入你的帐户之日起就可以获得利息，并且按年复利计算，不交利息所得税。也就是说，你即使不动用住房公积金，你住房公积金帐户中的这笔“储蓄”也有收益，而且收益水平并不低，按现行存款利率测算，已接近一年期整存整取利率。
  因此，国家强制要求缴交住房公积金，实际上是以法定强制储蓄的形式为你营造着一笔个人财富，这笔个人财富可能转化为实物形式――即你可以动用住房公积金购买住房；也可能表现为货币形式――即归你所有的、能产生不错收益的储蓄存款；还可以成为你的退休收入――如果你从来就没动用过公积金，或者你以前曾动用过但后来又有了积累，在你退休的时候，就可以将你的住房公积金本金和利息全部提取出来，作为退休收入自由支配，为你描绘安定、美好的退休生活多一份收入来源。
  带给你低成本的贷款
  作为缴交者，你只要按规定缴交了住房公积金，就是尽了缴交义务，依照“权利与义务相对等”的法则，你相应地就享有了包括申请住房公积金贷款在内的使用住房公积金的权利。因此当你需要购买住房时，你不妨善待申请住房公积金贷款的权利。
  住房公积金贷款的优越性主要体现在为你提供低成本的资金融通。相对于银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率比较低。同样是10年10万元的住房公积金贷款和商业性住房贷款，前者年利率为4.41%，后者为6.12%，前者比后者少支付利息10102.74元。孰高孰低，一眼即明。住房公积金贷款与商业性住房贷款的利息差，在前些年房贷利率处于低位、且下降态势时，为很多借款人所忽略。但2005年3月17日央行调整住房贷款利率政策，住房公积金贷款利率提高幅度小于商业性住房贷款，更加拉大了两者的利息差，住房公积金贷款的低利率优势可谓更加明显。不少借款人甚至提出能否允许将商业性住房贷款转为住房公积金贷款的动议。
  当然，获得住房公积金贷款也要符合规定的条件。在上海，住房公积金贷款额度与帐户存储余额是挂钩的，目前的倍数最高已经从15倍放宽到40倍，如果按贷足20万元（基本公积金最高贷款额度，不包括补充公积金贷款额度）计算，住房公积金帐户中至少要有5000元的存储余额。另外，借款人申请贷款前还须连续6个月缴存住房公积金。
  带给你放心的还款
  借款人通常的还款方式是现金还款，或者授权银行从指定的还款卡中扣款。但你是否知道，住房公积金能带给你方便、安全的还款方式？
  使用住房公积金归还住房贷款的办理手续很简单，你只要带好材料到贷款银行，签订《使用住房公积金归还住房贷款委托书》后，银行就会按照你的委托要求，定期从你的住房公积金帐户中自动扣款，用于归还你的住房公积金贷款或者商业性住房贷款，由于这种还款方式只需一次委托，即长期有效，而且是直接从住房公积金帐户中扣款，既方便，又安全，大可放心。
  使用住房公积金归还住房贷款主要有两种方式，一种是一次性还款法，即一年一次提取住房公积金一次性归还贷款本金，另一种是逐月还款法，即每月提取住房公积金归还当月贷款本息。前一种相当于每年办理一次提前还贷，节省利息支出，降低以后的月还款额，后一种减少借款人的月现金支出，减轻现金流的财务压力。两种方式没有优劣之分，需要借款人按照自己的情况加以选择。但不管哪种方式，都是尽量用活你的住房公积金，让其持续地提高你的还贷能力，方便你的财务安排和还款计划，这实际上也是一种提高自住其力能力和住房消费水平的体现。
  带给你特殊需要的照顾
  住房公积金是专项的住房储金，其使用有严格的限制，主要用于住房消费。但在现实中，有一部分职工已经失业，或者家庭遭到变故导致生活困难，他们面临的首要的问题也许不是改善住房，而且解决当务之急的生活困难问题，但按目前住房公积金管理的规定，他们之前已经缴存的住房公积金还不能提取出来用于解决生活困难，只有在其符合购买住房或者达到退休年龄等条件方可动用。
  令人欣喜的是，这种状况正在改变。据悉正在上海市人大常委会审议中的《上海市住房公积金管理若干规定（草案）》中规定，享受城镇最低生活保障的、连续失业两年以上且家庭生活严重困难的、本人、配偶或者直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难的，可以提取住房公积金用于支付房租、维修基金、物业管理费等用途。这种放宽住房公积金提取条件的规定，体现了以人为本的理念，实际上体现的是住房公积金制度对部分特殊群体的特殊需要给予照顾和关怀，让住房公积金能“尽其所用、利民所需”，凸现出制度的人性化色彩。
  回答者：天下he一 - 助理 二级 12-5 20:38
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  评论者： qdfutao - 魔法学徒 一级
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  评论者： kangxiaokang - 秀才 二级
  建立住房公积金制度的暂行规定 已经失效了！！！住房公积金管理条例关于修改《住房公积金管理条例》的决定
  评论者： vveev202 - 助理 二级
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  回答者：ice_shiny - 魔法师 五级 12-1 00:41
  是已工资的百分比来计算的,公司和个人各出一部分,公司部分由住房公积金办公室在帐户中扣除,个人部分在本人的工资中扣除.
  你买了房子,可以继续购买.
  回答者：私文人 - 助理 二级 12-1 08:46
  各出一部分,公司部分租房公积金在帐户中扣除,个人部分在本人的工资中扣除.
  回答者：wrwrtt123 - 试用期 一级 12-3 17:11
  财政部 国务院住房制度改革领导小组中国人民银行
  关于《建立住房公积金制度的暂行规定》
  （财综字[1994]126号）
  第一章 总 则
  第一条 为建立适应社会主义市场经济要求的新的城镇住房制度，形成稳定的住房资金来源，促进住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立，转换住房分配机制，提高职工解决自住住房能力，根据《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，特制定本规定。
  第二条 住房公积金是一种长期性住房储金。在职工工作期间，职工个人和所在单位均应按职工个人工资和职工工资总额的一定比例逐月缴纳，归职工个人所有，作为职工个人住房基金，专户储存、统一管理、专项使用。
  第三条 所有党政机关、群众团体、事业单位和企业的固定职工、劳动合同制职工以及三资企业中方员工，均应缴纳住房公积金。离、退休职工以及临时工、三资企业外方职工不缴纳住房公积金。
  第四条 住房公积金制度一般按属地化原则实施。
  第二章 住房公积金的缴存
  第五条 起步阶段职工个人和所在单位各按职工个人工资和职工工资总额的5%缴纳住房公积金。今后随着经济发展和职工工资收入提高，可对缴交率进行适当调整。三资企业及其中方职工的住房公积金缴交率，由各省、自治区、直辖市人民政府确定。
  第六条 住房公积金的缴交基数，按职工本人上年度月平均工资计算，工资额按国家统计局的规定计算。
  第七条 职工个人缴纳的住房公积金，由职工个人支付。
  第八条 单位为职工缴纳的住房公积金的资金来源：
  （一）企业从企业提取的住房折旧和其他划转资金中解决，不足部分经财政部门核定，在成本、费用中列支；
  中央企业由财政部派驻各省、自治区、直辖市、计划单列市财政监察专员办事处（组）审核。
  （二）行政、事业单位首先立足于原有住房资金的划转，不足部分，全额预算的行政、事业单位，由财政预算拨付；差额预算的事业单位按差额比例在财政预算和单位自有资金中解决。财政负担的经费，按单位隶属关系和财政体制，由中央财政和地方各级财政分别负担。
  （三）自收自支事业单位比照企业开支渠道列支。
  第九条 职工个人缴纳的住房公积金由职工所在单位发工资时代扣，连同单位为职工缴纳的部分，在规定的时间内向住房公积金管理机构缴纳，存入住房公积金管理机构在受委托银行开设的“住房公积金专户”。
  第十条 住房公积金的存款利率，按中国人民银行的有关规定执行。
  第十一条 住房公积金本息，免征个人所得税。
  第三章 住房公积金的支付
  第十二条 职工个人住房公积金只能用于家庭购买、建造自住住房及家庭自住住房大修理支出。
  第十三条 职工个人住房公积金的偿还和转移：
  （一）职工退离休、离职或出国定居时，可由本人提取住房公积金本息余额；
  （二）职工调动工作时，其住房公积金本息余额转入新单位该职工名下的住房公积金帐户；
  （三）在职期间去世的职工，由其合法继承人或受遗赠人提取住房公积金本息余额。
  第四章 住房公积金的使用
  第十四条 住房公积金的使用范围和顺序：
  （一）职工购买、建造自住住房抵押贷款；
  （二）职工自住住房大修理贷款；
  （三）城市经济适用住房建设贷款；
  （四）单位购买、建设住房抵押贷款；
  （五）在满足支付需要和安排以上贷款后，其余额可用于购买国债。
  第十五条 住房公积金管理机构会同有关部门按上述范围和顺序编制住房公积金使用计划，报当地人民政府审定后，下达给受委托银行。
  第十六条 住房公积金的使用程序：
  （一）住房公积金使用人（或单位）向住房公积金管理机构提出使用申请；
  （二）住房公积金管理机构根据住房公积金使用规定及年度使用计划和申请人的住房公积金交纳情况审查贷款申请；
  （三）受委托银行按有关规定对住房公积金管理机构提出的使用人（或单位）进行资信审查，确定是否给予贷款，办理贷款手续并按期回收贷款。但不能对公积金管理机构提出的使用人（或单位）以外的使用给予贷款。
  第五章 住房公积金的管理
  第十七条 各市（县）人民政府负责制定住房公积金的归集、使用、管理等有关具体规定，审批住房公积金的使用计划和财政收支预决算。实施对住房公积金管理机构的领导和监督。
  第十八条 住房公积金管理机构具体负责住房公积金的归集、支付、核算和编制使用计划等管理工作。
  住房公积金机构的具体设置，由当地人民政府确定。
  第十九条 住房公积金管理机构的职责：
  （一）核定住房公积金的缴交基数；
  （二）督促各单位按月汇缴住房公积金；
  （三）会同有关部门编制住房公积金的年度使用计划；
  （四）审查住房公积金使用人（或单位）的使用申请；
  （五）监督受委托银行按协议办理住房公积金存贷款业务；
  （六）进行住房公积金的核算；
  （七）偿还职工住房公积金本息。
  第二十条 住房公积金管理机构的管理费用，由同级财政核定后在住房公积金增值收益中列支。
  第二十一条 住房公积金的存贷款等金融业务，由当地人民政府按中国人民银行的规定委托指定的银行办理。
  第二十二条 受委托银行要按照委托协议的规定，向住房公积金管理机构报送报表和交割凭证，接受住房公积金管理机构的监督。
  第二十三条 住房公积金及其管理机构的财务会计制度，按财政部的统一规定执行，审计、监督部门要加强审计、监督。
  第六章 附 则
  第二十四条 未经批准不按规定缴纳住房公积金的单位，要如数补交，并罚缴滞纳金。
  第二十五条 任何单位和个人不得挪用住房公积金。凡违反第十四、十五、十六条规定的，要限期返还，对挪用单位和个人给予经济处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
  第二十六条 各省、自治区、直辖市住房制度改革领导小组会同财政部门，根据本规定结合本地区实际情况制定实施细则，报同级人民政府批准后颁布实施。
  第二十七条 本规定由财政部负责解释。
  第二十八条 本规定自发布之日起施行。
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  2018-04-16 00:40 龚巧丽 客户经理

  定义:
  个人住房政策性贴息贷款，它是指住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。
  具体解释：
  通俗的说，就是由于公积金贷款有限额，所以以前如果买房人贷款额度较大的话，在60万元的公积金贷款外，其余部分还必须同时到银行做商业贷款，比较麻烦。而该业务开展以后，买房人可以只在商业银行贷款，其中对商业性个人住房贷款和政策性个人住房贷款的利息差由市住房资金管理中心贴息解决。享受贴息的贷款金额不超过60万元，贷款期限最长为30年。
  注意：
  目前来说，只有北京公积金管理中心提供这项贷款，如果您符合申请贴息贷款的条件的话，建议您还是申请贴息贷款，因为相比组合贷款，它更简便，手续也少得多，并且会节省一些费用。
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  2018-04-16 00:34 齐新玉 客户经理

  没有住房公积金没办法使用公积金贷款，但是可以使用商业贷款。
  办理商业贷款比较简单，按照当前规定，初次购房只需要支付房款的20%，其他可以通过银行贷款解决。办理银行贷款时，需要把房子抵押给银行，办理抵押贷款。根据个人的收入情况选择贷款的期限，最长时间为30年。贷款期限越长，付出的利息就越多。
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  2018-04-16 00:31 辛培乐 客户经理

  房贷不还或者推迟偿还都属于违约行为，要承担相应的违约责任，也会造成逾期，补交相应的罚息，形成银行的黑名单，不利于后期的银行贷款业务，还有引起法律纠纷。
  逾期还款：
  1、承担高额罚息。
  2、造成法律纠纷。
  3、在全国征信系统中留下“信用污点”。
  违约是指合同当事人完全没有履行合同或者履行合同义务不符合约定的行为。
  违约行为是指合同当事人违反合同义务的行为。违约行为是违约责任的基本构成要件，没有违约行为，也就没有违约责任。
  违约责任是违反合同的民事责任的简称，是指合同当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合合同约定所应承担的民事责任。《合同法》第七章第一百零七条、第一百零八条对按揭不还：债务人欠款，债权人可以直接要求对方偿还，如果对方拒绝，触犯《民事诉讼法》的管理规定，债权人可以去法院起诉，由法院判决对方归还欠款 。
  《民事诉讼法》第一百一十九条起诉必须符合下列条件：
  （一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
  （二）有明确的被告；
  （三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
  （四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。
  公积金贷款：
  即指个人住房公积贷款，是由各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
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  2018-04-16 00:28 车巧怡 客户经理

  事业单位国有企业等贷款最高额为55万元。这一政策的实施不但缓解俩父母为子女买房的政策困境，同时为年轻人开辟了一条养老敬老的绿色通道，个体私营小企业，贷款最高额为40万元。
  1、推出“亲情贷款，亲情支取”政策。父母、适度放宽补缴条件，提高贷款额度上限、子女互为对方购买自住住房时，补交条件由原来的缴存公积金1年以上您好。因缴存余额较低不能满足购房资金需求的职工，允许其进行公积金补交，个人住房贷款：赤峰市受委托办理住房公积金个人住房贷款业务的银行包括中行、工行、农行、建行，最高贷款额度为 55万元 。机关。
  2，可申请办理公积金贷款，也可以支取其账户内公积金余额，缩短为缴存公积金6个月（含）以上，贷款额度亦有所提高。
  3、增加参与还款人。职工申请公积金贷款，偿还能力不足时，可以申请增加参与还款人，参与还款人工资可列入还款人工资额度合并计算。
  望采纳，谢谢