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  2018-04-15 18:09 黄盛波 客户经理

  写贷款使用协议没什么作用。建议一：找律师咨询下此类问题如何处理；建议二：写个个人借款证明，借款金额是贷款金额，借款利率是贷款利率。最好还是找律师咨询处理，省得以后有不必要的麻烦，毕竟也不是一笔小钱。
  协议书是社会生活中，协作的双方或数方，为保障各自的合法权益，经双方或数方共同协商达成一致意见后，签定的书面材料。协议书是 契约文书的一种。是 当事人双方（或多方）为了解决或预防纠纷，或确立某种法律关系，实现一定的共同利益、愿望，经过协商而达成一致后，签署的具有法律效力的记录性应用文。
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  2018-04-15 18:03 齐星星 客户经理

  1：首先，从欠债还钱的角度来看，你应该主动还款，牢记还款日期，从这个角度看，信贷员已经在年三十前提醒你了，为什么初八才还上？
  2：其次，我不知道那个信贷员为什么骂你，而你又是以什么理由投诉后贷到款的，从业务角度来说，信贷员是可以凭主观意愿来判断客户资质是否可靠，至于说你投诉后能贷到款只能说明该社从领导到职工业务能力及工作水平极为低下，我对这个信用社BS。
  3：目前因国家银监局要求，各种信息记录必须通过系统及时上报，所以现在已经不存在其它金融机构查询不到不良记录的问题了，所以你已经形成不良记录是确定了。
  明确答复：
  1：首先你的不良记录在全国联网的个人征信系统中已经存在，其记录应该为1；2，意思是属于瑕疵类客户，（前提是你在24个月之内无其它不良贷款记录，否则更糟糕），对你的今后的贷款有一定影响，但并非再也不能贷款。
  2：信用社可以以此为由，拒绝对你贷款，这是合规的，你投诉也是无理由投诉，因为从信贷员的主观判断和你自身的不良记录结合起来，任何银行都可以拒绝你的贷款申请。
  3：建议你到其它银行去申请贷款，并将自己逾期原因向受理人员心平气和的仔细讲清楚，看看有没有可能再贷到款，即使被拒绝，也要有风度。
  最后忠告：好借好还，再借不难，在今后的24个月内如果你能在其它银行贷到款，一定要牢记还款日期，一定要提前还款，不要再逾期，这样，根据有关业务规定，24个月后你自然会转为正常类客户。如果在此期间你再发生类似逾期，那么你将进入禁入类客户，从字面上你应该不难理解什么叫禁入吧。
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  2018-04-15 18:00 黄益汉 客户经理

  我这有份信贷员考试的资料，不知是不是你所想要的？
  信贷员考试练习题
  一、 选择题（本题包括单选和多选）
  1、下列比率中，不属于盈利比率的有：（ B ）
  A、销售利润率 B、资产利润率 C、营业利润率
  D、净利润率
  2、农村信用社要适时对保证人的信誉和经营情况、抵（质）押物的现实市场价值和变现折价率进行分析、评估，并根据对偿还贷款的保障能力将担保分为：（ BCD ）
  A、好 B、较好 C、一般 D、较差
  3、农村信用社在非财务分析中应主要对借款人的哪些因素进行分析？（ ABC ）
  A、经营风险 B、管理风险 C、还款意愿 D、担保能力
  4、成熟行业的年销售增长率一般在（ A ）之间。
  A、0-20% B、20-40% C、40-60% D、60-100%
  5、下列各指标中，可用于分析企业长期偿债能力的有：（ A ）
  A、产权比率 B、流动比率 C、存货周转率 D、速动比率
  6、对损失类贷款的管理方法有：（ ACD ）
  A、及时足额申报债权 B、对债务实施重组，并尽可能压缩贷款
  C、依法追究与破产清算 D、按有关规定予以核销
  7、出现以下（ ABCD ）情况的贷款应列入次级类贷款。
  A、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；
  B、借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
  C、借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质性损害，妨碍债务的及时足额清偿；
  D、抵押品评估报告、财产所有权证遗失，并且对还款构成实质性影响；
  E、借款人在其他银行的贷款被划为次级类。
  8、出现以下（ CDE ）情况的贷款应列入可疑类贷款。
  A、借款人在其他金融机构的贷款被划为可疑类。
  B、本金或利息逾期91至180天的贷款；
  C、已诉诸法律追收的贷款；
  D、借款人在其他金融机构的贷款被划为损失类；
  E、经过多次谈判借款人明显没有还款意愿。
  9、贷后检查的方法为（ ABCD ）
  A、跟踪检查 B、定期检查 C、不定期检查 D、前三种都
  是
  10、信贷经营部门参与信贷讨论，提供讨论要求的各项基础资料，充分披露分类所需各种信息，对基础资料的（ ABC ）负责。
  A、真实性 B、完整性 C、及时性 D、可比性
  11、贷款类别由下级调至上级的，由贷款发放单位提出调整理由并上报联社（ B ）确定分类结果。
  A、信贷经营部门 B、风险管理部门 C、稽核部门 D、财务会计部门 E、监察部门
  12、保证担保的范围应当包括（ ABCD ）
  A、主债权及利息 B、违约金 C、损害赔偿金 D、实现债权的费用
  13、未参加信用等级评定的农户抵押贷款，已逾期31天应划分为（ B ）贷款。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 E、损失
  14、非财务因素分析时间一般在贷款业务的 和 两个阶段。两个阶段分析内容基本相同，但侧重点有所差异。（ AD ）
  A、贷前调查 B、贷款审查 C、贷款审批 D、贷后检查
  15、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数，不考虑其他因素情况下，一般划入（ C ）类。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 E、损失
  16、目前农村信用社的贷款担保主要有：（ ABC ）
  A、保证 B、抵押 C、质押 D、留置
  17、对挪用的贷款最高只能分为（ B ）类贷款。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
  18、贷款到期未受清偿时，抵押物所有权不能直接转移至农村信用社。农村信用社实现债权的方式主要有（ AC ）。
  A、协商方式 B、租用方式 C、强制方式 D、收购方式
  19、贷款五级分类中，不良贷款的类别有：（ BCD ）
  A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失
  20、现金流量中的现金，包括：（ ACD ）
  A、现金 B、利润 C、银行存款 D、现金等价物
  21、对贷款五级的分类目的，以下表述正确的是（ BCD ）。
  A、促进农村合作金融机构树立审慎经营、风险管理、合理避税的理念；
  B、揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；
  C、发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；
  D、为提取充足的贷款损失准备金提供依据。
  22、五级分类应遵循真实原则，所以农村合作金融机构应当以借款人的（ABC ）为主要依据，对各类信贷资产准确分类，真实反映风险价值。
  A、财务状况 B、经营成果 C、信用记录 D、贷款内在风险
  23、某企业2005年购置固定资产200万元，该项目应计入现金流量表中（B）
  活动现金流出。
  A、经营 B、投资 C、筹资 D、利润
  24、某企业2005年借入短期贷款300万元，同时归还长期贷款450万元，不考虑其他因素情况下，其筹资活动的净现金量为（ D ）万元。
  A、300 B、450 C、150 D、-150
  25、如果企业用经营活动产生的现金还款，但未来现金流量难以预测，不确定因素太大，在不考虑其他因素情况下，可将该企业贷款划分为（ B ）类贷款。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 E、损失
  26、信用等级为优秀的农户信用贷款，已逾期31天应划分为（A）类贷款。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 E、损失
  27、抵押贷款限额发放额度一般不得超过抵押物评估价值的（D）。
  A、40% B、50% C、60% D、70%
  28、下面不是按信用社承担的经济责任划分的贷款是（ C ）。
  A、自营贷款 B、委托贷款 C、质押贷款 D、特定贷款
  29、下面不可以作为质押贷款的是（ C ）。
  A、汇票 B、支票 C、信用社股金证 D、存款单
  30、长期贷款是指贷款期限在（ D ）的贷款。
  A、2年以上（不含2年） B、3年以上（不含3年） C、4年以上（不含4年） D、5年以上（不含5年）
  31、下面不属于流动资金贷款的是（ B ）。
  A、临时贷款 B、项目贷款 C、短期贷款 D、中长期贷款
  32、按照农村信用社资产负债比例管理的规定，年未存贷比例不得高于（ B ）。
  A、70% B、80% C、90% D、100%
  33、按贷款风险分类法分类，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这类贷款应划为（ B ）。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
  34、贷款审批权限以（ B ）贷款金额确定。
  A、单笔最大 B、单户累计 C、笔数最大 D、最大一笔
  35、下面不是对借款人信用分析的内容是：（ D ）
  A、借款人品格 B、借款人能力 C、借款人的资本 D、借款人的职务
  36、《担保法》规定，下列哪些财产不得抵押（ BCD ）。
  A、土地使用权 B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施等和其他社会公益设施 C、所有权、使用权不明或者有争议的财产 D、依法被查封、扣押、监管的财产
  37、《担保法》规定，贷款保证的方式有（ AC ）。
  A、一般保证； B、终生保证； C、连带责任保证； D、人格保证。
  38、对行政事业单位贷款，最高只能分为（ B ）类贷款。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 E、损失
  39、划分为关注类的借新还旧贷款原则上应同时满足以下条件：（ ABCD ）
  A、借款人生产经营活动正常，能按时支付利息 B、重新办理了贷款手
  续 C、贷款担保有效 D、属于周转性贷款 E、为清收贷款本息
  40、信用社向符合《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人所发放的贷款应在 （ B ）以下分类。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
  41、损失贷款的主要特征是（ A ）。
  A、损失严重 B、存在潜在缺陷 C、缺陷明显，可能损失 D、较大损失
  42、分类时以对影响借款人还款能力的各类因素评估结论，作为判定贷款类别的主要依据，并注重（ C ）。
  A、贷款方式； B、贷款用途； C、第一还款来源； D、第二还款来源。
  43、对于农户信用等级为较好档次的保证贷款，如果其贷款本金或利息逾期91天—180天，按照自然人一般农户贷款的分类标准应归为（ C ）。
  A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
  44、违反国家有关法律法规和贷款管理的有关制度规定、未经正常贷款审批程序而形成的信贷资产，分类结果要（ A ）。
  A、下调一级 B、上调一级 C、划为损失 D、保持不变
  45、流动比率的计算公式为（ B ）。
  A、流动负债与流动资产的比率 B、流动资产与流动负债的比率 C、速动资产与流动负债的比率 D、流动负债与速度资产的比率
  46、借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等） 或与上期相比有较大幅度 时应划为关注类。（ A ）
  A、过大 上升 B、过大 下降 C、较小 上升 D、较小 下降
  47、信贷资产风险分类原则有（ ABCDE ）。
  A、风险原则 B、真实原则 C审慎原则 D、灵活原则 E、动态管理原则。
  48、农户小额信用贷款采取（ ABCD ）的管理办法。
  A、一次核定 B、随用随贷 C、余额控制 D、周转使用 E、缴纳保证金。
  49、下列情况属于关注类的有（ BD ）。
  A、农户信用贷款本金或利息逾期超过181天 B、信用卡透支61天—90天 C、住房按揭贷款能够正常还本付息 D、农户信用等级评定为一般的抵押贷款农户贷款本金或利息逾期31天—90天 E、借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于听、缓建状态
  50、自然人贷款分为（ ABCDE ）。
  A、自然人一般农户贷款 B、银行卡透支 C、住房按揭贷款 D、汽车贷款 E、自然人其他贷款。
  51、损益表是根据（ C ）的原理编制成的。
  A、所有者权益=资产-负债 B、主营业务利润=主营业务收入净额-主营业务成本 C、利润=收入-费用 D、现金流出=收入-总资产
  52、对×××联社风险分类认定权限表述正确的有（ BCE ）
  A、对于非损失类贷款20万元（含）以下的贷款由各社分类认定小组审核认定，20万元以上须上报区联社进行审核认定。 B、对于非损失类贷款50万元（含）以下的贷款由各社分类认定小组审核认定，50万元以上须上报区联社进行审核认定。 C、所有损失类贷款均须上报区联社认定。 D、贷款类别由上级调至下级的，由贷款发放单位提出调整理由并上报区联社确定分类结果。 E、贷款类别由下级调至上级的，由贷款发放单位提出调整理由并上报区联社确定分类结果。
  53、×××联社自然人一般农户贷款划分标准正确的是：（ D ）
  A、10万元以内 B、20万元以内 C、50万元以内 D、各网点审批权限内的自然人贷款以及20万元（含）以下的抵、质押自然人贷款
  54、损失类单笔金额超过 万元（含）自然人贷款，超过 万元（含）的
  企事业法人贷款，必须上报省联社最终认定。（ C ）
  A、300 500 B、500 1000 C、100 2000 D、300 2000
  55、对风险分类后关注类贷款的管理表述正确的为：（ AB ）
  A、密切跟踪潜在风险因素的变化情况，分析评价其对贷款安全的影响。
  B、对于未办理贷款担保措施的，要补办贷款担保或进一步强化原有的担保措施，在风险因素未好转之前，一般不增加贷款。
  C、必要时对债务实施重组，并尽可能压缩贷款。
  D、尽可能地减少贷款损失，对确实已造成的损失，按有关规定予以核销。
  56、联保小组成员一般由（ B ）组成。
  A、3-5户 B、5-10户 C、3-10户 D、3-6户
  57、联保小组应按借款金额的（ B ）设立小组互助金。
  A、0.5% B、1% C、1.5% D、2%
  58、×××农村信用合作联社下辖网点的“小信”额度最高不超过（ C ）。
  A、5000元 B、10000元 C、20000元 D、30000元
  59、信用社对评定的农户信用等级审查（ B ）一次。
  A一年 B二年 C 三年 D 四年
  60、《×××农村信用社汽车贷款管理暂行办法》规定，挂靠车队的注册资本原则上不得少于（ B ）万元。
  A、50万元 B、100万元 C、150万元 D、200万元
  61、《×××农村信用社汽车贷款管理暂行办法》规定，挂靠车队应按不低于担保额度（ B ）的比例存入保证金。
  A、5% B、10% C、15% D、20%
  62、《支付结算办法》规定，承兑银行可以向出票人收取签发汇票金额（ B ）的手续费。
  A、5‰ B、0.5‰ C、3‰ D、0.3‰
  63、票据丧失，当进行公示催告时，法院自公告之日起（ B ）内，利害关系人应向法院申报权利，届时如果无人申报权利，法院将依法作出判决，宣告票据无效。
  A、30日 B、60日 C、90日 D、120日
  64、商业汇票的提示付款期限是：（ C ）
  A、出票日起10日内 B、出票日起最长不超过2个月 C、到期日起10日内 D、到期日起2个月
  65、商业汇票票据权利时效为：（ D ）
  A、出票日起6个月 B、出票日起2年 C、票据到期日起6个月 D、票据到期日起2年
  66、联保贷款的用途及安排次序是：（ ABD ）
  A、农业生产费用贷款 B、个体工商户贷款 C、没有先后之分 D、其它贷款
  67、信用村一般应同时具备以下条件：（ ABCD ）
  A、无拖欠贷款本息农户占辖内贷款农户总数的95%以上；B、村党支部和村委会支持信用社工作，向信用社推荐农户的资信情况，参与信用等级评定，帮助信用社组织资金、清收旧贷等该村；C、五级分类不良贷款占比低于5%（或在票据兑付期内按四级分类口径不良率4%以下）；D、村级经济组织不良贷款比率低于2%；E、辖内农户贷款面原则上应达35%以上
  68、信用乡（镇）应同时具备以下条件：（ ABC ）
  A、辖内信用村占总村数的50%以下；
  B、五级分类信用社不良贷款率在15%以下（或在票据兑付期内按四级分类口径不良率8%以下；
  C、乡（镇）党政支持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧欠等；
  D、乡（镇）政府所属企业及有关职能部门不良贷款率在5%以下。
  69、申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：（ABCD）
  A、居住在信用社的营业区域内；
  B、具有完全民事行为能力，资信良好；
  C、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；
  D、具备清偿贷款本息的能力。
  70、农户小额信用贷款的用途可包括（ABCD）
  A、种、养业方面的农业生产费用贷款；
  B、小型农机具贷款；
  C、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；
  D、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。
  71、自然人申请汽车贷款必须具备以下条件（ABCDE）。
  A、年满18周岁，户籍在龙岩市范围内；
  B、男性客户年龄与借款期限之和不超过60周岁，女性客户年龄与借款期限之和不超过55周岁；
  C、能够支付规定的首期付款；
  D、提供信用社认可的担保；
  E、在信用社开立个人结算账户。
  72、担保机构发生下列情形之一的，要终止合作关系，经办社做好存量贷款的管理及资产保全工作。（ABCD）
  A、单个担保机构项下个人汽车贷款不良率超过1%的；
  B、未足额缴纳保证和按贷款比例增加保证金的；
  C、所担保的贷款总额超过协议规定的；
  D、在对所担保车辆进行依法扣车、拍卖处置后，所得款项未首先清偿信用社贷款的。
  E、单个担保机构项下个人汽车贷款不良率超过5%的；
  73、经办社发生下列情形之一的，由联社发出停办个人汽车贷款业务的通知并监督执行。（ABCD）
  A、经办社汽车贷款不良率超过1%的；
  B、违反汽车贷款操作流程办理业务或对汽车经销商、挂靠车队疏于管理，造成贷款风险和损失的；
  C、所管理的客户发生骗贷、套贷等信用风险以及经营管理风险造成严得后果，隐瞒不报或未采取保全措施的；
  D、违反车贷管理办法或采取其他手段绕开或变相违反规定的。
  74、银行承兑汇票出票人必须具备以下条件：（ABCE）。
  A、在所辖营业网点开立结算账户；
  B、依法登记注册、从事经营活动的企业法人或其他经济组织；
  C、与承兑社有真实的委托付款关系；
  D、有合法、真实的商品劳务交易背景，可不必在合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式
  E、近年无不良贷款、欠息及其他不良信用记录。
  75、欠缺记载以下事项之一的，银行承兑汇票无效。（ABCDE）
  A、表明“银行承兑汇票”字样； B、无条件支付的委托； C、确定的金额； D、收、付款人名称 E、出票日期、出票人签章；F、收、付款人开户行名称。
  76、对票据背书记载事项的要求以下提法正确的是：（ABD）
  A、被背书人名称、背书人签章是绝对应当记载的事项；
  B、背书的日期是相对应当记载的事项；
  C、将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的背书有效；
  D、 “不得转让”字样是可以记载的事项。
  77、汇票超过提示付款期限提示付款的，下列描述正确的是（ABC）。
  A、持票人将丧失对前手的追索权；
  B、持票人失去了委托银行代为收款的权利；
  C、持票人仍可以直接向出票人或者承兑人请求付款，但必须作出说明；
  D、持票人不得向出票人或者承兑人请求付款。
  78、非现场监管报表中小企业授信中的个体经营户包括：（ABC）
  A、经各级工商行政管理机关登记注册、领取《营业执照》的个体工商户； B、有领取《民办非企业单位（合伙）登记证书》或《民办非企业单位（个人）登记书》的民办非企业单位；
  C、没有领取《营业执照》但有相对固定场所、实际从事个体经营活动三个月以上的城镇、农村个体经营单位；
  D、农民家庭以辅助劳力或利用农闲时间进行的一些兼营性的工业、商业及其它活动。
  79、各级信用社的资产质量用哪项指标来考核？（A）
  A、不良贷款率 B、不良贷款清收率 C、不良贷款迁徙率 D、贷
  款拨备覆盖率
  80、各级信用社的不良贷款回收水平用哪项指标考核？（B）
  A、不良贷款率 B、不良贷款清收率 C、不良贷款迁徙率 D、贷
  款拨备覆盖率
  81、各级信用社的风险结构状况用哪项指标考核？（C）
  A、不良贷款率 B、不良贷款清收率 C、不良贷款迁徙率 D、贷
  款拨备覆盖率
  82、各级信用社的风险抵补能力用哪项指标考核？（D）
  A、不良贷款率 B、不良贷款清收率 C、不良贷款迁徙率 D、贷
  款拨备覆盖率
  83、基层信用社对本社内不良贷款的管理职责是。（B）
  A、监测、分析和考评 B、管理、监测、清收与转化 C、管理、指导和处置 D、组织、实施、监测与检查
  84、抵债资产收取后应尽快处置变现。不动产应自取得多长时间内予以处置。（C）
  A、半年内 B、1年内 C、2年内 D、3年内
  85、由于借款人和担保人不能偿还到期债务，金融企业诉诸法律，借款人和担保人虽有财产，经法院对借款人和担保人强制执行超过(C)年以上仍未收回的债权可认定为呆账。
  A、半年 B、1年 C、2年 D、3年
  86、对于余额在50万元（含50万元）以下（农村信用社、村镇银行为(B)万元（含）以下）的对公贷款，以追索2年以上，仍无法收回的债权可认定为呆账。
  A、3万元 B、5万元 C、8万元 D、10万元
  87、对于余额在50万元（含50万元）以下（农村信用社、村镇银行为5万元（含）以下）的对公贷款，已追索(B)年以上，仍无法收回的债权可认定为呆账.
  A、半年 B、1年 C、2年 D、3年
  88、对于余额在10万元（含10万元）以下（农村信用社、村镇银行为(A)万元（含）以下）的个人无抵押（质押）贷款或抵押（质押）无效贷款，已追索2年以上，仍无法收回的债权可认定为呆账.
  A、1万元 B、2万元 C、3万元 D、5万元
  89、对于余额在10万元（含10万元）以下（农村信用社、村镇银行为1万元（含1万元）以下）的个人无抵押（质押）贷款或抵押（质押）无效贷款，已追索(C)年以上，仍无法收回的债权可认定为呆账.
  A、半年 B、1年 C、2年 D、3年
  89、新核销管理办法自2008年（A）起施行.
  A、1月1日 B、3月1日 C、4月1日 D、6月1日
  90、不良贷款迁徙率包括次级类贷款迁徙率和(D)
  A、损失类贷款迁徙率 B、正常类贷款迁徙率 C、关注类贷款迁徙率 D、可疑类贷款迁徙率
  91、应当承担检查失误、清收不力责任的是(C)
  A、调查人员 B、审查和审批人员 C、贷后管理人员 D、放款操作人员
  92、下列哪一种对担保物权的说法是错误的：（D）。
  A 、担保物权与所担保的债权，同生同灭
  B 、当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力
  C 、担保物权所担何的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的2年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持
  D、抵押物登记的有效期限最长为借款期限
  93、抵押物折价或者折卖、变卖所得的价款、当事人没有约定的，按（C）顺序清偿。
  A 、实现抵押权的费用、主债权、主债权的利息
  B 、主债权、主债权的利息、实现抵押权的费用
  C、实现抵押权的费用、主债权的利息、主债权
  D 、主债权的利息、主债权、实现抵押权的费用
  94、保证期间，人民法院受理债务人破产案件的债权人申报债权后在破产程序中未受清偿的部份，保证人仍应当承担保证责任。债权人要求保证人承担保证责任的，应当在破产程序终结后（D）内提出。
  A、 1个月 B、2个月 C、 3个月 D、6个月
  95、申请人在人民法院采取保全措施后(B）日内不起诉的，人民法院应当解除财产保全。
  A、十 B、十五 C、三十 D、六十
  96、<<×××农村信用合作联社贷款责任人追究制度>>规定信贷员应根据实地调查考察的事实情况撰写调查报告，并亲自在调查报告和审批（咨询）书上签名，未进行实地调查考察的罚款（D）元。对调查不实误导贷款审查、审批造成损失的，由信贷员负完全赔偿责任。
  A、200元 B、300元 C、500元 D、1000元
  97、<<×××农村信用合作联社贷款责任人追究制度>>规定严禁以贷收息，违者每笔处以主任2000元、信贷员(D)元罚款
  A、200元 B、300元 C、500元 D、1000元
  98、接管信贷员对所接管的全部贷款自接管之日起(C)月内向借款人、担保人逐笔核对或催收（以贷户签章的回执为准），少核对（催收）一笔罚款接管人100元
  A、1个月 B、2个月 C、3个月 D、6个月
  99、<<×××农村信用合作联社贷款责任人追究制度>>规定因接管信贷员催收不力或其他原因，造成前任信贷员贷款丧失诉讼时效的，由接管信贷员为(A)人
  A、完全责任 B、主要责任 C、次要责任 D、部分责任
  100、 <<×××农村信用合作联社贷款责任人追究制度>>从2008年(A护矗篙匪蕻睹戈色恭姬)起开始执行。
  A、1月1日 B、3月1日 C、5月1日 D、6月1日
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  2018-04-15 17:57 黄盛权 客户经理

  你这是傻，，哪有把钱还给信贷员的，，现在的贷款基本都是银行代扣方式还款，，
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  2018-04-15 17:54 连书耀 客户经理

  比较累，比较辛苦，不过发展空间大，一般银行的高管都是从事信贷业务升上去的。信贷简单点说就是企业或个人想要贷款，面对的银行的第一个岗位就是信贷员，现在银行竞争激烈，需要信贷员主动上门推销本行的信贷业务，一般说来，一笔贷款前期由信贷员外出调查，然后中期银激穿馆费弋渡龟杀骇辑行内部审查，审批，最后放款等流程。审批一般是行长审批。一般来说，信贷岗位是一个人进入银行的最后一层岗位，经过层层筛选，进行银行最核心的赢利岗位。
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  2018-04-15 17:51 齐昆明 客户经理

  信贷员要做的就是帮客户申请贷款,要掌握的金融知识都是和贷款有关的业务,如信用卡贷款,消费贷款粻辅纲恍蕺喝告桶梗垃,汽车贷款等
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  2018-04-15 17:48 龚巧丽 客户经理

  农村信用社信贷员违规放款行为
  农村信用社信贷员，是农村信用社生存和发展的骨干力量，担负着吸收存款、发放贷款、盘活资金、服务群众的重任。但是，由于受社会上各种不良风气的影响，个别信贷员利用职权违规发放贷款，败坏了信用社形象，危害了信贷资金安全。从近年来查出的一些违规违纪案件，以及不良贷款“前清后增”的情况来看，有相当一部分是信贷员有章不循、违规操作所造成的。因此，探析一下信贷人员违规放款行为的根源及危害，或许对进一步强化信贷管理、防范信贷风险、提高贷款安全系数有所裨益。
  一、信贷员违规放款行为的主要表现
  （一）信贷人员惜贷、惧贷、拒贷。有的信贷员对群众的合理贷款需求，漠然视之，拖延、推诿甚至拒绝放款。其原因有三：一是由于奖惩机制僵化，贷款放多放少一个样，缺乏利益驱动，信贷员不愿放贷。二是由于信用社信贷责任追究制度长期“棚架”且不尽科学，“板子光打在信贷员屁股上”，挫伤了信贷人员的放款积极性。三是个别信贷人员心存不良，把放款作为以贷谋私的主要手段，对合理、正常的贷款也拖延不放。
  （二）信贷员以贷谋私，放弃信贷原则，盲目放款。个别信贷员伸手向借款人吃拿卡要，索贿受贿，有的信贷员是被动地接受借款人的宴请、礼品，但其结果都是信贷员抛弃信贷原则，不顾资金安全，盲目发放贷款。
  （三）信贷员内外勾结，套取贷款。个别信贷员利用工作便利，当借款人做生意申请借款时，以放款为条件提出与借款人合伙，盈利平分。到头来，得益的是借款人和信贷员，损失的是信用社的信贷资金。
  （四）信贷员自批自贷自用。个别信贷员利用工作之便，置金融法律法规于不顾，通过自批自贷、捏造借据、冒用他人名义等形式套取贷款，搞第二职业。
  (五)信贷员有章不循，违规操作。在贷前调查环节，信贷员没有按照有关规定进行尽职调查，对客户存在的风险隐患应发现而未发现；在贷款发放环节，没有按照有关规定与客户签订借款合同、担保合同等法律文书，或没有完善贷款抵质押手续等，使信用社的贷款面临风险。
  二、信贷员违规放款行为的危害
  （一）败坏了农村信用社的企业形象。企业形象是一个企业的安身立命之本，金融企业更是如此。由于众所周知的原因，农村信用社的企业形象有待提高，而个别信贷员的违规违法行为和不正之风，更玷污了信合形象。
  （二）疏远了与农民群众的血肉联系。农村信用社的办社宗旨就是扎根农村，服务“三农”，而个别信贷员的违规行为，使部分农民的合理贷款需求得不到满足，农民贷款难问题得不到解决。长此以往，农村信用社与农民的联系日渐疏远，农村信用社的发展也将成为无源之水，无本之木。
  （三）扰乱了正常的信贷工作秩序。由于个别信贷员的违规行为，使部分农户正常的贷款需求不能满足，同时，一些不符合贷款条件的借款人却贷到了款，破坏了正常的信贷工作秩序，损害了信用社以信为本的诚信形象。
  （四）影响了信用社的市场竞争力和盈利能力。信贷员的惜贷、惧贷何拒贷，以及以贷谋私等行为，将增加客户成本，降低工作效率，使信用社流失一大批优质客户，必将影响到信用社的市场竞争力和盈利能力。
  （五）形成了信贷风险，造成了资金损失。个别信贷员在放款过程中的违规行为，使不合理贷款乘虚而入，使“把好贷款准入关”成为一句空话，给信用社信贷资产造成潜在的信贷风险，甚至直接造成资金损失。
  三、杜绝违规放款行为的几点建议
  针对信用社信贷员放款中的违规行为和不正之风，笔者认为应标本兼治，多管齐下，从多个方面加强和防范。
  （一）加强对信贷员的思想教育。教育广大信贷人员做到“三个正确对待”，要正确对待手中的贷款权，它不仅是权力，更是一种责任；要正确对待借款人，他们不只是申请借款的贷户，更是尊贵的客户，是为我们创造收入的衣食父母；要正确对待支农工作，支持三农是农村信用社的办社宗旨，是我们生存发展的基础和根本，只有支持三农才能求生存、图发展、增效益、化风险。
  （二）开展合规文化建设。坚决落实省联社、市农信办制定的一系列规章制度。近年来，省联社、市办制定出台了一系列信贷管理、优质服务、廉政建设方面的规章制度，现在的关键是抓好落实。县联社理事长、主任要对本联社信贷员信贷管理工作负总责，县联社监事长、主管主任直接负责，要严格贯彻省联社制定的信贷管理规章制度，坚决执行市农信办“六条高压线”和“十条禁令”的信贷纪律，强化责任追究，加强案件治理，发现一起，处理一起，决不姑息迁就。
  （三）要开展机制创新。针对部分信贷员认为“贷款放多放少一个样”的错误观点，要摈弃旧的收入分配模式，开展机制创新，建立一整套由放款业务量、业务面、放款收益、放款质量等指标综合考评的信贷员效益工资分配体系，实现按劳取酬，多劳多得，扭转信贷员的惜贷、拒贷心理，促进信贷工作正常、健康开展。
  （四）建立长效约束机制，打击违规放款行为。一是深入开展“信用工程”和“阳光信贷”两大工程建设，实现信贷服务标准化、规范化、流程化，阳光操作、公开办贷、限时服务。二是强化内部督查机制，专门处理信贷员违规放款行为和不正之风，一有举报，立即查实，坚决严肃处理。三是建立外部监督体系，在县、乡、村各级聘请德高望重的社会知名人士和社员代表担任廉政监督员，对信贷员的违规行为可直接向联社主要负责人反映、举报。四是建立信贷服务廉政记录，列入职工业绩考核，载入职工个人永久档案。对信贷服务差，利用放款搞不正之风的人坚决不能提拔重用。五是加大违规放款责任人的责任追究力度。凡是有违规放款行为的信贷员，一经查实，无论贷款是否形成风险，均要对责任人给予严肃处理。对贷款形成风险的，对责任人只发基本工资，下岗清收，规定时间内清收不回的，清除出农信队伍。
  农信社信贷违规的表现形式及防范对策
  在当前农信社信贷工作中，有章不循、规则意识差、风险意识差的问题在部分地方依然存在。各种信贷违规行为，不仅是对农信社信贷管理制度的破坏，更是导致农信社资产损失、社会形象受损的根源。
  一、信贷违规的主要表现形式
  针对实际工作中农信社信贷违规案例的分析，目前农信社信贷违规行为的表现形式主要有：乱作为、不作为、服从性违规、习惯性违规、道德风险五种。
  （一）乱作为。“乱作为”主要是指在信贷操作、管理过程中过度放大自己的权限，“做不该做的事，做不妥当的事”。
  “乱作为”产生的根源主要是少数信用社工作人员受社会不良习性的影响，重享受轻奋斗，重索取轻奉献，重自由轻纪律。主要表现有：未遵循审慎经营的原则；超越职权；在操作中不遵循法律、法规、规章的规定；甚至对有关信贷制度、规定进行故意挑衅，损坏信用社利益等。
  “乱作为”贯穿于信贷操作的各个环节，如在调查阶段不按规定政策标准，人为提高信用等级或授信额度；利用手中的职权，以贷谋私，不见好处不办事。在贷款审批中发放假抵押、空担保贷款、发放人情贷款、冒名贷款等，甚至还有极少数信贷人员伙同贷户一起骗取信用社贷款。在当前信贷工作中，比较典型的有以下几类：
  1、发放人情贷款。在各种形式的违规贷款中，发放人情贷款的行为较为多见。如在向亲戚、朋友发放贷款时未严格执行信贷准入条件；向内部员工及关系人发放贷款条件优于外部人员；向领导、朋友介绍的客户发放贷款时不能坚持原则等等。发放人情贷款暴露出部分信贷员在信贷工作中纪律意识淡漠，在贷款发放中讲人情不讲社情；讲感情不讲原则；讲关系不讲风险；人情大于法章，面子重于事业，关系大于制度的问题。发放人情贷款对贷款的安全性会造成极大影响，可能造成信贷资产的直接损失，并影响内部员工的工作积极性，滋生贷款靠关系和少数干部职工的腐败行为。
  2、化整为零，超权限发放贷款。对于超过自身审批权限的贷款，采取化整为零的方法发放。目前，大多数地方在实际工作中按照“统一标准、分类确权、定期考核、适时调整”的原则，根据农信社信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平确定信贷业务权限。贷款权限控制是信贷调控的重要手段，也是强化管理，有效防范信贷风险的要求。化整为零、变相超权限发放贷款的行为，极易导致贷款风险的集中，必须严格加以防范，严厉进行查处。
  3、发放垒大户贷款。“垒大户”贷款是构成信贷风险集中的主要形式。其特点是在缺乏有效监督的情况下发放超过借款人债务承担能力的贷款。主要有两种类型：“一户多笔”，即一家信用社对同一借款人发放多笔贷款；“一户多社”，同一借款人在两家以上信用社贷款。垒大户贷款反映了农信社主任等信贷决策人员权力缺乏制约，对发放大额贷款缺乏必要的调查、评估和决策，导致贪大求洋和以贷谋私现象并存，或信用社内部一味追求即期利息收入，而忽视贷款安全等问题。
  4、违规发放关联企业贷款。关联企业贷款的实质是借款人表面上各自独立，但相互之间存在某种控制关系，甚至有可能实际贷款使用人相同、贷款用途相同，这其实也是变相“垒大户”的一种行为。关联贷款的风险在于关联企业的财务信息的不透明及借款人用于承担民事责任财产的非独立性。其影响贷款安全性的主要表现形式有三种：（1）处于控制地位的关联方，对借款企业资产等进行转移，影响借款企业的偿债能力，使信贷资金安全性受到影响；关联方通过关联交易，转移资产或利润，从而削弱了自身偿债能力。（2）关联方通过系统内的资金调度，转移贷款用途，使信用社对贷款的监管难度加大。（3）借款企业由于承担对关联方的担保或交易风险，导致自身偿债能力下降，对信贷资金的安全性造成影响。
  在实际工作中，个别农信社违反向关联企业发放贷款的规定，违规发放关联企业贷款。从信贷操作方面来看，对关联企业贷款的违规形式主要有三种类型：（1）信贷员在信贷调查中故意隐瞒关联方的信息；（2）在信贷调查中对借款人是否有关联方的因素不予考虑；（3）随意接受关联方之间的相互担保贷款，或对借款人向其他关联公司担保不采取任何措施。
  5、违规跨地区发放贷款。未经批准违反属地服务的原则，向承贷社辖区外的客户发放贷款。跨地区发放贷款，信用社无法及时对借款人经营状况和信贷资金使用情况进行有效监管，对借款人的经营风险和道德风险不能及时、有效进行防范，极易导致信贷资金形成风险甚至损失。
  6、逆程序操作。在信贷操作中，违反操作程序规定，先放款再报批，先放款再补签合同等。逆程序操作的危害性在于破坏了正常的信贷工作程序，使贷款发放失去监督、制约。
  7、擅自提高客户等级、擅自提高授信额度。在对客户进行信用等级评定中，人为提高客户等级及授信额度，使贷款额度超过客户的实际债务承受能力，极易导致贷款出现风险。
  8、违规借新还旧，违规转据。在信贷操作中，采用违规借新还旧、违规转据等手段，隐瞒不良贷款真实情况。违规借新还旧、转据、展期行为掩盖了真实的信贷资产质量状况，纵容了客户不守信用的行为，也降低了贷款的安全性。
  此外，在“乱作为”中，还有三种性质更为恶劣的行为，其共同特征是：信贷人员利用职务之便，贪污、挪用信贷资金，损害信用社的集体利益。在这些行为中，有些已直接触犯了法律。
  1、发放冒名贷款，甚至通过冒名贷款骗取信贷资金。所谓“冒名贷款”，就是虚列贷款人，通过私刻假名章，伪造假贷款合同骗取贷款供自己使用的行为。基层信用社“冒名贷款”主要有两种形式，一是给他人贷款，资金供自己使用。其表现形式主要是以家庭成员如夫妻、子女、亲戚、朋友等名义借款为己所用。二是给死亡的人或者不存在的借款人贷款，然后通过开假印章等手续骗取贷款。
  “冒名贷款”模糊了信贷资产质量，存在极大的风险隐患，严重影响到信用社正常的经营活动。通过“冒名贷款”极易直接引发犯罪。最高人民法院、最高人民检察院《关于当前办理经济犯罪案件中具体应用法律的若干问题的解答（试行）》中规定：银行、信用社人员利用职务上的便利，冒名贷款给个人使用，或者偷支储蓄户存款的，均属于私自动用库款，其金额达到追究贪污罪刑事责任的数量，挪用时间虽未超过六个月的，应以贪污罪论处。从这一规定看，一些信贷员的行为已触犯了法律。
  2、发放自批贷款。自批贷款，就是在贷款申请人与批准人之间形成的审批关系中，申请人与批准人实际上同为一人。从实际情况看，自批贷款多为冒名贷款，即信贷人员利用职务之便，用他人名义或虚构假名提出贷款申请，自己予以批准，而后将贷款挪用。自批贷款是一种严重的违规行为，极易导致信贷资金被挪用，形成较大风险。
  3、利用职务之便侵吞信贷资金。在信贷工作中，极少数信贷人员利用职务之便，故意延缓贷款偿还期限，直接截留已收回的贷款本息，不及时记入贷款账户归个人使用，或开设虚假账户存入还贷款项，私自支取使用。由于此类行为手段隐蔽，涉案金额大，故而作案次数较多，发案时间较晚，造成的损失也较大。此类行为很多都已直接触犯了法律。
  （二）不作为。不作为主要是指在开展信贷工作中未勤勉尽职，作风飘浮，消极被动，“在其位不谋其政”，认为“只要不犯错误，工作能混就混”；“只要没有受贿，工作能拖就拖”；对问题视而不见，放任风险发生或扩大；办事拖拉、能推则推、得过且过，不愿承担责任等。
  “不作为”在信贷审查、审批、贷后管理环节体现较为集中，如贷款审查流于形式，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；部分信用社把贷款放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，造成超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等。在当前信贷工作中，比较典型的有以下几类：
  1、贷款担保手续审查不严。在发放保证贷款时，对保证方担保资格、偿债能力审查不严格，或未按有关法律法规办理担保手续，致使担保合同无效；在办理抵（质）押贷款时，未按规定对抵（质）押物品的真实性、合法性、有效性进行审核，未按规定签订担保合同等法律性文件、办理合法有效担保手续，致使法律文件无效或者出现对贷款人不利的条款。
  2、在贷款审查中放弃信贷原则。贷款审查的目的在于确保信贷资金的安全，审查的范围既包括市场风险的审查，也包括合规合法性的审查，但在实际工作中，部分信贷工作人员未能克尽职守、坚持原则。如对地方政府领导要求发放的贷款，对监管部门工作人员个人要求发放的贷款，对抵押担保不符合条件的贷款，对明显没有第一还款来源的贷款以及对国家产业政策明令限制或禁止的贷款，甚至对在审查中发现有明显不可控风险因素的贷款不仅不予拒绝，而且大开绿灯，造成信用社贷款风险度增加。
  3、审贷小组（委员会）未尽责。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供技术支持和制度制约，但是在当前的信贷工作中，有些地方审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。
  4、贷后管理流于形式。在贷后管理中，不深入、不细致，管理粗放，对贷款催收不力，不能及时发现借款人的各种风险，对借款人拒不签收贷款催收通知书等躲避债务的行为无动于衷，造成超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等。
  5、信贷档案管理不规范。信贷档案是信贷工作全过程的真实记载，其中包含大量的具有法律意义的文件，对维护贷款安全具有不可替代的作用。然而有些信用社并没有重视信贷档案管理工作，信贷档案记载不真实、不及时、不全面，甚至出现丢失原始档案资料的严重问题。
  6、违章不究，究而不严。个别农信社负责人或信贷管理部门在实际工作中违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。
  此外，在实际工作中，还有一种典型的不作为行为——“新官不理旧帐”。部分农信社对贷款责任的有关规定未进行细化和落实，有的地方信贷人员调动频繁，接任者“新官不理旧帐”，导致责任不清，责任追究也形同虚设，造成短期行为严重，违规放贷禁而不绝，对贷款的安全性构成严重威胁。
  （三）服从性违规。主要是指在工作中盲从，把领导的指令看得高于规章制度，对于各级负责人授意、指使、强令、胁迫工作人员简化、变通业务操作程序或违反贷款管理规定办理贷款的行为，不抵制、不报告，违反制度规定办理贷款，使信贷资金形成较大风险甚至遭受损失。如根据领导安排，发放未经贷审会讨论或经讨论未通过贷款的行为。
  （四）习惯性（经验性）违规。习惯性违规，也称为经验性违规。指在信贷操作中未严格执行操作规范，根据以往的工作经验、习惯进行操作形成的违规。如在进行贷前调查时，有些信贷员容易犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉的把它作为结论看待，结果贷前调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观。在进行贷后管理时，存在一些模糊认识，如能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、低风险的消费信贷可以放松贷后管理、上级联社审批的贷款可以放松贷后管理等，导致贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解掌握实际情况，只坐在办公室凭空捏造贷后检查表。
  （五）道德风险。农信社的不良贷款成因在很大程度上是由于道德风险形成的。道德风险属于非对称信息经济学理论领域的基础概念，是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行为。道德风险中的道德非指生活中的道德，而是指行为人的职业操守。所以，道德风险又称职业道德风险。道德风险有四个方面的特点：
  一是信息不对称。即：行为人拥有信息优势，比如：在贷前调查中，调查人对客户的情况比任何一个审查、审批环节的人都要清楚，通过调查，信贷员既能掌握有利于客户申请贷款的信息，也能够发现不利于贷款获得审查批准的信息，如果调查人在形成贷前调查报告时，有意识的回避对借款人不利的信息，则审查、审批环节的人员很难获得或发现，贷款一旦批准，潜在风险对贷款的安全构成威胁；
  二是在有多个选项时做出不利于他人选择。比如在对抵押物的选择中，信贷员很可能应借款人的要求或是为了减轻工作量，不选择最有利于保障贷款安全的抵押物；
  三是实施道德风险的人虽然不一定获取私利或只获得很少的利益，但由此造成的损失即后果不由行为人承担或行为人只承担非常小的责任。比如，一笔因为存在道德风险发放的贷款在出现风险后，行为人如果没有受贿或失职行为，其责任最多在于扣发效益工资或很轻的行政处分，信用社则要承担全部损失；
  四是行为隐蔽，很难用法律、法规、制度来度量其行为过错。比如在贷前调查中，信贷员不将不利于贷款批准的信息列入调查报告，信用社很难找到信贷员故意隐瞒信息的证据，也无法追究其责任。再比如在贷后管理中，信贷员对发现的风险预警信息视而不见，或对前任信贷员发放的贷款不加强管理，放任贷款形成风险，或以不作为的方式应付贷后管理等等。显然，信用社并没有很好的办法来归责信贷员。
  道德风险也同样贯穿于信贷操作的各个环节，如贷前调查的中有意识的回避对借款人不利的信息，审查、审批中对发现的风险点视而不见，贷后管理中对企业的风险预警信号不及时报告、处置等。道德风险很多是以不作为的形式出现的，实际上是一种放任风险自由扩大的一种行为。
  二、防范信贷违规行为的对策
  防范信贷违规行为的发生，必须进一步加强信贷纪律的约束，增强农信社各级管理人员的忧患意识和信贷纪律执行意识，加强对员工的教育、引导，不断提升信贷管理制度的执行力，防止信贷工作中的“不作为”和道德风险，禁止“乱作为”、服从性违规、习惯性违规行为的发生。
  （一）建立有效的约束、监督机制，防范违规行为。一是完善以审贷分离为核心的风险约束体系，实行贷款风险度量化控制和审批权限的分级控制，对不同层次的信贷决策人员和管理人员实行相应的权力约束，对不同岗位和不同部门实行相应的岗位责任约束和职能约束，促使所有信贷人员严格执行信贷制度，预防人为因素对信贷工作的不正常干扰，防范信贷人员舞弊、欺诈等行为；二是建立一个有力的监督机制，主要是加强上下级监督，一级盯一级，逐级抓落实；加强平行监督，形成平行分工、互相制约、互相监督的机制；加强外部监督，发挥银监、行业管理及行政执法部门的外部监督作用，以弥补内部监督、制衡机制可能失效后而产生的违规行为的监督；加强稽核监督，以最强有力的监督和处理手段，强化制度执行的后续监督，把好最后一道关口。
  （二）健全和完善信贷责任制和责任追究制度，遏制、查处违规行为。本着“权力与责任对等、风险与收入挂钩”的原则，对信贷操作进行责任规范，建立风险防范责任制，自上而下层层分解风险防范责任。并将风险防范纳入经营目标责任制及领导任期目标责任制考核内容，做到权、责、利对等。对形成的风险贷款要全面清理，划分责任人，责任贷款由责任人负责清收。对造成风险损失的责任人可实行个人赔偿制度，对造成重大风险和损失的责任人应追究其法律责任。
  （三）实行信贷管理标准化操作，规范经营行为。一是对贷前调查、借款人资信评估、贷款审批、发放、管理、清收等各环节制定一个合理的标准化规定，使所有信贷管理人员知道该干什么，不该干什么，知道怎么干，也知道何时干，减少人为因素造成信贷操作不当而诱发新的风险贷款；二是建立科学的评价机制，对每个岗位、每个员工、每个环节执行制度的程度和要求，都制定明确的评价标准，既使每个员工了解各自执行制度的程度、要求和努力点，也为组织考核检查员工制度执行情况提供一个可操作性的依据；三是引入技术性的刚性约束机制。通过对农信社信贷管理系统的不断完善、升级，建立技术性的刚性约束，对未经过各个操作环节及未经过审批电子指令的，系统都不予以确认，从而确保客户准入及贷款审批的规范性。
  （四）加强对员工的教育、引导，提高信贷制度的执行力。一是要积极加强制度的教育培训，建立定期强制培训制度，既要使每个基层员工全面掌握制度的内容和要点，也使其深刻理解制度的意义、作用和落实的重要性、紧迫性，以及不执行可能产生的严重后果，切实增强基层员工对制度的理性认识和执行意识；二是大力倡导农村信用社先进的企业文化，把提高制度执行力与践行企业文化精神结合起来，在“敬业”中提高执行制度的自觉性，使企业文化成为员工提高制度执行力的内在精神动力，通过积极开展一些制度学习宣传活动，大力宣扬制度建设和制度执行方面的先进典型，广泛开展正面教育，用身边的典型人和事来激发员工，引导员工的行为；三是建立有效的奖惩机制。通过建立奖惩机制，形成对员工执行制度的正向激励，形成对违规行为的有效制约，从而确保各项制度的执行落实。在此基础上，综合运用多种手段兑现奖惩办法，形成引导员工自觉执行制度的长效机制。