据保监会的最新消息，以房养老试点范围将扩大，优先选择经济条件较好地区，下面就跟着小编一起看看具体的内容吧!

近日公布的国家发展改革委《关于2016年深化经济体制改革重点工作的意见》提出，推进住房反向抵押养老保险试点。《经济参考报》记者了解到，下一步保监会将在现有四个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围，扩大业务经营区域。

2014年7月1日起，我国 以房养老 保险在北京、上海、广州、武汉四地进行试点。2015年3月，幸福人寿首款 以房养老 保险产品获批上市销售，试点进入实质性运作阶段，这也是国内首款 以房养老 政策性保险产品。

房产是中国家庭最重要的资产，老年人养老也是一个关系整个家庭几代人的重大问题。 幸福人寿相关负责人表示，目前 养儿防老 的传统观念依然占据了主流，但部分失独老人、无子女老人、孤寡老人对 以房养老 有需求。

据了解，今年年初保监会曾协同民政部、国土资源部、老龄办召开了老年人住房反向抵押保险座谈会，对试点工作进行全面总结和分析，深入谋划如何促进反向抵押养老保险健康可持续发展，使其成为商业保险服务社会养老保障体系的一种有益补充。会议认为，反向抵押养老保险试点是把国务院加快发展养老服务业和加快发展现代保险服务业等文件要求的惠民政策落到了实处，探索出了一条养老融资的新路，使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金，丰富了老年人的养老选择，增加了养老资源的供给，使老年人的 死房子 变成了 活钱 ，满足了老年人希望 居家养老 和 增加养老收入 的两大核心养老需求。

社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，住房反向抵押的养老模式在理论上讲是一件好事，在美国早就成为五个养老支柱之一，但在中国情况不一样，它遇到的是文化传统上的 水土不服 。

养儿防老 的观念根深蒂固，给子女遗赠房地产的传统也根深蒂固。 中国有三个特殊群体特别适合以房养老：独生子女国外留学就业的空巢家庭、独生子女国内异地就业的空巢家庭、失独老人群体。但是文化的力量是印刻在心脑里的。 郑秉文认为，以房养老在较长时期内还是个小众产品，要看到这个现实，要有长期准备。

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以房养老表现形式

以房养老模式多。据我们大致归纳可包容30种。

(1) 倒按揭 养老。以房养老中最为人所知也最复杂的一种。

(2)售房养老。简单而言，售房养老就是 60岁前人养房，60岁后房养人 。大家在60岁之前，通过储蓄存款、按揭贷款的形式，购买住宅，并在60岁之前还清所有房款的本息，取得该住宅的全部产权。再在60岁退休养老之时，将该住宅的产权予以出售，依靠出售该住宅的余值来养度自己的余生，达到养老保障的目的。

(3)家内售房养老。家庭内部父母与子女两代人之间的一种房产继承与赡养的特殊方式，父母在世时用拥有房产向子女出售，以换取养老用的款项。

(4)投房养老。用钱投资第二套或更多套房产，赚取钱财用于晚年养老，或用出租住宅的租金收益养老。

(5)投资返本入住。开发商将住房出售给老年住户后，又在一定期限内将售房款项逐年向老年住户全部返还，带老年住户去世后，开发商重新将住房收回。对住户来说可称为 投资返本入住 。

(6)合资购房。老年人需要购买适合养老的住房，但在资金不敷使用时，联合其他机构或个人合资购房，房屋购买到到收受，老年人率先使用，带老年人身故后，将该住房移交给合资对方享用或自主支配。

(7)购房返款养老。房产营销机构从大规模营销房地产中，获得的超额营销费用中结余部分资金，返还给购房客户并投入金融机构积累理财，并于客户年老后作为养老资金。

(8)父子合资购房养老。父母与子女合资购买住房后，与子女共享房屋产权，父母首先居住该住房，身故后将住房遗留给子女继承。

(9)父子接力贷款购房养老。老年父母希望贷款购买新房居住，限于资金不足，向银行贷款已超出年龄，故此与子女一起向银行申请贷款买房，将来贷款本息也由父子接力合作归还。

(10)异地养老。异地养老是离开自己的家乡，到其他更适合的地域，或更为节约合理地度过自己的晚年生活，如城市到乡村，乡村到城市，如旅游养老、海外养老等等。

(11)基地养老。在大城市周边的生态环境优越的地域，大量建造养老基地，并附设以完备的设施服务，将城市中的老年人自愿移入基地养老，将老人原居住的住宅价值通过价值转换，便换位老人养老所需要的现金流入。

(12)老年公寓养老。老年人到老年公寓居住养老，将原来居住住宅的价值搞活，支付公寓的各式用费。

(13)老年社区养老。老年人将自有住宅做其他处置，自己入住大型老年社区养老，用房产处置的收入弥补老年社区的房租和生活护理用费。

(14)农家养老。城市的老年人到生态环境较为优越、交通便利或有亲缘瓜葛的农村，购买或租住住房，在农村养老生活。

(15)集资合作养老。富裕起来的老年人动用自己的财力，合资建造自己需要的养老机构，并在机构中自我管理运营，舒适养老度过晚年生活。

(16)住房置换养老。通过住房资源的置换，将住房的价值搞活或居住场所发生变更，以期更符合养老生活的实际情形。

(17)售房入院养老。老年人将自有住宅出售，自己住到养老院或养老基地中，作舒适养老。

(18)售房入院+养老寿险养老。本模式是在售房入院的基础上产生，老年人将住房出售后自己居住到养老院舒适养老，房款则趸交与寿险公司，办理终生型的养老寿险产品，以保障终生生活无忧。

(19)租房入院养老。老年人将住房对外出租，自己用租金居住到养老机构，将来自己身故后将住房移交子女继承。

(20)宅基地换养老。老年农民集中居住养老公寓，用宅基地换去养老保障。

(21)农房换市区房养老。以农村宅基地置换市区公寓房，以农村集体土地承包经营权置换生活保障。

(22)招徕房客养老。老年人空有较大住宅，却空落落少人居住，现将部分空置房间对外出租，收取租金养老。

(23)购养老房养老。老年人购买适合养老的住宅，长期居住安心养老，度过晚年生活。

(24)合居共住养老。若干志同道合的老年人将住房资源予以重新配置后，合居共住一起养老。

(25)托付赡养养老。儿女整日工作忙碌，故此将自己应对父母尽到的赡养义务，有偿委托他人代为履行。

(26)遗赠扶养养老。如某孤寡老人无儿无女可做晚年依靠，也无过多现金可资养老运用，却有一套可观的房产，这就可以同某位可靠人士签约，由对方负责自己有生之年生活赡养的义务，到自己寿终正寝之时，所遗留房产和其他财产都留赠给该扶养人员作为补偿。

(27)以房换养养老。 给我你的房子，我为你养老送终 ，可称为我国民间社会长期来就有的遗赠扶养的 现代版 ，发达国家倒按揭房产养老模式的 修订版 。

(28)住房出典养老。老人可以选择住宅出典，取得整笔款项用于投资，获得投资收益后再将房屋重新赎回，余剩部分用作养老支出。

(29)以房自助养老。2007年4月21日《新京报》报道， 上海将试点以房自助养老，公积金管理中心做房东 。与反向抵押贷款不同的是，它从一开始就变更了房屋的产权人。

(30)法国的VIAGER养老。在法国房地产交易市场出现的一种新的购房付款形式，即用支付养老金的方式购买房屋。这就是颇有盛名的法国的Viager系统，也可称为一种以房养老的新模式。

以上第1-9种为以房养老的金融养老模式，第10-15种为以房养老的集中养老模式，第16-24种为以房养老的换房养老模式，第25-30种为以房养老的托付养老模式。以上以房养老模式都是基于不同的背景假设，详细内容可参见浙江大学柴效武教授的著作《以房养老》、《以房养老漫谈》、《以房养老30法》等。

据小编了解到，2016承德县机关事业单位养老保险改革政策已经出炉，下面小编就为大家解读一下该政策的具体内容!

日前，承德县人力资源和社会保障局召开全县机关事业单位工作人员养老保险制度改革暨集中参保登记培训会议，会议传达了《承德县人民政府关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的实施意见》，对机关事业单位养老保险改革政策进行全面讲解，启动全县集中参保登记工作，并就参保登记相关业务和配套软件进行培训。全县共有机关事业单位主管领导及养老保险办理人员400余人参加。

据了解，此次改革主要有以下特点：

涉及范围

此次改革主要是按照公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员。机关事业单位的离休人员不纳入这次改革范围，其离休待遇调整由中央、省单独制定政策。

缴费标准

基本养老保险费由单位和个人共同负担。单位缴纳基本养老保险费基数为本单位参加机关事业单位养老保险工作人员的个人缴费工资基数之和，缴费比例为20%。个人缴费比例为8%。

待遇享受

为实现新旧养老金制度的过渡，《实施意见》针对不同人群，设置了 新人新办法、中人逐步过渡、老人老办法 的计发办法。2014年10月1日后参加工作、个人缴费满15年的人员，退休后按月发给基本养老金。2014年9月30日及以前(以下简称改革前)参加工作，2014年10月1日及以后退休且缴费年限(含视同缴费年限，下同)累计满15年的人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再依据视同缴费年限长短发给过渡性养老金。

建立职业年金

机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，建立职业年金。职业年金缴费基数与基本养老保险一致，单位按8%缴纳、个人按4%缴纳。在工作人员达到国家规定的退休条件并依法办理退休手续后，按月领取职业年金待遇。

目前，我县机关事业单位养老保险制度改革已进入实操阶段，正在进行机关事业单位及其编制内工作人员摸底测算和集中参保登记工作，集中参保登记工作计划于6月底前完成。

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人社部2016年解读事业单位养老保险改革政策

人社部今天召开发布会 解读事业单位养老保险改革

1月19日消息 据中国之声《央广新闻》报道，国务院在1月3日发布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，今天(19日)，国务院新闻办就此召开新闻发布会，请人社部副部长胡晓义就《决定》的相关内容做详细解释，回答记者的提问。

据了解，本次改革的核心，就是要改革之前机关事业单位与企业职工实行不同养老制度的 双轨制 状况，逐步建立起独立于机关事业单位之外、资金来源多渠道、保障方式多层次、管理服务社会化的养老保险体系。

首先，明确改革的范围，覆盖到按照公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关单位、事业单位及其编制内的工作人员。《决定》中明确规定，机关事业单位实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，实现由单位和个人共同缴费。这就从根本上改变了制度模式，从单位保障变为社会保障。单位按工资总额的20%来缴费;个人按照本人缴费工资的8%缴费。

同时还改革了基本养老金的计发办法，将待遇水平与缴费相关联，建立多缴多得、长缴多得的激励机制;建立基本养老金的正常调整机制，统筹考虑机关、企事业单位退休人员和城乡居民的基本养老金调整;做好养老保险关系转移接续工作，促进人员合理流动;同时同步建立职业年金制度，形成多层次的养老保险体系;建立健全养老保险筹资机制，确保待遇的发放等等。

本次改革的背景，首先从之前实行的 双轨制 内部看，由于机关事业单位的退休费用由财政或单位承担，单位之间财务状况不同，有一些单位，特别是一些基层事业单位退休费不堪重负，甚至无法保证养老金的及时足额支付，为这部分养老造成了不稳定的因素。另外，从全社会的角度来看，由于制度模式的不同，机关事业单位和企业之间养老保险关系的互转移接续困难，制约了人才的流动。第二是机关事业单位与企业之间的退休费，同类人员之间的待遇差距进一步拉大，也造成了一定的不公平，同时也引发了一些质疑。

在今天的发布会上，首先是针对并轨之后，由于机关事业单位没有基金的积累，会不会出现使用企业已经结存多年的养老金的情况?胡晓义首先是明确表示，不会出现这种情况，因为在决定中明确了，机关事业单位基本养老金要单独建帐，与企业职工的养老金进行分别的管理使用，而之所以做这个专款专用的要求，就是要明确这部分钱不能与企业已经结存的那3万亿养老金来混合使用，而是要坚持以财政公款为主的资金渠道来保障机关事业不会吃企业养老金的情况。

另外一个问题是针对并轨之后对机关事业人员，过去工作没有交养老保险的年费，在发养老金时，要作为视同缴费年限看待，有观点认为这部分转至成本，会让财政在短时间之内，承受比较大的4f6压力，对此胡晓义解释称，确实在改革之后，既要为在职的这3000多万人员的养老保险缴费进行筹资，又要保证已经退休的机关事业单位养老金按时发放，表面看来这两笔资金量确实很大。实际上，由于现行养老保险模式是实行限收限费，部分积累，主要还是实行代际赡养的模式。所谓 代际赡养 模式是指，工作的一代缴费来供养已经退休的一代。所以实际上并不完全像表面上看上去那样，同时筹措两笔巨额的资金，而是可以做到财务上的转化，并且压力会随着时间的推移来逐渐减小。同时胡晓义还表示，经过测算，就现实的这个财政能力而言是可以保证安排短期内在职职工缴费和退休人员养老金的发放的。

商业养老保险如何破解 无人问津 ，这是一个大家都在关注的问题，下面小编为大家收集了最新消息，供大家参考!

随着老龄化加速到来，我国基本养老保险支出压力与日俱增，因此，业界有关逐渐摆脱基本养老保险 依赖症 ，强化第二、第三养老保障支柱作用的呼声愈发响亮。

日前，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2015》(以下简称《报告》)中更进一步提出，目前，我国商业养老保险相比基本养老保险、年金这两大支柱来说明显 瘸腿 ，我国人均保费收入仅不到200元，与退休前工资相比，替代率也仅有1.1%。

公开资料显示，在我国，养老保障体系 三支柱 框架正逐渐清晰，第一支柱、第二支柱分别是基本养老保险、企业年金，而第三支柱就是此前民众相对陌生的商业养老保险。

近八年来，国务院、保监会多次发布文件提及我国将出台税收递延型商业养老保险政策，第三支柱的短板正在逐渐被政府、社会所重视。不过，《报告》在分析目前我国商业养老保险的发展现状时，用了与其他两支柱 差距悬殊 来形容。具体来说，《报告》明确，我国商业养老保险资本占GDP比重、保险替代率、密度、深度四方面规模都非常小，比如目前我国商业养老保险资产占GDP比重仅2.6%，而美国则高达42.5%，而且我国商业养老保险替代率(养老金占退休前工资收入比重)仅为1.1%，人均保费收入仅为185.56元。

究其原因，业界普遍将观点锁定在了税收优惠政策始终没有落地上。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文更直言，目前，我国第一支柱基本养老保险的税收优惠政策自该制度诞生起就开始实施了;第二支柱企业年金的优惠政策目前除了需要对一些细节进行完善补充外，也基本完整;但对于第三支柱商业养老保险，税收优惠却留下了惟一的空白。此外，目前商业养老保险产品过于小众化也是《报告》直指的一项问题。 目前，保险机构常常采取销售养老保险产品将养老地产开发成本的回收提前到投保期的做法，但这一产品需要投保人有很强的支付能力，商业养老保险目标市场呈现明显的小众化特征。

实际上，近年来，各界有关我国社保费率过高致使企业、个人缴费负担过重的观点层出不穷，尤其是养老保险等 五险一金 的大头费率常年居高不下，更是给未来养老金池子留下了较大的隐形支出负担。去年7月，人社部松口养老费率有下调可能后，人们都在寻求能够降低费率却不降保障力的新方法，与此同时，中央在各种表态中反复提及年金、商业养老保险这两项制度，可见，逐渐强化第二三支柱在养老保障中的占比已成未来政策主流趋势。

对于相对 先天 不足的商业养老保险，《报告》从税收政策角度建议，考虑到我国实行的是分类个人所得税制，未来改革的目标也是综合和分类相结合的个人所得税制，还考虑到个税起征点将逐年提高、纳税人规模逐渐缩小等因素，建议政府对商业养老保险实行 双向税优 政策，增加缴费人群自愿选择空间。即在实行 延税型 的退休领取时纳税的同时，设立 免税型 账户，对账户实行税后缴费，但在退休领取时实行全免的政策，对投资收益和缴费均免征个税。

此外，郑秉文还建议，作为一个新业态，商业养老保险个人账户在试点期间，一方面应开发 个人商业养老保险账户 平台，另一方面，保险业应积极研发产品，建立 保险产品超市 ，为账户持有人逐步提供基于传统险、分红险、万能险等种类的系列产品，满足不同风险偏好账户持有人的需求。