[导读]：社会养老保险随着老龄化社会日趋严重，缺口会越来越大，因此，若想在退休之后维持一定的生活质量，就必须要以商业养老保险作为补充。而且专家建议，养老保险优先选择分红型。

        [摘要] 社会养老保险随着老龄化社会日趋严重，缺口会越来越大，因此，若想在退休之后维持一定的生活质量，就必须要以商业养老保险作为补充。而且专家建议，养老保险优先选择分红型。
 

        社会养老保险金是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。目前，中国65岁以上人口逾 1亿人，占总人口数的 7.7%；60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%，2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会，“养老”成了很多人所关心的问题。商业养老险与社会养老保险相比有什么不同，又该如何选择？
 

        据了解，目前社会养老保险个人账户正在“空账”运行，在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累的“老人”，等于在为历史还债；个人账户空账正以每年1000亿元的规模增加，目前已超过8000亿元，养老金缺口更达2.5万亿元。
 

        从2006年1月1日起，社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户，不再进入个人账户。这项政策意味着，年轻人和高收入人群受到的影响最大。

1、社保养老金不够用
 

        零点集团对中国城乡的最新调研结果显示：约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑；相比其他群体，低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。
 

        由于生活节奏日益加快，工作紧张、家庭负担重，都市人的压力越来越重，要是退休了怎么办，怎样才能老而无忧？
 

        众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。泰康保险的理财师唐静芬告诉记者，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。

2、商业养老险必不可少
 

        显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。
 

        一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。
 

        商业养老保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。以泰康鑫瑞人生养老年金保险(分红型)为例，其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金，区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式。其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。
 

        购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择，满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金，商业养老保险还提供了其他保险保障，包括身故金、祝寿金、分红等。  
 

        商业养老险对于保障老年生活非常重要，其中特别适用于30至45岁、中等收入的人群。
 

        首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作、婚姻、养子等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。
 

        其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四·二·一”或“四·二·二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。
 

        此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。养老年金保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。
 

3、养老首选分红型
 

        在西方发达国家，老百姓保险意识都比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单，但在国内养老观念仍然比较传统。
 

        “目前，收入稳定的群体，单位都会为其缴纳社会养老保险，而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国，现行养老金(包括社会养老保险)仅覆盖了全部劳动力的四分之一，商业养老保险的市场比重很低。”
 

        如今，随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。

鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，使得消费者一时间难以选择。
 

        投资养老首先考虑的因素是安全，其次是保值，避免通货膨胀，再次才是增值收益。

        2005年之前的商业养老保险基本上是纯养老型的，是固定利率的养老保险产品，主要是受到了保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
 

        近年来，寿险公司对养老保险产品作了修改，加入了分红险、万能险、投资连结保险等投资功能。
 

        由于养老险是长期的储蓄险种，因此，在目前的低利率时代，投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
 

        另外，目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。
 

养老还需早作打算
 

        近年来，随着老年人保险意识的逐步增强和消费水平的不断提高，“银发”保险市场大前景广阔。
 

        目前，国内已有不少保险公司将此类险种的投保范围扩大到60岁以上的老年人群体，更有保险公司专门推出了适合老年人的险种。
 

        虽然如此，大多数保险公司的养老保险还是将年龄限制在60岁以下。因此，不少寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50周岁之前。