我们决定要有所行为的时候，需要考虑来自于三个方面因素：起点、终点和加速度。

         理财的起点是个人现在的财务状况，包括收入情况、风险承受能力、时间精力、性格特质、理财投资知识和经验。理财的终点是个人的目标，包括个人和家庭的财务需求、生命周期各阶段的财务目标、人生目标等。加速度是在两者之间发生作用提高速度的力量，比如收入的增长潜力、个人的发展潜力、财产的复利收益率等。

         财务目标直接决定了资产配置的目标收益率，也决定了自己的学习计划和一部分的人生规划。一旦有了清晰的期望，我们在做决定的时候就会不自觉的向着目标靠近。

         在确定了我的人生愿景（终生成就）之后，我将目标分为了工作、健康、个人家庭、学习、财务（投资）等几个方面，制定了大致想要达到的状态，并且分解为五年目标和本年度目标。这就像我们玩一款养成游戏一样：新建一个小人，选择性格特质（属性），确认终生目标，终生目标给出技能槽，然后就需要去做任务练技能得到经验值。

         目标还应该有优先级。有优先级的人生不会纠结。

         网络上有很多确定人生目标的方法，如果没有人生目标呢也不要紧。因为大部分人在财务上无非就是想要优渥的生活，对于不同起点的人们来说，终点无外乎少有所养老有所终，有车有房有积蓄，能抗病能出国，有嫁妆有聘礼，甚至有的人会想要有一笔梦想基金用作移民或者创业。只是我们每个人生活水平和自身条件不同，细致到每一点上的标准就不同了。

         所以在开始理财之前，列一个目标清单，可以是二十年的，也可以是五年三年的。写下每一个目标需要多少的资金支持。然后加在一起。

如，30岁前，我想要：

房子的首付 20w

年收入达到 20w

家庭净资产 100w

投资年收益 15%

或者我们也可以只做某一个项目的财务规划，比如3年内我想要一个10w的创业初始基金（开个卤菜店什么的…）。

今年，我想要：

新增存款 5w

旅游一次 1.5w

换个手机 6k

参加瑜伽课 4k

提高年收入至10w

等等……

很多人的条件哪怕什么都不做也是可以满足自己目标的，做好收支规划，资产保值增值即可。那如果起点终点差距太大，需要加速度了，我们就需要提高我们的投资收益率了。还有的人虽然身在起点，却在倒退行走，财务状况日益恶化，不过这样的人应该不太愿意主动来学习理财，应该也不在读者范围之内。

在制定了财务目标之后，我们来看看距离财务目标有多远。

使用财务自由倒计时测算表（回复“财务自由”即可获取下载链接，特别鸣谢Bill Wong），输入即可得知以我们现在的收入、年薪增幅、储蓄比例，投资收益率多少年可以基本实现我们的目标。

例如我的目标是十年后拥有100万，那我现在25岁，年收入是10万（税后），每年薪酬增幅是10%，前10年存款率是40%，以后递增，前15年年化收益率是8%，以后递增，那么10年后我可以拥有我的第一个100万资产。

这样这个表格就给了我指导性的作用，我需要保持收入的增长幅度、储蓄率和8%的年化收益率。这是可以实现的，相应的年度指标是可以接受可以办到的。

如果有一定差距呢？比如我25岁了我也想10年后有人生中的第一个100万，但我的收入只有6万。那么我们可能就要提高其他方面的指标了。如：

我们需要储蓄更多，也需要加速度更快。

用这种方法细化出自己的年化目标，测算自己和梦想之间的距离。我会根据自己的实际情况，将已过去的年份的数据填写进去，然后根据目标倒推自己每年的收入增长目标、储蓄目标和投资目标。

然而我们应该知道的是，可能我们会遇到了很好的机遇带来了收入成倍的增长，也可能出现投资亏损或者大额开支（结婚买房生子），从而实际生活中，我们可能更快也可能更慢才能实现我们的目标。用这张表格来监测我们和终点的距离从而指导我们制定目标完成规划才是它的主要用处。

现在我们得到了五个数据：

我想要多少年得到多少钱；

年收入；

年收入增长；

年储蓄率；

年化投资收益率。

这五个数据可以作为我们财务规划的出发点。

有了目标，有了起跑线，接下来就看行动力啦！菇凉们，加油！