大家好，我是小保！

有一种很普遍的说法：“重疾险是确诊即赔的”，许多代理人为图省事儿，一般都这样跟客户宣导，但事实上这种说法是不严谨的。

为避免大家产生不必要的误解，甚至发生理赔纠纷，今天小保就给小伙伴们说说这个问题。

2007年保险行业协会和保险医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于25种涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。

除了25种疾病以外的重大疾病，保险公司可以自行增加其他种类。也就是说所有保险公司对于前25种重大疾病的定义都是相同的。

以这25种重大疾病为例，只有部分疾病是确诊即赔的，还有一些疾病是要达到相应状态或采取的相应治疗手段才赔付的。

第一种，确诊即赔付

这一类重大疾病是确诊即赔付，基本不存在争议，如恶性肿瘤等。

第二种，需要经过规定的手术才可以赔付

需要经过规定的手术才可以赔付，如重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等

下面我们以冠状动脉搭桥术为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：

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指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

这类经过手术才能赔付的重大疾病，并不能算作严格意义上的“确诊即赔付”。但是，需要经过手术才赔付，并不代表手术费用和赔付金额有任何关系，只是用手术来定义该重大疾病，在赔付标准上，仍然是赔付合同约定的金额。

第三种，发病（或确诊）一定时间（比如90天、180天）后存在某种症状的才可以赔付

如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失等

我们以脑中风后遗症举例

脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，病导致神经系统永久性功能障碍。

神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

1.一肢或一肢以上肢体技能完全丧失

2.语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失

3.自助生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

也就是说虽然确诊是“脑中风”了，但保险合同中保的是“脑中风后遗症”，需要待180天后，是否留下有严重的后遗症，才能决定是否赔付。

所以说，“重疾险是确诊即赔付的”这种说法是不严谨的，重疾险是被保险人在保险期间内，发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时赔付的。