因病致贫或者没钱治病向社会募捐的事件见过太多了，曾经自己家中亲人也发生重大疾病，所以，对重疾之于人生活的影响感受至深。那种得病的无力与痛楚，会因为无力医治而倍加放大。

    碰到半倒不倒的病，尤为考验人性。不治，眼看着人撒手人寰；治疗，则就要耗干家人，如若治好了还好，治不好钱花了人走了，除了一身债啥也没有。这种大病之后，基本上家也垮了。10年、8年甚至一辈子也难再翻身。

    可以说，没有保险保障，人生几近于裸奔。所以，大病、重疾预防太重要了。有条件的情况下，越早买越好：越早越便宜，越早越能拉长保障期限。

    那么如何给自己买一份较为划算、能保障的重疾险呢？里面的道道太多了，先捡几个概述观点吧。

    上月末，因为"银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费"消息传出，内地赶赴香港购买保险的架势堪比"连夜抢房"。

    但是不是香港买保险就更划算呢？

    其实并不一定。在搜集香港买保险的资料时，反映香港买保险最大的优势是：内地居民可借"储蓄型险"，将资产转换成美元出海，从而使资产能获取更多收益，达到保值增值的目的。

    在这同时，麦芽也以"投保消费型重疾险"明确目的，咨询一位香港保险销售员，那边反馈也多是：储蓄型重疾险。少甚至没有单独以重疾险为主险的消费型险。其实购买重疾险，储蓄型是非常不划算的。这个后文细说。（当然你属于钱多无处放的那类土豪，那另当别论。如上文所述：有钱人通过购买保险可以绕过外汇管制，进行全球资产配置。）

    在对香港此种储蓄型险出现保障忧虑的情况下，销售员会推荐搭配购买："消费型住院医疗险"。住院医疗险，优点是无论何种病症住院都可以赔付，但缺点也很明显：住院医疗属于事后报销，大病前期的动手术、治疗产生的费用需要自己先行垫付，且仅能以医疗产生的费用才能予以报销。如果想请个护工照顾自己，是没法报销的。（但消费重疾险，却没有这样的顾虑。消费型重疾险，只要经确诊大病，保险公司即可赔付。拿到的钱，你做任何的治疗与花销，都不限制。）

    重要的是，储蓄型重疾险+消费型住院医疗险两者搭配起来买，看起来也能保障个七七八八，但买起来实在是非常的不便宜！

    分红/返现/储蓄型险，表面看起来，我们生了病能保障，没生病又能拿回保费及相应收益，简直鱼和熊掌兼得啊！

    反而，消费型险：如果我没生病，钱也就没了？！恐怕很多人都觉得浪费吧！

    但实际上，分红/返现/储蓄型险，保障额度低，费率高。而保险能给出的分红利率非常低，也根本起不到对货币增值保值的作用。重要的是，付出了相当的保费，因为保额较低，一旦生病了却未必能有足够的保障。

    所谓保险，尤其重疾险我们投保的目的当然最重要的在于保障，而非储蓄赚收益。因此，买纯粹消费型的重疾险，不仅额度高，费率相对低。节省出来的钱自己用来理财，本息积累同样可以大范围的跑过购买分红型保险没生病取得的本息。

    如果仍然纠结于：没生病终究浪费了投入的钱财，那么在此与你分享我学生时代老师至今让我铭记的解释：投入的那么些钱财能保你几年、几十年的平安，也非常划算？！

    定期险为什么优于终身险呢？因为前者于后者要便宜得多。那么你就疑问了，越年纪大越容易生病，但反而定期重疾险到年纪大的时候没有保障了，岂不是本末倒置？！

    推荐定期重疾，并不否认年纪大越容易生大病的事实。只是，在60岁过后，我们基本已经完成了人生关于房贷、抚养孩子赡养父母等挣钱养家的重大使命，发生疾病及事故对于家庭财务稳定的影响已经大为减轻。

    此时的保障压力要比青年中年时要小很多。

    但即便是买定期重疾险，并不是说到了期限过后就完全没了保障。我们仍然可以通过购买定期险节省下来的资金理财，给自己带来保障。