◤核心提示：医疗险是转移医疗费用开支的工具，虽然市面上的商业医疗险种类繁多，但根据保障的范围大致可以分为低端医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险四大类，今天要为大家评测一款中端医疗险，看看是不是更符合你的需求呢？

目前市面上非常火热的百万医疗险，从设计思路上可以看出其对应的保险责任和产品结构都很简单轻巧，只适合特定人群。

而今天要评测的这款中端医疗险乐健一生，其设计结构却可谓重装上阵，能DIY出满足绝大多数人的需求组合，让我们一起看看这款产品到底怎么样。

乐健一生中端医疗险出自复星联合健康保险公司，这是一款提供多种组合，可以自由选择的中高端医疗险。

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产品特点

1、住院责任

常规的医疗险住院责任通常都包含了以下12个项目：

（点击放大图片）

这12项在大部分百万医疗险中也有，而乐健一生在这基础上，还额外新增了5个项目：

（点击放大图片）#p#分页标题#e#

其中最大的亮点就是手术植入器材费，这项很多百万医疗险是不报的。

乐健一生的整个住院责任根据保额和住院需求，分为7个可选档次；套餐1-4的就医要求为境内2级以上公立医院普通部；套餐5-7的就医要求为境内2级以上公立医院，但涵盖了普通部、特需部，以及国际部。

对应1~7款的医院普通部、特需部住院具体保障责任如下：

（点击放大图片）

其中，套餐四性价比最高，套餐七则比较适合高净值人群，或者对治疗资源与环境有高要求的人。投保人可根据自己的需求自行选择。

2、门急诊责任

门急诊就是指指门诊急诊，在保险里面归类就是很通俗常规的小病痛。通俗点说，就是感冒发烧去医院看病全都可以报销。

涵盖门急诊医疗保障的医疗险，在整个医疗险领域中是非常少有的。因为从精算角度而言，门急诊的责任鉴定难度比住院责任要高出很多。

而乐健一生却在整个产品框架中，加入了门急诊责任，还能自行选择投保。

除了常规的门诊6个项目以外，乐健一生还新增了6项责任：

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（点击放大图片）

特别是中医中草药项目，非常实用。

乐健一生的门急诊责任包含普通部和特需部两个档次，并且还设计了不同的免赔额，每个档次的免赔额对应的保费都不同，从这些细节可以感觉到设计这款产品的精算师们的辛苦和诚意。

其中，套餐1、2限境内2级以上公立医院普通部；套餐3、4限境内2级以上公立医院，涵盖普通部、特需部、国际部。具体保障责任如下图：

（点击放大图片）

总体而言，虽然门急诊责任的实用性非常高，但对应的保费还是很贵的，如果没有医保，或者平时小病小痛比较多的，可以考虑配置。

3、免赔额

看完了保障责任，我们来说说免赔额。

医疗险的理赔不是实际花费了多少就赔多少的，而是会先扣除掉免赔额，再据实理赔。

所以我一直建议大家挑选免赔额低，或是0免赔的医疗险，才能获得最大额的理赔。

而中端医疗险恰恰是不设免赔额的，乐健一生在此基础上，还增加了免赔额选择功能。

除了年龄跟保额对保费产生影响外，通过选择免赔额额度也能调整保费高低，让投被保人在保费的选择上更加自主化。#p#分页标题#e#

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同类产品对比

给大家总结了那么多优点，接下来我们将通过横向对比为大家说明这款产品的不足之处。表中选择的产品分别为乐健一生套餐四、e生保、尊享e生，详见下图：

（点击放大图片）

通过表格对比，我们不难看出乐健一生的保额比较低，还设有终身保额限制，在保额对比上完全没有百万医疗的优势。

可实际上百万医疗险的年度保额都是虚高，300万怎么报销得到？

就普通部的医疗费用而言，重疾的整体治疗费用大多在50万以内，超过的部分多是由昂贵的特需医疗手段所导致，而这部分无论是中端医疗险，还是百万医疗险，都是报不到的。

而设置终身保额的限制，站在保险公司风控的立场上，我认为这是医疗险成熟的设计方式。

保险是通过大数据来确定保额和对应保费的（如寿险），如果不限制终身保额，容易出现一些极端的理赔现象，这对于其他参保人而言有失公平。

一切都是为了产品的续保稳定性，所以看似缺点，我反而觉得是对产品和投保人负责任的优点。

如果怕额度不够，可以选择乐健一生套餐四，年度保额100万，终身额度350万，完全足够了。

除此外，乐健一生还有3个需要注意的问题：#p#分页标题#e#

1、乐健一生可以线下核保

如被保人健康存在异常，在填写到乐健一生的健康告知时可以转到人工核保。

而目前大多百万医疗险是没有核保的，尊享e生2017版也仅有在线智能核保，任何不符合投保告知的均不可投保，对健康状况的要求相对较高。

2、在线首次投保时，被保险人的年龄限19-54周岁。

55周岁以上人员不单独投保，却可以搭配40岁以下人员同时投保，在投保时需提供半年内的体检报告、高血压问卷和糖尿病问卷转线下核保。转为线下核保后，投保年龄也放宽到了65岁。

未成年人也是要联合大人一起投保才可以。

3、保证续保

虽然乐健一生可续保年龄至80岁，但还是不完全承诺可续保的。

这和另两款百万医疗险一样，不确保费率，不确保续保。当然，也不会因为个人原因调整费率或拒绝续保。

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保险公司概况

最后我们再来看看这家保险公司：

复星联合健康保险公司是一家健康险公司，这是加分项，是由复星集团联合组建的。#p#分页标题#e#

那复星集团是什么呢？这个就留给大家自己百度搜索吧。但不得不说一下的是复星集团旗下的复星医药是在中国拥有领先地位的医疗健康产业集团，这也是加分项。

复星联合健康保险公司的SARMRA综合风险综合评级2017年前三季结果均为 A，核心偿付能力充足率1362.88%，综合偿付能力充足率1362.88%，保监会的要求是150%以上。

所以从保监会的监管角度看，目前复星联合健康险公司也是相对属于优质的。

所以无论是从理赔还是服务角度来说，都是一家相对优质的保险公司。