银行利率越低，保单预定利率越有吸引力--汇财吧保险频道

银行利率越低，保单预定利率越有吸引力

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-05-05

你现在要是再找上世纪90年代的那种高利率产品，可能有点天方夜谭，悲观一点，再过两三年，或者三五年，你想找个超过4%的预定利率产品可能也会有些难了。在可能的条件下，应适当地瞄准某一些预定利率高的，既有保障又有理财功能的产品帮助我们做好长期的财务规划。

保险公司预定利率产品竞争力显现

1、保险公司通过良好的资金安排和运用，可以制定一个有竞争力的预定利率。

中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉记者，“在这个市场当中，任何金融产品都会由于‘双降’而产生相关的影响，但是在整个金融产品家族系列当中，我个人认为，对于一些相关的保险产品，尤其是一些预定利率比较高的产品，影响是有限的。”

为什么预定利率较高的产品影响较为有限？“很简单，像银行产品，它通常是一个定期的、有期限的安排，而保险产品通常是倾向于长期的安排。”郝演苏坦言。

事实上，保险产品最重要的就是保障的功能，而保障的杠杆作用是银行产品所不具备的。同时，很多保险产品通常是按照一定的年龄，或者终身来进行保障安排，这个周期可能是50年或者更长的时间。

在一个很长的周期内，经济发展也是跌宕起伏的，但保险公司通过良好的资金安排和资金运用，可以制订或者安排一个在经济低迷时期看起来有竞争力的预定利率。

郝演苏告诉记者，预定利率是一种长期的保险合同的承诺，以此利率为标准，来计算和履行保险期间内的利益承诺，预定利率高则代表着未来的收益高，并且该利率在整个保险期间内是锁定的，短则三五十年，长则终身，长期来看利益的差异就会非常大。

预定利率的制定，依据的是保险公司对长期资金运用收益能力的判断，通常不会因为短期的利率波动而受到影响。这和银行存单不一样，银行的利率，它随着经济的运行，其自身调整应该很频繁，因此无法通过银行的产品来锁定一个超长期的投资收益。这种差异就是保险产品的优势，也就是长期确定性，因此保险产品才能够更好地用于人生规划。

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2、预定利率是对经济长周期的判断，与短周期的银行利率不同。

“从我国目前的经济结构调整进程来看，可以预见未来5到10年，中国应当处于一个低利率水平通道。”郝演苏告诉记者，为了支持实体经济发展，实现经济转型，实现经济的软着陆，要鼓励相应的资本，相应的社会资金用于支持实体经济，在这种情况下，银行的息差是收紧的。

但是保险公司不一样，因为银行和保险在投资的运营当中，银行基本上是一个存贷差的概念，通过贷款来支持经济发展；而保险则通过资金运用，可以优先获得一些长周期的项目，比如高铁的项目、重大的国家中长期的工程建设项目等，所以它有稳定的长期的收益，那么这种优势状态在我们现在所处的利率不稳定的状态或者说在经济转型时期，就显得非常可贵了。

市场的未来预期，就像一个波浪起伏的大海一样，有高点有低点。郝演苏认为，通过预定利率的长周期，可以找到这个波段的中间位置，这个中间位在低端，也就是在波谷的时候，预定利率就能体现出它特有的优势，反之，如果出现了高波段的阶段，它可能并没有那么大的吸引力，这就需要对整体经济环境做一个长期研判。

“举一个例子，上世纪90年代，我们国内的很多公司都销售了很多高预定利率的产品。当时的利息很高，银行的利率也很高，但是银行的利率随着经济的运行会进行频繁的调整，而高预定利率的保单一旦锁定之后，可能是伴随你终身或者三五十年的。由于整个的外围环境和经济调整，可能还会出现第六次，或者第七次的降息，那么在这种情况下，以波浪起伏那个中间点定位，所确定的那个长期利率水平，在经济相对乏力的情况下，就是一个很好的选择。”

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