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商业健康险为什么会成为保险业重要增长点

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-09-25

太平洋寿险副总经理郁华6月22日在参加“2017上海国际保险论坛”时表示，未来商业健康保险将面临巨大的新机遇，将成为保险业的重要发力点、增长点。

郁华表示，驱动的因素来自于四个方面。一是人口老龄化；二是财富结构发生变化；三是生活方式的改革，慢性病增长迅速，必然会驱动相关需求；四是民众对预防大于治疗的健康意识的不断加强，同时对医生信誉和医疗机构服务质量要求的提高，都将驱动未来商业健康险的增长和释放。

在这样的背景下，郁华把未来健康险的发展趋势归纳成三点。第一，医疗服务模式，将从以疾病为中心向以患者为中心进行转并；第二，商业健康险的定位，将从被动理赔向全流程健康管理转变；第三，商业健康险的模式，将从传统的以销售为主、销售加理赔的传统模式向构建健康生态圈提供全面健康保障的方向发展。

郁华分析表示，从以疾病为中心向以患者为中心进行转并，这种医疗服务模式的转变，对商业健康保险公司，包括下一步产品的设计、理赔和营运模式都带来了新要求；从被动理赔向全流程健康管理转变，在这种商业健康险的全新定位下，商业保险公司的角色要从原来简单的从做医疗服务的支付方，向做高质量的医疗服务的支付方，向做适合的高质量的医疗服务的支付方，乃至最后健康管理，或者说健康合作伙伴这个角色进行转变。

谈及第三个新趋势，郁华表示：“随着消费者对健康认识程度的提升，商业健康险如何逐渐参与构建健康生态圈，为客户构建全面生态保障和服务，在漫长的健康产业链当中，除了保险支付者这样一个最原始最本初的定位以外，我们还有哪些环节和角色可以参与？事实上在目前的国内保险公司中，很多公司已经做出了积极大胆的尝试，走在了行业发展的前列。”

保监会副主席黄洪在中国首届健康保险峰会上的讲话，为保险业参与健康领域指明了方向。第一是发挥自身技术人力资源方面的优势；第二是以支付为纽带，整合健康养老的产业链，提供健康管理服务。“所以我们认为，商业健康险在医疗保障体系当中发挥的作用仍需要进一步加强。在医保领域，助力医改方面的价值创造不足，成本相互间转移传导的状况要破局。针对个人客户的商保领域与市场日益增长的医疗健康需求之间存在脱节的问题。”郁华说。#p#分页标题#e#

另外，郁华还谈到了商业健康险产品供给呈现“三多一少”的特点。即固定给付型重疾险产品多，附加险产品多，以外医疗产品多，失能和保障型护理产品少。“这样的现状有历史的合理性、也有必然性。从发展定位上，投资者对于传统寿险的评价基于可持续的价值增长，所以我们往往把重心放在重疾险，因为重疾险的内涵价值高，风控难度相对小。”

郁华认为，发展健康险必须转变功能，注入一些新动能。比如，从盈利模式上，原来靠“三差（死差、费差、利差）”，现在能不能转移到客户的深度经营、多元经营，加上健康管理和大数据挖掘；从风控模式上，从以往被动的管控发生率，转向主动的健康干预，在这方面，美国欧洲已经有非常成熟的经验和做法，在业务模式上从原来的“筹资+支付”，转为“筹资+支付+持续”服务，即通过服务赢取利润空间；在产业布局上，从局外人，转向整合方。“商业保险公司在整合医疗产业链上具有天然的优势，有庞大的客户群，也有自己的专业技术和能力，有先进的IT信息技术和专业人才以及专业队伍。”

“医改实际上为我们提供了新的动能，通过改革的持续深化，进一步打开医疗领域的市场程度，拓宽商业保险与政府的合作空间。”郁华表示，商业保险机构与政府合作，以支付方式改革为切入点，将进一步发挥支付端的激励牵引作用，推动优质医疗资源下沉，拓宽医疗机构的收入来源，满足并平衡医疗市场各主体的利益和诉求。

面对这样一个新形势、新动力，郁华认为，未来有两个路径可供选择。一个是服务医改，一个是健康管理。

郁华表示，从目前国家医疗保障体系的“三支柱”来看，商业保险在国民医疗保障体系当中发挥的作用，可以这么看。“商业健康险一定要立足于服务医改的全局，成为基本医保的好管家的角色，切入点正是建立科学合理的分级诊疗制度。在这过程中，商业保险公司可以发挥支付方的作用，协同医改部门建立科学合理的分级诊疗制度，引导患者分流，协同探索建立长期护理制度，搭建诊疗、康复、长期护理连续服务的模式。”

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