在与客户沟通过程中，有客户因为之前买了多张保险，但是在出现住院情况时各种不报销与我抱怨，保险其实不“保险”。既然“保险到底保险吗？”成为了一个问题，并引起大家的广泛讨论，就说明在我们的潜意识或者我们的周围，存在“保险”不保险这一担忧，也确实存在保险没有“保险”事实。

      在西方成熟市场中，没人会为这个问题展开讨论。因为无数理论及事实均已证明，保险是人类历史上的一个伟大发明。它在风险管理、资产保全、事故应急等方面，均发挥着无可替代的作用。

      那为什么，在当今的中国，我们仍会存在保险是否保险这一疑虑呢？我们的团队在一起认真的讨论了这个问题，并且查了诸多资料，抛开保险代理人的身份，坦诚的以客观的立场得出以下结论：
 

     首先，第一个问题是销售的误导及保险公司对利润的追求，使得目前市场上所销售的保险，特别是人身险产品，严重偏离了保险的本质。
 

     保险最基础的作用是风险管理。以人身险举例，人们之所以购买各类人身险产品，最原始的想法是当风险来临之时（疾病、意外等），保险产品至少能在经济上，减少我们的损失。但人身险中，纯粹的意外或者健康保险，保费相对便宜。而保险公司下达的销售任务年年拨高，保险代理人的收入又与业绩的高低直接挂钩，保费低了当然不行。怎么办呢？答案是，把保险产品当投资产品卖！我们可以看一个保监会的数据《2013年1-8月保险业经营情况表》

      从数据中我们可以看到寿险（以万能险、分红险为主）的销售额为6801亿，为健康险和人身意外险销售总和1055亿的6倍多！当然，并不是说寿险完全无保障功能，但我们的确经常可以听到这样的销售用词“先生，您每年存××元，一共存×年，期间每×年返还××元，到您×岁，一共就有了××元。”最后还不忘补一句，“看，投资收益这么高！比存银行划算多了！”（以上部分资料来源于知乎）
 

        不管风险保障是否齐全，以投资的角度买/卖保险都是一个极大的误区！为了保费规模的扩大，保险公司加快了保障低、分红快、预演收益高的产品的推出。代理人为了收入的提高也着重推销这样的产品。客户原本就很少花时间去研究产品，主要听代理人的推介和忽悠。但是，当风险来临之时，傻眼了，当初所买的保险只有极少的保障功能，根本满足不了需求。于是，“保险”不保险流传开来。
 

        第二，理赔困难。这也是保险公司经营理念的问题。成熟市场的保险公司经营思路基本是“严核保，宽理赔”，而我们恰恰相反，为“宽核保，严理赔”。保险产品理赔条件之复杂、需准备的材料之繁琐，或许连代理人自己都没有搞清楚，更不用说客户了。关于理赔难的案例，百度上有很多，不管是谁的责任，一旦理赔难发生，“保险”不保险的说法又会流传开来。
 

      第三，发展阶段。我国保险资金运用渠道狭窄，2.5%的预定利率数十年未曾改变。随着互联网的发达与出国人数的不断增加，大家对比成熟保险市场（特别是香港）的产品之后发现，无论费率、保障范围、投资收益，大陆产品被各种秒杀，不免又会出现很多怨言。

   
那么，如何让“保险”保险起来呢？

   1、明确自己的需求，了解清楚自己的保障，特别是医疗、意外保障是否充足，需要多少的保险金额才足以抵御风险。
   2、详细了解保险的免责条款及理赔要求，做到心中有数。
   3、一旦出险，及时报案并积极与保险公司沟通。找对优秀合适的保险代理团队也能提供更好的服务。
   总之，保险是一种很好的工具，无可替代。只有了解了它，才能真正运用好它！