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  2022-01-06 09:43 齐春春 客户经理

  理不理财，差距真的非常大，而且时间越长越能看得出来。

  我有两个好朋友，我们叫他们小A和小B吧。大学毕业后，我选择留在上海，而他们分别考上了家里的公务员。虽然是不同的单位，但是工资都差不多，3000左右。现在快两年过去，他们的生活却截然不同。

  小A，月光一枚

  基本每月工资发下来，先是去大吃顿，然后就是买买买，还信用卡，再交交房租水电费什么的所剩无几，每个月工资刚好够花，所以没存下什么钱，但是这样有条不紊的温饱生活状态也一直没被打破过，只是房子一直是租来的，单身生活养活自己刚刚好!

  小B，25000+存钱小王子

  小B在上学时就是一个理财爱好者，毕业后虽月薪3000多，但克制的他每月除去房租水电费等日常花销外，还能节省下差不多1000元，所以他就用每月的存款都是500元买宝宝型的货币基金理财，500元买基金定投。

  他说按现在的节奏，将年化收益控制在8%-10%就很满意啦，这样毕业5年差不多可以攒下7万块钱。

  另外，他还说打算今年考下注册会计师证，工资外赚些兼职收入，争取过两年可以靠自己攒下首付钱。

  再往后的故事我们也能想到啦，小B会有自己的小窝，虽然有还贷压力但是自己的资产，小A却还要交房租给别人。小A开始羡慕小B，也明白了这赤裸的现实，意识到理财的必要性。

  可是，知道理财不代表会理财!我把分享给好朋友小A的“理财6大定律、3大公式”，也分享给广大财友吧!

  ◆ 理财6大定律 ◆

  1.每月强制储蓄

  每月在发工资时，拿出15%—25%的收入进行强制储蓄。

  2.每天都记账

  做好个人的收支管理，记下每天的开销，有助于对个人收入和开支情况做到了如指掌，并减少不必要的支出。

  3.节俭，延长物品的使用寿命

  平时的衣服鞋子包包生活用户都要爱护，学会保养努力延长它们的使用寿命，这也会帮助省下很多钱。

  4.身边只留一张信用卡

  信用卡虽然给我们带来了便捷，但是持有多张信用卡，就不见得是件好事，花钱的机会和欲望也就更大了，负债也会增多。要学会控制盲目购物，冲动消费。

  5.充分准备紧急的备用金

  很多人都忽视了这一点，日常用于救急的现金很少。这里就需要建立一个财政危机的预防措施，以便出现意外或财政赤字时不会措手不及。

  6.学会科学投资

  要用发展的眼光看待理财这件事。并不是所有的投资都像炒股、期货这样听起来高深莫测，只要留心观察 ，生活中还有很多其他的投资理财方式。

  ◆ 理财3大公式 ◆

  1.家庭理财完美方案 = 4 ：3 ：2 ：1

  这里指家庭或者个人收入分配要合理，比较流行的做法都是总收入的40%用于供房或者其他理财方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于存款的应急资金;10%用于购买商业保险。这样完美的分配，可以帮助家庭资产实现保值增值的效果。

  2.还贷额度 = 月收入*35%

  很多人自嘲自己是房奴、车奴、卡奴但有节制的还贷才是摆脱“ 奴 ”的关键，要想使自己日常的生活水平跟每个月的投资不受到太大的债务关系，那么每个月就必须还贷款本息额度，一般不可以超过收入35%，20%左右是最合理的。

  3.养老费用 = 目前年花费 *20%

  理财作为人生规划当中的一部分，老去是每个人逃脱不了的宿命，养老也就成为人生后半程必须会面临的问题。

  而这也是年轻人比较忽视的一块，所以很多个人投资理财入门知识中多次强调要把以后的养老费用用进行合理的规划，一般是等到收入和基本消费情况稳定以后开始准备，每年的支出*20%作为存款，用于退休后的日常生活开销的费用。

  ◆ 理财方式列举 ◆

  根据理财偏好，可以大致分为5种类型：

  （1）投机型

  典型代表：期货、博彩

  特点：超高风险，超高回报（回报率几乎为0）

  这种方式其实不能算是理财，赌的性质大一些。建议不要碰。

  （2）成长型

  典型代表：股票、股票类基金、外汇

  特点：高风险，高回报

  相信很多人都玩过过山车，就是这种跌宕起伏，有不少人因为炒股一夜暴富，但也有很多人一夜回到解放前。

  PS：对于理财小白来说，不伤本的穿梭好过过山车的动荡，股票不要轻易碰

  （3）收入型

  典型代表：保险理财、基金、银行理财产品

  特点：耗时长，回报慢

  安全性较高，门槛一般。但短期不会有什么收益，须持几年甚至10年以上，要有足够的自信。

  （4）稳健型

  典型代表：信托、固定收益类理财

  特点：收益可观、安全稳健

  以稳健著称的无界财富来说，固定收益的理财产品，安全性高，比较适合小白和偏好稳健的朋友。而且现在有新手专属500元购物卡活动：

  （5）保障型

  典型代表：人寿保险、银行存款

  特点：安全性高，收益偏低

  这种理财方式比较传统，和生活息息相关；但按银行活期收益2%左右算，有跑不赢通胀的风险，“钱越来越不值钱”。

  总之呢，所谓靠谱的理财，其实可以说成“适合自己的理财方式”，所以各种宣传的排行榜只能说是一个参考信息，并不能成为我们选择理财方式的绝对信息。

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  2022-01-06 09:40 赵飞虹 客户经理

  我们生活在商品社会里，每天的生活都离不开钱。钱从哪里来呢？孔子曰：“君子爱财，取之有道。”君子爱财，更当治之有道。这里说的“取”，就是赚钱；这里说的“治”，就是理财。同样，在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱，下班理财。 百姓一定要理财 理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。讲得通俗点，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福和美好。 攒钱 攒钱是理财的起点。收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。 如何才能多攒钱呢？一是强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%～20%的工资存到银行去。二是记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。三是用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。四是不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。五是自住房可以贷款，但月供不要超过月收入的30%。这样就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，还有回旋余地。 生钱 钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通胀，但也有可能亏本。 建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在3个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。 护钱 护钱是理财的保障。仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。 理财一定要买保险 保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，要理财，你必须买保险。 有利于个人和家庭生活稳定 在现实生活中，个人和家庭会面临自然灾害和意外事故的威胁，如洪水、火灾以及家庭成员的生老病残死等。在事故发生后，个人和家庭都需要外来经济的补偿，而人身保险和家庭财产保险等针对个人和家庭的保险产品在这方面起到了保障的作用，有利于生活的稳定。 有利于平衡个人和家庭的财务收支 从人的一生来看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，没有了工作收入，主要靠年轻时积累的养老金生活。而人寿保险具有“强制”储蓄的性质，对于个人和家庭来说，人寿保险是一种很好的储备养老金的方式。虽然通过个人储蓄也能储备养老金，但个人储蓄带有很大的随意性和目标的不确定性，人们往往缺乏足够的毅力来完成自己的储蓄计划，储蓄资金容易被挪用，而人寿保险的“强制性”则弥补了这方面的缺陷。 此外，保险还提供了新的投资渠道。比如投资连结保险为人们提供了新的投资渠道。同时人们通过人寿保险可以顺利实现财产的转移。
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  2022-01-06 09:37 车巧怡 客户经理

  什么是理财保险
  理财保险是市面上的一种新型保险产品，兼并了保险保障及投资功能，通过保险进行理财，对资金进行合理安排和规划。
  1、保险理财能够保障家庭经济安全：生活能够舒适幸福，主要是依靠于家庭收入能够支付一切的开销。如果由于意外事件收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑。所以，进行合理的保险理财，能够让你避免出现这种情况，能够为家庭经济安全提供保障。
  2、分散风险，合理配置家庭资产：对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。另外，对于家庭理财来讲，最重要的就是稳健。如果想让资产稳健增值，那投保理财险将是不错的选择。
  3、保险理财能够提高信用：银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
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  2022-01-06 09:31 赵飞行 客户经理

  理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，今天就要开始理财。
  

  理财第一步，应该是买保险

  理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

  攒钱是理财的起点。我们前面说过，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。

  攒钱需要遵循以下两个原则：

  第一，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。

  第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。

  那么，如何才能多攒钱呢？

  第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。

  第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。

  第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

  第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。

  第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。

  第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。

  请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。

  生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？

  建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

  之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。

  下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。

  第一，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

  第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

  第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

  护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。

  综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。

  理财与保险的关系

  所以，说为什么理财一定要买保险，是因为保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老和子女教育），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。

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  2022-01-06 09:28 连保军 客户经理

  奶爸来回答下您的的提问。
  
  理财保险的优势和作用还是蛮多的，如果您想了解目前热门的理财保险，可以前往这里： 。
  
  首先说下理财保险的优势，有这几个：
  
  一、更安全。如今理财投资方式有多种式样，而理财保险本金相对来说比股票、基金都来得安全，还有一些大起大落的投资，收益高的面临的风险更高，收益小的，风险也小。
  
  二、收益计算方式对投资者有利。从保险理财产品的计算方式上来看，投资者所获取的收益要大大超出其所缴纳的保险费用，当然这个的前提是保单真正发挥作用。
  
  也就是说其他的金融理财产品无法根据保险合同的要求来达到和满足对投资者的收益承诺，但是保险理财却刚好的弥补了这方面的不足。
  
  这也是其区别于其他金融理财产品的重要因素，即收益计算方式更倾斜于投资者。
  
  三、具有保险保障功能。买理财保险的时候，投资者能够获得相应的保障，是一种预防意外发生导致的经济损失和压力的有效措施，这是基金、股票都不具有的功能。
  
  然后，奶爸再来说下理财险的作用：
  
  一、提供保障。理财保险虽然带有理财二字，但核心服务仍然是保险保障。每个人生活在世界上，都会受到意外或者疾病等风险的威胁，理财保险可以为被保险人转嫁掉这些风险。
  
  二、资金保值。在社会快速发展的当下，通货膨胀也非常严重，甚至银行利率还低于通胀率。通过理财保险，我们不仅可以抵御通货膨胀，让资金保值，还可以让资金增值。
  
  三、合理避税。《个人所得税法》中规定,个人取得的保险金免征个人所得税。因此理财保险产品的收益也不需要缴纳税款，投保人可以通过理财保险合理避税。
  
  写在最后：
  
  我是奶爸保，专注于中立、专业、客观的保险测评；
  如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号奶爸保咨询我；
  我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
  公众号：奶爸保花更少的钱，买对的保险
  
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  2022-01-06 09:25 齐晓彬 客户经理

  一、为什么要理财？

  首先明确一点，理财的目的不是财产迅速增值，而是保值的基础上稳定升值。这里，保值是第一位，升值是锦上添花。

  如果你在资金量很少，企图通过钱生钱的方式一劳永逸财富自由，那么你一定会陷入概率学意义上赢面低于50%的赌博，黄金、石油、现货期货、美元这种高杠杆游戏确实能以小博大，但是All in之后的倾家荡产比比皆是，控制好风险率用极少的资金博一把是可以的，然而很遗憾极少的资金意味着赢了也不等同于一夜暴富。所以很多大佬都说控制风险是理财极为重要的艺术，而在我看来，这就是保值的内涵。 相信很多人都看过理财界最有名的一本入门书籍，是Robert T.Kiyosaki写的《富爸爸穷爸爸》。这也是我在大学毕业以后看的第一本理财类书籍，当年青涩的我如获至宝，觉得看完此书财富金山定在眼前，现在想想真是Intellectual disabilities，简称智障。

  《富爸爸穷爸爸》这本书里强调的最重要理念就是：

  1.让金钱为人工作，而不是人为金钱工作

  2.购买资产而不是负债。

  第一点很容易理解，就是通过理财的方式让金钱二十四小时不停生钱，其实存银行获得利息也是其中一种方式，只不过钱的获利效率低了点（笑），起码得跑过通货膨胀吧。

  第二点可能稍难理解，举个例子吧，在Robert看来，购买理财产品、房产、股票、提升技能的培训等是投资行为，而购买华丽的衣服、最新款的iPhone、新汽车均是购买负债。 所以资产和负债的区别是什么呢？资产就是可以给你带来现金流入的产品，而负债则是导致资金流出的产品。

  具体分析一下，购买理财产品、房产、股票，在稳妥的投资下是可以获得现金流入的，提升技能的培训是对人主体的投资，而遵循技多不压身的传统规律，变得优秀是可以带来现金流入的。 另一方面，华丽的衣服、新款iPhone、新汽车不仅存在到手就折旧的风险，而且对这些产品的维护、使用均会产生现金流出。不过，看待事物也要一分为二，经济学讲究“效益”，引申出了诸如“边际效益”、“效益最大化”等许多概念。而值得一提的是，“效益”这个词本身的内涵是丰富而模糊的。如果购买一台新的iPhone可以为你带来极大的持久的愉悦和工作方便，购买一台汽车可以为你省去大量的通勤时间，你那么这个行为本身的边际效益是很大的，那就果断买。如果购买的物品与节约时间相关性很大的话，我私以为也是属于资产，毕竟时间就是金钱，对于这句话的认可会随着年龄和阅历的增长而加深的。

  二、理财原则

  1.保值（稳妥=总体低风险）

  2.确保一定现金流，或者流动性很好的理财产品

  3.分散投资

  这三个原则非常好理解，在此原则上，我试着给出一个比较折中的理财方案。有小伙伴一定会提到广为流传的标准普尔家庭资产象限图，如下图：

  图1 标准普尔家庭配置象限图

  简要的说就是要把资金的10%作为流动现金使用，20%购买保险和突发大额开支，30%购买股票、基金等高风险资产，40%购买低风险资产。 标普配置是投资界的宝典，不过它更加适合资金总量比较稳定的中产阶级，对于刚毕业的年轻人而言，指导意义并不明显。对于这一点，财经作家吴晓波老师在“吴晓波频道”公众号里也做了说明，感兴趣的宝宝可以查看“吴晓波频道”7月17日的第一条推送。

  三、资产配置示例

  结合现阶段投资市场的特点，推荐以下资产配置，以供参考，以净资产10万为例。

  图2 推荐资产配置

  图3 流动性说明

  做几点说明：

  1.风险高低和流动性好坏是根据个人偏好定义的；

  2.资产以10万元为例，投资比例应每3-6个月做一次调整，以动态适应个人状况；

  3.此表为推荐资产配置，每个人需根据情况适当调整，再次警告投资有风险、选择需谨慎。

  四、关于保险

  每当我对身边的人提起保险，他们总是一脸怀疑地看着我，眼神里都是“你是不是转行做保险了”……这个现象是有历史原因的，大陆长期以来的保险营销策略导致了公司和投保人之间的互相不信任，一方面人们不愿意被“忽悠”参保，另一方面保险公司对于主动投保人也提防“骗保”行为。 在财富积累阶段，最难以承受的就是意外和疾病带来的大量资金消耗，可以毫不客气地说，重大意外和疾病可以瞬间摧毁一个普通家庭的积蓄，甚至背上负债。还记得投资的第一原则吗，保值。保险就是在我们遭受重大意外等小概率事件时帮助我们度过难关，保证资产价值不过分缩水以小博大的最好投资。大多数人情愿每年为几十万的车买保险，却总是幻想意外与自己无关。 操作起来很简单，选择大陆的知名公司，无非平安、太平洋、人寿等，每年买一份意外险和一份重大疾病险，小提示：保险越年轻买越实惠。近年来也流行去香港买保险，香港保险性价比高，当然前提是必须亲自去香港签合约。

  五、关于股票

  就我自己经验而言，投资基金是很好的选择，如果投资某几只股票，务必放长线钓大鱼，眼光放长远一点，时间一定会给你丰厚的回报。 投资需趁早，更重要的是保持学习的状态，你的努力定会迎来回报。

  六、关于互联网金融

  2016年底开始，我定投的产品就是互联网金融理财产品了，因为也是选了比较稳健的理财平台，专服务体验也很好，可以满足我10%的年化收益率，又不用花时间去管理。 对于大部分人来说，对互联网金融的第一反应是P2P，但其实还有P2B。 P2B是个人对企业投资，我们可以了解企业的所有信息，知道钱借给谁，借款方如何做抵押，相对比较放心。 但P2B同时也是最难做的，因为需要平台有足够的产品源及风控能力。

  我就说说怎么判断自己投的平台稳：

  1.基本指标：银行存管、信息披露、风控系统、三级等保……硬核过关

  2.历史记录：从没有逾期记录，甚至节假日有时候还提前还款

  3.企业风格：不是高大上，但是小而美；标的有就上，没有就不上，不做假标

  4.平台活动：不用高息返现来吸引投资，这家平台最近做的活动就是注册投资送500京东购物卡的，比起其他平台来说，其实蛮普通的，但是有总比没有好。

  5.客服水平：一家尊重客户的公司，任何时候提问，客服都会第一时间相应，如果有什么不满，可以直接在客户群吐槽，连CEO有时都会出来和客户沟通，有什么说什么，没有什么可美化的

  6.信息渠道：有个专门的论坛无界部落，是投资者可以任意发言的，可以看到其他人在这里理财的感受。还有公司员工每周都会写自己的工作和生活，反正我看着挺踏实

  其实我投资的麻袋、桔子、小金，都还可以，但是整体来看还是这家最安全。

  授人以鱼不如授人以渔，你们就按照我这个标准挑就对了！

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  2022-01-06 09:22 齐明松 客户经理

  今天又有一个朋友找到我，咨询关于理财型保险的问题。她说自己买了一款理财型的保险，是以前自己什么都不懂，然后听朋友推荐购买的。现在马上准备生第二的个宝宝，觉得压力大了，而且总感觉这份理财保险不划算，想把这份保险给退掉。于是她开始在网上查找相关的内容，碰巧看到我的公众号。然后就来咨询我，看看这份保单到底怎么样？
  对于这样的情况，其实真的是很纠结的。因为两种选择都很为难，如果选择退保，那么肯定是有本金的损失的。交了1万多块钱，（她选择的是十年交费，一年交费几千块钱）如果退保，只能退回来几千块钱，要亏损好几千。但是，如果是继续交费下去，还会占用好几万的资金。关键是她们这几年，需要用钱的地方比较多，资金压力也很大。（而且据她自己说，她还没有配置保障型的产品。）
  很明显，从家庭理财的角度来说，这位朋友是不适合购买理财型的保险。目前她们家经济压力比较大，对资金的流动性要求比较高。这样的理财型保险，收益不高，还占用了大量的资金。
  从配置保险的角度来说，这位朋友配置保险的顺序出错了。买保险要先买保障，配置好了保障型的保险，再有多于的钱，才考虑理财型的保险。而不是盲目的，先买理财型的保险。
  至于我到底给了这位朋友什么建议，我就不再这里说了。因为，具体的选择需要结合她的更多情况来确定。下面我们就来说说，这样的理财型保险到底怎样么样？（因为据这位朋友给我说，她身边还有很多人都买了这样的产品。）
  直接说说我的观点吧：首先，我排斥这样的理财型的保险产品。因为每一种产品，都有自己的客户群体。像这样的理财型保险产品，适合那些已经拥有足够的保障型保险，且家庭比较富裕，想要做财富传承和财富保值的朋友。
  但是，其他的朋友，我都不建议购买这类的理财型的保险。最主要的原因就是：这类理财型保险的收益太低了！到这里，相信有保险从业的朋友，要准备攻击我了：你看看，不懂保险了吧！保险怎么能看收益率呢？你算得出来风险吗？能算出风险还买什么保险呢？拜托！理财型保险基本上是没有保障的，而且既然我们不是想要去做财富传承和保值，我们是理财，那就要考虑产品的收益性。所以，我们买理财型保险，为什么不算收益呢？
  下面，我们以某产品为例：男，30岁，买1.5万的保额，三年交费，每年是103488元，一共交费310464元。然后，第五年和第六年，每年领取51744元。然后到65岁前，每年领取3000元。后面还有领取，我们先不考虑后面的领取，我们先来算算这前30多年的收益率。
  第五年和第六年，领回了我们所交的一年的保费，那么相当于我们还交了206976元，每年有3000的利息，相当于1.5%不到的年化收益率。（当然，我的这个算法其实是不精确的，只是为了方便大家理解，我才这样给大家分析计算的。）
  所以这样的产品，不但收益低，还占用了我们大量的资金，我是不建议大多数朋友购买的！买保险，还是应该侧重保障，要理财我们可以做其他的投资，比如基金，网贷，股票都是可以的。