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  2021-12-25 08:07 赵颖轶 客户经理

  第一，银行的负债率太高，自有资本太少；以中国建设银行为例，1999年末资本充实率仅5.37％，大大低于《巴塞尔协议》规定的8％的比率，其他三大行也无一达到最低规定。第二，国家作为国有银行的“老板”，财力有限，无力追加进一步的投资。第三，银行存在不良资产，且面临着国际竞争的压力。
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  2021-12-25 08:01 黄真敏 客户经理

  "State-owned commercial banks after the restructuring of property rights"
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  纯人工翻译,望答案如君所求.
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  2021-12-25 07:58 龚巧云 客户经理

  当前，在金融体制改革不断深入的背景下，国有商业银行上市步伐明显加快，继中国建设银行成功在香港联合交易所挂牌上市后，中国银行和中国工商银行也在选择合适的时机和地点公开上市。通过股改上市引入境外战略投资者，国有商业银行初步实现了股权多元化，规范和改善了公司治理结构，市场化程度有了较大的提高。但是，在海外挂牌上市的国有商业银行将面临更为严格的国际监管标准要求，同时，基于境内外投资者的要求，也必须具备与市场规模相适应的基础管理能力和风险管理水平。传统的“以规模效益为中心”的管理模式显然已经不能适应新的竞争环境，切实转变经营管理理念成为国有商业银行上市后寻求持续发展的必然选择。 从规模效益管理转变为价值管理 深化价值管理是上市银行持续发展的必然选择 在计划经济条件下，国有商业银行的信用依托在国家信用基础之上，往往忽略了自身的信用，非理性地强调“做大规模”、“效益立行”，而过度的规模扩张导致银行自身产生大量的不良资产。这种非理性经营的惨痛教训让我们清醒地认识到：“大发展—大不良—大剥离”的经营方式不仅违背了商业银行的经营规律，而且严重影响了银行的持续发展。 在社会主义市场经济条件下，特别是对于公开上市的商业银行而言，面对的第一个挑战就是海内外市场提出的资本回报要求，即实现股东价值的最大化。为此，上市商业银行要逐步将价值管理的理念引入到经营管理当中，转变原有的经营理念，优化原有的管理模式，通过对价值的管理实现业务长期持续的有效发展。 价值管理强调业务发展与风险控制的有机协调 上市企业的价值可以通俗地理解为支撑企业股票价格(或称股票市值)的价值。价值管理的目标就是要通过价值管理手段，实现上市企业市值最大化，进而实现股东价值(即资本回报)的最大化。但是，由于银行业务的风险具有隐蔽性、长期性等特征，因此资本回报不仅仅简单地表现为通过会计核算体现的银行盈利，更主要的是衡量经过风险因素调整后的经济资本回报率(RAROC)和经济价值增加值(EVA)等新的指标，是建立在风险控制、持续发展等长期行为基础上的企业价值的增加。利润的实现并不意味着企业价值必定增加，上市银行的整体价值，并不仅仅基于已经获得的市场份额和已经实现的利润，而是基于与适度风险相匹配的，即剔除风险因素后的真实盈利水平。 价值管理的核心就是强调业务发展与风险控制的有机协调，实现业务组合风险与收益的匹配。一方面，价值管理强调控制风险，要求通过提升风险管理水平，保证各项业务的发展都有充足的经济资本可以覆盖风险。另一方面，价值管理又是促进业务发展的基础。价值管理不是单纯地排斥风险，而是排斥以过度风险为代价的“非健康”发展。只有银行的各项战略决策、发展措施、绩效考核等多方面经营管理都将价值管理作为重要的标准依据，银行才能实现健康的、可持续的发展。 上市银行要运用价值管理理念指导经营管理实践 价值管理是一项复杂的系统工程，涉及企业经营管理的各个环节。作为挂牌上市后的国有商业银行，实现价值管理要重点从以下方面入手： 切实保证资产质量的真实性。银行上市后，各方面对资产质量的监管都更加严格，任何资产质量的变化都将被真实披露，并直接体现为风险与收益的调整。可以说，银行的盈利能力在更大程度上受到贷款质量和减值准备增减的影响，资产质量的真实性直接影响到银行经营的安全性、盈利的真实性和在市场上的信誉，进而影响到银行的市场价值。无论从满足日益严格的监管要求还是从促进银行稳健发展和良性运作的角度，都需要上市银行在夯实资产质量方面下功夫。在这方面，中国银行已经推行DCF(贴现现金流)和MM(迁移模型)方法计提减值准备，从而更加准确地反映资产的价值。 促进资本配置的不断优化。上市后的商业银行要以实现价值最大化为导向，兼顾短期效益与长期战略目标，将有限的经济资本在各类风险、各个层面和各种业务之间进行合理分配，有效引导业务发展方向，实现最优化的收益风险组合，实现银行价值的增值。同时，通过逐步建立以EVA为核心的绩效考核和薪酬分配体制，将价值管理的理念深入到基层，引导基层将价值实现作为各项具体业务决策的依据，并以此衡量业务的风险与收益是否匹配，在业务取舍、产品定价等方面都作出正确的选择。 树立“以客户为中心”的经营管理理念，为客户创造价值 “以客户为中心”是现代商业银行客户关系管理的必然趋势 提供有价值的金融产品和服务是连接商业银行和客户的重要纽带，也是实现银行企业价值的重要途径。随着客户自身管理水平和金融意识的提高，越来越多的客户已不满足于通过银行办理简单的金融业务，而是希望通过银行的专业服务真正实现自身价值的增值。特别是由于中高端客户业务规模大、议价能力强，大大压缩了银行基础性业务的盈利空间。面对这种情况，银行要注意捕捉不同重点客户的新需求，通过业务和产品创新等多种方式满足客户不断变化的新需求，提高客户的满意度和忠诚度。不仅要满足客户的现实需求，更要挖掘和发现潜在的客户需求、引导客户创造新需求，在实现客户价值的同时使银行价值得到提高。 “以客户为中心”是相对于传统的“以产品为中心”的服务方式而言的，改变了过去“银行先有产品，再向客户销售”的模式，而变成“市场和客户需要什么产品和服务，银行就设计和提供什么产品和服务”。“以客户为中心”体现了现代化金融服务的必然要求，体现了一种经营理念的转变，即面向市场，以市场化运作方式来管理客户关系，通过有效的分层管理，发现优质客户，争取优质客户，培育优质客户，并根据客户的不同需求提供多样化的服务。 以客户需求为导向持续创新，为客户创造价值 “以客户为中心”要求商业银行在全面研究和分析客户现实和潜在需求的基础上，确定银行市场定位、客户结构，不断优化业务流程和管理模式，在业务流程设计、产品开发、渠道建设、柜面服务等各个环节都充分考虑并满足客户不同的、多层次的金融服务需求，大力加强原始创新能力和集成创新能力，在实现客户价值提升的同时促进银行自身的可持续发展。 加强金融服务开发与产品设计。客户融资方式多元化和经营方式的变化对银行服务提出了更高的要求。因此，在细分市场和客户群体的基础上，根据客户群体的喜好和需求有针对性地研发产品和服务组合是上市银行实现“以客户为中心”的核心。在此基础上，一家优秀的商业银行还要领先于客户的短期需求，充分发挥“金融专家”的技术优势，设计开发出能够为客户带来更大价值的金融产品，开发和引导客户需求并最终使客户获益。针对集团客户财务集中管理需求而推出的资金归集和现金管理业务，针对[1]
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  2021-12-25 07:55 齐智娟 客户经理

  -　中国银行北京市分行行长　赵世刚 当前，在金融体制改革不断深入的背景下，国有商业银行上市步伐明显加快，继中国建设银行成功在香港联合交易所挂牌上市后，中国银行和中国工商银行也在选择合适的时机和地点公开上市。通过股改上市引入境外战略投资者，国有商业银行初步实现了股权多元化，规范和改善了公司治理结构，市场化程度有了较大的提高。但是，在海外挂牌上市的国有 商业银行将面临更为严格的国际监管标准要求，同时，基于境内外投资者的要求，也必须具备与市场规模相适应的基础管理能力和风险管理水平。传统的“以规模效益为中心”的管理模式显然已经不能适应新的竞争环境，切实转变经营管理理念成为国有商业银行上市后寻求持续发展的必然选择。 从规模效益管理转变为价值管理 深化价值管理是上市银行持续发展的必然选择 在计划经济条件下，国有商业银行的信用依托在国家信用基础之上，往往忽略了自身的信用，非理性地强调“做大规模”、“效益立行”，而过度的规模扩张导致银行自身产生大量的不良资产。这种非理性经营的惨痛教训让我们清醒地认识到：“大发展—大不良—大剥离”的经营方式不仅违背了商业银行的经营规律，而且严重影响了银行的持续发展。 在社会主义市场经济条件下，特别是对于公开上市的商业银行而言，面对的第一个挑战就是海内外市场提出的资本回报要求，即实现股东价值的最大化。为此，上市商业银行要逐步将价值管理的理念引入到经营管理当中，转变原有的经营理念，优化原有的管理模式，通过对价值的管理实现业务长期持续的有效发展。价值管理强调业务发展与风险控制的有机协调 上市企业的价值可以通俗地理解为支撑企业股票价格(或称股票市值)的价值。价值管理的目标就是要通过价值管理手段，实现上市企业市值最大化，进而实现股东价值(即资本回报)的最大化。但是，由于银行业务的风险具有隐蔽性、长期性等特征，因此资本回报不仅仅简单地表现为通过会计核算体现的银行盈利，更主要的是衡量经过风险因素调整后的经济资本回报率(RAROC)和经济价值增加值(EVA)等新的指标，是建立在风险控制、持续发展等长期行为基础上的企业价值的增加。利润的实现并不意味着企业价值必定增加，上市银行的整体价值，并不仅仅基于已经获得的市场份额和已经实现的利润，而是基于与适度风险相匹配的，即剔除风险因素后的真实盈利水平。 价值管理的核心就是强调业务发展与风险控制的有机协调，实现业务组合风险与收益的匹配。一方面，价值管理强调控制风险，要求通过提升风险管理水平，保证各项业务的发展都有充足的经济资本可以覆盖风险。另一方面，价值管理又是促进业务发展的基础。价值管理不是单纯地排斥风险，而是排斥以过度风险为代价的“非健康”发展。只有银行的各项战略决策、发展措施、绩效考核等多方面经营管理都将价值管理作为重要的标准依据，银行才能实现健康的、可持续的发展。 上市银行要运用价值管理理念指导经营管理实践 价值管理是一项复杂的系统工程，涉及企业经营管理的各个环节。作为挂牌上市后的国有商业银行，实现价值管理要重点从以下方面入手： 切实保证资产质量的真实性。银行上市后，各方面对资产质量的监管都更加严格，任何资产质量的变化都将被真实披露，并直接体现为风险与收益的调整。可以说，银行的盈利能力在更大程度上受到贷款质量和减值准备增减的影响，资产质量的真实性直接影响到银行经营的安全性、盈利的真实性和在市场上的信誉，进而影响到银行的市场价值。无论从满足日益严格的监管要求还是从促进银行稳健发展和良性运作的角度，都需要上市银行在夯实资产质量方面下功夫。在这方面，中国银行已经推行DCF(贴现现金流)和MM(迁移模型)方法计提减值准备，从而更加准确地反映资产的价值。 促进资本配置的不断优化。上市后的商业银行要以实现价值最大化为导向，兼顾短期效益与长期战略目标，将有限的经济资本在各类风险、各个层面和各种业务之间进行合理分配，有效引导业务发展方向，实现最优化的收益风险组合，实现银行价值的增值。同时，通过逐步建立以EVA为核心的绩效考核和薪酬分配体制，将价值管理的理念深入到基层，引导基层将价值实现作为各项具体业务决策的依据，并以此衡量业务的风险与收益是否匹配，在业务取舍、产品定价等方面都作出正确的选择。 树立“以客户为中心”的经营管理理念，为客户创造价值 “以客户为中心”是现代商业银行客户关系管理的必然趋势 提供有价值的金融产品和服务是连接商业银行和客户的重要纽带，也是实现银行企业价值的重要途径。随着客户自身管理水平和金融意识的提高，越来越多的客户已不满足于通过银行办理简单的金融业务，而是希望通过银行的专业服务真正实现自身价值的增值。特别是由于中高端客户业务规模大、议价能力强，大大压缩了银行基础性业务的盈利空间。面对这种情况，银行要注意捕捉不同重点客户的新需求，通过业务和产品创新等多种方式满足客户不断变化的新需求，提高客户的满意度和忠诚度。不仅要满足客户的现实需求，更要挖掘和发现潜在的客户需求、引导客户创造新需求，在实现客户价值的同时使银行价值得到提高。 “以客户为中心”是相对于传统的“以产品为中心”的服务方式而言的，改变了过去“银行先有产品，再向客户销售”的模式，而变成“市场和客户需要什么产品和服务，银行就设计和提供什么产品和服务”。“以客户为中心”体现了现代化金融服务的必然要求，体现了一种经营理念的转变，即面向市场，以市场化运作方式来管理客户关系，通过有效的分层管理，发现优质客户，争取优质客户，培育优质客户，并根据客户的不同需求提供多样化的服务。以客户需求为导向持续创新，为客户创造价值 “以客户为中心”要求商业银行在全面研究和分析客户现实和潜在需求的基础上，确定银行市场定位、客户结构，不断优化业务流程和管理模式，在业务流程设计、产品开发、渠道建设、柜面服务等各个环节都充分考虑并满足客户不同的、多层次的金融服务需求，大力加强原始创新能力和集成创新能力，在实现客户价值提升的同时促进银行自身的可持续发展。 加强金融服务开发与产品设计。客户融资方式多元化和经营方式的变化对银行服务提出了更高的要求。因此，在细分市场和客户群体的基础上，根据客户群体的喜好和需求有针对性地研发产品和服务组合是上市银行实现“以客户为中心”的核心。在此基础上，一家优秀的商业银行还要领先于客户的短期需求，充分发挥“金融专家”的技术优势，设计开发出能够为客户带来更大价值的金融产品，开发和引导客户需求并最终使客户获益。针对集团客户财务集中管理需求而推出的资金归集和现金管理业务，针对个人客户日益强烈的理财需求而推出的多样化的理财产品组合都是商业银行在这方面作出的有益尝试。 不断完善组织框架、业务流程和服务方式。要以客户满意度作为流程设计的核心，实施服务流程再造，建立起一个对客户需求能够作出快速反应、高效率地向客户提供满意服务的市场营销组织体系。一是加强促进降低成本的业务流程和运作方式的创新，向客户提供更加优质的服务。通过推出多样化的存贷组合产品，不断提升电子化程度，加强汇划、票据清算、交换、现金配送等系统的改进,有效地提高服务客户的效率。二是要加强客户群体细分，在充分考虑机会成本和综合收益的基础上，进行资源的有效分配，强化对优质客户的个性化服务。三是要加强客户服务方式的创新。逐步丰富和完善电话银行和电子银行产品的基本功能和内涵；逐步培养客户使用电子银行服务的意识，积极分流和引导柜面客户到电子渠道办理业务；逐步提升后台信息系统的工作效率和稳定程度，使客户通过多种渠道获得银行服务，有效降低搜寻、操作和使用成本。 转变风险管理理念，全面提高风险管理能力 树立全面风险管理理念 风险是商业银行与生俱来的产物，存在于商业银行业务的每一个环节当中，商业银行提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程，因此，风险管理是商业银行永恒的主题。在现代金融领域中，能否建立良好的风险管理架构和体系，对风险进行全面有效的管理，并以良好的风险定价策略实现价值增长，是影响商业银行核心竞争力的重要因素，也是实施价值管理的必然要求。 国有商业银行上市后，要在提高全面风险管理能力的前提下保持持续的价值创造能力。巴塞尔新资本协议和美国反舞弊财务报告委员会的发起组织委员会(COSO)发布的《企业全面风险管理框架》将全面风险管理概括为对商业银行各个层次的业务单位和各种类型的风险进行统筹管理，这种管理要求将包含信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的各种金融资产与资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的管理体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行全程的控制和管理。 建立健全全面风险管理机制 长期以来，国有商业银行风险管理的重点集中在授信业务等信用风险领域，全面风险管理能力与国际大银行的差距仍然明显。成为上市银行后，国有商业银行面临的风险范围更广、种类更多、表现更隐蔽、性质更复杂、管理难度更大。特别是在上市改革的进程中，随着金融脱媒和流动性过剩的加速以及利率市场化的深入，国有商业银行面临的市场风险逐渐加大。能否建立“以客户为中心”的全面风险管理体制，增加境内外投资者的信心指数，是国有商业银行上市后面临的重要课题。 健全风险管理机制需要强化风险的全员全程管理。风险管理不仅仅是风险管理部门的职责，银行运营流程和管理流程的每一个环节都要渗透风险管理，每一个部门都要有风险管理的责任，每一级管理者也都要有风险管理的责任。各级管理层和全体员工要把风险管理活动整合到业务活动中。这种整合建立在细化管理流程的基础上，特别要研究商业银行运营过程中的所有岗位，细化对相关风险的识别、评估、分析、控制和报告等流程，制定具体的实施程序和步骤，增强流程的可操作性。只有全面风险管理成为日常业务的一部分，与业务活动保持一致并得到持续改进，其价值才会体现出来。因此，风险管理部门和业务部门要相互学习，相互促进，加强沟通，共享信息，提高银行的全面风险管理能力。-
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  2021-12-25 07:52 符耀精 客户经理

  金融类上市公司市值在美国股市比重超过40％，是权重最大的一类。
  至于银行股上市和中国股市的稳定，个人认为有一定的关系，因为在目前中国经济高速发展的背景下，银行利润保持持续较快速增长，能够体现经济成长所带来的好处，而国有商业银行和大型股份制商业银行等相继在国内上市并占据了较大权重，可以使股市向真正成为国民经济晴雨表的方向发展。
  一、成效卓著的二十年改革
  20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。
  80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。
  其一，组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。八十年代初期，人民银行“一统天下”、中央银行与商业银行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中国银行、建设银行、工商银行和农业银行四大行组成的专业银行体系，这是中国商业银行体系的最初形态。
  其二，商业银行概念诞生，四大专业银行逐步改造成国有独资商业银行。改革初期，中国没有“商业银行”这一概念。八十年代中后期，整个国民经济发展和经济体制改革对银行业和金融业提出了更高的要求，专业银行运作中存在不少弊端也逐渐暴露，中国开始考虑建立体制较新、业务较全、范围较广、功能较多的银行，从而出现“综合性银行”的提法和“银行企业化” 口号。而真正形成商业银行的概念，把商业银行作为一种分类标准、作为一种体制选择、作为一个行业来对待是在90年代初期。大约从1994年前后开始，在中国的银行体系中不再有“专业银行”这一类别，在中国的银行体系中起绝对支撑作用的工、农、中、建被改造为国有独资商业银行。
  其三，设立一批新型商业银行，丰富和完善商业银行体系。1987年国家重新恢复交通银行，以及招商银行等一批新兴商业银行随即产生，到目前为止，已先后设立了10家新型的全国性商业银行，包括交通银行、招商银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行（已剔除合并了的中国投资银行和被关闭的海南发展银行），十多年来，这些股份制商业银行迅速发展壮大，现在这10家银行的总资产已占全国商业银行总资产的十分之一以上。
  其四，组建政策性银行，分离商业性和政策性银行职能。从1993年开始，我国先后组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家“政策性银行”，从而实现了在金融体系内，商业性金融与政策性金融职能的分离，扫除了工农中建四大专业银行向商业银行方向改革的最大障碍。 其五，突破了地方不能办银行的限制，全国各地大中城市分两步组建了近百家地方性商业银行。从1995年开始，我国先后将分散的众多城市信用社改组、合并成城市合作银行，继而在1997年之后全部改称为“某某市商业银行”。这些银行基本上是由地方政府（通过财政渠道）掌握一部分股权加以控制。另外还有2家住房储蓄银行（即烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行）和约4500家城乡信用社。
  其六，实行资产负债比例管理制度。从1993年开始，在交通银行试点进行资金营运制度的改革，导入资产负债比例管理制度，到1995年在各大商业银行全面推广该制度，从而按《巴塞尔协议》的要求建立了商业银行稳健、有效运作的制度规范。
  其七，取消对商业银行的信贷规模控制。从1998年1月1日开始，全面取消商业银行的信贷规模控制。中央银行对商业银行的贷款增加量，从必须执行的指令性计划改为“供参考”的指导性计划。这既是中央银行宏观调控制度与调控方法的重大改革，也是商业银行按照自主经营、自求平衡、自负盈亏、自我约束要求进行新体制运行的必备条件。
  其八，初步建立了能与国际惯例接轨的商业银行风险控制机制。资产质量问题是任何体制下商业银行改革与发展的重心，防范和化解金融风险又是我国商业银行进入90年代以后面临的迫切任务。从1998年开始，我国改变传统的信贷资产按时间分类的办法，改按国际通行的五级分类制。同时，从更谨慎的原则出发，改革了商业银行呆账准备金的提取制度。
  其九，强化了商业银行资本金补充制度。工农中建四大国有独资商业银行的资本充足率长期低于8%，这是中国银行业既要快速又要稳健发展面临的一个大难题。1998年8月中旬，国家财政部定向发行2700亿元特别国债，补充四大银行的资本金，使其资本充足率达到国际通行的标准。其他商业银行也都通过投资者增加注资、定期扩股增资等办法来解决其资本充足率问题。
  第十，积极推进商业银行上市步伐。自1991年深圳发展银行上市以来，银行上市一直受到严格限制，直至1999年末，上海浦东发展银行成为政策解冻后的第一家上市商业银行。2000年，中国人民银行明确表示支持商业银行进行股份制改造和股票的发行上市，至于国有独资商业银行，可以进行国家控股的改造，具备条件的也可以上市。自此，中国商业银行业掀起了一股上市的浪潮。继中国民生银行挂牌之后，招商、交通、光大、华夏、中信实业和福建兴业等新兴商业银行都在积极作上市准备工作。 综上所述，经过二十年的改革发展，我国在建立中央银行制度的同时，通过“存量改革”和“增量导入”两条途径，打破了“大一统”的银行组织体系，实现了中国银行业由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放、由功能狭窄走向健全完善的转变，建立起了以中国人民银行为中央银行，以国有独资商业银行为主体，以股份制商业银行为生长点，中资和外资商业银行并存发展的统一开放、有序竞争的银行组织体系。我国银行业正向着规范化的商业银行的国际标准靠拢，银行业的综合实力和竞争能力得到不断提高。最有力的证据是，在英国《银行家》杂志的“世界1000家大银行”排行榜中，按照国际银行一级资本规模标准，我国商业银行不仅在数量上呈逐年增多之势，而且在排名位次上也不断提升。2000年度，我国已有9家银行（即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行和厦门国际银行）进入世界1000家大银行之列，较前一年增加了2家。位次排序除了工商银行和中国银行略有下降外，其他七家均有一定幅度的上升，其中招商银行上升了78位，名列第222位。这些数据说明，中国商业银行保持着良好的发展势头。
  中国银行业二十年的改革发展，不仅增进了我国银行业的经营效率，而且较好地适应了宏观经济体制改革，满足了国家经济发展对银行业的要求，为国民经济的持续、快速和健康发展提供了有力的金融支持。随着商业银行的服务面不断扩大、服务手段不断增加、服务效率不断提高，全社会所需要的金融服务得到很大程度的改善。由于商业银行数量的增加和规模的扩大，商业银行之间的业务竞争以及由业务竞争所派生出来的机构竞争、工具竞争、手段竞争、客户竞争、人才竞争等已愈演愈烈，其积极结果之一便是服务范围的扩大和业务运作效率的提高。
  同时，中国商业银行的体制变革对整个国家的金融体制改革产生了深刻影响，促成了中国金融体制向现代金融制度转型。新兴股份制商业银行所进行的银行法人治理结构改革探索带来了中国商业银行产权制度的变革和内部经营管理体制与内控机制的重大变化，从而引起中国银行体制乃至整个金融体制的变革，并积极促进整个经济体制向市场化方向转型。
  二、需要进一步解决的困难和问题
  在看到中国商业银行改革与发展成绩的同时，我们也清醒地认识到，中国商业银行在改革与发展过程中还存在一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与国外发展比较健全的商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。 第一，商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。商业银行之间发展不均衡，使我国银行业市场上的垄断一直难以动摇，尽管近年股份制商业银行的成长使得高度垄断的格局有所改观，但四大国有独资商业银行在资产方面仍占据国内银行业市场90%左右的份额，存款和贷款一直在70%以上。这说明，我国银行业市场结构具有比较明显的垄断特征，市场竞争不够充分。
  第二，银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。从1000家大银行排名看，我国银行业在税前利润、利润增长率、资本收益率、资产收益率等反映经营效益的指标排名中都属于相对较低水平。在国内需求不足仍未明显缓解、金融开放步伐加快、商业银行的国内外同业竞争加剧的情况下，中国银行业的盈利能力和经营绩效正面临着多方面的挑战，中国的银行业亟需更深刻的变革。
  第三，我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。在世界银行业综合化经营趋势不断强化的助推下，目前发达国家的商业银行已经实现了从传统金融业务向融存款、贷款、投资、证券、保险业务一体化发展的现代金融业务的转移。与之相比，基于历史原因和体制约束，我国银行业从传统金融业务向现代金融业务的转变可能还需要一段较长的时间，这有可能进一步拉大我国银行业与世界银行业的发展距离，不利于我国银行业国际竞争力的提高。当然，在商业银行发展前沿——网上银行发展方面，我国银行业与世界银行业的差距不太大。招商银行的网上银行不仅在国内保持技术领先地位，某些方面即使在国际银行业也处于领先水平。但需要注意的是，如果我国商业银行的业务范围不能实现战略扩展，那么我国的网上银行发展可能只会在低层次水平上徘徊。
  总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国即将加入WTO这一客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。
  三、发展趋势展望
  在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国正在向世界敞开开放的大门，加入世界贸易组织的最后关口已经在望，中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：
  第一、 重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展。
  重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，造就更多国际化大银行，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系重组的基点应定位于金融改革、金融发展和金融开放“三位一体”基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。从我国经济金融发展的现实及未来趋势看，商业银行体系的重组必须实行“改革主体，发展两翼”战略。“改革主体”是指对国有独资商业银行进行股份制改革，解决发展的体制约束和产权主体缺位问题。同时，要在系统内进行机构撤并重组，实现减员增效。“发展两翼”是指大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。股份制商业银行的发展不仅取决于其自身的战略选择和既定目标下的努力程度，而且从根本上有赖于政府的政策支持。目前，股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。 第二，推动我国商业银行体系的购并重组，提高我国银行业的御险能力和国际竞争力。
  目前我国银行业呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，不利于从整体上提高我国银行业的国际竞争力。国际银行业并购浪潮启示我们：提高商业银行国际竞争力的现实而有效的途径是在商业银行体系内引入购并重组机制。根据国际经验，银行并购的指的是市场化的“效率性”购并，而不是命令式的“行政性”购并。我国银行业实施“效率性”银行购并重组应在政策上把握住以下几个方面：其一，近期应侧重于股份制商业银行之间的购并重组，以国内市场为主，购并对象主要是其所要涉足地区的城市商业银行、城市信用社或信托投资公司等金融机构。四大国有独资商业银行，应在国际市场上寻找购并对象，进行购并活动。其二，银行业的购并重组不能就银行购并自身而进行购并，要根据世界银行业综合化全能经营这一发展趋势，积极探索银行的集团化发展道路。其三，充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行购并重组中的功能角色。其四，健全法律法规，确保银行购并重组在法制基础有序进行。 第三，正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制。
  出于分散银行经营风险、规范银行银行运作的初衷，我国实行“分业经营，分业管理”制度是十分必要的。但面对世界银行业的综合化发展的潮流，以及我国加入世界贸易组织后我国商业银行与外资银行的平等竞争的要求，这一制度已经显露出其不适应性。尽管政策界已承认我国实行的“分业经营，分业管理”制度是一种过渡性的体制原则，但至尽尚难看到废除这一原则的“时间表”。我们必须以发展的观点来实施“分业经营，分业管理”制度，不能为分业而分业，现在实行的分业，必须为向将来的全能经营创造条件。在最终解除分业限制之间的过渡期间，可以试行混业经营、分业管理的方式，成立以大银行为主体的金融集团控股公司。各金融控股集团公司通过设立子公司的方式在银行、证券、保险和资产管理领域开展分业经营，并对其下属金融性子公司实施统一管理。 第四，建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。 商业银行资本供给机制包括外部供给机制和内部供给机制。内部供给机制的核心是关于留存收益的诸多安排。外部供给机制的核心内容是关于普通股和优先证券发行的诸多安排。考虑到我国目前的经济环境、政策条件以及商业银行的盈利能力，内部供给机制的作用是有限的。现实有效的途径是发挥外部供给机制的作用，目前较为可性的方式途径可考虑：一是对国有商业银行进行股份制改革，进一步完善新兴股份制商业银行的扩股增资机制，鼓励和支持有条件的商业银行上市；二是股份制商业银行发行优先股；三是扩大商业银行发行金融债券的规模。 第五，加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展。
  随着网络经济的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必须重新构造业务体系，要以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网络银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，而在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。
  最后，正视加入WTO以后面临的机遇与挑战，加强与外资银行的竞争与合作，发展新型的伙伴关系。
  加入WTO意味着中国商业银行业的进一步开放，外资银行的大举进入乃大势所趋，国内商业银行将迎来全面竞争时代。在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术、人才、服务、产品创新、市场拓展等方面迎头赶上，逐步缩小与国际银行业的差距，在竞争中壮大规模、扩展势力。在战略上重视外资银行，并积极了解、学习其先进经验，加强彼此间的合作，也是提高我国商业银行竞争力的重要手段。我国银行业与外资银行之间既有竞争，还有相当多的相互补充、相互合作的机会，我们既可以与其展开股权形式的合作，设立中外合资银行，也可以开展业务上的合作，诸如参与银团贷款、项目贷款、债券投资等。
  还有这里也有篇文章，对你有帮助：
  
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  2021-12-25 07:49 樊成钢 客户经理

  随着2006年10月27日中国工商银行(4.55,-0.02,-0.44%)的股票同时在上海和香港挂牌交易，中国四大国有商业银行中已有三家成功上市。国有商业银行的上市会对中国银行(3.40,-0.01,-0.29%)业发展产生怎样的影响?第一个问题，“民营银行”和“民间金融”能否合法化？
  多年来，由于市场分割、信息不对称、金融资源相对稀缺等因素的影响，许多民营企业尤其是中小型民营企业对银行外源融资的需求远不能得到满足。大量的市场需求催生了“民营银行”、壮大了“民间金融”的规模。毋庸置疑，“民营银行”和“民间金融”在有效缓解中国经济发展中事实存在的金融抑制、促进民营经济发展等方面起到了无可替代的作用。但时至今日仍未能从“地下”走到“地上”、获得应有的合法身份与地位。
  国有商业银行在境内外上市之后，民营企业、外资企业可以成为上市国有商业银行的股东；随着中国入世五年过渡期的届满，中国境内设立的具有独立法人地位的外资银行也将可以全面经营人民币业务。在这样的形势下，银监会应该在严格规范银行业准入门槛、严格执行公开平等的标准与条件、强化对银行业运行监管的前提下，因势利导，为“民营银行”和“民间金融”的合法化、规范化打开公开的准入之门，这是中国民营企业、民间资本享受国民待遇参与金融业发展的需要，是加快形成中国统一完整金融市场的需要，是中国深化金融改革与推进金融深化的客观要求，也应该是中国政府部门给予更多关注并切实加以推进的一项重要工作。
  第二个问题，上市国有商业银行能否真正实现企业化和市场化运作？
  鉴于金融业对国家经济安全的极端重要性、以及国有银行长期以来作为国家宏观调控的一个重要实施载体的现实，中国国有商业银行成为上市企业之后，究竟能否像其他上市公司那样，更好地实现企业化和市场化运作，尚需时间的检验。
  以上市不久的中国工商银行为例，和其他中资银行相似，目前工商银行的收入也高度依赖于存贷利差收入，其非存贷利差收入占整个收入的比重虽然略高于整个中资银行约10%的平均水平，但与国际大银行平均50%左右的水平差距悬殊。在银行流动性过剩和非利差收入的贡献率短时内无法大幅提高的现实压力下，上市后的工商银行要兑现其股东回报率达到16%的承诺，必须保持并继续扩大贷款的规模、提高贷款与存款的比率。从本月15日银行存款准备金比率将再次上调0.5个百分点来看，控制银行信贷投放规模、适当降低银行贷款与存款的比率，减少流动性过剩，又是当下国家宏观调控的目标和基本要求。因此，作为中国最大的国有商业银行，工商银行上市后的运作是以增加企业利润满足所有股东要求为第一目标，还是继续按照国家调控的要求，以执行国家信贷政策为具体行为的主要取向？成为人们关注的重要问题。这不仅是工商银行也是中国银行、建设银行等所有中国国有商业银行上市后遇到的一个现实的两难问题。
  由于三大国有商业银行上市后均由国家控股，大股东在银行的发展方向甚至具体经营行为的决策等方面无疑会起主导作用。而且上市后的国有商业银行的行长等高层管理者仍然显示出行政官员的浓烈色彩，这也容易使上市银行高层管理者的决策更多地倾向于政府管理和社会效益的需要，而在一定程度上牺牲企业的市场化运作和内在的经济效益。
  中国国有商业银行上市的积极意义，从目前来说可能会更多地表现在提升银行的资本充足率。至于如何真正实现上市国有商业银行的市场化运作并以全体股东利益最大化为首要运营目标，尚需要通过进一步深化金融改革来寻求解决良方。
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  2021-12-25 07:46 齐春敏 客户经理

  1.国有银行挂牌上市，可以实现股权多元化，市场、媒体监督加上成千上万股东的监督，可以催生公开、透明、正常的激励约束机制
  2.中国银行上市是迎接来自海外同行竞争的需要，是提高国有商业银行运营管理水平与市场竞争力，维护金融市场的稳定与安全的需要
  3.上市有利于明确界定产权，因为所有投资者要清楚地知道这些国有银行的资产和产权状况。
  4.上市还有利于国有商业银行股东的多元化。以建设银行为例，它拥有20多万个股东，这么多股东投资到银行中来，对解决国有银行的预算软约束起到很大作用。
  5.上市还有利于改善长期困扰金融业的内部人控制问题。
  6.从长远而言，大银行的上市对促进中国股市的发展还将产生积极影响。