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  2021-12-23 19:57 章要在 客户经理

  两者各有利弊，根据个人情况不同选择。
  等额本金是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。等额本息是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变。
  两者区别：
  1、每月还款金额不同：等额本金每月还款金额是递减的，用等额本金的方式还款每月会固定偿还金额相同的本金，而利息的支付金额则随着月份的推移往后递减。等额本息是每月偿还相同的金额，早期偿还金额中利息的占比大。
  2、产生的利息不同：等额本金还款的总利息要少于等额本息的还款总利息。比如贷款50万元，借款期限为1年，贷款年利率为4.35%。等额本金还款的总利息为2356.25元，等额本息的还款总利息为2371.88元。
  3、适宜人群不同：等额本金适合早期收入较高，后期收入降低的人群。等额本息适合每月有固定收入的人群。
  4、优劣点不同：等额本金的优势在于可以节约更多的利息，有利于提前还款，劣势在于前期还款压力大。等额本息的优势在于还款每月还款压力较小，劣势在于需要支付更多的利息以及不利于提前还款。
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  2021-12-23 19:54 齐春敏 客户经理

  如贷款10万元，贷款期限5年，商贷5年期年利率5.76％，还款方式比较如下：
  1）采用等额本息还款法，经财务计算，月供约为1,922元，利息总额约为15,320元（1,922元x12个月x5年－100,000元）。
  2）采用等额本金还款法，经计算，第一个月的还款额为2,146.67元，以后随着每月利息的递减，还款额逐月递减；利息总额约为14,640元[（100000÷5÷12）x（5.76％÷12）x（60＋59＋。。＋1）]。
  因此，在未提前还款的情况下，等额本金还款法比等额本息还款法节省利息680元（15,320元－14,640元）。
  结论：等额本金还款方式最省钱，提前还款节省利息会更显著。
  以上供您参考。
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  2021-12-23 19:51 龚崇权 客户经理

  商业贷款提前还款分两种，一种是部分提前还款，一种是全部提前还款。部分提前还款是只归还贷款的一部分本息，未结清的贷款本息，利息还是按照原借款合同约定的贷款利率执行。而如果提前全部还款，利息计算会截止到还请银行本息的当日，就是之前借了多久的钱就算多久的利息就可以了。
  具体公式应该是：利息=上个还贷日剩余本金×月利率/30×上个还贷日到全部还清日的实际天数。
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  2021-12-23 19:45 赵马元 客户经理

  在房贷利率下行趋势中，不少购房者开始咨询，购房时等额本息与等额本金还款谁更划算？也有购房者咨询，提前还贷来享受首套房贷新政，是否划算？

  首套房利率继续下行

  2015年9月30日，央行和银监会下发通知，要求在不实施“限购”措施的城市，将首套房最低首付比例从之前的3成降为了2.5成。业内人士表示，房贷新政主要激活改善的是三四线城市的需求，北上广深这些房价上升的城市仍在“限购”之中。

  以往到了10月份，会有部分银行出于额度或利润考虑，收缩房贷折扣力度，目前北京和上海均有类似情况。但据当地媒体调查发现，近日广州首套房利率继续下行，国有大行普遍将首套房利率优惠从9折降至8.8折，而股份制银行则普遍从9.2折到9.5折降至9折。具体来看，近日广州共有9家银行下调了首套房利率，分别是汇丰银行从8.6折降8.2折，邮储银行从9折降至8.5折，工商银行和中国银行从9折降至8.8折，农业银行从8.9折降至8.8折，光大银行从9.2折降至9折，兴业银行从9.5折降至9折，中信银行从基准利率降至9折，恒生银行从9.5折降至9折。至此，目前广州的平均利率折扣已经降至9.16折，平均利率首次降至5%以下。

  对于广州市民而言，平均利率降至5%以下意味着什么？以一笔总额100万元、30年期的贷款为例，如果购房者分别在2014年9月申请贷款，当时全国首套房贷款平均利率为6.86%，相当于当时基准利率6.55%的1.05倍。也就是说，近期申请贷款的话总利息约可节省4.5万余元，月供减少1252元。

  广州多家银行信贷部相关人士表示，较之往年，今年四季度银行的信贷额度并不紧张。国有大行中如农行、建行均表示，虽然一般情况下首套房贷利率给予8.8折，但如果贷款人个人征信记录良好，且纯商业贷款额度达到200万以上，支行可以为客户尝试申请8.6折的折扣。

  业内人士表示，伴随着金九银十楼市回温，不愿意加大折扣的银行为此也不得不采取跟随的策略，未来或将在房贷市场上演利率大战。

  等额本息和等额本金怎么选

  还款比较

  以贷款20年，贷款100万元，基本利率5.15%计算，等额本息月供6682.70元，利息总额为60.38万元，累计还款总额为160.38万元；而等额本金首个月月供为8458.33元，此后每月递减，利息总额为51.71万元，累计还款总额为151.71万元。

  收入较高宜选等额本金

  在房贷利率下行趋势中，不少购房者开始咨询贷款选择等额本息还是等额本金还款更划算。也有购房者咨询提前还贷，欲再出手享受首套购房政策。

  房贷还款方式哪种好？实际上，很多购房者都不知道怎么做，才能确保自己还钱最少，很多时候都是销售、银行说怎么还款就怎么还。购买一手房时，售楼小姐算的都是等额本息，因为每月还款数额固定，而且相对于另一种方式，这个金额更小，更容易被买房者接受。一般来说，售楼部和银行不会主动提出有等额本金这种还款方式。不过两相比较，等额本息在初期还贷时资金压力会更小，但还款的总金额比等额本金还款要多。

  等额本息最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些，适合收入相对较低贷款者；而等额本金在初期还贷时资金压力会更大，但还款的总金额比等额本金还款要少，收入较高的贷款者选择这种还款方式更好。

  “购房者可以结合自己的实际选择还款方式，如果贷款者工作和收入稳定，还款能力较强，前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出。如果还款能力稍弱，前期资金紧张，可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会比较小。”

  等额本息不利于提前还款

  如果是提前还贷，等额本息和等额本金的差异会不会拉大？等额本息还款方式中，前期每个月还款额度中，本金额度少、利息额度较多，不利于提前还款。如果有提前还贷的打算，收入又比较稳定，还是建议选择等额本金。

  不过，两种还款方式，提前还贷也有学问。根据理财专家的建议，如果选择等额本息，还款期已经超过二分之一，已经偿还了大部分的利息，就不用选择提前还款了；如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金也已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，选择提前还款的意义也不大。

  但是如果从现实资金的利用率情况来说，通过提前还贷来享受首套房贷新政，对贷款余额较少的购房者比较合适。因为贷款余额越少，购房者支付现金也越少。而对于不再购买新房的消费者，如果手有余钱，是否要提前还房贷，关键要看余钱的投资收益能否覆盖房贷成本，如果不行，则要考虑提前还贷；如果可以，则不必急于还贷。

  （以上回答发布于2015-10-15，当前相关购房政策请以实际为准）

  
  

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  2021-12-23 19:42 齐敦禹 客户经理

  一、提前还贷的要求：

  1、借款人须在按月正常偿还贷款本息6个月后，方才可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款；

  2、贷款机构为严肃贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般需1万元以上；

  3、借款人提前还贷一般需提前10天或15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还资本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请，并须经其审核同意；

  4、借款人在当月仍需要偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内   。

  二、提前还贷程序：

  先到贷款银行提前申请，批准时间各个银行的支行都会有所不同。3-30天都有，也有部分一定要月供一年以上才给提前还贷。

  银行先出提还贷清单，按单的上给钱或存在月供账号扣款;

  如果是全部还清的话，银行给你一套还清贷款证明及你的地产证到国土局注销抵押登记。

  扩展资料

  提前还款的注意事项

  1、提前还款是否要缴纳手续费。

  贷款人与银行签署的贷款合同中，都有“提前还贷收取违约金”的条款，所以银行收取提前还贷违约金是有理有据的，但由于银行受市场竞争、服务形象等因素的影响而没有向贷款人收费。

  贷款合同中对提前还款都有相应的规定，在准备提前还款钱，建议查一下合同，看看自己此时提前还款是否违约。如果没有违约，可以准备好相应的还款资金。

  2、办理提前还贷手续。

  提前还贷的贷款人需要提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期，然后在约定的还款日期，贷款人携带身份证、签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并将还贷的款项存到指定的存折上，然后由银行自动扣收。

  3、贷款人还需要注意的是各家银行对提前还贷没有次数的限制，可以选择一次全部还清，也可以选择部分归还贷款，只是还贷的起点金额各银行规定不一，在办理提前还贷时，要事先问清，避免不必要的麻烦。

  参考资料来源 

  
  
  

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  2021-12-23 19:39 边厚敏 客户经理

  不提前还款时的情况：
  贷款金额:300000元
  贷款年限:20年(240个月)
  利率不变还完全部贷款时的情况:
  ☆.商业贷款,等额本息
  年 利 率:7.05%(月利率5.875‰)
  每月月供:2334.91元
  总 利 息:260378.19元
  如果5年之后提前还款的情况：
  若是等额本息方式还款,2012年5月开始还300000元分240个月(20年)的商业贷款,那么要还到2032年4月;按照国家基准利率调整及浮动和你提供的以下情况计算,在这60个月内支出的总还款额为140094.55元,支出的总利息为99061.04元;
  2012年5月起,按照年利率7.05%,还到2017年4月,每月月供额2334.91元;此期间月供总额为140094.55元,剩余本金258966.49元;
  所以若此时提前还清,那么应支付金额为258966.49元,另加大约此时月利息2倍的违约金.
  提前还款是还本金，没错的。
  举个例子,你贷款45万,30年一共360个月还清,如果你是第100个月的还月供时同时提前还贷5万,那么你的剩余还款期限就是260个月(你也可以要求把这个期限缩短,比如60个月),你把第100个月多还5万后的剩余本金作为总贷款额,按照剩余期限的260个月(或者60个月)来计算每个月的还款额即可,和贷款45万,30年还清的算法是一样的.
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  2021-12-23 19:36 车小霞 客户经理

  不提前还款时的情况：

  贷款金额:30万元

  贷款年限:20年(240个月)

  利率不变还完全部贷款时的情况:

  商业贷款，等额本息

  年 利 率:7.05%(月利率5.875‰)

  每月月供:2334.91元

  总 利 息:260378.19元

  提前还款是还本金，没错的。
  

  举个例子，你贷款45万，30年一共360个月还清，如果你是第100个月的还月供时同时提前还贷5万，那么你的剩余还款期限就是260个月(你也可以要求把这个期限缩短,比如60个月)，你把第100个月多还5万后的剩余本金作为总贷款额，按照剩余期限的260个月(或者60个月)来计算每个月的还款额即可，和贷款45万，30年还清的算法是一样的。

  扩展资料：
  

  商业贷款提前还款先结利息，后还本金。
  利息=上个月还款日的剩余本金x日利率x使用借款的天数
  上个月还款日的剩余本金（对账单上有的）
  日利率=年利率/360
  使用借款的天数：上个月还款日-本月提前还款日的天数

  参考资料：