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  2021-12-23 19:16 齐智善 客户经理

  存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
  根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
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  2021-12-23 19:13 齐晓姝 客户经理

  徐以升 将一定限额之上的存款从无风险资产改变为风险资产 允许银行破产，是中国金融体系最大的改革。银行破产实现不了，其他非银行金融市场的发展，就不可能取得真正的繁荣。这即是存款保险制度为什么如此重要的原因。 中国与美国金融市场，或者说中国与欧美日等主流发达国家金融市场最大的区别是什么？最大的区别是，在风险面前，中国市场的所有资金，无论多大规模，都可以回到银行的怀抱，本金无风险；而在美国或者欧、日等市场，在真正的风险面前，银行体系不能为资金提供本金安全，资金只能奔向国债市场。这即是为什么2008年至今，美国、德国国债都出现过真实的负利率的原因，资金是以出让利息的代价，换取本金的安全。即便可能面临债务货币化的风险，但至少国债到期之后财政该可以兑付。 在大风险面前，美国的银行随时可能破产，破产之后其存款人并不能得到无限责任保护。按照美国存款保险制度，只有单个账户10万美元(2008年危机之后提高到25万美元)以下才可以完全兑付。 这样，对于美国的大资金来说，存款是一项有本金风险的“风险资产”。这和中国银行体系以及中国存款人传统理解的存款无本金风险，完全不同。这种不同，决定了危机状态下银行是存款流出，而中国在危机状态或资产价格向下时，银行体系是出现存款回流；在正常状态下，大资金为了规避银行的破产风险，也不会将资金放在银行，而是大量投入债券市场。这是欧美发达市场债券市场和直接融资市场发达的重要根源。 假设中国存款保险的无限责任赔付为50万元人民币，如果你有10亿元人民币，在风险面前，银行体系将提供不了这笔资金的本金保障。你想到的，只会是逃离银行，很显然，购买国债会是一个比存放银行更有本金保障的渠道。 中国金融体系的发展，已经到了这一时刻，即通过推出存款保险制度，为银行破产建立通道，打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制，为直接融资市场的繁荣奠定坚实的基础。只有将资金的本金风险放大，才能真正建设结构优化的金融体系。 银行一直在中国金融体系里占据主导地位。由于银行资产的扩张具有很强的货币乘数效应，银行业的大发展，导致中国陷入一种不可持续的货币发行机制。即便当前存款准备金率高达20%，货币乘数依然在4以上。这种以银行为主的间接融资体系，将中国广义货币供应量推高到超过90万亿元的高位，并推高中国M2/GDP比例高达180%。如果按照这种增长继续下降，到2020年中国将拥有一个200万亿元人民币的M2，拥有一个250%的M2/GDP比率，这对通胀的压力将是灾难性的。 目前中国必须要系统性思考怎么降低M2，怎么降低货币乘数，怎么降低银行业的重要性，怎么降低信贷在社会融资总量中的比例了。只有实现这些，才能构想一个今后十年M2可控的未来。 而实现这一设想，最根本的路径即是推出存款保险制度并允许银行破产，赋予银行存款本金风险，将超过一定限额的银行存款从社会主体的“无风险资产”推动为“风险资产”，系统性削弱银行体系的资产创造能力，并真正推动货币创造效应低的债券市场的发展。
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  2021-12-23 19:07 赵飞虹 客户经理

  一、建立银行存款制度的原因和目的
  银行存款保险是一种对储户的存款提供的一种保障,就是当储户存款的银行破产时,银行存款保险机构利用银行存款保险准备金替破产银行对存款人进行部分或全部的赔偿。
  在绝大多数国家,银行都是非常重要的金融机构,在经济活动中发挥着重要作用,银行是企业,但它又不同于一般的企业。银行特别容易受到挤兑破产的威胁(挤兑是指大量存款人在短时间内提取大量现金的现象)。如果有不利于某家银行的流言出现,就会有一些储户去这家银行取出他们的存款,因为他们担心一旦这家银行破产,他们就无法取回自己的存款。当银行外面出现一定程度等待取款的队伍,就会使一些一开始并不想去提款的储户加入进来,即使他们并不需要这些现金,这就会使这家银行在短时间内需要大量现金,如果银行不能够筹集到足够的现金以应对存款人的提款,就可能破产。
  挤兑不仅会威胁资产不良的银行,即使对资产良好的银行也会产生重大影响,所以我们必须建立一种制度来防范银行和金融系统的崩溃。因此,建立银行存款保险制度的主要目的有:
  (一)保护银行和金融体系,避免不必要的恐慌;
  (二)保护广大小储户,对机构储户和大储户来说,小储户缺乏获得信息的来源和渠道,无法了解银行的真实情况,其利益更易受到侵害;
  （三）保护银行业的平等竞争,如果没有银行存款保险制度,那些大的、早已成立的，并有一定信誉的大银行就会拥有一种潜在的优势——非常大非常重要，以致不能破产，这样就会对新的银行不公平

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  2021-12-23 19:04 龙川凤 客户经理

  存款保险制度的建立不会引发中小银行的存款搬家
  1.我国目前银行运行良好，比较稳健，无论是资本充足率还是银行的拨备覆盖都比较好
  2. 建立制度是对现有金融安全网的完善和加强
  3. 按照条例规定 即使个别机构出现问题，存款保险也是采取收购和承接的方式
  想想看如果你有100万你可以分两家银行存，但如有1000万呢？难不成分20家，那不是太麻烦，还不得是拿出来理财存款。像理财通既支持小额存款理财也可以大额理财（网页版最高1000万）还可以随时存取，投资设置安全卡，方便安全
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  2021-12-23 19:01 齐春春 客户经理

  存款保险制度真的来了，普通储户需要弄明白一些问题？比如，什么是存款保险？储户需要交保费吗？哪些种类的存款受保护？最高额度是多少？利息受不受保护？
  通俗地说，存款保险就是为存款办的保险。保费不由储户交，而由投保机构，也就是商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构缴纳。也就是说，有了存款保险后，储户的存款得到保障，但不用额外付出任何费用。
  那么，问题又来了，银行等金融机构是否会将保费成本转嫁给储户？在我国，由于银行、信用社等机构数量众多，储户选择余地较大。受市场竞争的限制，金融机构很难单纯因为缴纳存款保险费就降低存款利率，或提高贷款利率，或增加收费项目，因而也就应该不会转嫁成本。
  至于保障范围，存款保险不仅保人民币存款，还保外币存款；既保本金，也保利息，对个人储蓄和企业存款都是如此。不过，存款保障是有上限的，定在50万元。换句话就，储户在一家银行的存款总额只要不超过50万元，都可以得到保障，只是多个账户需合并计算，这意味着超过99%的存款人能得到100%的全额保护。
  因此，如果储户存款较多，则可分存在几家金融机构。即使真的有超过50万元的存款，遭受损失的可能性也不大。按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或承担其业务、资产、负债。这样一来，存款人的存款将被转移到其他银行，继续得到全面保障。

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  2021-12-23 18:58 管爱娟 客户经理

  存款保险制度是一种金融保障制度。
  存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
  优点：
  给储户信心保证 防止银行挤兑和金融风险蔓延。
  存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。
  缺点：
  可能产生逆向选择和道德风险。
  存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。
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  2021-12-23 18:55 樊成钢 客户经理

  作为金融机构退出机制中的一项重要制度，存款保险制度是指，一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体系和金融市场的稳定。 2007年初召开的全国金融工作会议已经明确要求加快建立存款保险制度，上半年央行已积极开展了存款保险制度调研。目前，由人民银行和银监会牵头，相关部委参加的存款保险制度工作小组，正在进行存款保险制度实施方案的设计工作。国家有关部门也正在进行《存款保险条例》的立法工作。 据了解，存款保险目前的方法有三种：强制性保险、自愿保险及强制与自愿相结合的双轨制保险。就中国目前的情况而言，应采取强制性投保方式，强制所有的存款机构加入存款保险体系，才能全面保护广大存款人的利益。 针对央行的最新表态，中国社科院金融研究所研究员易宪容在接受记者采访时表示，存款保险制度在中国已被研究多年，存款保险制度之前是国家承担银行面临的风险，目前由于银行逐步商业化，通过存款保险制度的建立，可以解决银行商业化之后的风险转移，把以前由国家承担的风险转移到商业银行来承担，进而分散和降低银行系统性风险。 中国金融研究中心研究员韩高峰则认为，中国建立存款保险制度可能基于几个方面的考虑：一是为利率放开铺路，存款保险制度某种程度上可以解决因存贷款的长短期利率不匹配引发的挤兑风险；二是防范贷款违规及其流向股市引起的风险，假如贷款形成坏账或流向股市的不可预测因素，就会出现实际有效贷款利率实际上低于存款利率的银行风险；三是银行商业化的风险转嫁。 对于出台时机，韩高峰认为，因为先前管制比较严格，银行政策性的坏账由国家承担或剥离，随着市场经济的深入与外资竞争的加剧，及早预防应是英明之举。 此前，中国社会科学院金融研究所副所长王国刚在接受媒体采访时曾指出，由于市场利率尚未形成，多层次市场机制尚未建立，多元化金融产品也未展开，存款保险制度尚难以成行。 至于存款保险制度可能引起潜在的道德风险，韩高峰研究员指出，银行间追求业绩，道德风险应该会存在，但是不会太严重。因为存款保险制度会对利益相关者产生预期和导向，进行事前调整，从而降低对经济和社会的冲击。 易宪容则认为，对于道德风险的问题，小银行有、大银行也有，重要的是靠制度约束。一是根据不同的经营状况采取差别费率，通过费率调节，增加成本来规避和杜绝风险；二是银行间的互相监督机制，取消银行现有的国家信用担保机制，建立以市场为导向的社会信用机制，使银行更具竞争力和市场扩张力；三是及时退出制度，存款保险制度其目的是保证存款人利益，并不是保证每个参与保险的金融机构都能不折不扣地得到补偿。所以，金融机构一旦因主观原因出现经营危机，保险机构有权要求其退出存款保险体系或由其他金融机构对其接管或兼并，把银行经营不善引起的风险降到最低程度。 当记者问到存款保险制度推出面临的难点时，易宪容表示，在于增加银行经营成本的缴纳费率和对于存款人的赔偿限额上。王国刚也认为，推出存款保险制度，从操作层面上看，至少有三个问题需要考虑清楚，一是保费的口径、收取的时点界定，二是如何理赔，三是结余资金如何运作等方面，这些问题都将影响存款保险制度的实际效果。